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Meilleurs taux hypothécaires variables sur 5 ans au Canada

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Aperçus de Ratehub.ca : Les rendements obligataires ont encore baissé à la suite de la réduction d'un quart de point du taux directeur de la Banque du Canada mercredi, et certains prêteurs ont réduit leurs taux fixes. La pression à la baisse persiste sur les taux hypothécaires fixes. Il est recommandé d'obtenir une pré-approbation lorsque l'on cherche à bloquer un taux pour une période pouvant aller jusqu'à 120 jours. Les taux variables sont stables.

Type de transaction

Type de taux

Prix d’achat

Down payment $

Durée

Amortissement

Occupation

Fréquence des paiements

Taux	Fournisseur	Versement
	Canadian Lender	2 401 ^$
	Canwise A Ratehub Company	2 435 ^$
	CMLS Financial	2 447 ^$
	Big 6 Bank	2 470 ^$
	First National	2 470 ^$
	Equitable Bank	2 482 ^$
	TD Bank	2 491 ^$
	CIBC	2 505 ^$
	MCAP	2 517 ^$
	Desjardins	2 540 ^$
	Alterna Savings	2 540 ^$
	Scotiabank	2 552 ^$
	Bank of Montreal	2 554 ^$
	Meridian Credit Union	2 576 ^$
	ICICI Bank Canada	2 695 ^$
	motusbank	2 707 ^$
	RBC Royal Bank	2 573 ^$
	Tangerine	2 588 ^$
	Simplii Financial ™	2 635 ^$
	National Bank	2 766 ^$

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VISIONNER : Annonce de la Banque du Canada du 24 juillet 2024

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Taux hypothécaires variables sur 5 ans : Foire aux questions

Quel est le meilleur taux variable sur 5 ans au Canada?

En date du 26 juillet 2024, le meilleur taux hypothécaire variable de 5 ans à ratio élevé au Canada est de 5,45 %. Ce taux est disponible partout au Canada, au Québec, en Ontario, en Colombie-Britannique et en Alberta.

Pour trouver les meilleurs taux hypothécaires au Canada en 2024, utilisez notre tableau des taux pour comparer les taux hypothécaires les plus bas actuellement offerts par les grandes banques et les principaux prêteurs hypothécaires du Canada.

Comment se calcule le taux variable?

Les taux hypothécaires variables sont structurés en taux préférentiel + ou -. Cela signifie qu'ils sont basés sur le taux préférentiel du Canada, plus ou moins un certain pourcentage. Par exemple, si le taux préférentiel d'aujourd'hui est de 6,95 % et que votre taux variable est basé sur le taux préférentiel - 0,50 %, votre taux hypothécaire sera de 6,45 %.

Pour cette raison, la tarification des taux hypothécaires variables évolue en fonction du taux préférentiel du Canada, qui est lui-même basé sur le taux directeur de la Banque du Canada. Cela signifie que chaque fois que la banque centrale réduit ou augmente ce taux de référence, les paiements du taux hypothécaire variable augmentent et diminuent en même temps.

Pourquoi les taux variables ont-ils tant augmenté en 2022 et 2023?

Les taux hypothécaires variables sont directement liés au taux directeur fixé par la Banque du Canada, qui sert à son tour de référence pour le taux préférentiel au Canada. Ce dernier est ensuite utilisé par les prêteurs à la consommation pour fixer le prix de leurs taux hypothécaires variables.

Le taux directeur a été augmenté de manière agressive par la Banque du Canada au cours des deux dernières années. La banque centrale a augmenté ce taux sept fois en 2022, et trois fois supplémentaires en 2023, portant le total à un niveau historique de 10 hausses du taux directeur - le cycle de resserrement de la politique monétaire le plus abrupt de l'histoire du Canada. Au total, ces hausses ont fait passer le taux directeur de la Banque du Canada de 0,25 %, son niveau le plus bas depuis la pandémie, à 5 %, où il se trouve encore aujourd'hui. En conséquence, le taux préférentiel du Canada est actuellement de 7,2 %.

Comme les taux hypothécaires variables sont calculés en fonction d'une décote par rapport au taux préférentiel, les prêteurs ont réagi à ces hausses en augmentant les taux hypothécaires variables en conséquence. Selon la base de données des taux historiques de Ratehub.ca, le taux hypothécaire variable sur cinq ans le plus bas disponible en 2022 s'élevait à 0,89 %. En revanche, ce taux est passé à 5,95 % au début de 2024.

Ces hausses du taux directeur ont été décidées en réponse à l'inflation galopante, qui a atteint son niveau le plus élevé en 40 ans, soit 8,1 %, en juin 2022. Cette hausse est principalement due à l'augmentation des prix résultant des problèmes de chaîne d'approvisionnement qui se sont accumulés pendant la pandémie, ainsi qu'à la demande renouvelée des consommateurs en matière de restauration, de voyages et d'autres services. Le dernier rapport sur l'inflation de Statistique Canada indique que la croissance de l'inflation s'est établie à 3,1 % en novembre - un progrès prometteur, mais toujours supérieur à la fourchette cible de 2 % souhaitée par la Banque du Canada.

Est-ce que les taux hypothécaires variables vont baisser en 2024?

Les emprunteurs de prêts hypothécaires variables seront soulagés d'apprendre que les taux hypothécaires continuent de baisser. La Banque du Canada ayant procédé à une réduction de taux de -0,25 % lors de sa dernière annonce le 24 juillet - sa deuxième réduction consécutive depuis mars 2020 - le taux préférentiel du Canada est passé de 6,95 % à 6,7 %. En conséquence, les taux préférentiels des banques à travers le pays et leurs taux hypothécaires variables ont chuté presque immédiatement. Bien qu'il soit impossible de prédire avec certitude l'évolution des taux, la plupart des observateurs du marché prévoient une nouvelle baisse des taux en septembre, sauf surprise majeure.

Dans un commentaire publié le 24 juillet 2024, le Conseil de direction de la Banque du Canada a écrit que l'inflation était sur une trajectoire descendante et que non seulement l'IPC canadien de 2,7 % en juin s'était aligné sur les attentes, mais que l'inflation diminuait également aux États-Unis et dans d'autres pays. Bien que la Banque ait réaffirmé son engagement à rétablir la stabilité des prix pour les Canadiens, il est très probable que, si l'inflation continue de baisser, nous assisterons à d'autres réductions de taux en 2024.

Tant que les tendances actuelles persistent, il est probable que la banque centrale continuera à réduire son taux directeur pendant le reste de l'année 2024 et jusqu'en 2025, peut-être jusqu'à 200 points de base (y compris les réductions de juin et de juillet), répartis sur cinq à six baisses de taux. Dans ce cas, le taux préférentiel du Canada et les taux hypothécaires variables des prêteurs seront encore réduits en conséquence.

Devrais-je remplacer mon prêt hypothécaire à taux variable par un prêt à taux fixe si le taux préférentiel augmente?

Vous envisagez peut-être d'opter pour un taux fixe parce que le taux préférentiel a augmenté en 2023 et que votre taux variable est de plus en plus élevé. Cependant, il est important de noter que les taux fixes ont également augmenté de manière significative au cours de la même période. Par conséquent, vous devez choisir entre un taux variable et un taux fixe sur la base de l'environnement de taux actuel et votre décision devrait dépendre de votre goût du risque et des finances de votre ménage.

La Banque du Canada a réduit son taux directeur de 4,75 % à 4,5 % lors de sa dernière annonce le 24 juillet, citant la baisse de l'inflation au Canada, ainsi qu'aux États-Unis et ailleurs, comme principale raison de cette décision. Dans son commentaire d'accompagnement, la Banque a réaffirmé sa détermination à ramener l'inflation à son objectif de 2 %, tout en se montrant optimiste quant à sa capacité à y parvenir.

Avant de changer votre hypothèque, la principale chose à considérer est l'écart entre votre taux variable actuel et le meilleur taux fixe ou variable que vous pouvez obtenir aujourd'hui.

Si l'écart entre votre taux actuel et le meilleur taux que vous pouvez obtenir aujourd'hui est supérieur au montant dont vous pensez que le taux préférentiel augmentera pendant le reste de la durée de votre prêt, vous pourriez économiser davantage en conservant votre taux variable actuel.

Si le rabais par rapport au taux préférentiel du meilleur taux variable que vous pouvez obtenir aujourd'hui est plus important que votre taux variable actuel, alors le passage à un nouveau taux variable peut vous permettre d'économiser davantage et de vous prémunir contre de nouvelles hausses de taux.

Si vous pensez que vous pouvez économiser plus d'argent en rompant votre taux variable actuel, assurez-vous de prendre en compte le coût de la rupture de votre hypothèque. Vous pouvez utiliser la calculatrice de pénalité hypothécaire de Ratehub.ca pour vous aider à estimer ce coût.

Enfin, si votre plus grande préoccupation est le changement de vos paiements hypothécaires mensuels, certains prêteurs offrent des taux variables avec des paiements hypothécaires « fixes » qui ne changent pas pendant la durée du prêt. Dans ce cas, lorsque le taux préférentiel augmente, votre paiement mensuel reste le même, mais le pourcentage de votre paiement qui va à votre capital diminue. Cela signifie qu'une plus grande partie de votre paiement est consacrée au paiement de l'intérêt accru et qu'il vous faudra peut-être plus de temps pour rembourser la totalité de votre prêt hypothécaire. Cela dit, vous devez savoir que ces types de prêts hypothécaires sont susceptibles d'atteindre ce que l'on appelle le taux de déclenchement, c'est-à-dire que vos paiements ne sont plus affectés au capital et ne couvrent peut-être même pas l'intégralité des intérêts. Dans ce cas, vous entrez dans ce que l'on appelle « l'amortissement négatif », c'est-à-dire que vous perdez les fonds propres que vous avez accumulés dans votre logement. Vous pouvez alors atteindre le point de déclenchement, c'est-à-dire le moment où vos paiements sont tellement inférieurs au coût des intérêts de votre prêt hypothécaire que vous devez les augmenter. Les seuils des points de déclenchement varient d'un prêteur à l'autre et sont précisés dans votre contrat hypothécaire.

Cela vaut-il la peine de contracter un prêt hypothécaire à taux variable?

La question de savoir si une hypothèque à taux variable vous convient dépend de votre tolérance au risque en tant qu'emprunteur. Comme les taux des produits d'emprunt à taux variable sont déterminés en plus ou en moins par rapport au taux préférentiel, ils fluctuent chaque fois que la Banque du Canada modifie son taux directeur, qui fixe la tendance. Cela signifie qu'il est possible qu'un emprunteur voie son taux d'intérêt et son paiement augmenter au cours de la durée de son hypothèque, si la Banque du Canada augmente son taux directeur au cours de cette période. De plus, les emprunteurs à taux variable qui ont un calendrier de remboursement fixe verraient, dans ce scénario, une moins grande partie de leur paiement être affectée à leur prêt hypothécaire principal, ce qui pourrait les exposer au risque d'atteindre leur taux de déclenchement et à l'amortissement négatif de leur prêt hypothécaire.

La Banque du Canada ayant procédé à sa deuxième baisse de taux consécutive le 24 juillet (alors qu'elle ne l'avait pas fait pendant plus de quatre ans avant la première baisse de taux mise en œuvre le 5 juin), le fort consensus actuel parmi les investisseurs et les analystes de marché est que la Banque procédera à de nouvelles baisses de taux au cours du second semestre 2024 et tout au long de l'année 2025. Certaines prévisions annoncent jusqu'à cinq ou six baisses de taux avant que la banque centrale ne prenne fin, pour un total de 200 points de base (ce total inclut les baisses de taux de juin et de juillet). Bien qu'il soit impossible de savoir avec certitude si les baisses du taux directeur se concrétiseront comme prévu, les emprunteurs qui sont prêts à absorber les risques associés aux taux variables pourraient bénéficier de taux plus bas dans un avenir proche.

Les produits hypothécaires à taux variable offrent également une plus grande flexibilité. Contrairement aux hypothèques à taux fixe, qui entraînent une lourde pénalité pour différence de taux d'intérêt lorsqu'elles sont rompues, une hypothèque à taux variable peut être résiliée avant la date de renouvellement pour seulement trois mois d'intérêts. La plupart des prêteurs hypothécaires peuvent également convertir un taux variable existant en une option à taux fixe à la demande de l'emprunteur, sans pénalité.

Quel est l'impact de la hausse des taux variables sur le test de résistance ?

Les taux hypothécaires variables restent élevés d'un point de vue historique, ce qui a pour effet d'augmenter le seuil du test de résistance hypothécaire que les emprunteurs doivent prouver qu'ils peuvent passer lors de l'obtention d'un prêt hypothécaire.

Les hypothèques au Canada sont actuellement soumis à un test de résistance en fonction du plus élevé des deux montants suivants :

le taux admissible minimal (actuellement 5,25 %), ou
votre taux contractuel + 2 %

En date du 26 juillet 2024, le taux variable de 5 ans le plus bas disponible au Canada est de 5,45 % et le taux fixe de 5 ans le plus bas au Canada est de 4,54 %. Ainsi, les taux variables et les taux fixes sont maintenant soumis à des tests de résistance en utilisant votre taux contractuel + 2 %, car ce taux sera toujours plus élevé que le taux d'admissibilité actuel de 5,25 %. Aujourd'hui, le test de résistance commence dans une fourchette de 7 à 8 % pour de nombreux emprunteurs.

Taux variables sur 5 ans par rapport à taux fixes sur 5 ans

De 2007 à aujourd'hui

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Guide des taux hypothécaires variables sur 5 ans

Jamie David, Directrice principale du marketing et des opérations hypothécaires

26 juillet 2024

Mise à jour de la Banque du Canada du 24 juillet 2024

Le 24 juillet 2024, la Banque du Canada a abaissé son taux directeur de -0,25 %, le faisant passer de 4,75 % à 4,5 %. Il s'agit de la deuxième baisse de taux consécutive mise en œuvre par la Banque depuis mars 2020, après la baisse d'un quart de point de juin.

- La Banque du Canada a indiqué que la baisse continue de l'inflation a motivé sa décision de réduire son taux directeur. L'indice des prix à la consommation (IPC) de juin s'est établi à 2,7 %, conformément aux attentes, alors que l'inflation a diminué aux États-Unis et ailleurs également.
- Il s'agit là d'une autre bonne nouvelle que les Canadiens qui détiennent des prêts hypothécaires à taux variable et des marges de crédit hypothécaires attendaient depuis longtemps, car leurs taux et leurs paiements vont enfin commencer à diminuer.
- Les taux hypothécaires fixes ne sont pas directement liés aux décisions de la Banque du Canada en matière de taux, mais plutôt au marché obligataire. Toutefois, en prévision d'une éventuelle baisse des taux, certains prêteurs avaient déjà commencé à réduire leurs taux hypothécaires fixes. Maintenant que la baisse des taux est officielle, on peut s'attendre à ce que d'autres prêteurs fassent de même.
- Il sera intéressant de voir si cette annonce aura un impact significatif sur le marché canadien du logement, qui a été plutôt terne pendant la majeure partie de l'année 2024. Bien qu'il ne s'agisse que d'une baisse de taux de -0,25 %, nous avons constaté un léger regain d'activité à la suite de la baisse de taux de même ampleur du mois de juin, ce qui pourrait inciter les acheteurs à sortir de leur réserve.

Mise à jour du marché hypothécaire : juillet 2024

Le marché du logement au Canada a connu un printemps plutôt calme, les acheteurs restant sur la touche dans l'attente d'une baisse des taux. La Banque du Canada ayant réduit son taux directeur pour la première fois depuis mars 2020 (-0,25 %), il est possible que les ventes de logements commencent enfin à redémarrer.

Les taux hypothécaires variables ont baissé proportionnellement à la réduction des taux de la Banque du Canada en juin et, comme une autre réduction des taux est prévue en juillet, une nouvelle pression à la baisse sur les taux se profile à l'horizon.

Les taux fixes sont liés aux rendements obligataires, qui ont chuté aux alentours de 3,3 % à la suite de la baisse des taux de la Banque du Canada et d'un certain nombre de rapports économiques en provenance du Canada et des États-Unis. En conséquence, les taux hypothécaires fixes ont également légèrement baissé.

Dans l'ensemble, cependant, si l'on se place dans une perspective historique, les taux hypothécaires fixes et variables sont actuellement élevés. Si vous cherchez à obtenir une hypothèque au Canada, lisez ce qui suit pour obtenir des informations économiques que vous devriez connaître.

Mise à jour sur l'immobilier : Le 12 juillet 2024, l'Association canadienne de l'immeuble (ACI) a publié les derniers chiffres du marché immobilier pour le mois de juin 2024. Les chiffres les plus récents indiquent que le marché du logement national a bénéficié d'un léger rebond entre mai et juin, certains acheteurs ayant été attirés par la baisse des taux décidée par la Banque du Canada le 5 juin. Par conséquent, les 45 654 ventes de logements au Canada en juin représentent une augmentation de 3,7 % par rapport au mois précédent, bien qu'elles soient toujours en baisse de 9,4 % par rapport à juin 2023. D'autre part, les vendeurs continuent d'inscrire leurs propriétés en masse, les nouvelles inscriptions ayant fait un bond de 26 % sur une base annuelle. Avec des ventes relativement lentes et une offre abondante, les Canadiens qui sont prêts à acheter peuvent le faire dans des conditions de marché équilibrées, puisque le ratio ventes/nouvelles inscriptions (RVNI) s'est établi à 53,9 % en juin. L'ACI utilise le rapport ventes/nouvelles inscriptions pour évaluer la concurrence sur le marché. Un rapport de 45 à 65 % indique un marché équilibré, tandis qu'un rapport supérieur ou inférieur à cette fourchette indique un marché de vendeurs ou d'acheteurs, respectivement. La même dynamique qui a fait baisser le RVNI a également fait chuter le prix moyen national des logements sur une base annuelle, le chiffre de juin de 696 179 $ représentant une baisse de 1,6 % d'une année à l'autre.

À lire aussi : L'accessibilité à la propriété s'est améliorée en juin grâce à la baisse des taux d'intérêt
Mise à jour de l'IPC : Le dernier indice des prix à la consommation (IPC) de Statistique Canada pour le mois de juin a révélé une inflation globale de 2,7 %, comme prévu, soit une baisse de 0,2 % en glissement annuel par rapport au mois précédent. La baisse de l'IPC national a été attribuée en grande partie à la diminution du prix de l'essence, qui n'a augmenté que de 0,4 % en juin (ce qui contraste fortement avec la hausse de 5,6 % enregistrée en mai). Les prix des biens durables ont également baissé de 1,8 %, ce qui a fait baisser le prix de l'IPC global. En revanche, les prix des produits d'épicerie ont augmenté pour le deuxième mois consécutif, progressant de 2,1 % en juin, contre 1,5 % le mois précédent. En juin, l'inflation des frais de logement a diminué, quoique légèrement, passant de 6,4 % en mai à 6,2 %. La réduction du taux directeur de la Banque du Canada le 5 juin s'est clairement traduite par une diminution des coûts des intérêts hypothécaires, qui sont passés de 23,3 % en mai à 22,3 % en juin. Les loyers, qui font également partie des frais de logement, n'ont connu qu'une légère baisse de -0,1 %, restant élevés à 8,8 %. Deux des mesures de l'inflation de base les plus étroitement surveillées par la Banque, l'IPC-tronq et l'IPC méd, ont augmenté à un rythme plus lent que les mois précédents, à 2,6 % et 2,9 %, respectivement.

Prévisions du marché du logement pour 2024

Compte tenu du fait que la Banque du Canada devrait procéder à moins de réductions de taux que prévu, de l'augmentation rapide de l'offre de logements et de la faiblesse de la demande, l'ACI a mis à jour ses prévisions concernant le marché du logement pour le second semestre de 2024 et 2025.

L'ACI s'attend maintenant à ce que 472 395 logements se vendent pendant le reste de l'année 2024, soit une hausse de 6,1 % par rapport à l'année précédente. Ces prévisions ont été revues à la baisse par rapport aux prévisions initiales de 492 083 ventes de logements, ce qui représenterait une augmentation de 10,5 %.

L'association prévoit une augmentation de 6,2 % des ventes en 2025, avec 501 902 propriétés qui devraient changer de mains, stimulées par la baisse des taux d'intérêt et la hausse de la demande. L'ACI prévoyait auparavant une augmentation de 7,8 %, soit 530 494 ventes.

Enfin, le prix moyen national des logements devrait augmenter de 2,5 % en 2024 pour atteindre 694 393 $, puis de 5 % en 2025 pour atteindre 729 319 $. L'ACI prévoyait initialement une croissance de 4,9 % en 2024 (pour un prix moyen de 710 120 $) et de 7 % en 2025 (pour un prix moyen de 760 120 $).

Meilleurs taux hypothécaires variables sur 5 ans (voir tous) +

Taux	Durée	Type	Fournisseur
5,45 %	5 ans	Variable	Trust Company
5,45 %	5 ans	Variable	Canadian Lender
5,60 %	5 ans	Variable	Canwise
5,70 %	5 ans	Variable	Big 6 Bank
5,75 %	5 ans	Variable	First National

Taux hypothécaires variables sur 5 ans : Faits saillants

Les taux hypothécaires variables fluctuent en fonction du taux préférentiel.
Les taux hypothécaires variables sont généralement exprimés comme suit : « taux préférentiel plus ou moins un certain pourcentage ».
Sur l’ensemble de toutes les demandes des hypothèques adressées à Ratehub.ca entre janvier et décembre 2023, 5,36 % des demandes concernaient des hypothèques variables sur 5 ans.
23 % des consommateurs ont opté pour un prêt hypothécaire à taux variable en 2024, contre 27 % en 2023. (Source : 2024 Enquête de la SCHL auprès des emprunteurs hypothécaires)
Les taux hypothécaires fixes sur 5 ans dépendent du rendement des obligations d’État sur 5 ans.

Historique des taux hypothécaires variables sur 5 ans

L’examen de l’historique des taux hypothécaires est un excellent moyen de comprendre quels types d’hypothèques sont soumis à des taux plus bas et à quels moments les taux ont subi de grandes fluctuations. Vous trouverez ci-dessous les meilleurs taux hypothécaires variables sur 5 ans enregistrés chaque année au Canada ces dernières années, comparés à plusieurs autres types de taux hypothécaires.

	2020	2021	2022	2023
5 ans variable	0,99 %	0.85 %	0,85 %	5,30 %
5 ans fixe	1,39 %	1,39 %	1,39 %	4,29 %
1 an fixe	1,64 %	1,54 %	1,99 %	5,68 %
3 ans variable	2,35 %	0,99 %	0,99 %	5,35 %
Taux directeur	2,45 %	2,45 %	2,45 %	6,45 %

Source: Tableau des taux historiques de Ratehub

Popularité des taux hypothécaires 5 ans variables

Bien que les hypothèques à taux fixe soient plus populaires, selon les Professionnels hypothécaires du Canada, 25 % des détenteurs d'hypothèques canadiens avaient des hypothèques à taux variable à la fin de 2022, ce qui en fait le deuxième type d'hypothèque le plus populaire.

Historiquement, les taux fixes sont généralement plus populaires. Toutefois, à la suite de la pandémie de COVID-19, la Banque du Canada a abaissé son taux directeur en mars 2020, ce qui a entraîné une baisse du taux préférentiel. Par conséquent, les hypothèques à taux variable connaissent un regain de popularité. Tel que susmentionné, un tiers de toutes les hypothèques au Canada en 2022 étaient des prêts hypothécaires à taux variable, contrairement à seulement 20 % en 2019. Cependant, comme les prêts hypothécaires à taux variable ont grimpé à des taux presque égaux (et parfois supérieurs) à ceux des prêts hypothécaires à taux fixe dans le sillage des multiples hausses de taux de la Banque du Canada au cours de 2022, leur popularité a diminué récemment. Alors qu'environ 26 % de toutes les demandes des prêts hypothécaires adressées à Ratehub.ca en 2022 concernaient des taux variables sur 5 ans, ils ne représentaient que 5,36 % de toutes les demandes des prêts hypothécaires adressées à Ratehub en 2023. De plus, selon l'Enquête 2024 de la SCHL auprès des emprunteurs hypothécaires, 23 % des consommateurs ont opté pour un prêt hypothécaire à taux variable en 2024 (en baisse par rapport à 27 % en 2023). Le tableau ci-dessous, tiré de la même enquête, montre la popularité des prêts hypothécaires à taux fixe en 2024 parmi les quatre principales catégories de personnes ayant contracté des prêts hypothécaires.

Accédants à la propriété	Acheteurs déjà propriétaires	Emprunteurs qui renouvellent leur prêt	Emprunteurs qui refinancent leur prêt
20 %	21 %	22 %	28 %

Le prêt hypothécaire sur 5 ans est généralement la durée la plus prisée des emprunteurs. La période de 5 ans se situe au milieu de l’éventail des durées offertes, soit entre un et dix ans. La popularité de ce type de prêt reflète donc une moyenne neutre en termes de risque. Les principaux prêteurs ont par ailleurs tendance à promouvoir ce produit. Une ventilation plus poussée des durées d’emprunt révèle que 80 % des prêts hypothécaires ont une durée de 5 ans ou moins.

Quels sont les facteurs de variation des taux hypothécaires variables sur 5 ans?

Comme nous l’avons mentionné précédemment, le taux hypothécaire 5 ans variable fluctue au gré du taux d’intérêt préférentiel, à savoir le taux auquel les établissements bancaires prêtent à leurs clients les plus solvables. Le taux hypothécaire variable est généralement indiqué comme étant le taux préférentiel plus ou moins un pourcentage de rabais ou de prime.

Au Canada, le taux préférentiel est principalement influencé par des facteurs économiques. La Banque du Canada ajuste ce taux en fonction de la conjoncture économique, à savoir des facteurs tels que le taux d’emploi, la production industrielle ou les exportations. Ensemble, ces facteurs impactent le taux d’inflation. Lorsque l’inflation est élevée, la Banque du Canada doit agir pour éviter que l’économie ne soit trop stimulée. La Banque augmentera alors le taux préférentiel pour rendre le coût des emprunts plus onéreux.

À l’inverse, lorsque l’inflation est faible, la Banque du Canada diminuera le taux préférentiel, afin de stimuler l’économie et rendre les emprunts plus attrayants. Le rabais ou la prime sur le taux de base appliqué au taux hypothécaire variable est fixé par les banques, en fonction de leur stratégie en matière de taux et de la part de marché qu’elles souhaitent acquérir.

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En définitive : Devriez-vous obtenir un prêt au taux hypothécaire variable sur 5 ans?

Pour autant que vous soyez à l’aise avec le risque et que vous compreniez que les taux variables peuvent fluctuer pendant toute la durée de votre contrat, un taux variable sur 5 ans constitue un choix raisonnable. Étant donné que les taux variables comportent un risque inhérent d’augmentation potentielle des taux, assurez-vous de prévoir dans votre budget les augmentations potentielles de votre paiement hypothécaire, et ce, pendant toute la durée de votre prêt.

Si vous n'êtes toujours pas sûr du produit hypothécaire qui répond le mieux à vos besoins, il est bon de parler à un courtier hypothécaire. Les consultations sont gratuites, et vous repartirez avec des conseils d'experts, personnalisés pour vous.

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