Calculatrice d'accessibilité hypothécaire hypothécaire

Q: Quel est le montant minimum de l'acompte que je peux verser ?

Au Canada, selon le ministère fédéral des Finances , à compter du 15 décembre 2024, les acheteurs de logements devront verser un acompte minimum de 5 % sur la première tranche de 500 000 $ du prix d'achat de leur logement, puis de 10 % sur la tranche restante comprise entre 500 001 $ et 1,5 million de dollars. Les acquéreurs doivent verser un acompte de 20 % sur les biens immobiliers dont le prix est égal ou supérieur à 1,5 million de dollars. En outre, veillez à réserver 1,5 % à 4 % du prix de vente du logement pour les frais de clôture. Ces frais, encourus le jour de la signature, sont souvent négligés mais doivent être pris en compte dans vos besoins globaux en liquidités afin d'éviter les surprises. Pour en savoir plus : Prêts hypothécaires assurés jusqu’à 1,5 million de dollars

Q: Lorsque j'utilise la calculatrice, pourquoi la ligne relative aux droits de cession immobilière change-t-elle si je choisis l'option d'achat d'un logement pour la première fois ?

Si vous choisissez l'option « acheteur d'une première maison », le calculateur applique les remboursements fédéraux et provinciaux appropriés offerts aux acheteurs d'une première maison, ce qui se traduit par un montant de droits de mutation foncière moins élevé.

Lorsque vous êtes à la recherche d'un nouveau logement, la première étape consiste à déterminer le montant que vous pouvez vous permettre. Ratehub.ca prend en compte les facteurs principaux tels que votre revenu et vos dépenses et détermine le prix d'achat maximum auquel vous pouvez prétendre grâce à notre calculatrice d'accessibilité hypothécaire.

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Questions fréquemment posées

Quel est le montant du prêt hypothécaire que je peux me permettre ?

La détermination du montant du prêt hypothécaire que vous pouvez vous permettre dépend de nombreux facteurs, notamment de vos revenus, de votre endettement et de votre mise de fonds. Voici un examen plus approfondi des éléments pris en compte par les prêteurs :

Le revenu : Les prêteurs prennent généralement en compte votre revenu mensuel brut pour déterminer le montant que vous pouvez emprunter. Ce revenu comprend votre salaire, vos primes et toute autre source de revenu.
Ratio d'endettement : Les prêteurs évaluent votre ratio d'endettement pour s'assurer que vous n'êtes pas surendetté en termes de montant de dettes. Ce ratio compare les paiements mensuels de vos dettes (cartes de crédit, prêts, etc.) à vos revenus mensuels. La plupart des prêteurs préfèrent un ratio de 40 à 44 % pour approuver un prêt hypothécaire.
Mise de fonds : Une mise de fondsplus importante peut réduire le montant de votre prêt, ce qui vous permet d'obtenir de meilleurs taux d'intérêt et d'augmenter votre capacité d'emprunt.
Cote de crédit : votre cote de crédit influe sur le taux hypothécaire qui vous sera proposé. Une cote de crédit plus élevée se traduit généralement par des taux d'intérêt plus bas, ce qui peut vous rendre plus abordable.

Comment calculer ma capacité d'emprunt ?

Votre capacité à assumer un prêt hypothécaire ne se limite pas à l'intégration des paiements mensuels dans votre budget. Les prêteurs évaluent plusieurs facteurs clés, notamment le revenu total de tous les demandeurs de prêt hypothécaire, les dettes actuelles (comme les paiements pour la voiture, les frais de garde, les cartes de crédit) et les dépenses récurrentes liées à l'accession à la propriété (comme les services publics, les taxes foncières et les charges de copropriété). Voici les deux ratios du service de la dette qui entrent en jeu :

Le ratio d’amortissement brut de la dette (ABD): Il s'agit du rapport entre le capital du prêt hypothécaire, les intérêts, les taxes foncières et les frais de chauffage, et le revenu annuel total. En règle générale, pour obtenir un prêt hypothécaire, le ratio d'amortissement brut de la dette doit se situer dans une fourchette de 32 à 39 %.
Le ratio d’amortissement total de la dette (ATD) : Ce ratio va plus loin en prenant en compte tous les paiements mensuels de dettes, comme les cartes de crédit, les paiements de voiture et les frais de prêt, en plus de vos frais de logement, toujours divisés par votre revenu annuel. Le ratio d'amortissement total de la dette doit généralement se situer entre 40 et 44 %.
Ces paramètres, combinés à d'autres éléments tels que votre cote de crédit, aideront votre prêteur à déterminer le montant du prêt hypothécaire que vous pouvez vous permettre.

Ces paramètres, combinés à d'autres éléments tels que votre cote de crédit, aideront votre prêteur à déterminer le montant du prêt hypothécaire que vous pouvez vous permettre.

Quel est le montant minimum de l'acompte que je peux verser ?

Au Canada, selon le ministère fédéral des Finances, à compter du 15 décembre 2024, les acheteurs de logements devront verser un acompte minimum de 5 % sur la première tranche de 500 000 $ du prix d'achat de leur logement, puis de 10 % sur la tranche restante comprise entre 500 001 $ et 1,5 million de dollars. Les acquéreurs doivent verser un acompte de 20 % sur les biens immobiliers dont le prix est égal ou supérieur à 1,5 million de dollars.

En outre, veillez à réserver 1,5 % à 4 % du prix de vente du logement pour les frais de clôture. Ces frais, encourus le jour de la signature, sont souvent négligés mais doivent être pris en compte dans vos besoins globaux en liquidités afin d'éviter les surprises.

Pour en savoir plus : Prêts hypothécaires assurés jusqu’à 1,5 million de dollars

Qu'est-ce que l'assurance SCHL hypothécaire par défaut ?

L'assurance prêt hypothécaire est obligatoire pour tout acheteur d'un logement qui verse une mise de fonds inférieure à 20 %, souvent appelé « emprunteur à ratio élevé ». Cette couverture est souvent appelée assurance SCHL, car la société d'État est historiquement le principal fournisseur de cette couverture. Les deux autres fournisseurs d'assurance hypothécaire au Canada sont Canada Guaranty et Sagen.

Cette assurance coûte généralement entre 2,8 % et 4 % du montant total de l'hypothèque. En garantissant les prêteurs contre le risque qu'un emprunteur ne rembourse pas son prêt hypothécaire, l'assurance contre le défaut de paiement permet aux emprunteurs à haut risque de bénéficier plus facilement d'un prêt hypothécaire (et souvent à des taux plus bas).

Au lieu d'être payée d'avance, la prime d'assurance est ajoutée à vos mensualités dès le début de la durée du prêt. Cette dépense supplémentaire augmente le coût total de votre emprunt. Vous pouvez peut-être acheter une maison plus tôt et avec un acompte moins élevé, mais la prime d'assurance supplémentaire a une incidence directe sur le coût mensuel de votre prêt hypothécaire.

À lire également : Hypothèques assurées et non assurées

Lorsque j'utilise la calculatrice, pourquoi la ligne relative aux droits de cession immobilière change-t-elle si je choisis l'option d'achat d'un logement pour la première fois ?

Que représente la taxe pour le certificat de préclusion ?

Le certificat de préclusion est communément appelé « certificat d'état de la copropriété ». Il est délivré par l'association des copropriétaires dans le cadre de la procédure de diligence raisonnable lors de l'achat d'un appartement en copropriété, et vous donne essentiellement un aperçu de l'état de l'appartement et de l'association pour vous permettre de prendre une décision en connaissance de cause.

Quel est le montant du prêt hypothécaire que je peux obtenir avec un salaire de 70 000 dollars ?

Votre salaire n'est qu'un des facteurs de l'abordabilité d'un prêt hypothécaire. Les prêteurs tiennent également compte de votre mise de fonds, de votre endettement et de votre crédit. Examinons deux scénarios à partir d'un salaire annuel de 70 000 $ et de notre calculateur d'accessibilité hypothécaire.

Demandeur seul : Avec une mise de fonds de 21 000 $ (30 % du revenu), vous pourriez acheter une maison d'une valeur maximale de 320 571 $.
Deux demandeurs gagnant chacun 70 000 $ : Avec un revenu combiné de 140 000 $ et un acompte de 42 000 $, vous pourriez acheter une maison d'une valeur maximale de 645 846 $.

Ces calculs supposent que la propriété est située à Toronto, en Ontario.

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Meilleur taux fixe sur 5 ans au Canada

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Jamie David, Directrice principale du marketing et des opérations hypothécaires

23 septembre 2025

Qu’est-ce qui a changé pour l’accessibilité au logement au Canada en septembre?

En août 2025, l’accessibilité à la propriété s’est détériorée, alors que les taux hypothécaires ont légèrement progressé, selon le plus récent rapport publié par Ratehub.ca. Dans 7 des 13 plus grands marchés immobiliers du pays, les acheteurs devaient démontrer un revenu plus élevé afin de se qualifier pour une maison au prix moyen. Le taux fixe sur 5 ans est passé de 4,40 % en juillet à 4,49 %, ce qui a porté le taux de qualification du test de résistance à 6,49 %. Cette hausse du coût de financement a été le principal facteur limitant l’accessibilité dans une grande partie du Canada.

Certaines villes ont toutefois échappé à ce resserrement. Dans plusieurs marchés, le ralentissement de la demande et l’augmentation des propriétés disponibles ont entraîné une légère correction des prix. Victoria, par exemple, a enregistré l’amélioration la plus marquée : le prix moyen a reculé de 13 600 $ pour atteindre 881 000 $, ce qui a réduit le revenu nécessaire d’environ 1 200 $. À Vancouver, une baisse de 14 900 $ du prix moyen a également allégé le revenu requis de 1 020 $, même si cette métropole demeure la moins abordable du pays, avec un prix moyen de 1,15 million $.

Si août a été marqué par un recul de l’accessibilité, le mois de septembre montre déjà des signes positifs. Après la baisse de 0,25 point de pourcentage du taux directeur de la Banque du Canada le 17 septembre, les institutions financières ont ajusté leur taux préférentiel à la baisse, ramenant le plus bas taux variable sur 5 ans de 3,95 % à 3,70 %. Les taux fixes ont également diminué, influencés par le repli des rendements obligataires et les attentes de nouvelles mesures de soutien monétaire. Ainsi, à la fin septembre, le plus bas taux fixe sur 5 ans s’établissait à 3,94 %.

Pour en savoir plus : La hausse des taux hypothécaires a érodé l’accessibilité au logement en août

Facteurs du marché influençant l'accessibilité

Les taux ont eu tendance à baisser au cours des premiers mois de 2025, principalement en raison de l'incertitude économique accrue causée par les nouveaux droits de douane américains sur les produits canadiens et les mesures de rétorsion du Canada. Ces droits de douane, et les pertes d'emplois qui pourraient en résulter, pourraient faire basculer l'économie dans la récession. En réaction, les investisseurs se sont rués sur des actifs plus sûrs, faisant baisser les rendements obligataires dans la fourchette de 2,5 à 2,6 % et, par extension, les taux hypothécaires fixes.

La Banque du Canada a également réduit à plusieurs reprises son taux directeur pour soutenir l'économie, ce qui a encore fait baisser les taux hypothécaires variables. Si cela permet d'obtenir des mensualités plus abordables, cela augmente également le risque de pertes d'emploi et de stagnation des salaires sur un marché du logement plus volatil. Si l'économie devait sombrer dans la stagflation, où les prix augmentent alors même que la croissance ralentit, la banque centrale pourrait se voir contrainte de relever ses taux plus tôt que prévu.

Comment utiliser la calculatrice de capacité d'emprunt hypothécaire?

Pour utiliser notre calculatrice de capacité d'emprunt hypothécaire, il vous suffit d'entrer votre revenu et celui de votre codemandeur (le cas échéant), ainsi que vos frais de subsistance et vos remboursements de dettes. La calculatrice peut estimer vos frais de subsistance si vous ne les connaissez pas.

Avec ces chiffres, vous pourrez calculer le montant que vous pouvez vous permettre d'emprunter. Vous pouvez également modifier votre période d'amortissement et votre taux hypothécaire pour voir comment cela affecterait votre capacité d'emprunt et vos paiements mensuels.

Comment augmenter votre capacité d'emprunt hypothécaire?

Si vous souhaitez augmenter le montant que vous pouvez emprunter, et donc le montant que vous pouvez consacrer à l'achat d'un logement, il existe quelques mesures à prendre.

Constituez un acompte plus important : Plus votre acompte est élevé, moins vous devrez payer d'intérêts sur la durée de votre prêt. Un acompte plus important vous permet également d'économiser de l'argent sur le coût de l'assurance prêt hypothécaire.
Obtenez un meilleur taux hypothécaire : Faites le tour du marché pour trouver le meilleur taux hypothécaire possible et envisagez de faire appel à un courtier hypothécaire pour négocier en votre nom. Un taux hypothécaire plus bas se traduira par des paiements mensuels moins élevés, ce qui augmentera le montant que vous pouvez vous permettre. Il vous permettra également d'économiser des milliers de dollars sur la durée de votre prêt hypothécaire.
Augmentez votre période d'amortissement : Plus vous prenez de temps pour rembourser votre prêt, moins vos mensualités seront élevées, ce qui rendra votre prêt hypothécaire plus abordable. Cependant, vous paierez davantage d'intérêts au fil du temps.
Profitez de l'exonération proposée de la TPS : En mars 2025, le gouvernement du Premier ministre Mark Carney a présenté un plan visant à supprimer la TPS de 5 % pour les acheteurs d'un premier logement qui achètent une maison nouvellement construite ou ayant fait l'objet de rénovations importantes, dont le prix ne dépasse pas 1 million de dollars. Le Parti conservateur a également présenté une proposition similaire qui étendrait l'exonération aux logements d'une valeur maximale de 1,3 million de dollars, sans limiter l'éligibilité aux primo-accédants. La portée exacte de cette politique dépendra du résultat des élections fédérales du 28 avril 2025.