Le Québec augmente le paiement minimum sur les cartes de crédit à 5 %.

Un nouveau changement touche le portefeuille des détenteurs de cartes de crédit au Québec, et il pourrait avoir des répercussions sur les habitudes de remboursement de dettes ailleurs au Canada. À compter du 1er août 2025, les détenteurs de cartes de crédit au Québec devront verser chaque mois au moins 5 % de leur solde. Cette mesure fait partie du projet de loi 134, adopté en 2019, qui visait à mettre à jour les règles encadrant le crédit à la consommation. Pour les cartes plus anciennes, ouvertes avant août 2019, le minimum exigé était de seulement 2 %, puis a augmenté de 0,5 % par an pour atteindre le seuil actuel de 5 %. Les cartes émises après août 2019 sont, quant à elles, soumises au minimum de 5 % depuis leur création.

Selon l’Office de la protection du consommateur du Québec, cette mesure vise à aider les gens à rembourser leurs dettes plus rapidement et à éviter de laisser traîner un solde. Les titulaires de cartes de crédit à l’extérieur du Québec ne sont pas touchés pour le moment; dans la plupart des provinces, le minimum peut encore être aussi bas que 10,00 $ ou 3 %, selon le montant le plus élevé. Cependant, avec l’endettement sur carte de crédit en hausse à l’échelle nationale, d’autres provinces pourraient s’y intéresser pour lutter contre ce problème.

Payer le solde minimum sur sa carte de crédit : est-ce vraiment utile?

S’acquitter du paiement minimum chaque mois permet de garder votre compte en règle, mais c’est aussi la façon la plus lente – et la plus coûteuse – de rembourser une dette. Plus vos paiements sont élevés, plus le capital diminue rapidement, ce qui réduit le montant des intérêts au fil du temps.

Voici un exemple, basé sur le calculateur de paiement de carte de crédit de Ratehub, du coût d’un solde de 5 000 $ payé au minimum :

L’endettement par carte de crédit est en hausse au Canada

La décision du Québec survient alors que les Canadiens recourent de plus en plus aux cartes de crédit. Selon TransUnion, les soldes de cartes de crédit ont grimpé de 9,2 % en 2024. La Banque du Canada note également que les détenteurs d’un solde impayé sont plus susceptibles d’éprouver des difficultés financières dans les six mois suivants que ceux qui paient la totalité de leur solde.

Même si rien n’indique pour l’instant que d’autres provinces souhaitent suivre l’exemple du Québec, si cette tendance à l’endettement se maintient, il ne serait pas surprenant de voir ce type de réforme s’étendre à l’ensemble du pays.

Est-ce qu’un paiement plus élevé peut améliorer ma cote de crédit?

En général, oui. Plus vous payez, plus votre solde diminue et plus votre taux d’utilisation du crédit baisse – c’est-à-dire la proportion de crédit disponible que vous utilisez réellement. Par exemple, si votre limite est de 5 000 $ et que votre solde est de 2 500 $, votre taux d’utilisation est de 50 %. La plupart des experts recommandent de le maintenir sous les 30 % – et plus c’est bas, mieux c’est.

Un faible taux d’utilisation démontre aux prêteurs que vous gérez votre crédit de façon responsable et que vous ne vous endettez pas trop, ce qui peut contribuer à améliorer votre cote avec le temps. En plus de vous faire économiser des intérêts, des paiements plus élevés réduisent plus vite votre taux d’utilisation et bonifient ainsi votre profil de crédit.

Que faire si je ne peux pas payer le minimum de 5 %?

Si ce nouveau minimum est difficile à atteindre, ne laissez pas la situation s’aggraver. Les paiements manqués entraînent rapidement des frais de retard, des taux d’intérêt punitifs et une baisse de votre cote de crédit.

À faire :

• Communiquez avec l’émetteur de votre carte : il pourrait vous proposer un plan de remboursement.
• Consultez une agence de conseil en crédit à but non lucratif : elle pourra vous aider à réorganiser vos dettes.
• Évaluez les options de consolidation, comme un prêt personnel, qui peut réduire votre taux d’intérêt et vous offrir des versements fixes.

Comment réduire plus vite le solde de votre carte de crédit

Si vous voulez sérieusement réduire votre dette et vos frais d’intérêt, envisagez les stratégies suivantes :

• Payez plus que le minimum : même 50 $ de plus par mois peuvent vous faire économiser des années d’intérêts.
• Utilisez une carte avec transfert de solde : elles offrent des taux initiaux très bas, voire nuls, pendant une période donnée, ce qui vous donne un répit pour rembourser le capital.
• Choisissez une carte à faible taux d’intérêt : un taux annuel en pourcentage plus bas signifie qu’une plus grande part de vos paiements s’applique directement au solde.
• Envisagez un prêt personnel : le regroupement de vos dettes en un prêt à terme fixe peut réduire votre taux et faciliter la budgétisation.
• Automatisez vos paiements supplémentaires : programmez des virements récurrents pour réduire votre solde sans dépendre de votre motivation.

Si vous voulez voir comment différents montants de paiement peuvent influencer votre échéancier, utilisez le calculateur de paiement de carte de crédit de Ratehub pour comparer les scénarios.

Conclusion

La nouvelle règle du paiement minimum de 5 % au Québec vise à aider les gens à réduire plus rapidement leur solde et à payer moins d’intérêts. Peu importe où vous habitez, la leçon est claire : se limiter au paiement minimum est la méthode la plus lente et la plus coûteuse pour se libérer de ses dettes. Payer davantage quand c’est possible, opter pour une carte à faible taux ou profiter d’une offre de transfert de solde peut vous aider à vous en sortir plus vite.

Si vous cherchez une carte mieux adaptée à vos besoins, trouvez la meilleure carte de crédit avec l’outil CardFinder de Ratehub et comparez vos options en quelques minutes.