Comment transférer un prêt hypothécaire à une autre banque ou à un autre prêteur ?

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Cet article a été initialement publié le 9 avril 2018 et mis à jour le 2 juin 2025.

Comment changer de prêteur hypothécaire au moment du renouvellement

Changer de prêteur hypothécaire demande un peu de préparation, mais en suivant les bonnes étapes, on peut obtenir de meilleurs taux, une plus grande flexibilité et des économies à long terme.

1. Commencez tôt (au moins 4 mois à l'avance)

La plupart des prêteurs vous permettent d'obtenir un nouveau taux hypothécaire jusqu'à 120 jours avant l'échéance de votre prêt actuel. En commençant tôt, vous avez suffisamment de temps pour comparer les offres, remplir les documents et éviter le stress de dernière minute. Cela vous protège également contre d'éventuelles augmentations de taux, puisque de nombreux prêteurs retiennent un taux jusqu'à quatre mois.

2. Comparez les taux hypothécaires et les prêteurs

Utilisez les outils de comparaison en ligne pour vous faire une idée des meilleurs taux disponibles. N'oubliez pas que les taux de renouvellement et de refinancement sont parfois légèrement plus élevés que les taux des nouveaux prêts hypothécaires, en raison des règles de risque du prêteur. Néanmoins, même une petite amélioration du taux peut se traduire par des économies significatives au cours de la prochaine période de remboursement.

3. Envisagez de travailler avec un courtier hypothécaire

Si votre situation est plus complexe - vos revenus sont peut-être imprévisibles, vous souhaitez effectuer des paiements forfaitaires ou vous envisagez de déménager - un courtier peut vous aider à trouver des prêteurs qui offrent des taux plus compétitifs et des conditions adaptées à vos projets. Contrairement aux grandes banques, les courtiers travaillent avec plusieurs prêteurs et peuvent vous signaler des coûts cachés, comme des règles restrictives de remboursement anticipé ou des pénalités élevées en cas de rupture anticipée.

4. Pensez à la durée du terme et au type de taux

Vous sentez-vous encore à l'aise avec une durée fixe de cinq ans ? Dans le marché actuel, de nombreux emprunteurs choisissent des durées fixes de 2 ou 3 ans pour se donner de la flexibilité au cas où les taux baisseraient encore. Selon nos données internes, les demandes de taux fixes sur trois ans ont grimpé à 12 % en 2025, contre 7 % en 2024, ce qui témoigne d'un intérêt accru pour les durées plus courtes. Les taux variables redeviennent également plus attrayants, les demandes de renseignements atteignant 8 %, contre 5 % l'année dernière. Le renouvellement est l'occasion de réorienter votre stratégie hypothécaire en fonction de l'évolution des taux (et de vos finances).

5. Décidez si vous voulez accéder aux fonds propres ou obtenir une HELOC.

Si vous envisagez de faire des travaux de rénovation importants, de rembourser des dettes à fort taux d'intérêt ou si vous avez besoin de fonds pour une autre raison, le renouvellement est le meilleur moment pour puiser dans la valeur nette de votre maison. Vous pouvez soit :

• Refinancer pour retirer des fonds propres (recevoir une somme forfaitaire et la rembourser par le biais de votre hypothèque), ou

• Ajouter une HELOC, une marge de crédit renouvelable liée à la valeur de votre maison.

Les deux options nécessitent l'intervention d'un avocat spécialisé dans l'immobilier et la mise à jour des documents. Le renouvellement de l'hypothèque est le moment idéal pour le faire, car vous éviterez ainsi toute pénalité liée à la rupture de votre contrat hypothécaire initial.

Ce qu'il faut pour transférer un prêt hypothécaire à une autre banque

Une fois que vous avez trouvé le bon prêt hypothécaire, la procédure ressemble à celle que vous avez suivie pour obtenir votre premier prêt hypothécaire.

Documentation

Votre nouveau prêteur vous demandera les documents suivants pour évaluer votre demande, vérifier votre situation financière et finaliser l'offre :

• Pièce d'identité avec photo délivrée par le gouvernement
• Preuve de revenu (par exemple, talons de chèque de paie récents, T4 ou NDA si vous êtes travailleur indépendant)
• Relevé hypothécaire actuel
• Relevé d'impôt foncier
• Détails de l'assurance habitation
• Relevés bancaires

Évaluation (parfois)

Certains prêteurs peuvent exiger une nouvelle évaluation de la propriété pour confirmer la valeur marchande actuelle de votre maison, en particulier si vous refinancez pour accéder à des fonds propres. Cette évaluation coûte généralement quelques centaines de dollars, que vous devrez payer d'avance.

Frais de décharge et de justice

Pour changer officiellement de prêteur, votre hypothèque actuelle doit être libérée et une nouvelle hypothèque doit être enregistrée. Cela implique

• Des frais de mainlevée de la part de votre prêteur actuel (généralement entre 200 et 400 dollars)
• Des frais juridiques pour les formalités administratives et l'enregistrement (généralement entre 700 et 1 000 dollars).

Certains prêteurs peuvent proposer de couvrir une partie ou la totalité de ces frais pour vous inciter à faire affaire avec eux, en particulier si vous changez de prêteur avec un solde hypothécaire important. N'oubliez pas de vous renseigner à ce sujet lorsque vous comparez les offres.

Un avocat spécialisé dans l'immobilier

Vous devrez travailler avec un avocat pour finaliser le changement. Il se chargera de la coordination avec les deux prêteurs, de l'enregistrement de la nouvelle hypothèque, de la mainlevée de l'ancienne et veillera à ce que les fonds soient transférés correctement à la date de renouvellement.

Quand il peut être judicieux de conserver son prêteur actuel

Cependant, dans certains cas, il est plus judicieux d'opter pour un renouvellement simple avec votre prêteur actuel.

• Le coût du changement est supérieur aux économies réalisées : Si le taux proposé par un nouveau prêteur ne vous permet d'économiser qu'un petit montant chaque mois, cela n'en vaut peut-être pas la peine. Par exemple, une économie de 25 $ par mois représente 1 500 $ sur cinq ans, soit à peu près le même montant que les frais juridiques et les frais de mainlevée. Si vous devez également payer une évaluation ou une assurance titre, vous risquez de vous retrouver en retard.

• Vous avez besoin d'un renouvellement rapide ou simple : Si vous manquez de temps ou si vous avez d'autres priorités, accepter l'offre de votre prêteur peut être la solution la plus pratique. Cette option réduit les formalités administratives et évite les étapes supplémentaires liées au changement de prêteur.
• Vous regroupez plusieurs produits : Si vous avez d'autres produits financiers comme une marge de crédit, un compte-chèque ou un compte de placement auprès de votre prêteur actuel, le fait d'y conserver votre prêt hypothécaire pourrait vous donner droit à des avantages ou à une gestion plus facile de votre compte.

En conclusion

Si votre prêt hypothécaire arrive à échéance, ne le considérez pas comme une simple formalité. C'est l'un des seuls moments où vous pouvez changer de prêteur sans pénalité, ce qui vous ouvre la porte à de meilleurs taux, à des caractéristiques améliorées ou à l'accès à la valeur nette de votre logement. Commencez tôt, faites vos recherches et traitez votre renouvellement comme une nouvelle décision hypothécaire.

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