Trouver les meilleurs taux hypothécaires fixes sur 5 ans au Canada

Faits saillants de l'annonce de la Banque du Canada du 30 juillet 2025

Le 30 juillet 2025, la Banque du Canada a décidé de maintenir son taux directeur à 2,75 %, marquant ainsi un troisième statu quo consécutif après une série de sept baisses entamée en juin 2024.

• Cette décision, largement anticipée, survient dans un contexte de pressions inflationnistes persistantes et d’incertitude continue entourant le commerce mondial. L’inflation sous-jacente demeure au-dessus de la cible de 2 % fixée par la Banque, et la résilience de l’économie jusqu’à maintenant a réduit l’urgence d’un nouvel assouplissement monétaire.
• Avec le taux directeur maintenu, le taux préférentiel reste à 4,95 %, ce qui signifie qu’il n’y aura, pour l’instant, aucun changement pour les détenteurs de prêts hypothécaires à taux variable, les emprunteurs ayant une marge de crédit hypothécaire et ceux qui utilisent d’autres produits de crédit liés au taux préférentiel.
• Les taux hypothécaires fixes poursuivent leur tendance à la hausse, en raison de rendements obligataires toujours élevés. Le rendement des obligations à cinq ans du gouvernement du Canada est demeuré au-dessus de 3 % tout au long du mois de juillet. Cela a entraîné une hausse du meilleur taux hypothécaire assuré à cinq ans au Canada, qui a atteint 3,89 %, les prêteurs avertissant que d’autres hausses pourraient suivre si la volatilité des marchés obligataires se maintient.
• Les épargnants ne constateront pas non plus de changement dans les rendements des comptes d’épargne à intérêt élevé ou des certificats de placement garanti (CPG). Les CPG, en particulier, demeurent un choix avisé pour ceux qui recherchent un rendement stable et à faible risque dans un environnement de marché instable.
• Même si la Banque du Canada a laissé ses taux inchangés ce mois-ci, ses décisions à venir dépendront de l’évolution des tensions commerciales mondiales et des pressions inflationnistes. Les décideurs ont indiqué être prêts à intervenir si la situation économique devait se détériorer ou si l’effet inflationniste des droits de douane s’avérait moins important que prévu.

Mise à jour du marché hypothécaire de juillet 2025

Le marché immobilier canadien a connu un fort ralentissement au début de l'année 2025, les inquiétudes concernant les tarifs douaniers et l'incertitude économique ayant tenu de nombreux acheteurs à l'écart. Toutefois, l'accessibilité s'améliore, car les prix des logements diminuent et les taux hypothécaires continuent de baisser. La Banque du Canada a procédé à sept réductions consécutives de ses taux, la dernière en date étant celle de son taux de référence, qui a été ramené à 2,75 %.

Si vous êtes à la recherche d'un taux hypothécaire au Canada en ce moment, voici quelques facteurs économiques importants à connaître.

• Mise à jour de l'immobilier :

  En juin 2025, le marché immobilier canadien a montré des signes encourageants de redressement, avec une hausse de 3,5 % des ventes résidentielles par rapport à l’année précédente, atteignant 47 871 transactions à l’échelle nationale. L’Association canadienne de l’immeuble (ACI) a décrit cette amélioration comme modérée, après un printemps plutôt calme. La région du Grand Toronto a particulièrement contribué à cette embellie, enregistrant une croissance notable des ventes de 17,3 % depuis le mois d’avril.

  Cependant, les prix des propriétés n’ont pas suivi la même trajectoire que les ventes. Le prix moyen d’une habitation au pays s’est établi à 691 643 $, en baisse de 1,3 % sur un an, malgré une légère augmentation mensuelle de 1,5 %. Par ailleurs, l’indice des prix des propriétés MLS, qui corrige les écarts liés aux extrêmes, a chuté de 3,7 % comparativement à l’année précédente. L’ACI anticipe un rapprochement graduel entre l’évolution des prix et celle des ventes dans les mois à venir, à mesure que le marché se remet du ralentissement important survenu en 2024.

  Du côté de l’offre, le nombre de nouvelles inscriptions reste élevé par rapport à l’an dernier, avec 97 093 propriétés mises en vente en juin, ce qui représente une hausse annuelle de 8,2 %, mais une baisse mensuelle de 2,9 %. Cette combinaison d’une offre soutenue et d’une augmentation des ventes contribue à rétablir un meilleur équilibre sur le marché. Le ratio national ventes/nouvelles inscriptions est passé de 47,3 % en mai à 50,1 %, se situant désormais dans la zone d’équilibre définie par l’ACI, comprise entre 45 % et 65 %.

  Malgré les incertitudes persistantes liées au contexte économique mondial, notamment les tensions commerciales avec les États-Unis, l’ACI estime que le marché immobilier au Canada entame une reprise progressive, soutenue par des taux d’intérêt favorables, des bases économiques solides et une demande qui revient peu à peu.

• Mise à jour de l'IPC :

  L'inflation au Canada a enregistré une légère remontée en juin, selon les données publiées par Statistique Canada. L’indice des prix à la consommation (IPC) a progressé de 1,9 % sur douze mois, contre 1,7 % en avril et en mai, marquant ainsi un troisième mois consécutif où l'inflation reste inférieure à 2 %. Cette modeste hausse s'explique en grande partie par l'augmentation des prix des véhicules, notamment des voitures neuves, impactées par un droit de douane de 25 % imposé par les États-Unis.

  Malgré cette pression à la hausse dans le secteur automobile, les Canadiens ont profité d’une baisse des prix dans d'autres catégories. Le coût de l’essence a chuté de 13,4 % par rapport à l’année précédente, une baisse toutefois moins prononcée que celle de 15,5 % observée en mai. L'inflation alimentaire a ralenti également, atteignant 2,8 % en juin, contre 3,3 % un mois plus tôt, en grande partie grâce à la diminution du prix des légumes frais. Les prix des repas au restaurant ont légèrement reflué, s’établissant à 3,2 %.

  Du côté du logement, la tendance reste à l’atténuation. L’inflation dans ce secteur s’est établie à 2,9 % en juin, après avoir été de 3,0 % en mai et de 3,4 % en avril. Les intérêts hypothécaires, bien qu'encore en hausse sur un an (+5,6 %), poursuivent leur décélération depuis 22 mois consécutifs. Les loyers, quant à eux, ont poursuivi leur progression modérée, atteignant 4,6 %.

  Cependant, les indicateurs privilégiés par la Banque du Canada pour évaluer les pressions inflationnistes sous-jacentes restent élevés. L’IPC médian est passé de 3,0 % à 3,1 %, tandis que l’IPC tronqué est demeuré stable à 3,0 %. Ces données, combinées à une conjoncture de l’emploi robuste et aux incertitudes liées à d’éventuels nouveaux tarifs américains, devraient inciter la Banque du Canada à maintenir le statu quo sur ses taux d’intérêt lors de sa prochaine annonce prévue le 30 juillet.

Mise à jour sur la réforme du système hypothécaire canadien

Le 16 septembre 2024, le gouvernement fédéral a annoncé des modifications importantes aux règles d'admissibilité aux prêts hypothécaires, touchant tant les acheteurs d'une première propriété que ceux qui acquièrent des maisons neuves.

À compter du 15 décembre 2024 :

• Les amortissements sur 30 ans seront disponibles pour tous les acheteurs d'une première propriété, qu'ils aient ou non un prêt hypothécaire assuré. Cette mesure s'applique également à tout achat de maison neuve.
• Le prix d'achat maximum pour un prêt hypothécaire assuré (lorsque la mise de fonds est inférieure à 20 %) passera de 1 million à 1,5 million de dollars.

Ces réformes hypothécaires, parmi les plus marquantes depuis 2012, visent à améliorer l'accessibilité des acheteurs de première propriété au marché immobilier.

Pour plus d'information sur ces nouvelles règles hypothécaires, consultez l'article de blogue de Ratehub.ca.

Taux hypothécaires fixes sur 5 ans : Faits saillants

• Le taux hypothécaire est fixe pour une durée de 5 ans
• Les taux hypothécaires fixes sur 5 ans dépendent du rendement des obligations d’État sur 5 ans

Pourquoi un prêt hypothécaire à taux fixe sur 5 ans serait-il le bon choix pour moi?

En général, une hypothèque à taux fixe constitue un choix judicieux si vous préférez jouer la prudence. Ainsi, vous n’aurez pas à subir le stress lié aux fluctuations du taux variable si le taux préférentiel augmente, ce qui entraînerait une hausse de votre paiement hypothécaire. Avant de vous engager dans un prêt hypothécaire de 5 ans, vous devez réfléchir à votre situation personnelle actuelle et future. Si vous êtes susceptible de déménager, de changer d'emploi ou d'entreprendre tout autre changement de vie qui pourrait affecter votre capacité ou votre désir de rester dans la maison que vous achetez, vous devez en tenir compte lors du choix de l'hypothèque qui vous convient.

Hypothèques offrant une gamme complète d'avantages contre hypothèques restreintes

Bien que les faibles taux d'un prêt hypothécaire restreint puissent attirer votre attention, il est important de comprendre les inconvénients. Une hypothèque à caractéristiques complètes aura un taux d'intérêt plus élevé, mais il aura également un certain nombre de caractéristiques qui le rendent très souhaitable, notamment :

• Options de remboursement anticipé : Étudiez les options de remboursement anticipé que votre prêteur est disposé à vous proposer. Plus votre prêteur fait preuve de souplesse en ce qui concerne les options de remboursement anticipé, plus vous pourrez potentiellement rembourser votre prêt rapidement, ce qui pourrait vous faire économiser des milliers de dollars en frais d’intérêt. Les principales options de remboursement anticipé comprennent le remboursement anticipé sur une base mensuelle ou sur une base forfaitaire. Dans le premier cas, on vous autorise à augmenter le montant de votre paiement mensuel à un pourcentage déterminé par votre prêteur, qui ne peut toutefois dépasser 100 %. Par exemple, si votre prêteur fait preuve d’assez de souplesse pour vous permettre de doubler vos mensualités, vous pourriez en théorie rembourser votre prêt hypothécaire deux fois plus rapidement. La seconde option, à savoir le remboursement anticipé d’une somme forfaitaire, vous permet de rembourser une part de votre hypothèque, variable selon le prêteur, par exemple jusqu’à 25 % du montant restant.
• Transfert de l'hypothèque : Si vous devez vendre votre logement avant la fin de votre hypothèque, de nombreux prêteurs vous permettront de transférer votre emprunt. Le transfert d’une hypothèque consiste à utiliser votre prêt actuel, avec ses taux et ses conditions, pour financer une autre propriété. Cette opération vous permet d’éviter de résilier votre hypothèque. Vous devez demander à votre prêteur si votre hypothèque est transférable, surtout si vous pensez devoir déménager avant la fin de la durée de votre hypothèque. À noter toutefois que les hypothèques ne sont pas tous transférables, et ceux qui le sont comportent souvent des conditions particulières dont vous devez vous informer.
• Privilèges de paiement anticipé d'une somme forfaitaire : Vous êtes autorisé à effectuer plusieurs paiements anticipés forfaitaires pour réduire le solde de votre hypothèque au cours d'une année civile donnée. La plupart des prêteurs limitent le montant des paiements anticipés que vous pouvez effectuer, par exemple, vous ne pouvez pas payer plus de 20 % de votre capital en une seule année.
• Flexibilité des paiements : Si vous décidez d'augmenter le montant de vos versements hypothécaires réguliers, vous pouvez le faire sans encourir de pénalités ou de frais.

Ce ne sont là que quelques-unes des caractéristiques les plus courantes que vous trouverez dans une hypothèque à caractéristiques complètes et qui le rendent si pratique pour les acheteurs de logement. Pour en savoir plus sur l'hypothèque qui vous convient, il est toujours bon de parler à un courtier hypothécaire. Il peut vous donner des conseils personnalisés et spécialisés, sans frais pour vous.

Quels sont les avantages et les inconvénients d’une hypothèque à taux fixe sur 5 ans?

Il existe des avantages et des inconvénients quant au taux hypothécaire 5 ans fixe, que nous vous exposerons ci-dessous. Voici quelques avantages parmi ceux que présentent les prêts hypothécaires à taux fixe sur 5 ans :

• Protection contre le risque : Si vous préférez ne pas prendre de risques, une hypothèque à taux fixe vous permet de déterminer le taux applicable et vous garantit une tranquillité d’esprit. Par conséquent, votre taux, et donc votre paiement hypothécaire, sont verrouillés et ne fluctueront pas en fonction des variations des rendements obligataires. Cela vous permet d’établir votre budget avec plus de précision et vous offre une stabilité pour toute la durée de votre prêt. De plus, ces dernières années, les Canadiens ont pu bénéficier de certains des meilleurs taux hypothécaires fixes offerts depuis des décennies, bien que les taux fixes aient recommencé à grimper depuis octobre 2021. Depuis lors, l'inflation élevée, l'instabilité bancaire mondiale, un marché de l'emploi incroyablement tendu et d'autres facteurs ont poussé les rendements obligataires à la hausse, et avec eux, les taux hypothécaires fixes. Aujourd'hui, les taux fixes sont plus élevés qu'ils ne l'ont été depuis 2009.
• Des taux compétitifs : L’hypothèque sur 5 ans est généralement la durée la plus prisée des emprunteurs et celle vers laquelle les prêteurs vous orientent dans la majorité des cas. La durée de cette hypothèque constitue un bon compromis pour les personnes qui souhaitent acheter un bien immobilier. Étant donné qu’il s’agit d’une offre de taux très populaire où la concurrence est rude, les prêteurs sont souvent très compétitifs lorsqu’ils fixent le taux de ces hypothèques.

Néanmoins, les emprunteurs doivent aussi prendre certains inconvénients en considération.

• Des taux plus élevés : Afin de garantir votre taux fixe, votre prêteur vous facturera une prime. Une analyse historique du professeur Moshe Milevsky de l’Université York publiée dans une étude marquante en 2001 (en anglais) a révélé que plus de 90 % des emprunteurs canadiens ayant conservé un taux hypothécaire variable pendant toute la durée de leur prêt ont payé moins d’intérêts que ceux qui ont gardé un taux fixe.
• Pénalités de résiliation hypothécaire : Bien qu’une hypothèque de 5 ans puisse vous offrir la tranquillité d’esprit, un événement imprévu tel qu’un déménagement, une perte d’emploi, une maladie ou un divorce pourrait vous obliger à résilier votre hypothèque et vous pourriez devoir payer une pénalité de résiliation élevée. Si vous avez souscrit un prêt hypothécaire à taux fixe, votre pénalité sera calculée en fonction du montant le plus élevé entre le différentiel du taux d’intérêt (DTI) et un montant représentant 3 mois d’intérêt sur la somme que vous restez devoir. La pénalité liée au différentiel de taux d’intérêt s’avère souvent importante. De ce fait, la résiliation d’un prêt hypothécaire à taux fixe peut se révéler coûteuse. En revanche, si vous avez souscrit un prêt hypothécaire à taux variable, la pénalité sera toujours égale à trois mois d’intérêts, rendant ainsi moins dispendieuse la résiliation de votre hypothèque. Pour obtenir de plus amples renseignements sur le DTI et son calcul, vous pouvez vous reporter à la page de notre calculatrice de refinancement hypothécaire. Vous pouvez également utiliser notre calculatrice de pénalité hypothécaire pour estimer le montant dont vous pourriez avoir à vous acquitter en cas de résiliation de votre hypothèque.

Historique des taux hypothécaires fixes sur 5 ans

L’examen de l’historique des taux hypothécaires est un bon moyen de comprendre quels types d’hypothèques sont soumis à des taux plus élevés. Cela permet également de comprendre plus facilement si nous nous trouvons dans une période de taux plutôt faibles ou plutôt élevés.

Voici certains taux d’intérêt appliqués au cours des cinq dernières années pour différents types de prêts hypothécaires canadiens.

Source: Tableau des taux historiques de Ratehub

Popularité des taux hypothécaires fixes sur 5 ans 

L’hypothèque de 5 ans est généralement la durée la plus prisée des emprunteurs. La période de 5 ans se situe au milieu de l’éventail des durées offertes, soit entre un et dix ans. La popularité de ce type de prêt reflète donc une moyenne neutre en matière de risque. Les principaux prêteurs ont par ailleurs tendance à promouvoir ce produit. Une ventilation plus poussée des durées d’emprunt révèle que 80 % des prêts hypothécaires ont une durée de cinq ans ou moins.

Les taux fixes sont de loin les plus courants - en 2023, de janvier à décembre, près de 95 % des demandes de taux hypothécaires adressées à Ratehub.ca concernaient des taux fixes. De plus, selon l'Enquête 2024 de la SCHL auprès des emprunteurs hypothécaires, 69 % de tous les prêts hypothécaires contractés en 2024 l'ont été à taux fixe. Le tableau ci-dessous, tiré de la même enquête, montre la popularité des hypothèques à taux fixe en 2024 parmi les quatre principales catégories de personnes ayant contracté des hypothèques.

Quels sont les facteurs de variation des taux hypothécaires fixes sur 5 ans?

En général, les taux hypothécaires fixes sur 5 ans suivent la tendance du rendement des obligations canadiennes à 5 ans, plus un différentiel. Les rendements obligataires sont déterminés par des facteurs économiques tels que le chômage, les exportations ou l’inflation.

Lorsque le rendement des obligations du Canada augmente, il devient plus coûteux pour les prêteurs hypothécaires de trouver des capitaux afin de financer les prêts hypothécaires. De plus, à moins d’augmenter les taux hypothécaires, la marge de profit des prêteurs diminue. Le phénomène inverse se produit lorsque les conditions du marché sont bonnes.

Quant à l’écart entre les taux hypothécaires et les rendements obligataires, il est déterminé par les prêteurs hypothécaires en fonction de la part de marché souhaitée, de la concurrence, de la stratégie de marketing et des conditions générales du marché du crédit.

Références et notes

1. Tendances du marché hypothécaire canadien : avant et pendant la COVID-19, Statistique Canada, 2021
2. État annuel du marché hypothécaire résidentiel au Canada, Professionnels hypothécaires du Canada, 2021
3. État annuel du marché hypothécaire résidentiel au Canada, Professionnels hypothécaires du Canada, 2022

Pour de plus amples renseignements, consultez ces pages utiles!

• Meilleurs taux hypothécaires au Canada
• Calculatrice de renouvellement hypothécaire
• Taux hypothécaires variables sur 5 ans
• Taux fixe ou variable?
• Amortissement
• Durée du terme et période d'amortissement
• Hypothèque transférable et prise en charge