Comptes d'épargne à intérêts échelonnés

Avec un compte d'épargne ordinaire, votre institution financière vous offre un taux d’intérêt qui est versé au solde de vos épargnes. Pour de nombreux comptes d'épargne, il s’agit d’un taux fixe appliqué à l’ensemble de votre solde. Avec un compte d'épargne « à intérêts échelonnés », cependant, le taux d’intérêt offert progresse à mesure que le solde de votre compte augmente. Lisez la suite pour découvrir les différents calculs de taux d’intérêt de ces comptes et pour déterminer si un compte d'épargne à intérêts échelonnés correspond à vos besoins.


Pourquoi les prêteurs offrent des comptes d'épargne à intérêts échelonnés

Si vous ne connaissez pas les méthodes employées par les banques pour réaliser des profits, voici une brève explication : les banques reçoivent des dépôts (l’argent qui entre dans les comptes d’épargne, les Certificats de placement garanti, etc.), puis elles prêtent cet argent aux clients à des taux d’intérêt plus élevés. Vu sous cet angle, il s’agit en fait d’un modèle économique très simple. Mais puisqu’elles fonctionnent toutes ainsi, elles sont toutes en concurrence pour trouver de nouveaux clients - et elles le font en essayant d’offrir les meilleurs taux d’intérêt sur vos dépôts.

Si vous avez déjà comparé les taux d’intérêt d’un compte d'épargne dans une banque, vous avez probablement remarqué que plus vous gardez d’argent dans votre compte, plus votre taux d’intérêt est élevé. C’est ainsi que fonctionnent les comptes d'épargne à intérêts échelonnés. En offrant un taux d’intérêt plus élevé sur un compte d'épargne à intérêts échelonnés, les banques vous incitent à garder une grande quantité d’argent sur votre compte et à ne traiter qu’avec une seule banque pour vos besoins d'épargne.


Frais des comptes d'épargne à intérêts échelonnés

Les comptes d'épargne à intérêts échelonnés sont simplement des comptes d'épargne dont les intérêts sont calculés d’une manière légèrement différente. En tant que tel, si vous pouvez effectuer une transaction avec un compte d'épargne « ordinaire », vous pouvez également la réaliser avec un compte d'épargne à intérêts échelonnés. De la même manière, les frais éventuels liés à un compte d'épargne « ordinaire » s’appliquent également à un compte d'épargne à intérêts échelonnés. Pour en savoir plus sur les frais des comptes d'épargne, visitez la page des comptes d'épargne dans notre Centre d’information.


Calcul des taux d’intérêt sur les comptes d'épargne à intérêts échelonnés

Les banques utilisent deux méthodes pour calculer les intérêts sur les comptes d’épargne à intérêts échelonnés :

  • Méthode du solde total - La banque paie des intérêts sur le solde total au niveau le plus élevé atteint.
  • Méthode du solde partiel - La banque paie un taux d’intérêt différent pour chaque niveau du solde.

Comparons les deux méthodes.


Étude de cas : Le compte d'épargne à intérêts échelonnés de Diane

Diane a 20 000 $ dans un compte d'épargne à intérêts échelonnés. Sa banque verse des intérêts de 0,20 % sur les soldes compris entre 0 et 4 999 $ et 0,40 % sur les soldes compris entre 5 000 et 20 000 $. En utilisant chacune des méthodes expliquées ci-dessus, combien d’intérêts Diane gagnera-t-elle chaque année?

Méthode du solde total

Solde Taux d’intérêt Intérêts payés
20 000 $ 0,40 % 80 $

En utilisant la méthode du solde total, l’intégralité du solde de Diane a bénéficié du taux d’intérêt de 0,40 %, soit 80 $ d’intérêts (20 000 $ x 0,40 %).

Méthode du solde partiel

Niveau Taux d’intérêt Intérêts payés
0 $ – 4 999 $ 0,20 % 10 $
5 000 $ - 20 000 $ 0,40 % 60 $
Total des intérêts payés 70 $

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Étude de cas : Combinaison des deux méthodes

Les institutions financières peuvent également utiliser une combinaison des deux méthodes que nous venons de décrire. Par exemple, elles peuvent fournir les informations suivantes sur les niveaux :

  • Niveau 1 : 0,20 % (0 $ - 1 999 $) en utilisant la méthode du solde total
  • Niveau 2 : 0,25 % (2 000 $ - 4 999 $) en utilisant la méthode du solde total
  • Niveau 3 : 0,40 % (5 000 $ - 20 000 $) en utilisant la méthode du solde partiel

Pour en revenir à notre étude de cas : Quelle serait l’influence de l’échelonnement ci-dessus sur les intérêts de Diane?

Méthode combinée

Niveau Solde Taux d’intérêt Intérêts payés
0 $ – 4 999 $ 4 999 $ 0,25 % 12,49 $
5 000 $ - 20 000 $ 15 001 $ 0,40 % 60,004 $
Total des intérêts payés 72,49 $

La raison pour laquelle Diane gagne 0,25 % d’intérêts sur ses épargnes allant jusqu'à 4 999 $ est que son solde dépasse le seuil de 1 999 $ du taux d’intérêt de 0,20 % et que la méthode du solde total est utilisée pour les deux premiers niveaux. Pour cette raison, elle gagne 0,25 % d’intérêts sur les premiers 4 999 $, et le solde restant rapporte 0,40 % d’intérêts. En utilisant cette combinaison des deux méthodes, Diane gagnerait 72,49 $ en un an.


Comme toujours, il est nécessaire de comparer les différentes offres pour trouver les meilleurs taux d’intérêt

Les comptes d'épargne à intérêts échelonnés peuvent être une bonne option pour les personnes ayant un solde élevé, mais ils ne sont probablement pas aussi efficaces (c.-à-d. qu’ils rapportent moins) pour ceux qui ont seulement quelques milliers de dollars dans leur compte. Si vous trouvez un compte d'épargne à intérêts échelonnés qui offre un taux d’intérêt concurrentiel (en particulier sur la totalité de votre solde grâce à la méthode du solde total), cela peut être une excellente option pour vos épargnes. Il est essentiel de toujours comparer avec des solutions alternatives, telles que les comptes d'épargne « ordinaires » ou les comptes d’épargne à intérêt élevé, qui ne bénéficient pas d’intérêts échelonnés mais qui peuvent offrir de meilleurs taux. Nous avons regroupé sur notre site de nombreuses alternatives aux comptes d’épargne. Consultez-les pour comparer les différentes offres et faire votre choix.