Hypothèque 101: Financement provisoire

Qu’est-ce que le financement provisoire (bridge financing)?

Le financement provisoire est un outil disponible pour les emprunteurs lorsque la date de clôture de la maison qu’ils achètent se trouve à être avant la date de clôture de la maison qu’ils vendent.  Nous avons rencontré le blogueur et courtier hypothécaire Chris Molder du site sonofabroker.com afin d’avoir des connaissances de bases sur les prêts-relais.

Dans quelles situations est-il préférable d’avoir des prêts-relais?

Si vous achetez une nouvelle maison avant que votre maison actuelle soit vendue, il est possible que vous n’ayez pas assez d’argent pour effectuer un premier versement puisque votre équité est toujours liée à votre maison actuelle.  Un prêteur peut donc vous fournir un prêt-relais qui vous permettra d’effectuer ce premier versement, en attendant de recevoir l’argent de la vente de votre maison actuelle.  Par exemple, si vous vendez votre demeure dans 90 jours et achetez une maison qui doit être payée dans un délai de 60 jours – le prêt-relais couvrira la période de 30 jours où il y a une insuffisance de liquidité.

Comment le montant du prêt-relais est-il calculé?

Le montant du prêt-relais est calculé de la façon suivante:

MONTANT D’ACHAT – [DÉPÔT SUR L’ACHAT + MONTANT DE L’HYPOTHÈQUE] = PRÊT-RELAIS

Ou

DÉPÔT SUR L’ACHAT + PRÊT-RELAIS = PREMIER VERSEMENT

Quel est le coût d’un prêt-relais?

Les taux des prêts-relais sont habituellement autour du même taux qu’un prêt hypothécaire ouvert ou près du taux applicable sur une marge de crédit personnelle.  Le taux d’intérêt sera évidemment plus élevé que celui de votre taux hypothécaire, mais en considérant la courte durée de ce prêt, les intérêts payés sont négligeables.  Présentement, le taux en vigueur est le taux préférentiel avec une prime de 2.00% (donc le taux total est de 5.00%).  Généralement, les prêteurs vont également charger des frais d’administration pour l’attribution d’un prêt-relais pouvant couter entre 200$ et 500$.

Quels éléments d’information sont nécessaires pour obtenir à un prêt-relais?

Afin d’avoir accès à un prêt-relais, votre prêteur vous demandera une copie de l’entente d’achat officielle ainsi que votre contrat de vente notarié.

Qu’arrive-t-il si je n’arrive pas à vendre ma maison?

Le prêteur ne fournira pas le prêt-relais si vous n’avez pas un contrat de vente notarié pour votre maison actuelle.  Le prêt ne peut être sans échéance pour les prêteurs institutionnels et typiquement les prêts-relais sont limités à une période 90 jours.  Si vous n’avez pas de contrat de vente notarié, il est possible de considérer l’option de faire affaire avec un prêteur privé afin d’obtenir un prêt-relais.

Est-ce que tous les prêteurs offrent des prêts-relais?

Si vous croyez avoir besoin d’un prêt-relais, communiquez avec votre courtier hypothécaire car ce n’est pas tous les prêteurs qui peuvent vous offrir un prêt-relais.

Les prêts-relais sont-ils enregistrés sur le titre de propriété?

Cela varie d’un prêteur à l’autre.  Il se peut que le prêteur exige que le montant ainsi que la durée du prêt-relais soit enregistré par un avocat sur l’acte de propriété.  Si c’est le cas, l’emprunteur devra subir des frais juridiques supplémentaires.  D’autres prêteurs prolongent simplement le prêt-relais sous forme de billet à ordre, puisque ce dernier n’ayant pas besoin d’être inscrit sur le titre.

Vous êtes invités à lire d’avantage sur Christopher Molder et comparer ces taux hypothécaires.

Vous pouvez traquer Chris Molder sur le site www.sonofabroker.com

Suivez le à partir de son compte Twitter: @sonofabroker

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