7 conseils pour le renouvellement de votre prêt hypothécaire

Cet article a été initialement publié le 18 août 2014 avec 5 conseils pour le renouvellement de l'hypothèque, mais a été mis à jour le 27 mai 2025 avec 2 conseils supplémentaires afin de fournir des informations plus pertinentes.

Plus de 4 millions de Canadiens devraient renouveler leur prêt hypothécaire en 2025 et 2026, et nombre d'entre eux devront faire face à des paiements plus élevés que précédemment. Selon la Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL), 85 % des hypothèques devant être renouvelées en 2025 ont été signées lorsque le taux directeur de la Banque du Canada (actuellement de 2,75 %) était de 1 % ou moins. Il s'agit là d'un bond considérable. Les taux hypothécaires ont grimpé de plus de 175 points de base depuis ces taux bas pandémiques, ce qui signifie que de nombreux propriétaires pourraient voir une augmentation notable de leurs paiements mensuels.

À lire également : Vous renouvelez votre prêt hypothécaire sur cinq ans ? Attendez-vous à payer 15 % de plus par mois

C'est pourquoi il est plus important que jamais de comprendre vos options de renouvellement afin de faire un choix judicieux et stratégique.

Ressources utiles pour le renouvellement de votre prêt hypothécaire:

• Comparez les taux actuels de renouvellement d'hypothèque
• Utilisez notre calculatrice de renouvellement d'hypothèque pour estimer vos nouveaux paiements
• Adressez-vous à un courtier hypothécaire pour obtenir des conseils personnalisés sur le renouvellement de votre hypothèque

Pourquoi il vaut la peine d'être proactif en 2025

Bien que la Banque du Canada ait réduit son taux directeur à sept reprises entre juin 2024 et mars 2025, et qu'elle ait récemment maintenu son taux en avril 2025, les taux hypothécaires d'aujourd'hui sont encore beaucoup plus élevés que ceux que les propriétaires ont bloqués il y a cinq ans.

• Le taux variable le plus bas est actuellement de 3,95 %, contre 0,90 % début 2022.
• Les taux fixes sont également élevés, puisqu'ils se maintiennent aux alentours de 3,80 %, alors même que les rendements obligataires sont en baisse.

Si votre prêt hypothécaire doit être renouvelé, cela signifie probablement que vos mensualités seront plus élevées. C'est pourquoi il est essentiel de commencer à planifier tôt. Ne vous contentez pas de signer le bordereau de renouvellement envoyé par votre prêteur. En prenant le temps de faire le tour du marché, de comparer les offres et de comprendre les options qui s'offrent à vous, vous pourriez réduire l'impact financier.

Voici nos meilleurs conseils pour réduire l'impact financier du renouvellement de votre prêt hypothécaire :

1. Examinez vos objectifs financiers actuels

Avant de signer le bordereau de renouvellement de votre prêt hypothécaire et de le renvoyer, vous devez d'abord revoir vos objectifs financiers. Vous devez vous assurer que votre fournisseur actuel peut vous offrir un produit hypothécaire qui répond à vos besoins. Par exemple, si votre hypothèque actuelle est assortie d'un taux fixe de cinq ans, le bordereau de renouvellement portera probablement sur un autre taux fixe de cinq ans. Cela peut convenir si vous restez sur place. Mais si vous prévoyez de déménager, de réduire vos effectifs ou d'effectuer un changement de vie important au cours des prochaines années, un produit plus court, d'une durée de 3 ans, pourrait s'avérer plus judicieux.

Pensez à l'impact que les changements financiers à venir pourraient avoir sur le renouvellement de votre hypothèque au Canada :

• Revenu supplémentaire : Attendez-vous un héritage ou une prime importante ? Cet argent supplémentaire pourrait avoir une incidence sur vos options de remboursement anticipé, vous permettant de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement et d'économiser sur les intérêts.
• Besoins de refinancement : Avez-vous besoin d'accéder à la valeur nette de votre maison pour des rénovations, des investissements ou d'autres dépenses ? Le refinancement ou l'obtention d'une marge de crédit hypothécaire (HELOC) pourrait s'avérer avantageux.
• Période d'amortissement : Si vous cherchez à réduire vos paiements mensuels, la prolongation de votre période d'amortissement pourrait vous aider. Utilisez notre calculatrice d'amortissement pour voir comment les différentes durées affectent vos paiements.
• La retraite se profile à l'horizon : Si vous êtes à quelques années de la retraite, vous voudrez peut-être modifier votre prêt hypothécaire pour qu'il corresponde mieux à votre revenu fixe et pour minimiser le stress financier plus tard.

En connaissant l'évolution de vos finances et le type de flexibilité dont vous pourriez avoir besoin, vous pourrez choisir le bon prêteur et le bon produit, plutôt que de vous en tenir au statu quo.

2. Commencez à magasinez tôt

Dans quels délais peut-on renouveler un prêt hypothécaire ? Même si votre date d'échéance est encore dans plusieurs mois, prendre de l'avance peut offrir des avantages considérables : dans le processus de renouvellement d'un prêt hypothécaire, l'avenir appartient à ceux qui se lèvent tôt.

Votre prêteur actuel vous enverra probablement une offre de renouvellement environ 30 jours avant l'échéance de votre contrat, mais vous n'avez pas besoin d'attendre. La plupart des prêteurs vous permettent d'entamer le processus de renouvellement jusqu'à 120 jours avant votre date d'échéance. Pour profiter de cette possibilité, repérez la date d'échéance sur votre contrat hypothécaire (elle peut également être visible par le biais des services bancaires en ligne) et comptez 120 jours en arrière pour marquer la date sur votre calendrier. Voici pourquoi cela est important :

• Si votre prêteur actuel n'offre pas un taux compétitif, vous aurez le temps d'envisager de changer de prêteur.
• Vous pouvez obtenir un blocage de taux auprès d'un nouveau prêteur, généralement valable jusqu'à 120 jours, ce qui vous protège des augmentations de taux pendant que vous évaluez vos choix.
• Cela donne à votre courtier hypothécaire le temps d'étudier le marché, de préparer les documents et de tout mettre en place avant la date de renouvellement de votre prêt.

3. Demandez un meilleur taux

Avec ces petits formulaires de renouvellement hypothécaire, les prêteurs vous permettent de répondre trop facilement à la question « Devrais-je renouveler mon prêt hypothécaire maintenant ? » en vous offrant un moyen rapide et facile de le faire. Ils savent que vous êtes occupé et que vous paierez pour cette commodité. Bien qu'il puisse être tentant de signer et de renvoyer le formulaire sans réfléchir, vous risquez de passer à côté de milliers de dollars d'économies. Ces offres initiales comprennent souvent un petit rabais sur les taux affichés par le prêteur, mais il s'agit rarement des meilleurs taux disponibles, même chez votre prêteur actuel.

Supposons que votre prêt hypothécaire doive être renouvelé le mois prochain et que vous veniez d'obtenir un taux fixe de 5 ans de 2,99 %. Votre prêteur vous propose un taux de 4,97 % pour la prochaine échéance. Mais vous magasinez et trouvez un autre prêteur qui vous offre 3,99 %.
Voici comment cela se traduit pour un prêt hypothécaire de 500 000 $ amorti sur 25 ans :

En changeant de prêteur et en obtenant un taux plus bas, vous économiseriez 274 $ (547-273 $) chaque mois, ou 16 440 $ au cours des cinq prochaines années. Vous pouvez utiliser notre calculatrice de renouvellement pour voir l'impact des différents taux sur vos paiements mensuels.

De nombreux emprunteurs qui choisissent de changer de prêteur au moment du renouvellement peuvent également échapper au test de résistance hypothécaire. À compter du 15 décembre 2024, le régulateur bancaire canadien, le BSIF, a annoncé que les emprunteurs qui changent de prêteur seraient exemptés du test de résistance tant que le montant et l'amortissement de leur prêt hypothécaire ne changent pas.

4. Obtenez un gel de taux hypothécaire

Lorsque vous cherchez un meilleur taux, une bonne stratégie consiste à faire appel à un courtier hypothécaire et obtenir un blocage de taux. S'enquérir auprès de plusieurs prêteurs individuellement peut prendre beaucoup de temps et peut avoir un impact négatif sur votre cote de crédit s'il y a trop d'enquêtes approfondies. Au contraire, un courtier peut extraire votre dossier de crédit une seule fois et vous présenter une série d'offres compétitives. Il vous dira aussi exactement à quel taux vous pouvez prétendre si vous décidez de changer de prêteur.

Si vous n'êtes pas prêt à prendre une décision tout de suite, par exemple si vous voulez laisser le temps à votre prêteur actuel de s'aligner sur l'offre, demandez à votre courtier en hypothèques de bloquer le taux. Une retenue de taux vous protège des augmentations de taux d'intérêt pendant une période pouvant aller jusqu'à 120 jours. Si les taux d'intérêt baissent pendant cette période, ne vous inquiétez pas ; vous pouvez également négocier pour obtenir ce nouveau taux plus bas. Vous bénéficiez ainsi du meilleur des deux mondes : une sécurité contre les hausses de taux et une flexibilité pour profiter des baisses.

5. Donnez-vous assez de temps pour changer de prêteur

Changer de prêteur au moment du renouvellement demande plus de préparation que de simplement signer une lettre. C'est pourquoi il est important de commencer tôt, idéalement 120 jours avant la date de renouvellement. Lorsque vous changez de prêteur, vous devez présenter une demande comme s'il s'agissait d'une toute nouvelle hypothèque. Cela signifie que vous devez soumettre des documents tels que:

• Copie de la lettre de renouvellement de votre prêt hypothécaire
• Preuve de revenus
• Preuve que vous êtes propriétaire de votre logement
• Preuve d'assurance immobilière

Dans certains cas, le nouveau prêteur peut exiger une évaluation professionnelle de votre propriété pour confirmer sa valeur marchande actuelle.

Vous devez également tenir compte de certains frais liés au changement de prêteur :

• Frais de résiliation : Votre prêteur actuel peut exiger des frais pour libérer votre hypothèque existante.
• Frais d'évaluation : Coûts associés à l'évaluation professionnelle de votre propriété.
• Frais juridiques : Frais d'avocat ou de notaire pour le transfert et l'enregistrement du nouveau prêt hypothécaire.

Toutefois, certains prêteurs peuvent couvrir le coût de ces frais en échange de l'obtention de votre contrat.

6. Reconsidérez votre type de prêt hypothécaire

Le renouvellement est l'occasion de réévaluer le type de prêt hypothécaire qui vous convient le mieux. Si vous avez contracté un prêt hypothécaire à taux fixe, vous pouvez automatiquement penser qu'il faut le conserver. Mais en fonction de vos objectifs financiers et de l'évolution des taux d'intérêt, il pourrait être plus judicieux de passer d'un prêt à taux fixe à un prêt à taux variable.

Les prêts hypothécaires à taux fixe offrent une certaine stabilité, garantissant que votre taux et votre paiement ne changeront pas pendant la durée du prêt. C'est l'idéal si vous avez une aversion pour le risque ou si vous avez besoin de paiements prévisibles. Les prêts hypothécaires à taux variable, quant à eux, ont tendance à être moins élevés au départ et peuvent vous faire économiser de l'argent au fil du temps si la Banque du Canada continue de réduire ses taux. En contrepartie, vos paiements peuvent fluctuer en fonction des conditions du marché.

Vous pouvez également envisager les options suivantes :

• Une durée plus courte (par exemple, un prêt à taux fixe de 2 ou 3 ans) si vous pensez que les taux vont continuer à baisser.
• Un prêt hypothécaire convertible si vous souhaitez avoir la possibilité de passer d'un type de taux à un autre ultérieurement.
• Une hypothèque hybride qui divise votre prêt en deux composantes, l'une fixe et l'autre variable.

7. Soyez prudent avec les assurances liées à un prêt hypothécaire

Lorsque vous renouvelez votre prêt hypothécaire, votre prêteur peut vous proposer une assurance vie ou une assurance invalidité liée à votre prêt hypothécaire. L'assurance liée à l'hypothèque est conçue pour rembourser le solde de votre hypothèque s'il vous arrive quelque chose. Mais contrairement à l'assurance vie individuelle, le paiement va directement au prêteur, et non à votre famille. En outre, la couverture diminue à mesure que le solde de votre prêt hypothécaire diminue, même si vos primes restent inchangées.
Vous perdez également en souplesse. La police ne peut généralement pas être transférée à un nouveau prêteur ou utilisée pour couvrir d'autres dépenses. Si vous souhaitez bénéficier d'une protection plus étendue et contrôler davantage l'utilisation de l'argent, vous pouvez envisager une police d'assurance vie personnelle.

Le coût réel de la passivité lors du renouvellement

Si vous vous contentez de signer le bordereau de renouvellement de votre prêteur sans comparer les offres, vous pourriez vous coûter des milliers de dollars au cours de la prochaine période. En effet, en ne faisant rien, vous vous exposez au risque de taux d'intérêt, c'est-à-dire à la pression financière qu'entraîne le renouvellement à un taux plus élevé qu'auparavant. Pour de nombreux propriétaires qui viennent de bénéficier de taux pandémiques très bas, cela peut se traduire par une augmentation importante des mensualités.

Pour les propriétaires canadiens, le risque de taux d'intérêt se présente sous trois formes, dans lesquelles la hausse des taux d'intérêt vous affecte immédiatement :

• Si vous avez un prêt hypothécaire à taux variable : votre taux d'intérêt et éventuellement le montant de vos versements fluctuent en fonction des taux du marché. Lorsque les taux d'intérêt augmentent, vos paiements peuvent augmenter de manière significative.
• Si vous avez un prêt hypothécaire à taux fixe qui arrive à échéance : vous devrez peut-être le renouveler à un taux plus élevé si les taux du marché ont augmenté depuis que vous avez contracté votre prêt hypothécaire. Cela peut entraîner une augmentation des mensualités.
• Si vous disposez d'une ligne de crédit hypothécaire à taux d'intérêt variable : à mesure que les taux augmentent, le coût de l'emprunt sur la valeur nette de votre maison augmente, ce qui a une incidence sur l'ensemble de vos obligations financières.

Dans ces cas, le renouvellement de votre prêt hypothécaire à un taux plus élevé (ou le refinancement pour accéder à la valeur nette) peut ajouter des centaines de dollars à vos paiements hypothécaires mensuels, comme nous l'avons vu dans l'exemple ci-dessus. Que vous choisissiez un renouvellement ou un refinancement, la conclusion est la même : ces centaines de dollars peuvent faire la différence entre le remboursement d'une dette et le besoin de joindre les deux bouts. C'est pourquoi il est important de prendre le temps de magasiner pour obtenir le meilleur taux hypothécaire, car votre situation financière en dépend.

En conclusion

Renouveler votre prêt hypothécaire peut être rapide et facile avec votre prêteur actuel. Cependant, signer le bordereau de renouvellement et le renvoyer ne vous permettra pas d'obtenir le meilleur taux ou le meilleur produit hypothécaire. En suivant ces conseils, en faisant vos recherches et en travaillant avec un courtier hypothécaire qui peut vous donner des conseils sur le renouvellement de votre hypothèque, vous obtiendrez le meilleur prêteur, les meilleures conditions et le meilleur taux pour votre situation financière actuelle.

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