Trouver les meilleurs taux hypothécaires fixes sur 5 ans au Canada

Comment la dernière décision de taux de la Banque du Canada touche les taux hypothécaires au pays

Le 2 septembre 2026, la Banque du Canada a maintenu son taux directeur à 2,25 %. Cette décision était largement attendue, la Banque continuant de tenir compte des tarifs douaniers et de la hausse des prix de l'énergie, qui exercent une pression sur l'inflation, alors qu'un conflit commercial prolongé freine la croissance économique, l'emploi et les dépenses des ménages.

• Ce maintien du taux fait en sorte que les taux préférentiels des prêteurs demeurent stables à 4,45 %, ce qui garde stables, pour le moment, les taux hypothécaires variables et les coûts d'intérêts connexes.
• Les taux hypothécaires fixes pourraient continuer de fluctuer malgré le maintien du taux, puisqu'ils sont principalement influencés par les rendements des obligations du gouvernement du Canada. Une croissance économique plus faible pourrait faire baisser les rendements obligataires et les taux fixes, tandis qu'une inflation persistante attribuable aux tarifs douaniers et à la hausse des prix de l'énergie pourrait les pousser dans la direction opposée.
• Les emprunteurs peuvent encore trouver certaines options à taux fixe réduit sous la barre des 4 %, notamment un taux fixe de deux ans à 3,89 % et un taux fixe de trois ans à 3,94 %. Le taux fixe de cinq ans le plus bas est actuellement un peu plus élevé, à 4,09 %.
• Au-delà des prêts hypothécaires, cette décision maintient aussi inchangés les coûts d'emprunt des autres produits liés aux taux préférentiels des prêteurs, dont les marges de crédit hypothécaires, les marges de crédit personnelles et certains prêts à taux variable.
• La prochaine décision de la Banque du Canada dépendra de l'évolution de l'inflation et de la croissance économique. Un ralentissement marqué des dépenses, de l'emploi ou de l'activité des entreprises pourrait renforcer les arguments en faveur de futures baisses de taux, tandis qu'une pression inflationniste persistante attribuable aux tarifs douaniers et aux coûts de l'énergie pourrait inciter la Banque à maintenir son taux plus longtemps.

Mise à jour du marché de l'habitation et du marché hypothécaire – septembre 2026

Le marché de l'habitation au Canada a connu un net ralentissement au cours de 2025, les craintes liées aux tarifs douaniers et l'incertitude économique ayant gardé de nombreux acheteurs en retrait. L'abordabilité s'est toutefois améliorée, les prix des habitations ayant reculé et les taux hypothécaires ayant continué de baisser.

Mise à jour du marché immobilier – septembre 2026

Le marché de l'habitation au Canada est resté pratiquement stable en août, les ventes ayant légèrement diminué alors que l'incertitude économique et les coûts d'emprunt élevés ont gardé certains acheteurs en retrait. Selon les données de l'Association canadienne de l'immeuble (ACI), les ventes de logements ont reculé de 0,7 % par rapport à juillet, et l'activité était inférieure de 6,9 % à celle d'août 2025. Les nouvelles inscriptions ont augmenté de 3,3 % sur un mois, ce qui a fait redescendre le ratio national des ventes aux nouvelles inscriptions à 49,1 %, un niveau qui témoigne d'un marché équilibré.

Les prix ont affiché la même absence de mouvement. L'indice des prix des propriétés MLS national est resté stable par rapport à juillet et se situait 3 % sous son niveau d'il y a un an, soit la plus faible baisse annuelle depuis octobre 2025. Par ailleurs, le prix moyen national d'une habitation s'établissait à 668 219 $, en hausse de 0,6 % par rapport à août 2025.

Même si le marché semble reprendre son équilibre, la hausse des taux hypothécaires et l'incertitude économique persistante pourraient freiner d'autres gains. Ces pressions devraient continuer de peser sur l'activité du marché de l'habitation à l'approche de 2027.

Mise à jour de l'inflation – septembre 2026

L'indice des prix à la consommation (IPC) du Canada est demeuré inchangé à 3,0 % en août, soit toujours au-dessus de la cible de 2 % de la Banque du Canada. Hors essence, l'inflation a grimpé à 2,4 %. L'essence est demeurée le principal moteur de la hausse des prix, avec des prix en hausse de 22,8 % sur un an. L'inflation des loyers a également progressé, atteignant 2,8 % d'une année à l'autre.

Pour les emprunteurs hypothécaires, l'inflation demeure un facteur clé à surveiller, car les dernières données accentuent l'incertitude quant à l'évolution des taux d'intérêt. La Banque du Canada a maintenu son taux directeur à 2,25 % en septembre, mais a souligné que les risques entourant ses perspectives d'inflation ont augmenté en raison des prix élevés de l'énergie et des tarifs douaniers. L'inflation sous-jacente se rapproche de la cible, mais des coûts de l'énergie élevés pourraient maintenir l'inflation globale au-dessus de 2 % à court terme. Si l'inflation reste élevée, le risque d'une hausse du taux directeur de la Banque du Canada plus tard cette année pourrait augmenter, ce qui exercerait une pression à la hausse sur les taux hypothécaires variables.

Prévisions du marché de l'habitation pour 2026

Le marché de l'habitation au Canada devrait rester relativement mou pour le reste de 2026, la baisse des prix offrant un certain répit aux acheteurs, même si les coûts d'emprunt demeurent élevés. Le plus récent rapport de Ratehub sur l'abordabilité des habitations a révélé que l'abordabilité s'est améliorée dans 10 des 13 grands marchés canadiens en août, principalement en raison de la baisse des prix. Toronto a enregistré la plus forte amélioration : le prix moyen d'une habitation a reculé de 8 700 $, tandis que le revenu requis pour obtenir une hypothèque a diminué de 1 510 $.

Cela dit, la hausse des taux hypothécaires fixes pourrait effacer une partie de ces gains. Le taux fixe de cinq ans le plus bas est passé de 4,09 % à environ 4,24 % en septembre. Parallèlement, le rendement des obligations du gouvernement du Canada à cinq ans a bondi, passant de 3,33 % à la fin d'août à 3,69 % en septembre, et il est demeuré élevé, ce qui continue de faire grimper les taux hypothécaires fixes.

Les plus récentes Perspectives du marché de l'habitation de la SCHL prévoient que l'activité du marché de l'habitation demeurera faible à court terme, avec un recul du prix moyen des habitations en 2026, suivi d'une reprise graduelle en 2027 et en 2028. La SCHL s'attend aussi à une diminution des mises en chantier, l'affaiblissement de la demande, les coûts de construction élevés et les stocks abondants pesant sur les nouvelles constructions.

Pour le reste de 2026, le marché pourrait donc connaître un bras de fer continu entre la baisse des prix des habitations et la hausse des coûts d'emprunt. Les acheteurs pourraient trouver de meilleurs prix dans certains marchés, mais la hausse des taux hypothécaires pourrait limiter l'ampleur de l'amélioration de l'abordabilité.

Taux hypothécaires fixes sur 5 ans : Faits saillants

• Le taux hypothécaire est fixe pour une durée de 5 ans
• Les taux hypothécaires fixes sur 5 ans dépendent du rendement des obligations d’État sur 5 ans

Pourquoi un prêt hypothécaire à taux fixe sur 5 ans serait-il le bon choix pour moi?

En général, une hypothèque à taux fixe constitue un choix judicieux si vous préférez jouer la prudence. Ainsi, vous n’aurez pas à subir le stress lié aux fluctuations du taux variable si le taux préférentiel augmente, ce qui entraînerait une hausse de votre paiement hypothécaire. Avant de vous engager dans un prêt hypothécaire de 5 ans, vous devez réfléchir à votre situation personnelle actuelle et future. Si vous êtes susceptible de déménager, de changer d'emploi ou d'entreprendre tout autre changement de vie qui pourrait affecter votre capacité ou votre désir de rester dans la maison que vous achetez, vous devez en tenir compte lors du choix de l'hypothèque qui vous convient.

Hypothèques offrant une gamme complète d'avantages contre hypothèques restreintes

Bien que les faibles taux d'un prêt hypothécaire restreint puissent attirer votre attention, il est important de comprendre les inconvénients. Une hypothèque à caractéristiques complètes aura un taux d'intérêt plus élevé, mais il aura également un certain nombre de caractéristiques qui le rendent très souhaitable, notamment :

• Options de remboursement anticipé : Étudiez les options de remboursement anticipé que votre prêteur est disposé à vous proposer. Plus votre prêteur fait preuve de souplesse en ce qui concerne les options de remboursement anticipé, plus vous pourrez potentiellement rembourser votre prêt rapidement, ce qui pourrait vous faire économiser des milliers de dollars en frais d’intérêt. Les principales options de remboursement anticipé comprennent le remboursement anticipé sur une base mensuelle ou sur une base forfaitaire. Dans le premier cas, on vous autorise à augmenter le montant de votre paiement mensuel à un pourcentage déterminé par votre prêteur, qui ne peut toutefois dépasser 100 %. Par exemple, si votre prêteur fait preuve d’assez de souplesse pour vous permettre de doubler vos mensualités, vous pourriez en théorie rembourser votre prêt hypothécaire deux fois plus rapidement. La seconde option, à savoir le remboursement anticipé d’une somme forfaitaire, vous permet de rembourser une part de votre hypothèque, variable selon le prêteur, par exemple jusqu’à 25 % du montant restant.
• Transfert de l'hypothèque : Si vous devez vendre votre logement avant la fin de votre hypothèque, de nombreux prêteurs vous permettront de transférer votre emprunt. Le transfert d’une hypothèque consiste à utiliser votre prêt actuel, avec ses taux et ses conditions, pour financer une autre propriété. Cette opération vous permet d’éviter de résilier votre hypothèque. Vous devez demander à votre prêteur si votre hypothèque est transférable, surtout si vous pensez devoir déménager avant la fin de la durée de votre hypothèque. À noter toutefois que les hypothèques ne sont pas tous transférables, et ceux qui le sont comportent souvent des conditions particulières dont vous devez vous informer.
• Privilèges de paiement anticipé d'une somme forfaitaire : Vous êtes autorisé à effectuer plusieurs paiements anticipés forfaitaires pour réduire le solde de votre hypothèque au cours d'une année civile donnée. La plupart des prêteurs limitent le montant des paiements anticipés que vous pouvez effectuer, par exemple, vous ne pouvez pas payer plus de 20 % de votre capital en une seule année.
• Flexibilité des paiements : Si vous décidez d'augmenter le montant de vos versements hypothécaires réguliers, vous pouvez le faire sans encourir de pénalités ou de frais.

Ce ne sont là que quelques-unes des caractéristiques les plus courantes que vous trouverez dans une hypothèque à caractéristiques complètes et qui le rendent si pratique pour les acheteurs de logement. Pour en savoir plus sur l'hypothèque qui vous convient, il est toujours bon de parler à un courtier hypothécaire. Il peut vous donner des conseils personnalisés et spécialisés, sans frais pour vous.

Quels sont les avantages et les inconvénients d’une hypothèque à taux fixe sur 5 ans?

Il existe des avantages et des inconvénients quant au taux hypothécaire 5 ans fixe, que nous vous exposerons ci-dessous. Voici quelques avantages parmi ceux que présentent les prêts hypothécaires à taux fixe sur 5 ans :

• Protection contre le risque : Si vous préférez ne pas prendre de risques, une hypothèque à taux fixe vous permet de déterminer le taux applicable et vous garantit une tranquillité d’esprit. Par conséquent, votre taux, et donc votre paiement hypothécaire, sont verrouillés et ne fluctueront pas en fonction des variations des rendements obligataires. Cela vous permet d’établir votre budget avec plus de précision et vous offre une stabilité pour toute la durée de votre prêt. De plus, ces dernières années, les Canadiens ont pu bénéficier de certains des meilleurs taux hypothécaires fixes offerts depuis des décennies, bien que les taux fixes aient recommencé à grimper depuis octobre 2021. Depuis lors, l'inflation élevée, l'instabilité bancaire mondiale, un marché de l'emploi incroyablement tendu et d'autres facteurs ont poussé les rendements obligataires à la hausse, et avec eux, les taux hypothécaires fixes. Aujourd'hui, les taux fixes sont plus élevés qu'ils ne l'ont été depuis 2009.
• Des taux compétitifs : L’hypothèque sur 5 ans est généralement la durée la plus prisée des emprunteurs et celle vers laquelle les prêteurs vous orientent dans la majorité des cas. La durée de cette hypothèque constitue un bon compromis pour les personnes qui souhaitent acheter un bien immobilier. Étant donné qu’il s’agit d’une offre de taux très populaire où la concurrence est rude, les prêteurs sont souvent très compétitifs lorsqu’ils fixent le taux de ces hypothèques.

Néanmoins, les emprunteurs doivent aussi prendre certains inconvénients en considération.

• Des taux plus élevés : Afin de garantir votre taux fixe, votre prêteur vous facturera une prime. Une analyse historique du professeur Moshe Milevsky de l’Université York publiée dans une étude marquante en 2001 (en anglais) a révélé que plus de 90 % des emprunteurs canadiens ayant conservé un taux hypothécaire variable pendant toute la durée de leur prêt ont payé moins d’intérêts que ceux qui ont gardé un taux fixe.
• Pénalités de résiliation hypothécaire : Bien qu’une hypothèque de 5 ans puisse vous offrir la tranquillité d’esprit, un événement imprévu tel qu’un déménagement, une perte d’emploi, une maladie ou un divorce pourrait vous obliger à résilier votre hypothèque et vous pourriez devoir payer une pénalité de résiliation élevée. Si vous avez souscrit un prêt hypothécaire à taux fixe, votre pénalité sera calculée en fonction du montant le plus élevé entre le différentiel du taux d’intérêt (DTI) et un montant représentant 3 mois d’intérêt sur la somme que vous restez devoir. La pénalité liée au différentiel de taux d’intérêt s’avère souvent importante. De ce fait, la résiliation d’un prêt hypothécaire à taux fixe peut se révéler coûteuse. En revanche, si vous avez souscrit un prêt hypothécaire à taux variable, la pénalité sera toujours égale à trois mois d’intérêts, rendant ainsi moins dispendieuse la résiliation de votre hypothèque. Pour obtenir de plus amples renseignements sur le DTI et son calcul, vous pouvez vous reporter à la page de notre calculatrice de refinancement hypothécaire. Vous pouvez également utiliser notre calculatrice de pénalité hypothécaire pour estimer le montant dont vous pourriez avoir à vous acquitter en cas de résiliation de votre hypothèque.

Historique des taux hypothécaires fixes sur 5 ans

L’examen de l’historique des taux hypothécaires est un bon moyen de comprendre quels types d’hypothèques sont soumis à des taux plus élevés. Cela permet également de comprendre plus facilement si nous nous trouvons dans une période de taux plutôt faibles ou plutôt élevés.

Voici certains taux d’intérêt appliqués au cours des cinq dernières années pour différents types de prêts hypothécaires canadiens.

Source: Tableau des taux historiques de Ratehub

Popularité des taux hypothécaires fixes sur 5 ans 

L’hypothèque de 5 ans est généralement la durée la plus prisée des emprunteurs. La période de 5 ans se situe au milieu de l’éventail des durées offertes, soit entre un et dix ans. La popularité de ce type de prêt reflète donc une moyenne neutre en matière de risque. Les principaux prêteurs ont par ailleurs tendance à promouvoir ce produit. Une ventilation plus poussée des durées d’emprunt révèle que 80 % des prêts hypothécaires ont une durée de cinq ans ou moins.

Les taux fixes sont de loin les plus courants - en 2023, de janvier à décembre, près de 95 % des demandes de taux hypothécaires adressées à Ratehub.ca concernaient des taux fixes. De plus, selon l'Enquête 2024 de la SCHL auprès des emprunteurs hypothécaires, 69 % de tous les prêts hypothécaires contractés en 2024 l'ont été à taux fixe. Le tableau ci-dessous, tiré de la même enquête, montre la popularité des hypothèques à taux fixe en 2024 parmi les quatre principales catégories de personnes ayant contracté des hypothèques.

Quels sont les facteurs de variation des taux hypothécaires fixes sur 5 ans?

En général, les taux hypothécaires fixes sur 5 ans suivent la tendance du rendement des obligations canadiennes à 5 ans, plus un différentiel. Les rendements obligataires sont déterminés par des facteurs économiques tels que le chômage, les exportations ou l’inflation.

Lorsque le rendement des obligations du Canada augmente, il devient plus coûteux pour les prêteurs hypothécaires de trouver des capitaux afin de financer les prêts hypothécaires. De plus, à moins d’augmenter les taux hypothécaires, la marge de profit des prêteurs diminue. Le phénomène inverse se produit lorsque les conditions du marché sont bonnes.

Quant à l’écart entre les taux hypothécaires et les rendements obligataires, il est déterminé par les prêteurs hypothécaires en fonction de la part de marché souhaitée, de la concurrence, de la stratégie de marketing et des conditions générales du marché du crédit.

Références et notes

1. Tendances du marché hypothécaire canadien : avant et pendant la COVID-19, Statistique Canada, 2021
2. État annuel du marché hypothécaire résidentiel au Canada, Professionnels hypothécaires du Canada, 2021
3. État annuel du marché hypothécaire résidentiel au Canada, Professionnels hypothécaires du Canada, 2022

Pour de plus amples renseignements, consultez ces pages utiles!

• Meilleurs taux hypothécaires au Canada
• Calculatrice de renouvellement hypothécaire
• Taux hypothécaires variables sur 5 ans
• Taux fixe ou variable?
• Amortissement
• Durée du terme et période d'amortissement
• Hypothèque transférable et prise en charge