Trouvez le meilleur taux hypothécaire variable sur 5 ans

Faits saillants de l'annonce faite par la Banque du Canada le 10 juin 2026

La Banque du Canada a maintenu son taux directeur à 2,25 % le 10 juin 2026, ce qui marque un cinquième maintien consécutif et témoigne de la prudence persistante des décideurs à l’égard de tout nouvel ajustement du coût d’emprunt.

• Le conflit géopolitique persistant au Moyen-Orient, la hausse des prix de l’énergie et l’incertitude commerciale soutenue avec les États-Unis contribuent tous à rendre les perspectives d’inflation incertaines, ce qui amène la Banque à maintenir son approche attentiste.
• Les détenteurs d’une hypothèque à taux variable ne verront aucun changement à leurs paiements ou à leurs frais d’intérêt, le taux préférentiel demeurant stable à 4,45 %. Le meilleur taux variable sur cinq ans se situe actuellement à 3,35 %, ce qui en fait une option intéressante pour les emprunteurs qui souhaitent des paiements mensuels moins élevés que ceux des produits à taux fixe.
• Contrairement aux taux variables, les taux hypothécaires fixes sont largement déterminés par les rendements des obligations du gouvernement du Canada. Bien que l’annonce d’aujourd’hui ne devrait pas, à elle seule, faire bouger significativement le marché obligataire, l’évolution de la conjoncture mondiale continue d’influencer les rendements. L’escalade des tensions au Moyen-Orient a contribué à la volatilité des marchés et à la hausse des rendements obligataires, exerçant une pression à la hausse sur les taux hypothécaires fixes.
• La dernière décision de la banque centrale alimente également l’impression grandissante que les taux d’intérêt et l’abordabilité du logement pourraient toucher à leur point le plus bas pour ce cycle. Comme de nouvelles baisses de taux semblent de moins en moins probables et que les taux hypothécaires fixes subissent une pression à la hausse, de nombreux acheteurs pourraient commencer à revoir leurs attentes quant à une amélioration future de l’abordabilité.
• Au-delà du marché du logement, le maintien du taux signifie que les Canadiens ne verront aucun changement immédiat au coût d’emprunt pour des produits comme les prêts personnels, le financement automobile et les marges de crédit.

Mise à jour du marché hypothécaire de juin 2026

• Mise à jour de l'immobilier : Le marché immobilier canadien a pris de la vitesse en mai 2026, laissant croire que le marché printanier commence enfin à se réveiller après un début d'année plutôt léthargique. Selon l'ACI, les ventes résidentielles à l'échelle nationale ont augmenté de 5,5 % par rapport à avril. Les nouvelles inscriptions ont pour leur part diminué de 1 % en mai, alors que l'activité des ventes progressait, ce qui a resserré l'équilibre du marché. Cette dynamique a fait grimper le ratio national des ventes par rapport aux nouvelles inscriptions à 49,2 %, un chiffre qui se rapproche de la moyenne à long terme et qui annonce un éloignement des conditions plus favorables aux acheteurs observées plus tôt cette année. Les niveaux d'inventaire sont demeurés relativement équilibrés, avec environ 4,8 mois d'offre disponible à l'échelle du pays. Ce niveau est considéré comme proche des normes historiques et laisse entendre qu'à l'heure actuelle, ni les acheteurs ni les vendeurs ne détiennent un avantage marqué dans la plupart des marchés. Les prix des maisons continuent d'envoyer des signaux partagés. Les prix repères, qui mesurent la valeur d'une maison typique, n'ont reculé que de 0,1 % en mai, soit l'une des plus faibles baisses mensuelles en plus d'un an. Par ailleurs, le prix moyen national a grimpé à un peu plus de 702 000 $, son niveau le plus élevé depuis la mi-2024 et la première fois qu'il dépasse les 700 000 $ en presque deux ans. Les conditions du marché demeurent très régionales. Les grands marchés comme l'Ontario et la Colombie-Britannique continuent de faire face à des enjeux d'accessibilité et à une croissance des prix plus modérée, tandis que plusieurs provinces des Maritimes, le Québec et certaines régions des Prairies ont fait preuve d'une plus grande résilience.

• Mise à jour de l'IPC : Le taux d'inflation au Canada s'est éloigné encore davantage de la cible de 2 % établie par la Banque du Canada en mai, l'indice des prix à la consommation (IPC) ayant grimpé de 3,2 % sur un an, comparativement à 2,8 % en avril. Statistique Canada attribue une bonne partie de cette hausse à l'augmentation des prix de l'essence, qui ont bondi de 33,2 % sur douze mois, les perturbations d'approvisionnement liées au conflit qui perdure au Moyen-Orient continuant d'exercer une pression sur les marchés mondiaux de l'énergie. Plusieurs catégories touchant directement les consommateurs ont affiché une croissance des prix plus marquée en mai. L'inflation alimentaire a accéléré à 4,3 %, alimentée par la hausse des prix des fruits et légumes frais. Les coûts liés aux voyages ont également augmenté, les tarifs aériens grimpant de 7,4 % et les prix des forfaits voyages redevenant positifs sur un an, alors que les compagnies aériennes et les fournisseurs de services de voyage font face à des dépenses d'exploitation plus élevées liées au carburant. Parallèlement, l'inflation du logement a continué de s'atténuer. Les coûts liés au logement ont augmenté de 1,7 % sur un an, en légère baisse par rapport à 1,8 % en avril. Les coûts d'intérêt hypothécaire ont reculé de 0,2 %, poursuivant une tendance au ralentissement amorcée depuis que la Banque du Canada a commencé à réduire ses taux d'intérêt. L'inflation des loyers a elle aussi ralenti à 3,5 %, son rythme le plus lent depuis janvier 2022. Malgré cette hausse plus marquée de l'indice global, les mesures d'inflation les plus surveillées par les décideurs ont peu varié. L'IPC médian s'est maintenu à 2,1 % et l'IPC tronqué est resté à 2,0 %, ce qui indique que les pressions inflationnistes sous-jacentes demeurent relativement stables.

Prévisions du marché immobilier canadien pour 2026

Le marché immobilier canadien devrait connaître une reprise lente et inégale en 2026, selon les dernières perspectives de l'Association canadienne de l'immeuble (ACI). Les ventes résidentielles nationales sont maintenant prévues en hausse de seulement 1 % en 2026, pour atteindre 474 972 transactions. La croissance anticipée devrait être principalement portée par l'Ontario et la Colombie-Britannique, où les ventes ont plus de marge de rebond après des années récentes plus faibles. Les prix des propriétés devraient également rester relativement stables, le prix moyen national augmentant de 1,5 % pour s'établir à 688 955 $. Pour ce qui est de l'avenir, l'ACI s'attend à une amélioration graduelle en 2027, avec des ventes résidentielles projetées en hausse de 2,1 % pour atteindre 485 071 unités. Toutefois, ces perspectives demeurent sensibles aux tendances des taux d'intérêt ; si l'inflation se modère et que de nouvelles hausses de taux sont évitées, l'activité pourrait reprendre plus fortement que prévu, poussant potentiellement les ventes au-delà de 500 000. Le prix moyen national est prévu en hausse de 0,9 % pour s'établir à 695 094 $, demeurant en deçà du rythme de l'inflation. Dans l'ensemble, cela indique un marché immobilier qui se stabilise plutôt qu'il ne s'accélère, avec des prix moyens qui continuent de graviter autour du seuil des 700 000 $ depuis plusieurs années.

 Taux hypothécaires variables sur 5 ans : Faits saillants

• Les taux hypothécaires variables fluctuent en fonction du taux préférentiel.
• Les taux hypothécaires variables sont généralement exprimés comme suit : « taux préférentiel plus ou moins un certain pourcentage ».
• Sur l’ensemble de toutes les demandes des hypothèques adressées à Ratehub.ca entre janvier et décembre 2023, 5,36 % des demandes concernaient des hypothèques variables sur 5 ans.
• 23 % des consommateurs ont opté pour un prêt hypothécaire à taux variable en 2024, contre 27 % en 2023. (Source : 2024 Enquête de la SCHL auprès des emprunteurs hypothécaires)
• Les taux hypothécaires fixes sur 5 ans dépendent du rendement des obligations d’État sur 5 ans.

Historique des taux hypothécaires variables sur 5 ans

L’examen de l’historique des taux hypothécaires est un excellent moyen de comprendre quels types d’hypothèques sont soumis à des taux plus bas et à quels moments les taux ont subi de grandes fluctuations. Vous trouverez ci-dessous les meilleurs taux hypothécaires variables sur 5 ans enregistrés chaque année au Canada ces dernières années, comparés à plusieurs autres types de taux hypothécaires.

Source: Tableau des taux historiques de Ratehub

Popularité des taux hypothécaires 5 ans variables

Bien que les hypothèques à taux fixe soient plus populaires, selon les Professionnels hypothécaires du Canada, 25 % des détenteurs d'hypothèques canadiens avaient des hypothèques à taux variable à la fin de 2022, ce qui en fait le deuxième type d'hypothèque le plus populaire.

Historiquement, les taux fixes sont généralement plus populaires. Toutefois, à la suite de la pandémie de COVID-19, la Banque du Canada a abaissé son taux directeur en mars 2020, ce qui a entraîné une baisse du taux préférentiel. Par conséquent, les hypothèques à taux variable connaissent un regain de popularité. Tel que susmentionné, un tiers de toutes les hypothèques au Canada en 2022 étaient des prêts hypothécaires à taux variable, contrairement à seulement 20 % en 2019. Cependant, comme les prêts hypothécaires à taux variable ont grimpé à des taux presque égaux (et parfois supérieurs) à ceux des prêts hypothécaires à taux fixe dans le sillage des multiples hausses de taux de la Banque du Canada au cours de 2022, leur popularité a diminué récemment. Alors qu'environ 26 % de toutes les demandes des prêts hypothécaires adressées à Ratehub.ca en 2022 concernaient des taux variables sur 5 ans, ils ne représentaient que 5,36 % de toutes les demandes des prêts hypothécaires adressées à Ratehub en 2023. De plus, selon l'Enquête 2024 de la SCHL auprès des emprunteurs hypothécaires, 23 % des consommateurs ont opté pour un prêt hypothécaire à taux variable en 2024 (en baisse par rapport à 27 % en 2023). Le tableau ci-dessous, tiré de la même enquête, montre la popularité des prêts hypothécaires à taux fixe en 2024 parmi les quatre principales catégories de personnes ayant contracté des prêts hypothécaires.

Le prêt hypothécaire sur 5 ans est généralement la durée la plus prisée des emprunteurs. La période de 5 ans se situe au milieu de l’éventail des durées offertes, soit entre un et dix ans. La popularité de ce type de prêt reflète donc une moyenne neutre en termes de risque. Les principaux prêteurs ont par ailleurs tendance à promouvoir ce produit. Une ventilation plus poussée des durées d’emprunt révèle que 80 % des prêts hypothécaires ont une durée de 5 ans ou moins.

Quels sont les facteurs de variation des taux hypothécaires variables sur 5 ans?

Comme nous l’avons mentionné précédemment, le taux hypothécaire 5 ans variable fluctue au gré du taux d’intérêt préférentiel, à savoir le taux auquel les établissements bancaires prêtent à leurs clients les plus solvables. Le taux hypothécaire variable est généralement indiqué comme étant le taux préférentiel plus ou moins un pourcentage de rabais ou de prime.

Au Canada, le taux préférentiel est principalement influencé par des facteurs économiques. La Banque du Canada ajuste ce taux en fonction de la conjoncture économique, à savoir des facteurs tels que le taux d’emploi, la production industrielle ou les exportations. Ensemble, ces facteurs impactent le taux d’inflation. Lorsque l’inflation est élevée, la Banque du Canada doit agir pour éviter que l’économie ne soit trop stimulée. La Banque augmentera alors le taux préférentiel pour rendre le coût des emprunts plus onéreux.

À l’inverse, lorsque l’inflation est faible, la Banque du Canada diminuera le taux préférentiel, afin de stimuler l’économie et rendre les emprunts plus attrayants. Le rabais ou la prime sur le taux de base appliqué au taux hypothécaire variable est fixé par les banques, en fonction de leur stratégie en matière de taux et de la part de marché qu’elles souhaitent acquérir. 

En conclusion : Devriez-vous obtenir un prêt au taux hypothécaire variable sur 5 ans?

Pour autant que vous soyez à l’aise avec le risque et que vous compreniez que les taux variables peuvent fluctuer pendant toute la durée de votre contrat, un taux variable sur 5 ans constitue un choix raisonnable. Étant donné que les taux variables comportent un risque inhérent d’augmentation potentielle des taux, assurez-vous de prévoir dans votre budget les augmentations potentielles de votre paiement hypothécaire, et ce, pendant toute la durée de votre prêt.

Si vous n'êtes toujours pas sûr du produit hypothécaire qui répond le mieux à vos besoins, il est bon de parler à un courtier hypothécaire. Les consultations sont gratuites, et vous repartirez avec des conseils d'experts, personnalisés pour vous.

Pour de plus amples renseignements, consultez ces pages utiles!

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