Qu’est-ce qu’une hypothèque?

Une hypothèque est un prêt servant à l’achat d’une maison. Les éléments qui distinguent une hypothèque incluent la mise de fond, le taux hypothécaires, la période d’amortissement et la fréquence des paiements.

Voici ce que vous devez savoir à propos des hypothèques:

La mise de fond

La mise de fond est un montant forfaitaire utilisé pour réduire le montant total du prêt et se situe habituellement entre 5% et 20% du prix demandé de la maison. Lorsque vous achetez une propriété, la valeur total du prêt est égal au prix de la maison moins la mise de fond plus l’assurance de la SCHL. L’assurance SCHL est requise pour un ratio de prêt élevé, ce qui inclut les hypothèques avec une mise de fond de moins de 20%

Les taux hypothécaires et options

Les taux hypothécaires sont les taux d’intérêts sur les prêts. Il y a deux types de taux: un taux hypothécaire fixe et un taux hypothécaire variable. Avec un taux fixe, le taux et les paiements restent constants tout au long de l’hypothèque. Par contre, avec un taux variable, le taux est basé sur le taux préférentiel de votre institution bancaire ainsi que des points de bases qui peuvent faire augmenter ou diminuer le taux. Si le taux préférentiel change, il en sera de même pour votre taux hypothécaire et affectera les versements effectués sur votre capital.

Pour avoir le meilleur taux hypothécaire, il est sage de comparer les taux de plusieurs fournisseurs. Cela peut être fait par l’entremise d’un courtier hypothécaire. Un courtier hypothécaire sert d’intermédiaire entre les prêteurs et les emprunteurs, aidant à réserver un taux. Un courtier peut négocier un taux au nom de l’emprunteur et peut partager ses rabais dû à son volume d’affaire. En utilisant un courtier hypothécaire, vous aurez accès à plusieurs produits et prêteurs et vous pourrez prendre avantage des connaissances du courtier dans l’industrie. En plus de tous ces bénéfices, les services du courtier sont gratuits pour l’emprunteur car ce dernier est rémunéré par le prêteur. Comme un faible taux hypothécaire est la meilleure façon de réduire vos paiements hypothécaires et le montant total d’intérêt à payer, il est bon de considérer faire affaire avec un courtier.

Période d’amortissement

La période d’amortissement sur un hypothèque est le durée de temps qu’il vous prendra pour rembourser votre hypothèque. La période d’amortissement typique au Canada est de 25 ans. Étendre votre amortissement sur une plus longue période est une façon de réduire le montant de vos paiements mais augmente le montant total d’intérêts payés durant la période de votre hypothèque. À l’opposé, plus votre période d’amortissement est courte, plus vite vous aurez fini de payer votre hypothèque et moins vous aurez payé d’intérêts. Pour voir le plein effet de la période d’amortissement sur votre hypothèque, utilisez une calculatrice de paiements hypothécaires et comparez plusieurs options de paiements. Votre cédule d’amortissement vous démontrera vos réductions sur votre balance de prêt, les montants qui sont attribués aux taux d’intérêt et sur votre capital.

Fréquences de paiements

La fréquence de paiements représente à quel fréquence vous effectuez vos paiements hypothécaires. De façon typique, les fréquences sont mensuelles, bi-hebdomadaires et hebdomadaires. Certaines institutions offrent également des plans de paiement accélérés qui vous permettent de rembourser votre hypothèque plus rapidement. Si votre fréquence de paiements est plus élevée, vous serez en mesure de rembourser votre hypothèque plus rapidement.

Hypothèque ouverte vs. hypothèque fermée

Au delà entre les taux fixes ou variables, les hypothèques peuvent également être ouvertes ou fermées. Une hypothèque fermée est mieux si vous ne planifiez pas rembourser votre hypothèque en entièreté à court terme. Si, par contre, vous souhaitez rembourser votre hypothèque avant la date spécifiée, vous devrez payer une pénalité. En acceptant de conserver votre hypothèque pour la durée complète du terme, vous recevrez un taux hypothécaire plus avantageux avec un prêt fermé. Avec un taux ouvert, vous avez l’opportunité de rembourser votre hypothèque à tout moment sans pénalité. Le prix pour cette flexibilité est un taux hypothécaire plus élevé. Puisque les hypothèques à taux fermés ont un taux d’intérêt plus avantageux, vous pouvez vous questionner à comprendre pourquoi quiconque choisirait un taux ouvert. Les individus qui choisissent une hypothèque ouverte peuvent être en attente d’un montant important d’argent qui leur permettrait de rembourser leur hypothèque. La source peut être un héritage ou la vente de leur maison. Si, par contre, vous ne comptez pas recevoir une somme forfaitaire importante dans un futur rapproché, une hypothèque fermée est préférable car vous obtiendrez un bien meilleur taux hypothécaire.