Guide de l'assurance maladie au Canada
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Avant d'aborder tous les aspects de l'assurance maladie au Canada, il est important de comprendre l'ampleur et l'impact de ce secteur. L'assurance maladie joue un rôle essentiel en comblant les lacunes du système de santé public, garantissant ainsi aux Canadiens l'accès à un large éventail de services médicaux. Voici quelques statistiques clés du marché fournies par l'Association canadienne des compagnies d'assurances de personnes (ACCAP) :
- 70 %
des Canadiens sont protégés
Près de 70 % des Canadiens étaient assurés pour les frais de santé en 2023.
- 60,8 milliards de $
de primes versées pour la couverture santé
En 2023, 60,8 milliards de dollars ont été versés au titre des primes d'assurance maladie.
- 85 %
des primes versées sous forme de prestations
En moyenne, 85 % des primes versées aux assureurs sont reversées sous forme de prestations.
- 48,2 milliards de $
en prestations de santé versées
En 2023, un total de 48,2 milliards de dollars a été versé au titre des prestations de santé.
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Qu'est-ce que l'assurance maladie au Canada? Comment fonctionne-t-elle?
Matt Hands, vice-président, Assurance
L'assurance maladie sert à vous protéger financièrement contre les frais médicaux et liés à la santé. Au Canada, deux types d'assurance maladie fonctionnent en combinaison pour couvrir tous les types de besoins : l'assurance maladie publique et l'assurance maladie privée.
Le système de santé public canadien, connu sous le nom de Medicare, offre des soins de santé universels à tous les citoyens canadiens et résidents permanents. Il est financé par les impôts et géré séparément par chaque province et territoire. C'est pourquoi, dans la plupart des cas, il n'y a pas de facture à payer après une visite chez le médecin ou aux urgences. Le système de santé universel couvre un large éventail de services médicaux, notamment:
- Les consultations chez le médecin: Cela comprend les examens médicaux et les consultations chez le médecin de famille ou sans rendez-vous.
- Services hospitaliers: Cela comprend les soins d'urgence, les séjours à l'hôpital et les interventions chirurgicales.
- Soins spécialisés: Les consultations chez des spécialistes (par exemple, oncologues, cardiologues) sont couvertes, en plus des consultations chez les médecins généralistes.
- Procédures diagnostiques: Cela comprend les tests de laboratoire, les radiographies, les IRM, les tomodensitogrammes, les biopsies, etc.
Mais même avec le système de santé universel en place, il existe encore de nombreuses lacunes dans la couverture offerte par le gouvernement, notamment en ce qui concerne les médicaments sur ordonnance, les soins dentaires, les soins ophtalmologiques et divers services paramédicaux (physiothérapeutes, chiropracteurs, nutritionnistes et psychothérapeutes, pour n'en citer que quelques-uns). C'est là qu'intervient l'assurance maladie complémentaire (ou assurance maladie privée).
Pour les demandes de remboursement de soins de santé publics, comme une hospitalisation dans une chambre standard, il n'est pas nécessaire de remplir soi-même une demande. Les services de santé seront directement facturés au gouvernement. En revanche, les demandes de remboursement de soins de santé privés sont traitées de deux manières : soit vous payez d'abord de votre poche et vous êtes ensuite remboursé par votre assureur, soit l'assureur paie directement le prestataire de services.
Qu'en est-il de l'assurance collective?
De nombreux Canadiens bénéficient déjà d'une assurance maladie privée dans le cadre du régime d'avantages sociaux de leur employeur, également appelé assurance collective. Ce régime d'avantages sociaux peut inclure une assurance vie, une assurance dentaire en plus de l'assurance maladie. Ce type de couverture est très accessible car les primes sont réparties entre tous les membres du groupe, ce qui réduit les coûts globaux. Les employeurs prennent généralement en charge une partie (ou parfois la totalité) des primes. De plus, aucun examen médical n'est requis, ce qui peut être idéal pour les personnes souffrant de maladies préexistantes (par exemple, le diabète ou des troubles de santé mentale) qui pourraient autrement avoir des difficultés à obtenir l'approbation d'un régime individuel.
Sachez que si vous quittez votre emploi, vous risquez de perdre votre couverture collective. Dans ce cas, vous pouvez envisager de convertir ou de souscrire un plan individuel afin de conserver vos avantages sociaux. Vous pouvez également compléter l'assurance maladie de votre employeur par un plan individuel, car les plans collectifs comportent souvent des limitations de couverture.
Qui est couvert par l'assurance maladie au Canada?
Une assurance maladie privée couvre l'adhérent au régime et offre généralement la possibilité d'étendre la couverture à toute personne à charge admissible. Cela peut inclure votre conjoint, votre partenaire ou vos enfants de moins de 19 ans (si votre enfant est plus âgé, votre assurance maladie peut tout de même le couvrir s'il est étudiant à temps plein ou handicapé). Sachez que chaque police est différente, alors assurez-vous de vérifier attentivement toutes les conditions lorsque vous examinez les différentes options.
Comment fonctionne l'assurance maladie pour
les nouveaux arrivants au Canada?
Votre accès au système de santé universel du Canada en tant que nouvel arrivant dépend de deux facteurs principaux : votre statut d'immigrant et votre province ou territoire de résidence.
Visiteurs : Si vous êtes simplement de passage au Canada, vous n'aurez pas accès à la couverture santé publique. Il est fortement recommandé de souscrire une assurance privée (qui peut être une assurance voyage) pour couvrir vos frais médicaux pendant votre séjour.
Résidents permanents : en tant que résident permanent, vous avez droit à la couverture santé publique. Vous pouvez faire votre demande en ligne auprès du ministère de la Santé de votre province ou territoire. Une fois votre demande approuvée, vous recevrez une carte de santé que vous devrez présenter chaque fois que vous aurez besoin de soins médicaux.
Cependant, il peut y avoir une période d'attente avant que la couverture ne commence. En Ontario, les nouveaux immigrants doivent attendre trois mois avant que leur couverture ne commence, tandis qu'en Nouvelle-Écosse, l'accès est immédiat. Il est fortement recommandé de souscrire une assurance maladie privée pendant toute période d'attente afin d'éviter toute interruption de couverture.
Catégories spécifiques de nouveaux arrivants : certaines catégories de nouveaux arrivants, comme les titulaires d'un super visa et les travailleurs du programme Expérience internationale Canada (EIC), doivent avoir une assurance maladie privée.
- Titulaires d'un super visa : doivent être couverts pendant au moins un an à compter de leur date d'entrée au Canada.
- Travailleurs EIC : doivent être couverts pendant toute la durée de leur permis de travail.
Pour les étudiants étrangers, de nombreuses provinces et territoires offrent un accès aux soins de santé publics, à condition que vous remplissiez les critères d'admissibilité. Les exceptions sont l'Ontario, le Québec, l'Île-du-Prince-Édouard et le Yukon. Dans ces provinces, vous devrez peut-être souscrire à une assurance privée, généralement offerte par votre établissement scolaire (et pouvant être couverte par vos frais de scolarité).
Les travailleurs étrangers temporaires ont accès à la couverture publique, mais comme pour les résidents permanents, il peut y avoir une période d'attente selon l'endroit où vous vous trouvez. S'il y a une période d'attente, votre employeur est tenu de payer une assurance médicale privée pendant cette période, à quelques exceptions près.
Termes courants de l'assurance maladie que vous devez connaître
Chaque police d'assurance maladie comporte des conditions différentes. Il est donc important de bien comprendre les documents relatifs à votre régime afin de vous assurer qu'il répond à vos besoins. Lorsque vous examinez les différentes options, voici trois termes courants en matière d'assurance maladie que vous devez connaître :
| Terme | Description |
|
Franchise |
Il s'agit du montant que vous devrez payer avant que votre assureur ne couvre le reste de votre demande d'indemnisation. Par exemple, si vous avez besoin de médicaments sur ordonnance d'une valeur de 1 200 $ et que votre franchise est de 500 $, vous devrez payer ce montant avant que votre assureur ne couvre les 700 $ restants. |
|---|---|
|
Coassurance |
Plus couramment, les régimes prévoient une quote-part, ce qui signifie que vous devrez payer un pourcentage des frais tandis que votre assureur couvrira le reste. Par exemple, la répartition peut être de 20-80 entre vous (20 %) et votre assureur (80 %). Les répartitions peuvent également varier d'une dépense à l'autre. |
| Maximum | Votre police indiquera les différents plafonds pour toutes les couvertures, qui correspondent aux montants maximaux que votre régime remboursera. Par exemple, vous pourriez avoir un plafond de 5 000 $ pour les médicaments et un plafond de 500 $ pour les soins de la vue. Une fois que votre régime aura atteint son plafond, même si vous avez d'autres demandes de remboursement à faire, vous devrez assumer vous-même les frais. |
Couverture courante des régimes d'assurance maladie
Comme mentionné précédemment, l'assurance maladie privée au Canada couvre les frais médicaux qui dépassent ce que le gouvernement offre déjà. Voici quelques domaines de couverture courants qu'une police d'assurance complète peut aider à payer, mais sachez que chaque police est différente, alors assurez-vous de vérifier attentivement vos conditions :
Médicaments sur ordonnance
La couverture médicale offerte par le gouvernement varie d'une province à l'autre et est souvent assez limitée. L'assurance maladie peut aider à combler les lacunes pour les besoins de base (par exemple, les antibiotiques, la contraception) et les traitements plus spécialisés.
Services médicaux spécialisés
Cela comprend les services qui ne sont pas couverts par le gouvernement, tels que les diététiciens, les physiothérapeutes, les chiropraticiens, les optométristes, les psychothérapeutes, etc.
Frais à l'étranger
Les soins de santé publics ne couvrent pas la plupart des frais médicaux engagés à l'étranger. Une assurance privée peut couvrir les soins médicaux d'urgence à l'étranger, y compris l'hospitalisation et les services médicaux.
Services d'ambulance
L'assurance maladie peut aider à combler les lacunes des frais d'ambulance ou de transport qui ne sont pas couverts par votre régime provincial.
Services infirmiers spécialisés
Pour les personnes qui ont besoin de soins à domicile ou de soins infirmiers spécialisés après une opération chirurgicale ou une maladie grave, l'assurance maladie peut aider à couvrir ces frais.
Soins oculaires
Les régimes d'assurance maladie publics ne couvrent souvent pas les examens ophtalmologiques de routine, les lunettes de vue ou les lentilles de contact. Une assurance privée peut vous aider à financer ces services.
Chambre dans un hôpital privé
WAlors que le gouvernement prend en charge l'hébergement hospitalier de base (par exemple, les chambres communes), une assurance maladie individuelle peut aider à financer les séjours en chambre semi-privée ou privée.
Appareils médicaux
Cela peut inclure la couverture des aides à la mobilité (par exemple, fauteuil roulant, béquilles), des appareils respiratoires (par exemple, appareil CPAP), des fournitures pour diabétiques (par exemple, pompes à insuline, glucomètres) et bien plus encore.
Membres artificiels et prothèses
Pour les personnes ayant subi une amputation, l'assurance maladie privée peut aider à financer les prothèses, les membres artificiels et les équipements connexes nécessaires qui seraient autrement inabordables.
L'assurance maladie couvre-t-elle les soins dentaires?
Bien que l'assurance dentaire puisse être incluse dans certaines assurances santé, elle est souvent vendue sous forme de complément ou de police distincte. Les couvertures courantes pour les soins dentaires comprennent les services préventifs et d'entretien de base (par exemple, les examens, les nettoyages, les obturations, les extractions, les radiographies), ainsi que des procédures plus complexes comme les traitements de canal, les nettoyages parodontaux et les détartrages. Certaines polices peuvent également contribuer au paiement de soins dentaires importants comme les bridges et les prothèses dentaires, les incrustations et les couronnes, ainsi que les procédures orthodontiques (par exemple, les appareils dentaires).
Autres types d'assurance maladie au Canada
Outre les régimes d'assurance maladie et dentaire standard au Canada, vous pouvez également envisager d'autres formes spécialisées de couverture santé, en fonction de vos besoins médicaux. Nous présentons ici quelques options populaires :
Plans d'assurance hospitalisation
Assurance maladie pour les visiteurs au Canada
Assurance invalidité
Assurance maladies graves
Assurance pour soins de longue durée
Assurance santé voyage
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Combien coûte l'assurance maladie au Canada?
L'un des facteurs les plus importants qui influencent le montant de votre prime d'assurance maladie est le niveau de couverture offert par votre régime. Vous trouverez ci-dessous trois exemples de devis pour différents niveaux de couverture, tous basés sur le même profil : une femme de 36 ans en bonne santé. N'oubliez pas que vous ne connaîtrez pas le coût exact de votre régime d'assurance maladie tant que vous n'aurez pas comparé les différentes offres disponibles sur le marché. Assurez-vous d'étudier attentivement toutes les options qui s'offrent à vous afin de trouver celle qui correspond le mieux à vos besoins.
| Couverture | Formule de base | Formule standard | Formule supérieure |
| Médicaments sur ordonnance | 70 %, jusqu'à 500 $ | 70%, jusqu'à 600 $ | 70%, jusqu'à 700 $ |
|---|---|---|---|
| Soins dentaires | 500 $ par an | 750 $ la première année, 900 $ par an ensuite | 800 $ la première année, 1 200 $ par an ensuite |
| Examens de la vue + lunettes | 60 $ + 200 $ tous les 2 ans | 60 $ + 250 $ tous les 2 ans | 100 $ + 400 $ tous les 2 ans |
| Services paramédicaux | 50 %, jusqu'à 600 $ | 80 %, jusqu'à 750 $ | 80 %, jusqu'à 1 000 $ |
| Services de santé mentale | 500 $ par an | 800 $ par an | 1 300 $ par an |
| Soumission d'assurance maladie | 110,28 $ par mois | 133,33 $ par mois |
174,19 $ par mois |
Facteurs qui influent sur votre soumission d'assurance maladie
Une fois encore, il n'existe pas de coût unique pour l'assurance maladie, car les polices sont calculées sur une base individuelle. Plus vous présentez de risques, plus vous paierez cher pour votre couverture. Et comme mentionné précédemment, opter pour une couverture étendue entraînera inévitablement des tarifs plus élevés.
Âge
Plus vous êtes âgé, plus votre assurance maladie privée vous coûtera cher. Cela s'explique par les risques supplémentaires pour la santé liés au vieillissement.
État de santé
Les assureurs peuvent vous poser des questions sur vos antécédents médicaux (ce qui peut faire augmenter votre prime). Vous pourriez même vous voir refuser une couverture en raison de vos antécédents médicaux.
Style de vie
Le tabagisme augmente les primes d'assurance maladie. De plus, certaines activités ou certains emplois à haut risque (par exemple, travailler avec des produits chimiques) peuvent augmenter vos coûts.
Taille de la famille
Plus précisément, ajouter des membres de votre famille à votre police (par exemple, votre conjoint ou vos enfants) augmentera vos coûts en raison de la protection supplémentaire.
Lieu
Les frais médicaux varient d'une province à l'autre. Vivre dans une région où les soins coûtent plus cher peut augmenter votre tarif d'assurance maladie.
Types de couverture
Plus votre couverture est étendue, plus votre assurance sera coûteuse : une assurance complète couvrant les soins de santé et les soins dentaires coûtera plus cher qu'une assurance couvrant uniquement les soins de santé.
Limites de la couverture
Des limites de couverture plus élevées augmenteront le coût de votre assurance maladie. Mais choisir des plafonds plus élevés peut également s'avérer rentable à long terme.
Franchises et cotisations
Une franchise plus élevée ou un pourcentage de quote-part plus important vous aideront sans aucun doute à réduire le coût de vos primes. Mais soyez conscient des conséquences financières que cela peut avoir pour vous.
L'assurance maladie couvre-t-elle les maladies préexistantes?
Dans de nombreux cas, une affection préexistante peut entraîner l'annulation de votre couverture d'assurance maladie ou vous empêcher d'être assuré pour les frais liés à cette affection. Veillez à lire attentivement les conditions de votre police d'assurance afin de bien comprendre ce qui est couvert et ce qui ne l'est pas.
Sachez qu'il existe encore de nombreuses options pour les personnes souffrant d'affections préexistantes qui souhaitent souscrire une assurance maladie. Les polices collectives couvrent généralement les affections préexistantes, et l'adhésion est approuvée lorsque vous devenez membre du groupe (par exemple, lorsque vous êtes embauché par votre entreprise).
Les polices à émission garantie sont une autre option pour les personnes souffrant d'affections préexistantes. Avec celles-ci, vous êtes assuré d'être approuvé quel que soit votre état de santé. Sachez toutefois que la couverture peut être limitée et que les primes ont tendance à être assez élevées.
Questions fréquentes sur l'assurance maladie au Canada
Avez-vous besoin d'une assurance maladie au Canada?
L'assurance maladie est-elle déductible d'impôt au Canada?
Peut-on avoir deux régimes d'assurance maladie au Canada?
Matt Hands, Vice-président, Assurances
Avec plus de 6 ans d'expérience chez Ratehub.ca, Matt s'est concentré sur le développement de la division Assurance de Ratehub.ca. Il est un leader d'opinion et une ressource précieuse pour des publications réputées à travers le Canada.