Calculatrice d'accessibilité hypothécaire hypothécaire

La détermination du montant du prêt hypothécaire que vous pouvez vous permettre dépend de nombreux facteurs, notamment de vos revenus, de votre endettement et de votre mise de fonds. Voici un examen plus approfondi des éléments pris en compte par les prêteurs :

• Le revenu : Les prêteurs prennent généralement en compte votre revenu mensuel brut pour déterminer le montant que vous pouvez emprunter. Ce revenu comprend votre salaire, vos primes et toute autre source de revenu.
• Ratio d'endettement : Les prêteurs évaluent votre ratio d'endettement pour s'assurer que vous n'êtes pas surendetté en termes de montant de dettes. Ce ratio compare les paiements mensuels de vos dettes (cartes de crédit, prêts, etc.) à vos revenus mensuels. La plupart des prêteurs préfèrent un ratio de 40 à 44 % pour approuver un prêt hypothécaire.
• Mise de fonds : Une mise de fondsplus importante peut réduire le montant de votre prêt, ce qui vous permet d'obtenir de meilleurs taux d'intérêt et d'augmenter votre capacité d'emprunt.
• Cote de crédit : votre cote de crédit influe sur le taux hypothécaire qui vous sera proposé. Une cote de crédit plus élevée se traduit généralement par des taux d'intérêt plus bas, ce qui peut vous rendre plus abordable.

Votre capacité à assumer un prêt hypothécaire ne se limite pas à l'intégration des paiements mensuels dans votre budget. Les prêteurs évaluent plusieurs facteurs clés, notamment le revenu total de tous les demandeurs de prêt hypothécaire, les dettes actuelles (comme les paiements pour la voiture, les frais de garde, les cartes de crédit) et les dépenses récurrentes liées à l'accession à la propriété (comme les services publics, les taxes foncières et les charges de copropriété). Voici les deux ratios du service de la dette qui entrent en jeu :

• Le ratio d’amortissement brut de la dette (ABD): Il s'agit du rapport entre le capital du prêt hypothécaire, les intérêts, les taxes foncières et les frais de chauffage, et le revenu annuel total. En règle générale, pour obtenir un prêt hypothécaire, le ratio d'amortissement brut de la dette doit se situer dans une fourchette de 32 à 39 %.
• Le ratio d’amortissement total de la dette (ATD) : Ce ratio va plus loin en prenant en compte tous les paiements mensuels de dettes, comme les cartes de crédit, les paiements de voiture et les frais de prêt, en plus de vos frais de logement, toujours divisés par votre revenu annuel. Le ratio d'amortissement total de la dette doit généralement se situer entre 40 et 44 %.
  Ces paramètres, combinés à d'autres éléments tels que votre cote de crédit, aideront votre prêteur à déterminer le montant du prêt hypothécaire que vous pouvez vous permettre.

Ces paramètres, combinés à d'autres éléments tels que votre cote de crédit, aideront votre prêteur à déterminer le montant du prêt hypothécaire que vous pouvez vous permettre.

À lire également : Comment votre cote de crédit influe sur votre prêt hypothécaire.

Au Canada, selon le ministère fédéral des Finances, à compter du 15 décembre 2024, les acheteurs de logements devront verser un acompte minimum de 5 % sur la première tranche de 500 000 $ du prix d'achat de leur logement, puis de 10 % sur la tranche restante comprise entre 500 001 $ et 1,5 million de dollars. Les acquéreurs doivent verser un acompte de 20 % sur les biens immobiliers dont le prix est égal ou supérieur à 1,5 million de dollars.

En outre, veillez à réserver 1,5 % à 4 % du prix de vente du logement pour les frais de clôture. Ces frais, encourus le jour de la signature, sont souvent négligés mais doivent être pris en compte dans vos besoins globaux en liquidités afin d'éviter les surprises.

Pour en savoir plus : Prêts hypothécaires assurés jusqu’à 1,5 million de dollars

L'assurance prêt hypothécaire est obligatoire pour tout acheteur d'un logement qui verse une mise de fonds inférieure à 20 %, souvent appelé « emprunteur à ratio élevé ». Cette couverture est souvent appelée assurance SCHL, car la société d'État est historiquement le principal fournisseur de cette couverture. Les deux autres fournisseurs d'assurance hypothécaire au Canada sont Canada Guaranty et Sagen.

Cette assurance coûte généralement entre 2,8 % et 4 % du montant total de l'hypothèque. En garantissant les prêteurs contre le risque qu'un emprunteur ne rembourse pas son prêt hypothécaire, l'assurance contre le défaut de paiement permet aux emprunteurs à haut risque de bénéficier plus facilement d'un prêt hypothécaire (et souvent à des taux plus bas).

Au lieu d'être payée d'avance, la prime d'assurance est ajoutée à vos mensualités dès le début de la durée du prêt. Cette dépense supplémentaire augmente le coût total de votre emprunt. Vous pouvez peut-être acheter une maison plus tôt et avec un acompte moins élevé, mais la prime d'assurance supplémentaire a une incidence directe sur le coût mensuel de votre prêt hypothécaire.

À lire également : Hypothèques assurées et non assurées

Si vous choisissez l'option « acheteur d'une première maison », le calculateur applique les remboursements fédéraux et provinciaux appropriés offerts aux acheteurs d'une première maison, ce qui se traduit par un montant de droits de mutation foncière moins élevé.

Le certificat de préclusion est communément appelé « certificat d'état de la copropriété ». Il est délivré par l'association des copropriétaires dans le cadre de la procédure de diligence raisonnable lors de l'achat d'un appartement en copropriété, et vous donne essentiellement un aperçu de l'état de l'appartement et de l'association pour vous permettre de prendre une décision en connaissance de cause.

Votre salaire n'est qu'un des facteurs de l'abordabilité d'un prêt hypothécaire. Les prêteurs tiennent également compte de votre mise de fonds, de votre endettement et de votre crédit. Examinons deux scénarios à partir d'un salaire annuel de 70 000 $ et de notre calculateur d'accessibilité hypothécaire.

• Demandeur seul : Avec une mise de fonds de 21 000 $ (30 % du revenu), vous pourriez acheter une maison d'une valeur maximale de 320 571 $.
• Deux demandeurs gagnant chacun 70 000 $ : Avec un revenu combiné de 140 000 $ et un acompte de 42 000 $, vous pourriez acheter une maison d'une valeur maximale de 645 846 $.

Ces calculs supposent que la propriété est située à Toronto, en Ontario.