Comment les courtiers hypothécaires sont-ils rémunérés ?

Que fait un courtier hypothécaire ?

Les courtiers hypothécaires sont des professionnels agréés qui servent d'intermédiaires entre les emprunteurs et les prêteurs. Contrairement aux banques, qui ne proposent que leurs propres produits, les courtiers ont accès à un large éventail de prêteurs, y compris les grandes banques, les coopératives de crédit et les prêteurs privés. Cela leur permet d'avoir accès à des options hypothécaires qui ne sont peut-être pas directement disponibles pour vous.

Ils vous aident également à gérer votre demande de prêt hypothécaire du début à la fin, y compris les formalités administratives, la communication avec le prêteur et la coordination avec les évaluateurs, ce qui rend l'ensemble du processus plus fluide. Dans de nombreux cas, les courtiers peuvent également faire bénéficier les emprunteurs de remises sur le volume ou réduire leurs propres commissions afin de leur offrir des taux plus bas.

À lire également : Choisir un fournisseur de prêts hypothécaires

Les courtiers hypothécaires facturent-ils des frais ?

La plupart du temps, les courtiers en prêts hypothécaires sont gratuits pour les emprunteurs. En effet, les courtiers sont généralement rémunérés par le prêteur une fois le prêt hypothécaire conclu. Toutefois, les structures de rémunération peuvent varier en fonction du courtier, du prêteur et du type de produit hypothécaire.

Dans certains cas, en particulier pour les situations complexes telles que les hypothèques privées, les prêteurs alternatifs ou les emprunteurs ayant un mauvais crédit, un courtier peut facturer des frais directement au client. Ces frais sont généralement divulgués d'emblée et expliqués par écrit dans le cadre de votre contrat de prêt hypothécaire.

Combien gagnent les courtiers en hypothèques ?

Les commissions des courtiers en prêts hypothécaires varient d'une banque à l'autre et d'un courtier à l'autre. Toutefois, une fourchette typique se situe entre 0,5 % et 1,2 % du montant total de l'hypothèque. Le pourcentage exact dépend également de la durée et du type de prêt hypothécaire.

Par exemple, si le montant de votre prêt hypothécaire est de 500 000 dollars et que votre courtier perçoit une commission de 1 %, il recevra 5 000 dollars, payés par le prêteur et non par vous. Ce coût est intégré dans les frais de fonctionnement du prêteur et ne vous sera donc pas facturé.

La plupart des prêteurs versent aux courtiers une commission initiale lorsque l'hypothèque de l'emprunteur est financée. Toutefois, certains prêteurs peuvent proposer deux structures supplémentaires :

• Commissions de suivi : Cette commission est versée aux courtiers au fil du temps, tant que l'emprunteur reste avec le prêteur. Elle est normalement versée en échange d'une commission initiale moins élevée. Les commissions de suivi ont pour but de dissuader les courtiers de recommander un changement régulier de prêteur, ce qui n'est pas toujours bon pour les emprunteurs.
  

• Frais de renouvellement : Cette commission est versée au courtier initial lorsqu'un emprunteur renouvelle son prêt hypothécaire auprès du même prêteur. Bien que cela puisse augmenter la probabilité qu'un courtier vous recommande de renouveler votre prêt auprès de votre prêteur actuel, le courtier est également rémunéré si vous renouvelez votre prêt auprès d'un nouveau prêteur. C'est toujours une bonne idée de comparer les taux au moment du renouvellement, quel que soit le mode de rémunération du courtier.

  À lire également : Vous renouvelez votre prêt hypothécaire en 2025 ? Voici ce qui vous attend

Est-il préférable d'obtenir un prêt hypothécaire auprès d'une banque ou d'un courtier ?

Il y a des avantages et des inconvénients à faire appel à des courtiers hypothécaires et à obtenir un prêt hypothécaire directement auprès d'une banque. En règle générale, nous vous recommandons de comparer les taux de plusieurs courtiers en hypothèques et fournisseurs de prêts hypothécaires afin de mieux comprendre ce qui s'offre à vous.

Voici quelques-unes des différences entre l'obtention d'un prêt hypothécaire par l'intermédiaire d'un courtier et le fait de s'adresser directement à un prêteur :

Il convient également de noter que tous les courtiers ne travaillent pas avec tous les prêteurs. Si la plupart des fournisseurs de prêts hypothécaires proposent leurs prêts hypothécaires par l'intermédiaire de courtiers, certains ne vendent des prêts hypothécaires que directement.

Les courtiers hypothécaires valent-ils le coût ?

Les courtiers ont souvent accès à des taux exclusifs qui ne sont pas disponibles directement au public, et beaucoup sont prêts à réduire leur commission - ce que l'on appelle « acheter le taux à la baisse » - pour vous offrir une offre plus compétitive.

Bien qu'il ne soit pas garanti que le recours à un courtier aboutisse toujours au taux le plus bas possible, il y a peu d'inconvénients à en consulter un. Le recours à un courtier hypothécaire est généralement gratuit pour les emprunteurs, et il n'y a aucune obligation de procéder si vous n'êtes pas satisfait des options qu'il vous propose. C'est une occasion sans risque d'explorer le marché et d'obtenir des conseils d'experts adaptés à votre situation.

Autres éléments importants à prendre en compte

Il y a quelques points importants à prendre en compte lorsque l'on s'adresse à un courtier.

• Renseignez-vous sur les commissions de suivi : Demandez-lui s'il perçoit des commissions de suivi ou de renouvellement de la part d'un prêteur particulier. Bien que ces commissions n'empêchent pas nécessairement un bon courtier de vous faire bénéficier de la meilleure offre, elles peuvent influencer sa recommandation. Vous devez savoir si c'est le cas.
• Votre situation est importante : N'oubliez pas que votre situation personnelle peut influer sur l'aide qu'un courtier peut vous apporter. Si vous avez un mauvais crédit, une mise de fonds trop faible ou si vous êtes lié par un contrat hypothécaire restrictif, il pourrait être difficile pour un courtier de vous trouver une meilleure offre.
• Vérifiez l'accès aux prêteurs : Tous les courtiers ne travaillent pas avec les mêmes prêteurs. Certains entretiennent des relations étroites avec les grandes banques, tandis que d'autres se spécialisent dans les coopératives de crédit ou les prêteurs alternatifs. Demandez-leur avec quels prêteurs ils travaillent pour vous assurer d'avoir une vue d'ensemble du marché.

En conclusion

Le travail d'un courtier consiste à vous faire économiser de l'argent, et il y parvient généralement. Grâce à la réglementation canadienne et à l'importance des recommandations, il est très peu probable qu'un courtier fasse des recommandations allant à l'encontre de vos intérêts.

Toutefois, il est important que vous compreniez comment les commissions fonctionnent pour les courtiers en hypothèques afin de vous assurer que leurs recommandations ne sont pas influencées par des incitations financières.

À lire également :

• • Puis-je me permettre une maison d'un million de dollars?
  • Le nouveau compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété
  • Choisir un fournisseur de prêt hypothécaire