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allons-yQu’est-ce que l’assurance mort accidentelle et mutilation (MAM) ?
Matt Hands, vice-président, Assurance
L’assurance mort accidentelle et mutilation (aussi appelée assurance MAM ou assurance MMA) est exactement ce que son nom indique : une protection en cas de décès ou de mutilation résultant d’un accident. Avec cette police spécialisée, votre assureur s'engage à verser une prestation prédéterminée à vous-même (ou à la personne désignée en cas de décès) si vous êtes victime d’un événement assuré.
Il est important de savoir que l’assurance MAM ne doit pas être considérée comme un substitut à l’assurance vie traditionnelle. Elle doit plutôt être utilisée comme un complément, puisqu’elle offre une protection étendue contre les événements imprévus.
L’assurance MAM est souvent achetée comme avenant à une police d’assurance vie: votre assureur peut vous offrir cette couverture moyennant un coût supplémentaire. Toutefois, il est parfois aussi possible de souscrire une police MAM autonome.
Que couvre l’assurance mort accidentelle et mutilation (MAM)?
Bien que chaque régime d’assurance MAM puisse être différent, les couvertures se répartissent généralement en trois grandes catégories : décès accidentel, perte physique ou perte d’usage. Assurez-vous de lire attentivement les modalités de votre police pour connaître les détails précis.
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Mort accidentelle
En cas de décès accidentel, par exemple à la suite d’un accident de voiture ou d’une noyade, votre police versera une somme forfaitaire prédéterminée à vos bénéficiaires.
Perte physique
En cas de perte physique, comme la perte d’un membre, d’une oreille, d’un doigt ou d’un orteil, votre police prévoira le versement d’une prestation spécifique, selon la gravité de la perte.
Perte d'usage
La perte d’usage est également couverte. Cela comprend la perte de la vue, de l’ouïe, de la parole, ou encore une paralysie. Là aussi, le montant de la prestation dépendra de la gravité de la situation.
Exemple de police d’assurance mort accidentelle et mutilation (MAM)
Pour mieux comprendre comment les prestations sont versées selon les différents types de pertes couvertes, voici un exemple de police d’assurance MAM offerte par Manuvie aux membres de l’OMA. Dans cet exemple, l’assuré choisit un montant de prestation prédéterminé, et chaque type de perte est indemnisé en pourcentage de ce montant. Par exemple, si l’assuré choisit une couverture de 500 000 $ et décède à la suite d’un accident, les bénéficiaires recevront la totalité du montant. En revanche, si l’assuré perd un pouce, la police versera la moitié de la prestation (soit 250 000 $).
Ce que l’assurance mort accidentelle et mutilation (MAM) ne couvre pas
Il est important de savoir que les régimes d’assurance MAM comportent plusieurs exclusions. Le décès par causes naturelles n’est pas couvert, d’où l’appellation « décès accidentel ». De plus, le décès ou la mutilation résultant d’activités à haut risque (définies dans la police), d’activités illégales, de troubles de santé mentale ou d’automutilation peut également être exclu. Il est essentiel de lire attentivement votre contrat pour connaître tous les détails.
Causes naturelles de décès
Contrairement à l’assurance vie traditionnelle, les décès causés par des raisons naturelles ne sont pas couverts. Cela inclut les décès liés à des problèmes de santé, comme une crise cardiaque ou un cancer, ainsi que ceux dus au vieillissement.
Activités à haut risque et activités illégales
Les polices peuvent comporter des exclusions pour des activités comme le parachutisme ou les courses de vitesse. De plus, les événements liés à l’intoxication ou à des activités criminelles sont généralement exclus de la couverture.
Maladie mentale et automutilation
Le suicide et les blessures résultant d’une automutilation sont habituellement exclus de la couverture MAM, et ce, même si une maladie mentale a contribué à l’événement.
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Ai-je besoin d’une assurance mort accidentelle et mutilation (MAM)?
La pertinence d’une assurance MAM dépendra de votre situation personnelle en tant qu’assuré. Bien que ces polices protègent contre des événements très spécifiques (et souvent limités), elles peuvent offrir une tranquillité d’esprit précieuse pour les personnes exposées à certains risques. Voici quelques facteurs à considérer pour vous aider à décider :
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| Vous devriez envisager de souscrire une assurance MAM si vous: |
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| ✓ Travaillez dans un métier à risque élevé : Les pompiers et les ouvriers de la construction, par exemple, pourraient bénéficier d’une assurance MAM. Toutefois, vérifiez bien votre police pour toute exclusion liée au travail. |
| ✓ Voyagez fréquemment : Les personnes qui voyagent souvent ou effectuent de longs trajets quotidiens sont plus exposées au risque de décès ou de mutilation accidentels liés aux transports. Attention toutefois aux exclusions possibles de la police (ex. : pour les vols ou les employés de l’aviation). |
| ✓ Souhaitez une couverture supplémentaire : Si vous désirez bénéficier d’une protection additionnelle pour votre tranquillité d’esprit, l’assurance MAM peut être une option peu coûteuse, surtout lorsqu’elle est ajoutée comme avenant à votre assurance vie. |
| Vous pourriez envisager de ne pas souscrire une assurance MAM si vous : |
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| ✕ Disposez déjà d’une assurance vie suffisante : L’assurance vie couvre généralement le décès, y compris en cas d’accident. Si votre couverture est déjà complète, la protection additionnelle pourrait être superflue. |
| ✕ Disposez déjà d’une assurance invalidité adéquate : Alors que l’assurance MAM verse un montant forfaitaire en cas de mutilation, l’assurance invalidité prévoit des versements réguliers si vous êtes incapable de travailler, remplaçant ainsi votre revenu. |
| ✕ Travaillez dans un emploi à faible risque : Si vous travaillez principalement à domicile dans un emploi de bureau, le risque de décès accidentel ou de blessure est beaucoup plus faible. Dans ce cas, le coût de la police pourrait dépasser son utilité réelle. |
Qui est admissible à une assurance mort accidentelle et mutilation (MAM)?
Comme l’assurance MAM couvre les accidents, ces régimes ne nécessitent généralement pas de souscription médicale (sauf si l’assurance MAM est achetée en même temps qu’une assurance vie traditionnelle, auquel cas l’évaluation médicale est requise pour l’assurance vie). Cela rend l’assurance MAM beaucoup plus accessible aux personnes ayant des conditions médicales préexistantes. Vous devrez simplement répondre à des critères d’âge, souvent entre 18 et 70 ans.
Cependant, malgré cette accessibilité (et comme mentionné plus haut), il peut exister des restrictions pour les personnes exerçant des professions à haut risque, comme les pilotes et les membres des forces armées. Vous pourriez tout de même être admissible à une couverture, mais les événements liés à votre travail pourraient ne pas être assurés.
Vérifiez d’abord vos avantages collectifs
Le saviez-vous ? En plus de l’assurance vie et de l’assurance santé, de nombreux employeurs offrent une couverture MAM dans le cadre des avantages collectifs. Avant de magasiner une police individuelle, vérifiez si vous bénéficiez déjà de cette protection spécialisée.
Cela dit, il faut savoir que les régimes collectifs sont souvent limités : vous ne pourrez probablement pas choisir votre montant de couverture ni personnaliser la police selon vos besoins. De plus, l’assurance financée par l’employeur est liée à votre emploi, ce qui signifie que vous pourriez perdre cette protection si vous quittez votre poste pour quelque raison que ce soit. Gardez ces éléments en tête lorsque vous évaluez vos options (et pensez à compléter votre couverture au besoin).
Combien coûte une assurance mort accidentelle et mutilation (MAM)?
L’assurance MAM est généralement un produit de couverture très abordable. Après avoir analysé le marché des soumissions, nous avons constaté qu’une femme de 35 ans pourrait obtenir une police avec une couverture de 100 000 $ pour seulement 4,10 $ par mois.
Cependant, l’assurance MAM est souvent jumelée à d’autres types d’assurance vie; elle est généralement ajoutée sous forme d’avenant à une police existante. Pour la même femme, une police combinée comprenant une assurance vie temporaire de 500 000 $ ainsi qu’une couverture MAM de 100 000 $ coûterait 48,10 $ par mois.
Vous ne connaîtrez pas le coût exact de votre plan avant d’évaluer tous vos besoins en matière de couverture et de magasiner sur le marché. Commencez dès aujourd’hui en parlant avec l’un de nos courtiers agréés.
Assurance décès accidentel vs. assurance vie
Comme mentionné, il est important de comprendre que l’assurance mort accidentelle et mutilation (MAM) est une forme d’assurance complémentaire. Elle ne doit pas remplacer entièrement l’assurance vie. Voici les principales différences entre ces deux produits :
| Caractéristique | Assurance MAM | Assurance vie |
| Couvertures | Couvre les décès accidentels (ex. : accident de voiture) et les blessures graves menant à une mutilation. | Couvre le décès toutes causes confondues (sauf exclusions), y compris les décès naturels et accidentels. |
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| Prestation | La prestation est versée sous forme de somme forfaitaire à vous ou à vos bénéficiaires (en cas de décès). |  La prestation est versée sous forme de somme forfaitaire à vos bénéficiaires. |
| Examen médical |  Aucun examen médical n’est généralement requis (sauf si ajoutée à une assurance vie qui en exige un). |  Certaines options existent sans examen médical, mais les polices vie temporaire et vie entière traditionnelles exigent un examen. |
| Coût |  Coût très abordable (ex. : moins de 10 $ par mois). |  Coût variable. Abordable pour l’assurance vie temporaire, plus élevé pour l’assurance vie entière ou universelle. |
| Type de produit |  Peut être achetée seule ou, plus couramment, ajoutée comme avenant à une assurance vie. |  Produit d’assurance à part entière. Possibilité d’ajouter une couverture MAM comme avenant auprès de plusieurs assureurs. |