Trouver les meilleurs taux hypothécaires fixes sur 5 ans au Canada

Mise à jour du marché hypothécaire de mars 2026 (avril 2026)

• Mise à jour de l'immobilier : Le marché immobilier canadien est demeuré relativement stable en mars 2026. Selon l'Association canadienne de l'immeuble (ACI), les ventes résidentielles nationales ont reculé de 0,1 % d'un mois à l'autre et ont diminué de 2,3 % par rapport à mars 2025. Du côté de l'offre, les nouvelles inscriptions sont demeurées limitées, en baisse de 0,2 % par rapport à février, poursuivant ainsi la tendance à la faible activité des vendeurs observée depuis le début de l'année. Cet équilibre entre une demande plus timide et une offre restreinte a maintenu des conditions de marché globalement stables. Le ratio national des ventes sur les nouvelles inscriptions (RVNI) s'est établi à 47,8 %, se situant bien dans la fourchette équilibrée de 45 % à 65 %. Les tendances des prix ont continué de s'orienter à la baisse, mais à un rythme plus lent qu'en début d'année. L'indice des prix des propriétés MLS® a reculé de 0,4 % sur une base mensuelle, tandis que les prix annuels ont diminué de 4,7 %, ce qui indique que le rythme de la baisse se ralentit. Le prix moyen national des propriétés s'est établi à 673 084 $, marquant une légère diminution de 0,8 % d'une année à l'autre. Par ailleurs, les niveaux de stocks sont demeurés constants, à environ cinq mois d'inventaire, ce qui correspond aux normes à long terme.

• Mise à jour de l'IPC : Selon Statistique Canada, l'Indice des prix à la consommation (IPC) a augmenté de 2,4 % d'une année à l'autre en mars, comparativement à 1,8 % en février, marquant un rebond de l'inflation globale. Cette hausse a été principalement alimentée par les prix de l'énergie, l'essence ayant grimpé de 5,9 % sur un an et de 21,2 % d'un mois à l'autre, reflétant des perturbations de l'approvisionnement mondial. Mis à part l'énergie, les pressions inflationnistes sont demeurées relativement stables. L'IPC excluant l'essence a progressé de 2,2 % sur un an, ce qui indique que la croissance des prix dans la plupart des catégories reste assez contenue. Les effets de base liés à la pause de la TPS/TVH ont continué d'atténuer les comparaisons annuelles, notamment pour les prix dans les restaurants, qui ont ralenti à 3,2 % contre 7,8 % en février. L'inflation liée au logement est restée modeste dans l'ensemble, à 1,7 % annuellement, avec des coûts d'intérêts hypothécaires en hausse de seulement 0,3 % d'une année à l'autre, tandis que les loyers ont augmenté de 4,2 %. L'inflation fondamentale a peu bougé, avec l'IPC médian à 2,3 % et l'IPC tronqué à 2,2 %, ce qui laisse entendre qu'il y a peu d'assouplissement sous-jacent. Dans l'ensemble, les données indiquent une inflation élevée en raison de l'énergie, mais autrement relativement stable, ce qui appuie les attentes voulant que la Banque du Canada maintienne le statu quo à court terme.

Prévisions du marché immobilier canadien pour 2026

Le marché immobilier canadien devrait connaître une amélioration modeste en 2026, alors que les projections révisées de l'Association canadienne de l'immeuble (ACI) reflètent une perspective plus prudente. Les ventes résidentielles nationales sont maintenant prévues en hausse de seulement 1 % en 2026, pour atteindre 474 972 transactions. Une grande partie de cette croissance devrait provenir de l'Ontario et de la Colombie-Britannique, où les ventes ont davantage de marge de reprise après des années de rendement plus faible. Dans les autres régions, particulièrement celles qui ont connu une demande plus forte en raison d'une croissance démographique rapide, on s'attend à peu de changement, voire à de légères baisses d'activité. Du côté des prix, le prix moyen national est prévu en hausse de 1,5 % pour atteindre 688 955 $. En ce qui concerne 2027, l'ACI s'attend à une reprise graduelle de l'activité, avec des ventes résidentielles projetées en hausse de 2,1 % pour atteindre 485 071 unités. Ces perspectives demeurent tributaires de l'évolution de l'inflation et des taux d'intérêt. Les prix des propriétés devraient augmenter de 0,9 % pour s'établir à 695 094 $, demeurant en deçà du rythme de l'inflation. Dans l'ensemble, le marché immobilier canadien devrait rester relativement stable, avec des prix moyens qui continuent de graviter autour du seuil des 700 000 $ pour une septième année consécutive, témoignant d'une période de croissance modeste plutôt que d'une reprise marquée.

Faits saillants de l'annonce faite par la Banque du Canada le 18 mars 2026

Le 18 mars 2026, la Banque du Canada a de nouveau maintenu son taux de financement à un jour à 2,25 %, prolongeant ainsi sa pause pour une troisième décision consécutive. La banque centrale a indiqué qu’elle attendait d’y voir plus clair quant à la manière dont la montée des tensions géopolitiques, notamment au Moyen-Orient, allait influer sur l’inflation et la croissance économique.

• Pour les emprunteurs hypothécaires, ce statu quo signifie que les taux variables restent inchangés pour l’instant, puisque les taux préférentiels des prêteurs ne bougeront pas. Les taux variables demeurent également relativement compétitifs, les taux les plus bas disponibles se situant toujours autour de 3,35 % — leur niveau le plus bas depuis l’été 2022.
• Les taux fixes, en revanche, deviennent moins avantageux, car leur niveau est déterminé par les rendements obligataires, qui ont augmenté à mesure que les marchés révisaient à la baisse leurs anticipations de baisses de taux futures, tant au Canada qu’aux États-Unis. Cela a déjà mené les prêteurs à augmenter les taux hypothécaires fixes. Le meilleur taux fixe assuré sur cinq ans s’établit désormais à 3,89 %, contre 3,79 % il y a quelques semaines seulement, en février.
• Pour l’avenir, la Banque semble adopter une attitude attentiste, mais le risque de hausses de taux futures ne peut plus être écarté. Si l’inflation repart à la hausse en raison de l’augmentation des coûts de l’énergie, les décideurs pourraient devoir réagir plus tard dans l’année. Pour l’instant, les Canadiens bénéficient d’un environnement de taux plus stable, mais cela pourrait ne pas durer.

Taux hypothécaires fixes sur 5 ans : Faits saillants

• Le taux hypothécaire est fixe pour une durée de 5 ans
• Les taux hypothécaires fixes sur 5 ans dépendent du rendement des obligations d’État sur 5 ans

Pourquoi un prêt hypothécaire à taux fixe sur 5 ans serait-il le bon choix pour moi?

En général, une hypothèque à taux fixe constitue un choix judicieux si vous préférez jouer la prudence. Ainsi, vous n’aurez pas à subir le stress lié aux fluctuations du taux variable si le taux préférentiel augmente, ce qui entraînerait une hausse de votre paiement hypothécaire. Avant de vous engager dans un prêt hypothécaire de 5 ans, vous devez réfléchir à votre situation personnelle actuelle et future. Si vous êtes susceptible de déménager, de changer d'emploi ou d'entreprendre tout autre changement de vie qui pourrait affecter votre capacité ou votre désir de rester dans la maison que vous achetez, vous devez en tenir compte lors du choix de l'hypothèque qui vous convient.

Hypothèques offrant une gamme complète d'avantages contre hypothèques restreintes

Bien que les faibles taux d'un prêt hypothécaire restreint puissent attirer votre attention, il est important de comprendre les inconvénients. Une hypothèque à caractéristiques complètes aura un taux d'intérêt plus élevé, mais il aura également un certain nombre de caractéristiques qui le rendent très souhaitable, notamment :

• Options de remboursement anticipé : Étudiez les options de remboursement anticipé que votre prêteur est disposé à vous proposer. Plus votre prêteur fait preuve de souplesse en ce qui concerne les options de remboursement anticipé, plus vous pourrez potentiellement rembourser votre prêt rapidement, ce qui pourrait vous faire économiser des milliers de dollars en frais d’intérêt. Les principales options de remboursement anticipé comprennent le remboursement anticipé sur une base mensuelle ou sur une base forfaitaire. Dans le premier cas, on vous autorise à augmenter le montant de votre paiement mensuel à un pourcentage déterminé par votre prêteur, qui ne peut toutefois dépasser 100 %. Par exemple, si votre prêteur fait preuve d’assez de souplesse pour vous permettre de doubler vos mensualités, vous pourriez en théorie rembourser votre prêt hypothécaire deux fois plus rapidement. La seconde option, à savoir le remboursement anticipé d’une somme forfaitaire, vous permet de rembourser une part de votre hypothèque, variable selon le prêteur, par exemple jusqu’à 25 % du montant restant.
• Transfert de l'hypothèque : Si vous devez vendre votre logement avant la fin de votre hypothèque, de nombreux prêteurs vous permettront de transférer votre emprunt. Le transfert d’une hypothèque consiste à utiliser votre prêt actuel, avec ses taux et ses conditions, pour financer une autre propriété. Cette opération vous permet d’éviter de résilier votre hypothèque. Vous devez demander à votre prêteur si votre hypothèque est transférable, surtout si vous pensez devoir déménager avant la fin de la durée de votre hypothèque. À noter toutefois que les hypothèques ne sont pas tous transférables, et ceux qui le sont comportent souvent des conditions particulières dont vous devez vous informer.
• Privilèges de paiement anticipé d'une somme forfaitaire : Vous êtes autorisé à effectuer plusieurs paiements anticipés forfaitaires pour réduire le solde de votre hypothèque au cours d'une année civile donnée. La plupart des prêteurs limitent le montant des paiements anticipés que vous pouvez effectuer, par exemple, vous ne pouvez pas payer plus de 20 % de votre capital en une seule année.
• Flexibilité des paiements : Si vous décidez d'augmenter le montant de vos versements hypothécaires réguliers, vous pouvez le faire sans encourir de pénalités ou de frais.

Ce ne sont là que quelques-unes des caractéristiques les plus courantes que vous trouverez dans une hypothèque à caractéristiques complètes et qui le rendent si pratique pour les acheteurs de logement. Pour en savoir plus sur l'hypothèque qui vous convient, il est toujours bon de parler à un courtier hypothécaire. Il peut vous donner des conseils personnalisés et spécialisés, sans frais pour vous.

Quels sont les avantages et les inconvénients d’une hypothèque à taux fixe sur 5 ans?

Il existe des avantages et des inconvénients quant au taux hypothécaire 5 ans fixe, que nous vous exposerons ci-dessous. Voici quelques avantages parmi ceux que présentent les prêts hypothécaires à taux fixe sur 5 ans :

• Protection contre le risque : Si vous préférez ne pas prendre de risques, une hypothèque à taux fixe vous permet de déterminer le taux applicable et vous garantit une tranquillité d’esprit. Par conséquent, votre taux, et donc votre paiement hypothécaire, sont verrouillés et ne fluctueront pas en fonction des variations des rendements obligataires. Cela vous permet d’établir votre budget avec plus de précision et vous offre une stabilité pour toute la durée de votre prêt. De plus, ces dernières années, les Canadiens ont pu bénéficier de certains des meilleurs taux hypothécaires fixes offerts depuis des décennies, bien que les taux fixes aient recommencé à grimper depuis octobre 2021. Depuis lors, l'inflation élevée, l'instabilité bancaire mondiale, un marché de l'emploi incroyablement tendu et d'autres facteurs ont poussé les rendements obligataires à la hausse, et avec eux, les taux hypothécaires fixes. Aujourd'hui, les taux fixes sont plus élevés qu'ils ne l'ont été depuis 2009.
• Des taux compétitifs : L’hypothèque sur 5 ans est généralement la durée la plus prisée des emprunteurs et celle vers laquelle les prêteurs vous orientent dans la majorité des cas. La durée de cette hypothèque constitue un bon compromis pour les personnes qui souhaitent acheter un bien immobilier. Étant donné qu’il s’agit d’une offre de taux très populaire où la concurrence est rude, les prêteurs sont souvent très compétitifs lorsqu’ils fixent le taux de ces hypothèques.

Néanmoins, les emprunteurs doivent aussi prendre certains inconvénients en considération.

• Des taux plus élevés : Afin de garantir votre taux fixe, votre prêteur vous facturera une prime. Une analyse historique du professeur Moshe Milevsky de l’Université York publiée dans une étude marquante en 2001 (en anglais) a révélé que plus de 90 % des emprunteurs canadiens ayant conservé un taux hypothécaire variable pendant toute la durée de leur prêt ont payé moins d’intérêts que ceux qui ont gardé un taux fixe.
• Pénalités de résiliation hypothécaire : Bien qu’une hypothèque de 5 ans puisse vous offrir la tranquillité d’esprit, un événement imprévu tel qu’un déménagement, une perte d’emploi, une maladie ou un divorce pourrait vous obliger à résilier votre hypothèque et vous pourriez devoir payer une pénalité de résiliation élevée. Si vous avez souscrit un prêt hypothécaire à taux fixe, votre pénalité sera calculée en fonction du montant le plus élevé entre le différentiel du taux d’intérêt (DTI) et un montant représentant 3 mois d’intérêt sur la somme que vous restez devoir. La pénalité liée au différentiel de taux d’intérêt s’avère souvent importante. De ce fait, la résiliation d’un prêt hypothécaire à taux fixe peut se révéler coûteuse. En revanche, si vous avez souscrit un prêt hypothécaire à taux variable, la pénalité sera toujours égale à trois mois d’intérêts, rendant ainsi moins dispendieuse la résiliation de votre hypothèque. Pour obtenir de plus amples renseignements sur le DTI et son calcul, vous pouvez vous reporter à la page de notre calculatrice de refinancement hypothécaire. Vous pouvez également utiliser notre calculatrice de pénalité hypothécaire pour estimer le montant dont vous pourriez avoir à vous acquitter en cas de résiliation de votre hypothèque.

Historique des taux hypothécaires fixes sur 5 ans

L’examen de l’historique des taux hypothécaires est un bon moyen de comprendre quels types d’hypothèques sont soumis à des taux plus élevés. Cela permet également de comprendre plus facilement si nous nous trouvons dans une période de taux plutôt faibles ou plutôt élevés.

Voici certains taux d’intérêt appliqués au cours des cinq dernières années pour différents types de prêts hypothécaires canadiens.

Source: Tableau des taux historiques de Ratehub

Popularité des taux hypothécaires fixes sur 5 ans 

L’hypothèque de 5 ans est généralement la durée la plus prisée des emprunteurs. La période de 5 ans se situe au milieu de l’éventail des durées offertes, soit entre un et dix ans. La popularité de ce type de prêt reflète donc une moyenne neutre en matière de risque. Les principaux prêteurs ont par ailleurs tendance à promouvoir ce produit. Une ventilation plus poussée des durées d’emprunt révèle que 80 % des prêts hypothécaires ont une durée de cinq ans ou moins.

Les taux fixes sont de loin les plus courants - en 2023, de janvier à décembre, près de 95 % des demandes de taux hypothécaires adressées à Ratehub.ca concernaient des taux fixes. De plus, selon l'Enquête 2024 de la SCHL auprès des emprunteurs hypothécaires, 69 % de tous les prêts hypothécaires contractés en 2024 l'ont été à taux fixe. Le tableau ci-dessous, tiré de la même enquête, montre la popularité des hypothèques à taux fixe en 2024 parmi les quatre principales catégories de personnes ayant contracté des hypothèques.

Quels sont les facteurs de variation des taux hypothécaires fixes sur 5 ans?

En général, les taux hypothécaires fixes sur 5 ans suivent la tendance du rendement des obligations canadiennes à 5 ans, plus un différentiel. Les rendements obligataires sont déterminés par des facteurs économiques tels que le chômage, les exportations ou l’inflation.

Lorsque le rendement des obligations du Canada augmente, il devient plus coûteux pour les prêteurs hypothécaires de trouver des capitaux afin de financer les prêts hypothécaires. De plus, à moins d’augmenter les taux hypothécaires, la marge de profit des prêteurs diminue. Le phénomène inverse se produit lorsque les conditions du marché sont bonnes.

Quant à l’écart entre les taux hypothécaires et les rendements obligataires, il est déterminé par les prêteurs hypothécaires en fonction de la part de marché souhaitée, de la concurrence, de la stratégie de marketing et des conditions générales du marché du crédit.

Références et notes

1. Tendances du marché hypothécaire canadien : avant et pendant la COVID-19, Statistique Canada, 2021
2. État annuel du marché hypothécaire résidentiel au Canada, Professionnels hypothécaires du Canada, 2021
3. État annuel du marché hypothécaire résidentiel au Canada, Professionnels hypothécaires du Canada, 2022

Pour de plus amples renseignements, consultez ces pages utiles!

• Meilleurs taux hypothécaires au Canada
• Calculatrice de renouvellement hypothécaire
• Taux hypothécaires variables sur 5 ans
• Taux fixe ou variable?
• Amortissement
• Durée du terme et période d'amortissement
• Hypothèque transférable et prise en charge