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Taux hypothécaires fixe d'une durée de 5 ans

La combinaison et la durée qu’offrent les taux hypothécaires 5 ans fixe font de ces derniers l’hypothèque la plus populaire au Canada. C’est donc généralement par ce type de prêts hypothécaires que les futurs emprunteurs commencent leurs recherches sur les taux hypothécaires. Ratehub.ca vous permet de trouver facilement les taux hypothécaires 5 ans fixe les plus bas, car nous réunissons gratuitement pour vous, en un seul et même lieu, les taux des grandes banques, des prêteurs et des coopératives de crédit.

Taux hypothécaires 5 ans fixe : Faits saillants

Taux hypothécaires Fixe, 5-Ans (voir tout) +

Quels sont les avantages et les inconvénients d’une hypothèque à taux fixe sur 5 ans?

Il existe des avantages et des inconvénients quant au taux hypothécaire 5 ans fixe, que nous vous exposerons ci-dessous. Voici quelques avantages parmi ceux que présentent les prêts hypothécaires à taux fixe sur 5 ans :

  • Protection contre le risque : Si vous préférez ne pas prendre de risques, un prêt hypothécaire à taux fixe vous permet de déterminer le taux applicable et vous garantit une tranquillité d’esprit. Par conséquent, votre taux, et donc votre paiement hypothécaire, sont verrouillés et ne fluctueront pas en fonction des variations des rendements obligataires. Cela vous permet d’établir votre budget avec plus de précision et vous offre une stabilité pour toute la durée de votre prêt. De plus, ces dernières années, les Canadiens ont pu bénéficier de certains des meilleurs taux hypothécaires fixes offerts depuis des décennies, bien que les taux fixes aient recommencé à grimper depuis octobre 2021.
  • Des taux compétitifs : L’hypothèque de 5 ans est généralement la durée la plus prisée des emprunteurs et celle vers laquelle les prêteurs vous orientent dans la majorité des cas. La durée de cette hypothèque constitue un bon compromis pour les personnes qui souhaitent acheter un bien immobilier. Étant donné qu’il s’agit d’une offre de taux très populaire où la concurrence est rude, les prêteurs sont souvent très compétitifs lorsqu’ils fixent le taux de ces hypothèques.

Néanmoins, les emprunteurs doivent aussi prendre certains inconvénients en considération.

  • Des taux plus élevés : Afin de garantir votre taux fixe, votre prêteur vous facturera une prime. Une analyse historique du professeur Moshe Milevsky de l’Université York publiée dans une étude marquante en 2001 a révélé que plus de 90 % des emprunteurs canadiens ayant conservé un taux hypothécaire variable pendant toute la durée de leur prêt ont payé moins d’intérêts que ceux qui ont gardé un taux fixe.
  • Pénalités de résiliation hypothécaire : Bien qu’une hypothèque de 5 ans puisse vous offrir la tranquillité d’esprit, un événement imprévu tel qu’un déménagement, une perte d’emploi, une maladie ou un divorce pourrait vous obliger à résilier votre hypothèque et vous pourriez devoir payer une pénalité de résiliation élevée. Si vous avez souscrit un prêt hypothécaire à taux fixe, votre pénalité sera calculée en fonction du montant le plus élevé entre le différentiel du taux d’intérêt (DTI) et un montant représentant 3 mois d’intérêt sur la somme que vous restez devoir. La pénalité liée au différentiel de taux d’intérêt s’avère souvent importante. De ce fait, la résiliation d’un prêt hypothécaire à taux fixe peut se révéler coûteuse. En revanche, si vous avez souscrit un prêt hypothécaire à taux variable, la pénalité sera toujours égale à trois mois d’intérêts, rendant ainsi moins dispendieuse la résiliation de votre hypothèque. Pour obtenir de plus amples renseignements sur le DTI et son calcul, vous pouvez vous reporter à la page de notre calculatrice de refinancement hypothécaire. Vous pouvez également utiliser notre calculatrice de pénalité hypothécaire pour estimer le montant dont vous pourriez avoir à vous acquitter en cas de résiliation de votre hypothèque.

Historique des taux hypothécaires fixes à 5 ans

L’examen de l’historique des taux hypothécaires est un bon moyen de comprendre quels types d’hypothèques sont soumis à des taux plus élevés. Cela permet également de comprendre plus facilement si nous nous trouvons dans une période de taux plutôt faibles ou plutôt élevés.

Voici certains taux d’intérêt appliqués au cours des cinq dernières années pour différents types de prêts hypothécaires canadiens.

  2018 2019 2020 2021
5 ans fixe 2,79 % 2,29 % 1,39 % 1,39 %
5 ans variable 1,85 % 2,36 % 0,99 % 0,85 %
1 an fixe 2,69 % 2,49 % 1,64 % 1,54 %
3 ans variable 1,99 % 2,89 % 2,35 % 1,54 %
Taux directeur 3,20 % 3,95 % 2,45 % 2,45 %

Popularité des taux hypothécaires 5 ans fixe

L’hypothèque de 5 ans est généralement la durée la plus prisée des emprunteurs. La période de 5 ans se situe au milieu de l’éventail des durées offertes, soit entre un et dix ans. La popularité de ce type de prêt reflète donc une moyenne neutre en matière de risque. Les principaux prêteurs ont par ailleurs tendance à promouvoir ce produit. Une ventilation plus poussée des durées d’emprunt révèle que 80 % des prêts hypothécaires ont une durée de cinq ans ou moins.

Les taux fixes sont, de loin, les plus répandus. En effet, ils représentent 72 % de l’ensemble des prêts hypothécaires et près de 80 % des nouveaux prêts hypothécaires ou des prêts renouvelés en 2020. En termes de dispersion par âge, les prêts hypothécaires à taux fixe sont légèrement plus courants parmi les groupes d’âge les plus jeunes, tandis que les groupes d’âge plus âgés sont plus susceptibles de choisir des prêts hypothécaires à taux variable.

Quels sont les facteurs de variation des taux hypothécaires 5 ans fixe?

En général, les taux hypothécaires 5 ans fixe suivent la tendance du rendement des obligations canadiennes à 5 ans, plus un différentiel. Les rendements obligataires sont déterminés par des facteurs économiques tels que le chômage, les exportations ou l’inflation.

Lorsque le rendement des obligations du Canada augmente, il devient plus coûteux pour les prêteurs hypothécaires de trouver des capitaux afin de financer les prêts hypothécaires. De plus, à moins d’augmenter les taux hypothécaires, la marge de profit des prêteurs diminue. Le phénomène inverse se produit lorsque les conditions du marché sont bonnes.

Quant à l’écart entre les taux hypothécaires et les rendements obligataires, il est déterminé par les prêteurs hypothécaires en fonction de la part de marché souhaitée, de la concurrence, de la stratégie de marketing et des conditions générales du marché du crédit.

Graphique : Taux hypothécaires 5 ans fixe ou rendement des obligations à 5 ans

De 2000 à aujourd’hui5 year fixed mortgage rates vs bond yields

Quel est le meilleur taux hypothécaire 5 ans fixe dans mon cas?

En général, un prêt hypothécaire à taux fixe constitue un choix judicieux si vous préférez jouer la prudence. Ainsi, vous n’aurez pas à subir le stress lié aux fluctuations du taux variable si le taux préférentiel augmente, ce qui entraînerait une hausse de votre paiement hypothécaire. Outre le taux hypothécaire, vous devrez tenir compte de certains autres facteurs lorsque vous rechercherez le taux hypothécaire 5 ans fixe adapté à vos besoins.

  • Options de remboursement anticipé : Étudiez les options de remboursement anticipé que votre prêteur est disposé à vous proposer. Plus votre prêteur fait preuve de souplesse en ce qui concerne les options de remboursement anticipé, plus vous pourrez potentiellement rembourser votre prêt rapidement, ce qui pourrait vous faire économiser des milliers de dollars en frais d’intérêt. Les principales options de remboursement anticipé comprennent le remboursement anticipé sur une base mensuelle ou sur une base forfaitaire. Dans le premier cas, on vous autorise à augmenter le montant de votre paiement mensuel à un pourcentage déterminé par votre prêteur, qui ne peut toutefois dépasser 100 %. Par exemple, si votre prêteur fait preuve d’assez de souplesse pour vous permettre de doubler vos mensualités, vous pourriez en théorie rembourser votre prêt hypothécaire deux fois plus rapidement. La seconde option, à savoir le remboursement anticipé d’une somme forfaitaire, vous permet de rembourser une part de votre prêt hypothécaire, variable selon le prêteur, par exemple jusqu’à 25 % du montant restant.
  • Transfert du prêt hypothécaire : Si vous devez vendre votre logement avant la fin de votre prêt hypothécaire, de nombreux prêteurs vous permettront de transférer votre emprunt. Le transfert d’un prêt hypothécaire consiste à utiliser votre prêt actuel, avec ses taux et ses conditions, pour financer une autre propriété. Cette opération vous permet d’éviter de résilier votre prêt hypothécaire. Vous devez demander à votre prêteur si votre hypothèque est transférable, surtout si vous pensez devoir déménager avant la fin de la durée de votre hypothèque. À noter toutefois que les prêts hypothécaires ne sont pas tous transférables, et ceux qui le sont comportent souvent des conditions particulières dont vous devez vous informer.
  • Votre situation personnelle : Avant de souscrire un prêt hypothécaire de 5 ans, vous devez réfléchir à votre situation personnelle actuelle et future. Si vous êtes susceptible de déménager, de changer d’emploi ou d’entreprendre tout autre changement de vie pouvant affecter votre capacité ou votre désir de rester dans le logement que vous achetez, vous devez en tenir compte lors du choix de votre prêt hypothécaire. 

Si vous n'êtes toujours pas sûr du produit hypothécaire qui répond le mieux à vos besoins, il est bon de parler à un courtier hypothécaire. Les consultations sont gratuites, et vous repartirez avec des conseils d'experts, personnalisés pour vous.

FAQ

Taux hypothécaires 5 ans fixe : Questions fréquemment posées

Qu’est-ce qu’un taux hypothécaire 5 ans fixe?

Combien puis-je économiser en comparant les taux hypothécaires 5 ans fixe au Canada?

Pourquoi comparer les taux hypothécaires 5 ans fixe avec Ratehub.ca?

En quoi les taux fixes diffèrent-ils des taux variables?

Est-il plus avantageux de souscrire un prêt hypothécaire sur une durée de 5 ans par rapport à une autre durée?

Références et notes

  1. Tendances du marché hypothécaire canadien : avant et pendant la COVID-19, Statistique Canada, 2021
  2. État annuel du marché hypothécaire résidentiel au Canada, Professionnels hypothécaires du Canada, 2021

Pour de plus amples renseignements, consultez ces pages utiles!

BIO DE L'AUTEURE

Jamie David

Jamie David est directrice des opérations hypothécaires chez Ratehub.ca. Diplômée du programme d’ingénierie de conception de systèmes de l’Université de Waterloo, elle possède plus de quinze ans d’expérience en affaires, en marketing et en ingénierie dans les secteurs de la technologie financière, des services bancaires, de l’éducation, de l’énergie et du commerce de détail. Elle a travaillé dans des organismes de premier plan comme la Banque TD, Trading Pursuits, Petro-Canada et la TTC. Sa passion pour les finances personnelles, l’investissement, l’éducation et la stratégie d’entreprise l’a amenée à Ratehub.ca, où elle dirige une équipe pluridisciplinaire très talentueuse qui se consacre à offrir aux Canadiens la meilleure expérience hypothécaire qui soit, de la recherche en ligne au financement du prêt (clés en main).

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