Comment construire une échelle CPG

Idriss Bouhmouch
by Idriss Bouhmouch août 19, 2018 / No Comments

Lorsque plusieurs personnes considèrent acheter un CPG, ils ont tendance à investir une somme globale dans un seul CPG. Avec ce genre d’approche, tout l’argent est coincé dans l’investissement jusqu’à ce qu’il arrive à maturité (à moins que ce soit un CPG encaissable, bien sûr). Pourquoi n’est-ce pas une stratégie idéale?

D’une part, si vous placez toutes vos économies dans un CPG à long terme (par exemple 5 ans), ça veut dire que vous pourriez ne pas avoir assez d’argent si vous finissez par avoir besoin de fonds, que se soit pour une nouvelle voiture ou des rénovations domiciliaires.

De plus, bloquer tout votre argent dans un CPG à long terme vous privera de la possibilité d’en bénéficier si les taux d’intérêt augmentent avant l’échéance de votre CPG.
En raison des considérations ci-dessus, vous pouvez envisager une stratégie connue sous le nom d’échelonnage de GIC.

Tout comme une échelle a beaucoup de niveaux différents, une échelle GIC est aussi figurative. Pour créer une échelle de CPG, il suffit de diviser votre investissement CPG total entre différentes échéances.

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Par exemple, disons que vous avez 25,000$ que vous voulez investir dans des CPGs. Une échelle de CPG typique diviserait les 25,000$ en cinq et placerait l’argent dans des CPG de 1 an, 2 ans, 3 ans, 4 ans et 5 ans. Comme pour tous les CPG, vous allez vouloir trouver le meilleur taux pour chaque terme afin de maximiser votre revenu.

Cependant, ce n’est que la première étape. À la fin de la première année, le CPG d’un an expirera. À ce stade, les CPG restants arriveront à échéance dans 1, 2, 3 et 4 ans. En supposant que vous n’avez pas besoin de l’argent du premier CPG arrivant à échéance, vous pouvez alors réinvestir les 5 000 $ (plus les intérêts) dans un autre CPG de 5 ans.

Puisque votre premier CPG de cinq ans sera effectivement un CPG de quatre ans après un an, l’achat d’un autre CPG de cinq ans maintiendra le profil d’échéance constant.

Alors, ça donne quoi en pratique?

Si vous comparez les taux des CPG sur Ratehub.ca, vous trouverez les meilleurs taux pour les CPG non remboursables de 1, 2, 3, 4 et 5 ans. Actuellement, ils sont:

– 1 an: 2,80%
– 2 ans: 3,01%
– 3 ans: 3,25%
– 4 ans: 3,31%
– 5 ans: 3,52%

En supposant que vous faites un investissement de 25,000$, voici comment l’échelle se comportera la première année:

Échéance du CPG/ taux d’intérêt Montant investi Intérêt acquis

GIC maturity/interest rate Amount invested Interest earned
1-year @ 2,80% $5,000 $142
2-year @ 3,01% $5,000 $310
3-year @ 3,25% $5,000 $511
4-year @ 3,31% $5,000 $707
5-year @ 3,52% $5,000 $955
Total $25,000 $2,625

Après la première année, vous recevrez 5,138$ du CPG d’un an (5,000$ en capital plus 138$ d’intérêt). Imaginons que les taux d’intérêt sur les CPG de 5 ans auraient augmentés à 3.75% entre-temps. Vous pourriez ensuite utiliser l’argent pour acheter un autre CPG de 5 ans au taux plus élevé. Cela maintiendrait la balance intacte, avec des délais de 1 à 5 ans, et vous pourriez profiter du taux plus élevé.

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