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Meilleurs taux hypothécaires fixes sur 5 ans au Canada

Aperçus de Ratehub.ca : L'inflation américaine a été plus faible que prévu ce matin, à 3 %, et les rendements obligataires se sont donc repliés dans la fourchette de 3,3 %. La pression à la baisse demeure sur les taux fixes. Il est recommandé d'obtenir une pré-approbation lorsque l'on cherche à bloquer un taux pour une période pouvant aller jusqu'à 120 jours. Les taux variables sont stables.

A partir de : 12 juill. 2024

TauxFournisseurVersement

Canadian Lender

2 218 $

Big 6 Bank

2 240 $

Meridian Credit Union

2 251 $

Desjardins

2 251 $

Canwise

A Ratehub Company

2 251 $

RBC Royal Bank

2 263 $

VISIONNER : Annonce de la Banque du Canada du 5 juin 2024

Taux hypothécaires fixes sur 5 ans : Foire aux questions

Quel est le taux hypothécaire fixe sur 5 ans en ce moment?


Pourquoi les taux fixes ont-ils tant augmenté en 2022 et 2023?


Quand les taux hypothécaires fixes vont baisser?


J'ai un prêt hypothécaire à taux variable. Devrais-je opter pour un taux fixe?


Un prêt hypothécaire à taux fixe sur 5 ans est-il une bonne idée en ce moment?


Est-il préférable de choisir un prêt hypothécaire à taux fixe sur 2 ans ou sur 5 ans?


Quelle banque offre le meilleur taux hypothécaire fixe sur 5 ans au Canada?


Quel est l'impact de l'évolution des taux fixes sur le test de résistance?


Taux fixes sur 5 ans par rapport à taux variables sur 5 ans

De 2007 à aujourd'hui

Vous ne savez pas par où commencer? Laissez-nous vous aider

Mise à jour du marché hypothécaire : juin 2024

La saison printanière a été relativement lente pour le marché immobilier canadien, les acheteurs hésitant à se retirer jusqu'à ce que les taux baissent. Aujourd'hui, alors que la Banque du Canada a procédé le 5 juin 2024 à la première baisse de son taux directeur en plus de quatre ans, et que d'autres baisses de taux sont prévues, les ventes de logements pourraient bien rebondir dans un avenir proche.

Dans le sillage de la baisse des taux de juin, les taux hypothécaires variables ont diminué presque immédiatement. Une nouvelle baisse des taux étant attendue en juillet, la pression à la baisse sur les taux s'accentue.

Les rendements obligataires ont chuté jusqu'à 3,3 % en réaction à la baisse des taux de la Banque en juin et à un certain nombre d'autres indicateurs économiques au Canada et à l'étranger, ce qui a incité certains prêteurs à réduire leurs taux hypothécaires fixes.

Cela dit, si l'on considère les données historiques, les taux hypothécaires fixes et variables sont tous deux élevés à l'heure actuelle. Si vous cherchez à obtenir une hypothèque au Canada, lisez les informations économiques clés que vous devez connaître.

  • Mise à jour sur l'immobilier : Le 17 juin 2024, l'Association canadienne de l'immeuble (ACI) a publié les chiffres les plus récents du marché immobilier canadien pour le mois de mai 2024. Les dernières données indiquent que le marché canadien, habituellement très actif au printemps, n'a pas encore retrouvé sa vigueur habituelle, les acheteurs semblant attendre des taux plus bas prévue plus tard dans l'année. Par conséquent, les 51 219 ventes de logements au Canada en mai représentent une baisse de 5,9 % d'une année à l'autre. Les vendeurs, quant à eux, entrent sur le marché en masse, inondant le marché de quelque 99 614 logements en mai, ce qui représente une augmentation annuelle de 13,4 %. L'atonie des ventes, combinée à l'augmentation de l'offre, a entraîné une baisse des prix, le prix moyen d'un logement au Canada s'établissant à 699 117 $ (soit une baisse annuelle de 4 %). L'un des avantages de la situation actuelle est que les acheteurs bénéficient de conditions de marché équilibrées, le ratio national ventes/nouvelles inscriptions (RVNI) ayant chuté à 52,8 % en juin. L'ACI considère qu'une fourchette de 45 à 65 % est équilibrée, les valeurs supérieures et inférieures à ce seuil représentant respectivement des marchés d'acheteurs et de vendeurs. 

    À lire aussi : La hausse des prix de l'immobilier a rendu plus difficile l'accès à la propriété en mai

  • Mise à jour de l'IPC : Le 25 juin 2024, Statistique Canada a publié le dernier rapport sur l'indice des prix à la consommation (IPC) du mois de mai. Les données les plus récentes révèlent que l'inflation globale a augmenté de 0,2 % sur une base mensuelle, s'établissant à 2,9 %. Ce chiffre est plus élevé que prévu et, selon le rapport de Statistique Canada, il est dû en grande partie à une augmentation des coûts des services, tels que les services cellulaires, les voyages organisés et le transport aérien (entre autres), qui sont passés de 4,2 % en avril à 4,6 % en mai. Le même rapport indique également que les coûts des aliments ont augmenté pour la première fois depuis juin 2023, progressant de 1,5 %. Les coûts du logement, qui ont été le principal facteur d'inflation au cours des deux dernières années, sont restés stables, la diminution des coûts des intérêts hypothécaires (causée par la baisse des taux hypothécaires en mai) étant contrebalancée par une hausse des coûts des loyers, en particulier en Ontario (les coûts des loyers dans la province sont passés d'une hausse de 6,1 % en avril à une hausse de 8,4 % en mai). Les deux principales mesures de l'inflation de base, qui sont suivies de près par la Banque du Canada, ont également augmenté, l'IPC-méd passant de 2,6 % en avril à 2,8 % en mai, et l'IPC-tronq, de 2,8 % en avril à 2,9 % en mai. Ce dernier rapport de l'IPC a jeté un sérieux doute sur le fait que la banque centrale procédera à une nouvelle réduction des taux en juillet, comme cela avait été largement anticipé. L'IPC de juin devrait être publié avant la prochaine annonce de la Banque du Canada le 24 juillet, ce qui nous donnera une idée plus concrète de la façon dont la Banque pourrait choisir de procéder.

Prévisions de marché du logement pour 2024

En réponse aux attentes croissantes de réductions de taux en 2024 et à la demande refoulée des acheteurs de logements, l'ACI a revu à la hausse ses prévisions pour 2024 et 2025.

Si les prévisions de l'ACI se confirment, quelque 492 083 logements changeront de mains en 2024, soit une augmentation annuelle de 10,5 %. La croissance devrait être la plus forte dans les marchés où la demande a toujours été forte, l'Alberta en étant un excellent exemple. Cela dit, même les marchés qui ont connu un volume de ventes historiquement bas au cours des deux dernières années devraient connaître une croissance. Le prix moyen des logements au Canada devrait augmenter de 4,9 % pour atteindre 710 468 $.

L'activité du marché du logement devrait continuer à augmenter en 2025, les ventes devant atteindre 530 494 logements, soit une augmentation de 7,8 %. Le prix moyen des logements au Canada devrait s'établir à 760 120 $, soit une hausse de 7 %.


Les taux hypothécaires fixes sur 5 ans sont la combinaison la plus populaire de type et de durée au Canada, c'est donc généralement le premier endroit où les gens commencent lorsqu'ils recherchent des taux hypothécaires. Ratehub.ca vous permet de trouver facilement les meilleurs taux hypothécaires fixes sur 5 ans, car nous regroupons les taux des grandes banques, des prêteurs et des coopératives de crédit en un seul endroit, sans frais pour vous.

Mise à jour de la Banque du Canada du 5 juin 2024

Le 5 juin 2024, la Banque du Canada a réduit son taux directeur de -0,25 %, le faisant passer de 5,00 % à 4,75 %. C'est la première fois que la Banque du Canada procède à une réduction de taux depuis mars 2020.

  • La Banque du Canada a justifié cette réduction de taux par la baisse constante de l'inflation. Le taux d'inflation d'avril a été inférieur aux attentes, à 2,7 % (le troisième mois consécutif où le taux d'inflation a été inférieur à 3 %), tandis que l'IPC-tronq et l'IPC-med ont baissé à 2,6 % et 3,2 %, respectivement.
  • Les taux hypothécaires fixes sont liés au marché obligataire plutôt qu'aux décisions de la Banque du Canada en matière de taux, mais l'anticipation d'une éventuelle réduction des taux a entraîné une baisse des rendements obligataires d'environ 30 points de base au cours des jours précédant l'annonce. Une baisse des taux étant désormais envisagée, les prêteurs commenceront presque certainement à réduire leurs offres de prêts à taux fixe.
  • Les Canadiens qui détiennent des prêts hypothécaires à taux variable et des marges de crédit hypothécaires seront sans aucun doute ravis que leurs taux soient enfin abaissés par rapport à leur niveau le plus élevé depuis près de 20 ans.
  • Toute personne souhaitant acheter un logement ou dont le prêt hypothécaire doit être renouvelé devrait bloquer un taux afin de se protéger contre d'éventuelles nouvelles hausses de taux. Si les taux hypothécaires fixes commencent à baisser, vous pourrez toujours bénéficier du taux le plus bas pendant la période de blocage du taux.
  • Bien qu'il ne s'agisse que d'une baisse de 0,25 %, il reste à voir quel sera l'effet sur le marché du logement. Les acheteurs pourraient être plus enclins à s'engager dans un environnement de taux plus bas, ce qui pourrait inciter d'autres acheteurs à commencer à magasiner afin de ne pas manquer leur fenêtre idéale.

Meilleurs taux hypothécaires fixes sur 5 ans (voir tous) +

Taux hypothécaires fixes sur 5 ans : Faits saillants

  • Le taux hypothécaire est fixe pour une durée de 5 ans
  • Sur l’ensemble de toutes les demandes des hypothèques adressées à Ratehub.ca entre janvier et décembre 2023, quatre demandes sur cinq concernaient des prêts hypothécaires fixes sur 5 ans
  • 69% de tous les hypothèques contractées en 2024 sont des hypothèques à taux fixe (Source : Enquête 2024 de la SCHL auprès des emprunteurs hypothécaires)
  • Les taux hypothécaires fixes sur 5 ans dépendent du rendement des obligations d’État sur 5 ans

Pourquoi un prêt hypothécaire à taux fixe sur 5 ans serait-il le bon choix pour moi?

En général, une hypothèque à taux fixe constitue un choix judicieux si vous préférez jouer la prudence. Ainsi, vous n’aurez pas à subir le stress lié aux fluctuations du taux variable si le taux préférentiel augmente, ce qui entraînerait une hausse de votre paiement hypothécaire. Avant de vous engager dans un prêt hypothécaire de 5 ans, vous devez réfléchir à votre situation personnelle actuelle et future. Si vous êtes susceptible de déménager, de changer d'emploi ou d'entreprendre tout autre changement de vie qui pourrait affecter votre capacité ou votre désir de rester dans la maison que vous achetez, vous devez en tenir compte lors du choix de l'hypothèque qui vous convient.

Hypothèques offrant une gamme complète d'avantages contre hypothèques restreintes

Bien que les faibles taux d'un prêt hypothécaire restreint puissent attirer votre attention, il est important de comprendre les inconvénients. Une hypothèque à caractéristiques complètes aura un taux d'intérêt plus élevé, mais il aura également un certain nombre de caractéristiques qui le rendent très souhaitable, notamment :

  • Options de remboursement anticipé : Étudiez les options de remboursement anticipé que votre prêteur est disposé à vous proposer. Plus votre prêteur fait preuve de souplesse en ce qui concerne les options de remboursement anticipé, plus vous pourrez potentiellement rembourser votre prêt rapidement, ce qui pourrait vous faire économiser des milliers de dollars en frais d’intérêt. Les principales options de remboursement anticipé comprennent le remboursement anticipé sur une base mensuelle ou sur une base forfaitaire. Dans le premier cas, on vous autorise à augmenter le montant de votre paiement mensuel à un pourcentage déterminé par votre prêteur, qui ne peut toutefois dépasser 100 %. Par exemple, si votre prêteur fait preuve d’assez de souplesse pour vous permettre de doubler vos mensualités, vous pourriez en théorie rembourser votre prêt hypothécaire deux fois plus rapidement. La seconde option, à savoir le remboursement anticipé d’une somme forfaitaire, vous permet de rembourser une part de votre hypothèque, variable selon le prêteur, par exemple jusqu’à 25 % du montant restant.
  • Transfert de l'hypothèque : Si vous devez vendre votre logement avant la fin de votre hypothèque, de nombreux prêteurs vous permettront de transférer votre emprunt. Le transfert d’une hypothèque consiste à utiliser votre prêt actuel, avec ses taux et ses conditions, pour financer une autre propriété. Cette opération vous permet d’éviter de résilier votre hypothèque. Vous devez demander à votre prêteur si votre hypothèque est transférable, surtout si vous pensez devoir déménager avant la fin de la durée de votre hypothèque. À noter toutefois que les hypothèques ne sont pas tous transférables, et ceux qui le sont comportent souvent des conditions particulières dont vous devez vous informer.
  • Privilèges de paiement anticipé d'une somme forfaitaire : Vous êtes autorisé à effectuer plusieurs paiements anticipés forfaitaires pour réduire le solde de votre hypothèque au cours d'une année civile donnée. La plupart des prêteurs limitent le montant des paiements anticipés que vous pouvez effectuer, par exemple, vous ne pouvez pas payer plus de 20 % de votre capital en une seule année.
  • Flexibilité des paiements : Si vous décidez d'augmenter le montant de vos versements hypothécaires réguliers, vous pouvez le faire sans encourir de pénalités ou de frais.

Ce ne sont là que quelques-unes des caractéristiques les plus courantes que vous trouverez dans une hypothèque à caractéristiques complètes et qui le rendent si pratique pour les acheteurs de logement. Pour en savoir plus sur l'hypothèque qui vous convient, il est toujours bon de parler à un courtier hypothécaire. Il peut vous donner des conseils personnalisés et spécialisés, sans frais pour vous.

Quels sont les avantages et les inconvénients d’une hypothèque à taux fixe sur 5 ans?

Il existe des avantages et des inconvénients quant au taux hypothécaire 5 ans fixe, que nous vous exposerons ci-dessous. Voici quelques avantages parmi ceux que présentent les prêts hypothécaires à taux fixe sur 5 ans :

  • Protection contre le risque : Si vous préférez ne pas prendre de risques, une hypothèque à taux fixe vous permet de déterminer le taux applicable et vous garantit une tranquillité d’esprit. Par conséquent, votre taux, et donc votre paiement hypothécaire, sont verrouillés et ne fluctueront pas en fonction des variations des rendements obligataires. Cela vous permet d’établir votre budget avec plus de précision et vous offre une stabilité pour toute la durée de votre prêt. De plus, ces dernières années, les Canadiens ont pu bénéficier de certains des meilleurs taux hypothécaires fixes offerts depuis des décennies, bien que les taux fixes aient recommencé à grimper depuis octobre 2021. Depuis lors, l'inflation élevée, l'instabilité bancaire mondiale, un marché de l'emploi incroyablement tendu et d'autres facteurs ont poussé les rendements obligataires à la hausse, et avec eux, les taux hypothécaires fixes. Aujourd'hui, les taux fixes sont plus élevés qu'ils ne l'ont été depuis 2009.
  • Des taux compétitifs : L’hypothèque sur 5 ans est généralement la durée la plus prisée des emprunteurs et celle vers laquelle les prêteurs vous orientent dans la majorité des cas. La durée de cette hypothèque constitue un bon compromis pour les personnes qui souhaitent acheter un bien immobilier. Étant donné qu’il s’agit d’une offre de taux très populaire où la concurrence est rude, les prêteurs sont souvent très compétitifs lorsqu’ils fixent le taux de ces hypothèques.

Néanmoins, les emprunteurs doivent aussi prendre certains inconvénients en considération.

  • Des taux plus élevés : Afin de garantir votre taux fixe, votre prêteur vous facturera une prime. Une analyse historique du professeur Moshe Milevsky de l’Université York publiée dans une étude marquante en 2001 (en anglais) a révélé que plus de 90 % des emprunteurs canadiens ayant conservé un taux hypothécaire variable pendant toute la durée de leur prêt ont payé moins d’intérêts que ceux qui ont gardé un taux fixe.
  • Pénalités de résiliation hypothécaire : Bien qu’une hypothèque de 5 ans puisse vous offrir la tranquillité d’esprit, un événement imprévu tel qu’un déménagement, une perte d’emploi, une maladie ou un divorce pourrait vous obliger à résilier votre hypothèque et vous pourriez devoir payer une pénalité de résiliation élevée. Si vous avez souscrit un prêt hypothécaire à taux fixe, votre pénalité sera calculée en fonction du montant le plus élevé entre le différentiel du taux d’intérêt (DTI) et un montant représentant 3 mois d’intérêt sur la somme que vous restez devoir. La pénalité liée au différentiel de taux d’intérêt s’avère souvent importante. De ce fait, la résiliation d’un prêt hypothécaire à taux fixe peut se révéler coûteuse. En revanche, si vous avez souscrit un prêt hypothécaire à taux variable, la pénalité sera toujours égale à trois mois d’intérêts, rendant ainsi moins dispendieuse la résiliation de votre hypothèque. Pour obtenir de plus amples renseignements sur le DTI et son calcul, vous pouvez vous reporter à la page de notre calculatrice de refinancement hypothécaire. Vous pouvez également utiliser notre calculatrice de pénalité hypothécaire pour estimer le montant dont vous pourriez avoir à vous acquitter en cas de résiliation de votre hypothèque.
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Meilleur taux fixe sur 5 ans au Canada

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Historique des taux hypothécaires fixes sur 5 ans

L’examen de l’historique des taux hypothécaires est un bon moyen de comprendre quels types d’hypothèques sont soumis à des taux plus élevés. Cela permet également de comprendre plus facilement si nous nous trouvons dans une période de taux plutôt faibles ou plutôt élevés.

Voici certains taux d’intérêt appliqués au cours des cinq dernières années pour différents types de prêts hypothécaires canadiens.

  2020 2021 2022 2023
5 ans fixe 1,39 % 1,39 % 1,39 % 4,29 %
5 ans variable 0,99 % 0,85 % 0,85 % 5,30 %
1 an fixe 1,64 % 1,54 % 1,99 % 5,68 %
3 ans variable 2,35 % 0,99 % 0,99 % 5,35 %
Taux directeur 2,45 % 2,45 % 2,45 % 6,45 %

Source: Tableau des taux historiques de Ratehub

Popularité des taux hypothécaires 5 ans fixe

L’hypothèque de 5 ans est généralement la durée la plus prisée des emprunteurs. La période de 5 ans se situe au milieu de l’éventail des durées offertes, soit entre un et dix ans. La popularité de ce type de prêt reflète donc une moyenne neutre en matière de risque. Les principaux prêteurs ont par ailleurs tendance à promouvoir ce produit. Une ventilation plus poussée des durées d’emprunt révèle que 80 % des prêts hypothécaires ont une durée de cinq ans ou moins.

Les taux fixes sont de loin les plus courants - en 2023, de janvier à décembre, près de 95 % des demandes de taux hypothécaires adressées à Ratehub.ca concernaient des taux fixes. De plus, selon l'Enquête 2024 de la SCHL auprès des emprunteurs hypothécaires, 69 % de tous les prêts hypothécaires contractés en 2024 l'ont été à taux fixe. Le tableau ci-dessous, tiré de la même enquête, montre la popularité des hypothèques à taux fixe en 2024 parmi les quatre principales catégories de personnes ayant contracté des hypothèques.

Accédants à la propriété Acheteurs déjà propriétaires Emprunteurs qui renouvellent leur prêt Emprunteurs qui refinancent leur prêt
71 % 75 % 71 % 60 %

Quels sont les facteurs de variation des taux hypothécaires fixes sur 5 ans?

En général, les taux hypothécaires fixes sur 5 ans suivent la tendance du rendement des obligations canadiennes à 5 ans, plus un différentiel. Les rendements obligataires sont déterminés par des facteurs économiques tels que le chômage, les exportations ou l’inflation.

Lorsque le rendement des obligations du Canada augmente, il devient plus coûteux pour les prêteurs hypothécaires de trouver des capitaux afin de financer les prêts hypothécaires. De plus, à moins d’augmenter les taux hypothécaires, la marge de profit des prêteurs diminue. Le phénomène inverse se produit lorsque les conditions du marché sont bonnes.

Quant à l’écart entre les taux hypothécaires et les rendements obligataires, il est déterminé par les prêteurs hypothécaires en fonction de la part de marché souhaitée, de la concurrence, de la stratégie de marketing et des conditions générales du marché du crédit.

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  • Acheter

    Vous avez donc pris la décision d'acheter un nouveau logement! La première étape consiste à déterminer le montant que vous pouvez vous permettre de dépenser.

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  • Renouveller

    Si votre prêt hypothécaire actuel arrive à échéance dans les quatre mois, c'est maintenant que la plupart des prêteurs vous permettront d'entamer la procédure de renouvellement anticipé de votre prêt.

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  • Refinancer

    Lorsque vous décidez de refinancer ou non votre prêt hypothécaire actuel et de le remplacer par un nouveau, il y a quelques éléments importants à prendre en compte.

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