Vous renouvelez votre prêt hypothécaire sur cinq ans ? Attendez-vous à payer 15 % de plus par mois
Statistiques de Ratehub.ca sur le renouvellement des hypothèques en 2025
Le déclin qui a caractérisé les ventes immobilières jusqu'à présent en 2025 se manifeste dans les données des acheteurs de prêts hypothécaires, selon une analyse récente de Ratehub.ca.
Selon les demandes de renseignements internes, la demande de taux pour l'achat d'une nouvelle maison a chuté de façon significative à seulement 47 %, comparativement à 71 % au cours de la même période en 2024. Entre-temps, les demandes de taux de renouvellement d'hypothèque ont augmenté, représentant maintenant 39 % de toutes les demandes de taux hypothécaires sur le site, comparativement à 22 % l'an dernier.
Le fait que les Canadiens semblent moins enclins à se lancer sur le marché du logement n'est pas une grande surprise ; l'incertitude économique induite par les tarifs douaniers et les craintes croissantes d'une récession ont en effet refroidi ce qui aurait dû être une saison immobilière printanière vigoureuse. Selon les derniers chiffres de l'Association canadienne de l'immobilier, les ventes nationales de logements ont atteint en mars leur niveau le plus bas depuis 16 ans.
Moins d'achats de logements neufs, plus de renouvellements
Cependant, la vague de renouvellements de prêts hypothécaires ne fait que commencer ; alors que les ventes de logements d'avril 2020 étaient en baisse en raison des premiers chocs de la pandémie de COVID-19, elles ont augmenté de façon spectaculaire en juin, car les acheteurs bloqués ont commencé à réclamer plus d'espace et des propriétés en dehors des centres-villes. Selon le Rapport sur la stabilité financière 2025 (RSF) publié par la Banque du Canada, 60 % des prêts hypothécaires en cours au Canada devraient être renouvelés cette année et l'année prochaine ; parmi eux, 60 % verront leurs paiements augmenter en raison de la hausse des taux d'intérêt.
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Cela signifie que les acheteurs de prêts hypothécaires d'aujourd'hui sont particulièrement motivés par les coûts et cherchent à atténuer l'impact de la hausse des taux d'intérêt sur leur budget. À titre d'exemple, le taux fixe à cinq ans le plus bas d'aujourd'hui, soit 3,74 %, se situe encore 170 points de base au-dessus du taux de 2,14 % offert en mai 2020. Bien que les taux aient considérablement baissé par rapport au pic de 5,49 % atteint en octobre 2023, les ménages devront encore absorber la différence dans leurs paiements hypothécaires mensuels.
« Bien que les taux d’intérêt aient considérablement baissé au cours de l’année écoulée, les hausses antérieures influent toujours sur le renouvellement des prêts hypothécaires, » décrit le RSF de la Banque du Canada. « Une grande proportion de ces prêts devant être renouvelés cette année ou l’an prochain ont été contractés pendant la pandémie à des taux d’intérêt historiquement bas. Même si les taux sont beaucoup plus faibles qu’il y a 12 mois, la plupart de ces ménages verront leurs versements augmenter à la suite de leur renouvellement. »
En fait, selon la calculatrice de paiements hypothécaires de Ratehub.ca, un propriétaire qui aurait versé un acompte de 10 % sur une maison de 488 000 $* en avril 2020 avec un taux fixe de 5 ans de 2,14 % (amorti sur 25 ans avec un montant total d'hypothèque de 452 815 $) aurait eu un paiement hypothécaire mensuel de 1 948 $.
Lors du renouvellement en avril 2025, le solde de l'hypothèque serait de 380 438 $, le taux fixe de 5 ans de 3,74 % (le meilleur taux de renouvellement d'avril) et le nouveau versement hypothécaire mensuel de 2 248 $.
Cela signifie que le propriétaire paiera 300 $ de plus par mois (soit une augmentation de 15 %) ou 3 600 $ de plus par an sur ses paiements hypothécaires.
*En avril 2020, le prix moyen d'un logement au Canada était légèrement supérieur à 488 000 $ (ACI)
**Note sur les données : Les quatre premiers mois de l'année ont été utilisés - janvier, février, mars, avril 2025. Ces mêmes mois ont été utilisés pour la comparaison avec 2024.
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Augmentation de la demande de taux variables
Selon les données, il y a également eu un léger changement dans le type de taux préféré par les emprunteurs ; les demandes de prêts hypothécaires à taux variable sur cinq ans ont augmenté pour atteindre 8 %, contre 5 % en 2024.
Cela s'explique en grande partie par la baisse des taux variables depuis juin 2024, lorsque la Banque du Canada a lancé son cycle de réduction des taux, abaissant son taux directeur d'un total de 225 points de base par le biais de sept baisses consécutives. Cela a considérablement allégé la pression sur les emprunteurs à taux variable. Cependant, comme les taux variables restent élevés par rapport aux niveaux de 2020, et généralement plus élevés que les taux fixes à cinq ans, la demande des consommateurs pour ces taux n'a pas augmenté de manière significative. Les taux fixes, quant à eux, continuent de dominer le marché, représentant 77 % de toutes les demandes, bien qu'en baisse par rapport aux 83 % de 2024.
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Les contrats de trois ans sont de plus en plus populaires
Les chiffres de Ratehub.ca révèlent également une hausse de la demande de prêts hypothécaires à taux fixe plus courts, comme les durées de trois ans ; le nombre de demandes pour ces prêts a augmenté à 12 %, comparativement à 7 % en 2024.
La volatilité persistante du marché est ici en cause, ce qui incite les emprunteurs à rechercher des options de taux avec une flexibilité intégrée. Une durée plus courte à taux fixe a été une solution populaire pour les emprunteurs afin d'éviter les hausses de taux qui ont eu lieu en 2023 et 2024, avec la possibilité de modifier les caractéristiques et le taux de leur prêt hypothécaire plus tôt que s'ils avaient opté pour une durée de cinq ans.
Les demandes de refinancement ont doublé
Le nombre de demandes de refinancement hypothécaire (le fait de rompre son hypothèque et d'opter pour un nouveau taux et une nouvelle durée) a également doublé au cours de l'année écoulée, passant de 6 % en 2024 à 12 %.
Une fois encore, cela reflète la pression à laquelle de nombreux ménages sont confrontés en raison de la hausse des taux d'intérêt ; comme les coûts d'emprunt ont baissé au cours de l'année écoulée, les emprunteurs peuvent estimer qu'il vaut la peine de payer une pénalité pour rompre leur hypothèque et obtenir un taux plus bas. Les pressions financières globales peuvent également avoir incité les ménages à retirer la valeur nette de leur logement pour améliorer leur trésorerie.
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Penelope Graham, Directrice des contenus
Penelope Graham a plus de dix ans d'expérience dans le domaine de l'immobilier, des hypothèques et de la finance. Ses commentaires sur le marché du logement sont publiés dans les médias nationaux et locaux.