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Qu'est-ce qu'une assurance et comment fonctionne-t-elle ?
Differents types d'assurances se présentent sous de nombreuses formes, mais, en fin de compte, elles visent toutes le même but. Vous effectuez des paiements réguliers et continus pour vous protéger contre tous les risques que vous pourriez rencontrer.
Vos paiements vont à un souscripteur, généralement à une institution financière - qu’il s’agisse d’une banque, d’un assureur ou d’une institution de placement qui garantit un paiement à vous, ou à votre bénéficiaire, en cas de perte financière ou personnelle. Vous payez les souscripteurs pour accepter le risque; ils paient si un risque se concrétise.
La sécurité est peut-être la meilleure assurance, mais il y a certaines choses qui échappent à votre contrôle. Imaginez qu’il y ait une tentative de cambriolage chez vous, un ordinateur portable volé, que vous tombiez malade en voyage ou que vous avez une maladie en phase terminale. Dans ces cas-là, unr assurance peut vous aider à surmonter le fardeau financier. Il y a aussi des cas où l’assurance est obligatoire. Par exemple, si vous conduisez une voiture au Canada, vous avez besoin au moins d’une assurance automobile de base - responsabilité civile, indemnités d’accident, dommages matériels directs et automobile non assurée. La plupart des gens optent également pour une assurance collision et une assurance entière, plus des avenants supplémentaires.
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Comment souscrire une assurance au Canada
Il existe plusieurs façons de souscrire une assurance au Canada, chacune présentant ses avantages et ses inconvénients. Nous les analysons afin que vous puissiez choisir celle qui correspond le mieux à votre profil.
Tout à fait. Vous pouvez souscrire une assurance en ligne au Canada. Et figurez-vous que chez Ratehub.ca, nous proposons ce service ! C'est très simple. Depuis le confort de votre domicile, vous pouvez comparer les devis d'assurance de plusieurs fournisseurs en quelques minutes, ce qui vous permet d'économiser du temps et de l'argent.
Vous devrez répondre à quelques questions dans un formulaire Web facile à utiliser, examiner vos options de couverture, puis consulter vos devis. Un simple clic sur un fournisseur vous mettra en relation avec un courtier. Le courtier vous appellera ensuite pour examiner le devis et finaliser votre police. C'est aussi simple que cela.
L'avantage pour vous est de pouvoir examiner personnellement les offres des prestataires afin de trouver la meilleure couverture au prix le plus bas. Mais en matière d'assurance, il ne s'agit pas toujours du meilleur prix. Certains assureurs peuvent proposer des produits dont vous avez besoin, comme une protection étendue contre les dégâts des eaux (c'est-à-dire une assurance contre les inondations) si vous vous trouvez dans une zone à haut risque. D'autres peuvent offrir des réductions spécifiques aux anciens élèves ou aux professionnels, qui ne sont pas disponibles auprès d'autres compagnies d'assurance.
Si vous vous sentez plus à l'aise pour entamer la conversation avec un courtier en assurance, vous pouvez vous rendre dans leurs locaux ou les appeler par téléphone. Ils ont accès à des produits provenant de plusieurs fournisseurs et, en fonction de vos besoins, ils vous conseilleront sur l'assurance qui correspond à votre budget.
Acheter auprès d'un courtier est à double tranchant. C'est une bonne chose, car il se charge d'une grande partie du travail en passant au crible les différentes polices pour trouver celle qui vous convient et peut vous faire des recommandations en fonction de votre situation. L'autre aspect est qu'il est rémunéré à la commission : il peut donc essayer de vous vendre un produit avec toutes sortes d'options supplémentaires afin de gagner plus d'argent. Si vous trouvez un courtier en qui vous pouvez avoir confiance, revoyez vos polices chaque année et assurez-vous d'obtenir le meilleur rapport qualité-prix.
Certaines compagnies d'assurance choisissent de vendre leurs produits directement aux consommateurs, comme Aviva, TD ou Manulife. Il existe une idée fausse selon laquelle vous pouvez économiser de l'argent en supprimant les intermédiaires. Bien qu'il soit possible qu'elles vous proposent un tarif avantageux parce que vous n'avez pas comparé les offres, vous ne savez pas si vous bénéficiez du meilleur rapport qualité-prix.
Un assureur direct connaît parfaitement son produit et souhaite évidemment le vendre. Ses produits ne répondent peut-être pas à vos besoins. Si vous êtes dans une situation particulière, par exemple si vous possédez un Airbnb ou conduisez pour Uber, faites des recherches à l'avance et renseignez-vous sur les compagnies d'assurance qui proposent ce dont vous avez besoin.
Comment économiser sur votre police d'assurance
Magasinez et comparez
Les assureurs et les courtiers proposent différents produits et couvertures adaptés à votre budget, vos valeurs et votre mode de vie. Certaines compagnies existent depuis des années, mais comme vous n'en avez jamais entendu parler, cela vous dissuade de souscrire chez elles. Il peut sembler fastidieux d'appeler tous les différents prestataires, mais souscrire une assurance en ligne vous aidera à rapidement affiner votre recherche.
N'achetez que ce dont vous avez besoin.
Réfléchissez à vos besoins fondamentaux et partez de là. Vous avez une voiture, vous avez besoin d'une assurance automobile. Mais souscrire une assurance collision ou une assurance tous risques est facultatif si votre véhicule est ancien et n'a pas beaucoup de valeur. Vous pouvez toujours modifier votre couverture si vous changez d'avis. Pour l'instant, minimisez les risques, maximisez vos économies et souscrivez l'assurance qui correspond à vos besoins spécifiques.
Effectuez un examen annuel
Avez-vous rénové votre maison ? Avez-vous acheté une nouvelle voiture ? La vie évolue rapidement, et votre assurance doit s'adapter à ces changements. Si vous avez eu un enfant, vous voudrez peut-être souscrire une assurance vie maintenant que vous avez des personnes à charge. Vos polices d'assurance doivent s'adapter aux nouveaux risques. Si vous recevez un avis de renouvellement par la poste, vous pouvez rapidement vérifier en ligne si vous bénéficiez toujours du meilleur tarif. Si vos tarifs augmentent, comparez les offres ou demandez une remise de fidélité à votre assureur.
Regroupez et économisez
Si vous avez besoin d'une assurance automobile et d'une assurance habitation, souscrire ces deux assurances auprès du même prestataire pourrait vous faire économiser jusqu'à 25 %. Bien sûr, choisissez d'abord votre prestataire, assurez-vous que vos risques sont couverts, puis voyez s'il est intéressant d'ajouter d'autres produits auprès du même assureur. Si vous avez une assurance automobile auprès d'un prestataire et une assurance habitation auprès d'un autre, et qu'aucun des deux ne peut vous offrir de remise groupée, cela ne vaut peut-être pas la peine de changer, même si cela signifie moins de paperasse.
Vérifiez ce qui n'est pas couvert
Si vous lisez les clauses en petits caractères de votre police d'assurance, vous constaterez qu'il existe certaines exclusions. Toutes les polices d'assurance comportent des lacunes en matière de couverture. En cas de doute, demandez à votre assureur de vous les préciser. Par exemple, la plupart des polices couvrent les ruptures de canalisation, mais si les égouts refoulent ou si la neige fondue s'infiltre dans votre maison, il s'agit d'un risque différent lié à l'eau.
Gérez vos paiements
Si vous manquez un paiement, vous pourriez être considéré comme présentant un risque plus élevé, ce qui entraînerait une augmentation de vos primes. Si vous en avez les moyens, vous pourriez bénéficier d'une réduction en payant vos primes annuellement plutôt que mensuellement. Si vous souhaitez changer de compagnie, le meilleur moment pour le faire est au moment du renouvellement. Les résiliations en cours de contrat peuvent entraîner des pénalités et des frais, mais elles en valent parfois la peine.
Minimisez les risques
Si vous pouvez atténuer les risques, vous avez tout intérêt à le faire. Si vous êtes propriétaire d'une maison, un entretien saisonnier réduira les risques qu'une menace se concrétise. Un entretien régulier peut empêcher les petits problèmes de devenir majeurs. En ce qui concerne les voitures, adoptez une conduite prudente et défensive et équipez-vous de pneus d'hiver pour réduire les risques de dérapage en hiver. Une bonne planification peut vous aider à anticiper les risques dans vos activités quotidiennes.
L'honnêteté est la meilleure stratégie.
Lorsque vous souscrivez une assurance, assurez-vous d'avoir bien compris tous les détails. N'oubliez pas que vous concluez un contrat avec un assureur afin de protéger vos biens les plus précieux, tels que votre voiture, votre maison et même votre vie. Vous devez être honnête afin d'obtenir la couverture que vous souhaitez en cas de besoin. Mentir ou ne pas divulguer certaines informations aura des conséquences si vous devez faire une déclaration de sinistre. Les assureurs ont besoin d'informations précises à votre sujet afin d'évaluer correctement les risques.
Assurez-vous qu'il s'agit d'un assureur agréé.
Quelle que soit la manière dont vous souscrivez votre assurance, assurez-vous qu'elle provient d'un fournisseur de confiance. Il existe des cas de fraude, il est donc essentiel de ne traiter qu'avec un fournisseur d'assurance agréé. Si vous avez des doutes, demandez le numéro de licence du courtier et vérifiez-le auprès de l'Association canadienne des courtiers d'assurance.
Comment fonctionnent les réclamations d'assurance ?
Bien que la vie soit pleine de défis, personne ne souhaite délibérément faire une demande d'indemnisation auprès de son assurance. Certes, une demande valide peut se traduire par un gain financier inattendu. Mais cela se fait au détriment de votre temps : vous passez des heures à discuter avec des experts en sinistres, voire des avocats, et à répéter la même histoire à votre famille et à vos amis.
Une demande d'indemnisation est une demande d'indemnisation financière présentée par l'assuré ou son bénéficiaire lorsqu'un risque couvert se réalise. Imaginons qu'un tuyau éclate dans votre sous-sol et que vous ayez souscrit une assurance habitation. Vous déposez alors une demande d'indemnisation auprès de votre assureur, qui envoie un expert pour examiner les lieux. Tant qu'aucune malveillance n'est suspectée, vous recevrez probablement une indemnisation basée sur la valeur estimée des dommages.
Si vous faites une déclaration de sinistre, assurez-vous d'abord que cela en vaut la peine. Par exemple, supposons que la vitre de votre voiture ait été brisée et que votre ordinateur portable ait été volé sur la banquette arrière. Il s'agit alors d'une déclaration de sinistre au titre de l'assurance automobile pour la vitre et d'une déclaration de sinistre au titre de l'assurance habitation pour vos objets de valeur, qui seraient couverts par votre assurance de biens. Si votre franchise, c'est-à-dire la partie que vous payez avant le versement de l'indemnité, est supérieure au coût de remplacement de la vitre, cela ne vaut pas la peine. Si l'ordinateur portable coûte 2 000 dollars et que votre franchise est de 500 dollars, cela vaut plutôt la peine. Mais n'oubliez pas de demander comment cela pourrait affecter vos primes à l'avenir.