Rembourser un prêt hypothécaire au moment du renouvellement ? Avantages, inconvénients et conseils pour 2025

Lorsque le terme de votre prêt hypothécaire arrive à échéance, vous êtes confronté à une décision cruciale : signer pour un autre terme ou rembourser complètement le prêt et en finir avec lui ? Se libérer de son hypothèque est une excellente idée, mais est-ce la bonne décision à prendre en ce moment ? Examinons les avantages et les inconvénients de cette solution, ainsi que la manière de la mettre en œuvre sans avoir de surprises.

Ressources utiles pour le renouvellement de votre hypothèque :

• Comparer les taux actuels de renouvellement hypothécaire
• Utilisez notre calculatrice de renouvellement d'hypothèque pour estimer vos nouveaux paiements.
• Adressez-vous à un courtier hypothécaire pour obtenir des conseils personnalisés sur le renouvellement de votre hypothèque.

Comprendre la structure de votre hypothèque

Avant de décider de rembourser votre hypothèque au moment du renouvellement, il est important de comprendre comment votre hypothèque est organisée. Il y a deux périodes clés à connaître :la période d'amortissement et la durée du prêt hypothécaire. La période d'amortissement est la durée totale nécessaire au remboursement intégral de votre prêt hypothécaire, qui s'étend souvent sur 15 à 30 ans. La durée de l'hypothèque, généralement comprise entre 1 et 5 ans, est la période pendant laquelle votre taux d'intérêt, votre calendrier de paiement et d'autres conditions sont fixés.

Votre type de prêt hypothécaire joue également un rôle important dans la flexibilité de vos options de remboursement :

• Les prêts hypothécaires ouverts vous permettent de rembourser votre solde à tout moment sans pénalités, mais la contrepartie est un taux d'intérêt plus élevé.
• Les prêts hypothécaires fermés sont généralement assortis de taux plus bas, mais ils prévoient des pénalités en cas de remboursement anticipé.

Comment puis-je rembourser mon prêt hypothécaire plus rapidement?

Que vous ayez une hypothèque ouverte ou fermée, au moment du renouvellement, l'hypothèque est considérée comme « ouverte » pendant exactement un jour. Cela permet d'entamer une nouvelle période de prêt hypothécaire, que ce soit avec le prêteur actuel ou avec un nouveau prêteur. Toutefois, cela signifie également que ce jour-là, l'emprunteur a la possibilité de rembourser le montant de son prêt hypothécaire qu'il souhaite.

À ce stade, deux options s'offrent à vous :

1. Rembourser la totalité du prêt hypothécaire

Si vous êtes prêt à vous libérer de votre hypothèque, vous pouvez effectuer un paiement forfaitaire complet et vous libérer de votre hypothèque. Cette procédure nécessite l'intervention d'un avocat spécialisé dans le droit immobilier, qui devra :

• Obtenir de votre prêteur la confirmation que l'hypothèque a été intégralement payée. Dans certains cas, vous devrez peut-être faire une demande spéciale pour obtenir cette confirmation.
• Soumettre la confirmation au bureau local du cadastre afin qu'il puisse retirer le droit du prêteur du titre de propriété.

Une fois que le bureau du cadastre a mis à jour le titre de propriété, l'hypothèque est officiellement levée et vous n'avez plus d'hypothèque.

2. Rembourser une partie de l'hypothèque et transférer le solde

Si vous n'êtes pas tout à fait prêt à rembourser votre hypothèque, vous pouvez toujours en réduire le solde par un paiement forfaitaire, puis transférer le reste de l'hypothèque à un nouveau prêteur. Voici comment procéder :

• Faites savoir à l'avance à votre courtier en hypothèques et à votre prêteur le montant que vous allez rembourser.
• Environ une semaine avant le renouvellement, envoyez un chèque correspondant à ce montant à FCT (le service de clôture qui s'occupe des changements de prêteur).
• Votre relevé de paiement indiquera le solde restant moins élevé, que votre prêteur utilisera pour finaliser votre nouveau terme hypothécaire.

C'est également le moment idéal pour changer de prêteur afin d'obtenir un taux plus compétitif. Selon les caractéristiques de votre prêt hypothécaire, vous pouvez même avoir accès à des fonds supplémentaires provenant de la valeur nette de votre maison pour des rénovations, des frais d'études ou la consolidation de dettes.

Les avantages de rembourser son prêt hypothécaire avant terme?

Si vous êtes en bonne situation financière - peut-être grâce à des économies, à une prime, à un héritage ou même à un gain à la loterie - le remboursement anticipé au moment du renouvellement peut s'avérer judicieux. Bien que ce ne soit pas la norme (peu de Canadiens disposent d'autant de liquidités), cette solution présente des avantages indéniables :

• Économiser sur les frais d'intérêt : En éliminant le solde de votre hypothèque, vous évitez de payer des intérêts supplémentaires sur la durée restante ou la période d'amortissement.
• Bénéficier d'une flexibilité financière : En libérant les fonds précédemment utilisés pour les paiements hypothécaires, vous pouvez les affecter à d'autres objectifs financiers, tels que les investissements, l'épargne-retraite ou les activités personnelles.
• Augmentation de la valeur nette du logement : Une fois votre prêt hypothécaire remboursé, vous êtes pleinement propriétaire de votre logement, ce qui vous permet d'accéder à son capital en cas de besoin.

Inconvénients du remboursement de l'hypothèque au moment du renouvellement

Le remboursement de l'hypothèque au moment du renouvellement peut présenter des inconvénients :

• Problèmes de liquidité : L'utilisation d'une somme forfaitaire importante pour rembourser le prêt hypothécaire peut vous faire manquer d'épargne en cas d'urgence ou de liquidités pour d'autres priorités.

• Avantages fiscaux manqués : Si vos intérêts hypothécaires sont déductibles (comme c'est le cas dans certains cas, notamment pour les immeubles de placement), le remboursement anticipé peut vous faire perdre cette déduction.

• Pénalités de remboursement anticipé : En fonction de votre type de prêt hypothécaire, vous pouvez être pénalisé en cas de remboursement anticipé, en particulier si le délai de renouvellement n'est pas respecté ou si le prêteur impose des restrictions.

• Occasion d'investissement manquée : Vous pourriez obtenir un meilleur rendement en investissant cet argent ailleurs, surtout si les marchés ou les CPG offrent un potentiel de croissance plus élevé.

Pouvez-vous rembourser votre prêt hypothécaire au moment du renouvellement sans pénalité ?

Dans la plupart des cas, oui, vous pouvez rembourser votre hypothèque au moment du renouvellement sans pénalité. À l'échéance, votre prêt hypothécaire devient « ouvert » pendant cette brève période, ce qui signifie que vous êtes libre de rembourser la totalité du montant ou d'effectuer un versement forfaitaire important sans que des frais de remboursement anticipé ne s'appliquent.

Cela dit, il existe quelques situations dans lesquelles des pénalités peuvent encore s'appliquer :

• Vous payez trop tôt : Même un paiement effectué quelques jours avant la date officielle de renouvellement peut entraîner des frais de remboursement anticipé. Confirmez toujours la date exacte auprès de votre prêteur.
• Vous rompez l'hypothèque à mi-parcours : Si vous essayez de rembourser votre prêt hypothécaire avant son terme (et non au moment du renouvellement), attendez-vous à des pénalités.
  • • • • • • • • Pour les hypothèques à taux variable, les frais correspondent généralement à trois mois d'intérêts.
                • Pour les hypothèques à taux fixe, il s'agit généralement du montant le plus élevé entre trois mois d'intérêts et le différentiel de taux d'intérêt (DTI).
• Vous dépassez les limites de montant forfaitaire : Certains prêts hypothécaires fermés autorisent des remboursements anticipés limités (par exemple, 10 à 20 % du solde initial par an), mais tout dépassement pendant la durée du prêt peut entraîner des frais.

Si vous envisagez de changer de prêteur après avoir remboursé une partie de votre prêt, vous devez également veiller à ce que votre paiement et votre transfert coïncident avec la date de renouvellement.

Les erreurs les plus courantes à éviter lors du remboursement d'un prêt hypothécaire

Avant d'opter pour le remboursement de votre prêt hypothécaire au moment du renouvellement, prenez garde à ces erreurs courantes qui pourraient en réduire les avantages.

1. Drainer vos économies

Utiliser toutes vos liquidités pour rembourser votre prêt hypothécaire peut sembler une décision judicieuse, mais elle peut vous exposer à des difficultés financières. Les urgences, telles que les factures médicales imprévues, les réparations de la maison ou la perte d'un emploi, peuvent survenir à tout moment. Si vous ne disposez pas d'une épargne suffisante, vous devrez peut-être contracter des dettes à taux d'intérêt élevé ou puiser dans vos comptes de retraite, ce qui compromettra votre sécurité financière à long terme.

Avant de rembourser votre prêt hypothécaire, assurez-vous de disposer d'un solide fonds d'urgence pouvant couvrir 3 à 6 mois de dépenses essentielles.

2. Ignorer les frais

Le remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire n'est pas toujours synonyme d'absence de frais. Si vous remboursez une partie de l'hypothèque et que vous changez de prêteur, vous risquez d'avoir à payer des frais supplémentaires :

• Frais d'ouverture de dossier auprès du nouveau prêteur
• Frais de mainlevée de l'ancienne hypothèque et d'enregistrement de la nouvelle hypothèque
• Frais de transfert ou de cession de la part de votre prêteur actuel
• Frais d'évaluation pour confirmer la valeur de votre propriété
• Frais de dossier
• Frais de justice.

Tenez compte de ces coûts dans votre décision pour vous assurer que le remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire reste avantageux.

3. Ne pas faire le tour du marché

Même si vous prévoyez de rembourser la majeure partie de votre hypothèque au moment du renouvellement, il est essentiel de rechercher les meilleurs taux de renouvellement pour le solde restant. Votre prêteur actuel n'offre peut-être pas les conditions les plus compétitives, car il suppose que vous renouvellerez sans poser de questions. En explorant le marché ou en travaillant avec un courtier en hypothèques, vous pourriez obtenir un taux plus bas et économiser de l'argent sur la durée du prêt restant.

En conclusion

Bien qu'il soit possible de rembourser votre prêt hypothécaire au moment du renouvellement, demandez-vous si votre somme d'argent ne pourrait pas être utilisée à meilleur escient. Par exemple, cette somme pourrait être plus utile si vous l'investissiez en bourse ou si vous l'utilisiez pour rembourser une carte de crédit à taux d'intérêt élevé.

Cela dit, si vous rêvez du jour où vous n'aurez plus à faire de paiements hypothécaires, il est possible de rembourser votre hypothèque le jour de votre renouvellement et c'est peut-être la bonne stratégie financière pour vous.

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