Comment renouveler votre prêt hypothécaire en 2022

Votre prêt hypothécaire doit-il être renouvelé en 2022? Si tel est le cas, vous faites peut-être partie des milliers de Québécois qui s'inquiètent du renouvellement de leur prêt hypothécaire en cette période de hausse rapide des taux d'intérêt. Ratehub.ca a fait des calculs pour voir ce que les Québécois peuvent s'attendre à ce qu'il advienne de leurs paiements hypothécaires mensuels lors du renouvellement en novembre 2022. Lisez la suite pour en savoir plus sur ce que nous avons trouvé.

Votre paiement hypothécaire augmentera

Si vous êtes un propriétaire qui renouvelle son prêt hypothécaire en novembre 2022, le meilleur taux hypothécaire fixe que vous auriez obtenu il y a cinq ans aurait été de 2,69 %. Aujourd'hui, le meilleur taux hypothécaire fixe à 5 ans auquel vous aurez accès au moment du renouvellement est de 4,89 %. 

Selon la calculatrice de versement hypothécaire de Ratehub.ca, si vous avez versé une mise de fonds de 10 % sur une maison de 309 000 $* en novembre 2017, avec un taux fixe sur 5 ans de 2,69 % amorti sur 25 ans (montant total de l'hypothèque : 286 721 $), vous auriez un versement hypothécaire mensuel de 1 312 $ jusqu'à la prochaine date de renouvellement.

Lors du renouvellement en novembre 2022, vous aurez un solde hypothécaire de 243 597 $ (en supposant que vous n'avez pas effectué de paiements forfaitaires), un taux fixe de 4,89 % sur 5 ans et un nouveau versement hypothécaire mensuel de 1 586 $. 

Au moment du renouvellement, vous paierez 274 $ de plus par mois (soit une augmentation de 21 %), ou 3 288 $ par année sur vos versements hypothécaires.

*Le prix moyen d'une maison au Québec en novembre 2017 était de 309 400 $ selon l'ACI.

Qu'est-ce que cela signifie pour vous?

« Les ménages dont le prêt hypothécaire à taux fixe doit être renouvelé dans les mois à venir verront leur paiement hypothécaire mensuel augmenter considérablement », indique Philippe Simard, Directeur hypothécaire au Québec chez Ratehub.ca. Par conséquent, vous devrez peut-être vous serrer la ceinture et réduire les autres dépenses du ménage. 

Cela ne signifie pas que vous devez commencer à paniquer. « Tant que le profil de revenu est similaire à ce qu'il était il y a cinq ans, le ménage devrait être en mesure d'assumer un paiement plus élevé, mais aurait possiblement à faire des révisions budgétaires. Il est important de noter que toute personne ayant obtenu un prêt hypothécaire il y a cinq ans a dû dépasser le test de résistance de l’époque à 4,99 %, ce qui signifie que le paiement devrait encore être faisable, mais un peu plus difficile », ajoute M. Simard. 

Dans l'idéal, les revenus de votre ménage auront augmenté au cours des cinq dernières années, ce qui vous permettra d'assumer plus facilement le coût plus élevé de votre prêt hypothécaire aujourd'hui.

Que faire si votre prêt hypothécaire arrive à échéance?

Bien que le processus de renouvellement puisse sembler un peu intimidant, voici quelques conseils pour vous aider à obtenir le meilleur taux au moment du renouvellement :

• Préparez-vous avant la date de renouvellement : Votre prêteur actuel vous enverra une offre de renouvellement anticipé de votre prêt hypothécaire 120 jours (ou plus) avant la date de renouvellement. Le taux que votre prêteur actuel vous offrira n'est souvent pas le meilleur du marché, car il espère que vous signerez la lettre par commodité au lieu de comparer. Cependant, comparer c'est exactement ce que vous devriez faire. Vous n'êtes pas obligé de renouveler votre prêt avec votre prêteur actuel. À 120 jours de la date de renouvellement, de nombreux prêteurs peuvent retenir un taux hypothécaire pour vous, et vous devriez donc comparer ce qui est actuellement disponible sur le marché. Si vous voulez rester avec votre prêteur actuel, assurez-vous de négocier pour qu'il vous offre le taux le plus bas offert par d'autres prêteurs. Vous devez également être ouvert à la possibilité de changer de prêteur, car c'est souvent le meilleur moyen d'obtenir le taux d'intérêt hypothécaire le plus bas. De nombreux prêteurs couvriront même vos frais de changement.  
  
  
• Considérez vos objectifs financiers : Il peut se passer beaucoup de choses en une demi-décennie. Pensez donc à vos objectifs et à vos attentes pour les cinq années à venir. Par exemple, si vous prévoyez de fonder une famille, de payer les frais de scolarité d'un enfant à l'université ou de prendre un autre engagement financier important, vous devrez en tenir compte. Assurez-vous que le produit hypothécaire que vous choisissez correspond à vos objectifs financiers. Il peut être utile de dresser une liste des caractéristiques que vous recherchez dans un nouveau produit hypothécaire, comme la transférabilité et les options de paiement anticipé. Un courtier hypothécaire peut vous aider à choisir le meilleur produit pour les besoins de votre ménage. 
  
  
• Contactez un courtier hypothécaire : Un courtier hypothécaire est essentiellement un guichet unique pour les prêts hypothécaires, qui a accès aux meilleurs taux des grandes banques, des coopératives de crédit et des principaux prêteurs hypothécaires au Canada. Un courtier hypothécaire s'occupe de négocier pour vous, peut retenir un taux pour vous jusqu'à 120 jours avant la date de renouvellement de votre prêt (de sorte que vous êtes protégé contre toute augmentation de taux pendant cette période de retenue) et peut vous guider tout au long du processus de demande et de changement de taux, ce qui le rend facile et fluide. Mieux encore, le recours à un courtier hypothécaire est totalement gratuit et les bons courtiers hypothécaires vous font bénéficier de leurs promotions, économies et réductions.
  
  

L'essentiel

Bien que votre paiement hypothécaire mensuel augmentera très probablement au moment du renouvellement, si les finances de votre ménage sont restées les mêmes que lorsque vous avez obtenu votre prêt hypothécaire, vous devriez être en mesure d'assumer un taux hypothécaire plus élevé au moment du renouvellement. Dans le contexte de l'augmentation rapide des taux en 2022, il est essentiel de comparer les prix pour s'assurer d'obtenir le taux hypothécaire le plus bas au moment du renouvellement. Pour vous éviter d'avoir à négocier, adressez-vous à un courtier hypothécaire qui pourra vous fournir des conseils d'expert personnalisés et vous aider à remplir tous les documents nécessaires.