Guide des régimes d’assurance santé au Canada
Vous cherchez une assurance santé privée au Canada? Découvrez comment fonctionne l’assurance santé grâce à notre guide complet ci-dessous.
Un aperçu du marché de l’assurance santé au Canada
Avant d’aborder en détail le fonctionnement de l’assurance santé au Canada, il est important de comprendre l’ampleur et l’impact de cette industrie. L’assurance santé joue un rôle essentiel en comblant les lacunes laissées par le système de santé public, en assurant l’accès des Canadiens à une vaste gamme de services médicaux. Voici quelques statistiques clés tirées de l’Association canadienne des compagnies d’assurances de personnes (ACCAP) :
- 70%
des Canadiens sont protégés
Près de 70 % des Canadiens étaient assurés contre les frais de santé en 2023.
- 60,8 G$
de primes versées pour une couverture santé
Des primes totalisant 60,8 milliards de dollars ont été versées en 2023 pour des couvertures santé.
- 85%
des primes versées sont redistribuées en prestations
En moyenne, 85 % des primes versées aux assureurs sont retournées aux assurés sous forme de prestations.
- 48,2 G$
de prestations santé versées
En 2023, un total de 48,2 milliards de dollars a été versé en prestations santé.
Qu’est-ce que l’assurance santé au Canada? Comment fonctionne-t-elle?
Matt Hands, vice-président, Assurance
L’assurance santé vous protège financièrement contre les coûts liés aux soins médicaux et aux dépenses de santé. Au Canada, il existe deux types d’assurance santé qui fonctionnent ensemble pour répondre à différents besoins : l’assurance santé publique et l’assurance santé privée.
Le système public de santé canadien, connu sous le nom de Régime public d'assurance-maladie, offre des soins de santé universels à tous les citoyens canadiens et résidents permanents. Ce système est financé par les impôts et géré séparément par chaque province et territoire. C’est pourquoi, dans la plupart des cas, il n’y a pas de facture après une visite chez le médecin ou aux urgences. Le système public couvre un large éventail de services médicaux, notamment :
- Visites chez le médecin - Cela inclut les examens de routine et les consultations chez les médecins de famille ou en clinique sans rendez-vous.
- Services hospitaliers - Inclut les soins d’urgence, les séjours à l’hôpital et les interventions chirurgicales.
- Soins spécialisés - Les consultations chez des spécialistes (p. ex. oncologues, cardiologues) sont aussi couvertes, en plus des médecins généralistes.
- Tests diagnostiques - Inclut les analyses en laboratoire, radiographies, IRM, tomodensitogrammes, biopsies, et plus encore.
Mais même avec le système universel en place, plusieurs éléments ne sont pas couverts par le gouvernement. C'est le cas des médicaments sur ordonnance, des soins dentaires, des soins de la vue, ainsi que de divers services paramédicaux (physiothérapeutes, chiropraticiens, nutritionnistes, psychothérapeutes, etc.). C’est ici qu’intervient l’assurance santé complémentaire (ou assurance santé privée).
Pour les soins publics, comme un séjour à l’hôpital dans une chambre standard, vous n’avez pas besoin de soumettre une réclamation vous-même. Les frais sont facturés directement au gouvernement. En revanche, pour les soins privés, deux scénarios sont possibles : soit vous payez de votre poche et êtes remboursé par votre assureur, soit l’assureur règle directement le fournisseur de services.
Qu’en est-il de l’assurance collective?
De nombreux Canadiens bénéficient déjà d’une assurance santé privée offerte par leur employeur dans le cadre d’un régime d’avantages sociaux, aussi appelé assurance groupe. Ce régime peut inclure une assurance vie, une assurance dentaire et une couverture santé. Ce type d’assurance est très accessible, car les primes sont partagées entre tous les membres du groupe, ce qui réduit les coûts globaux; les employeurs en paient généralement une partie, voire la totalité. De plus, aucun examen médical n’est requis, ce qui en fait une solution idéale pour les personnes ayant des conditions préexistantes (p. ex. diabète, troubles de santé mentale), qui pourraient autrement avoir de la difficulté à obtenir une assurance individuelle.
Sachez toutefois que si vous quittez votre emploi, vous risquez de perdre cette couverture collective. Dans ce cas, il est possible de convertir votre assurance ou de souscrire une police individuelle afin de conserver vos protections. Il peut également être judicieux de compléter votre assurance collective avec une assurance individuelle, car les régimes d’employeurs comportent souvent certaines limitations de couverture.
Qui est couvert par l'assurance santé au Canada?
Une police d’assurance santé privée couvre la personne assurée et offre généralement la possibilité d’étendre la couverture aux personnes à charge admissibles. Cela peut inclure votre conjoint(e), partenaire ou vos enfants de moins de 19 ans. Si votre enfant est plus âgé, il peut tout de même être couvert s’il est étudiant à temps plein ou s’il vit avec un handicap. Chaque police est différente, alors assurez-vous de bien lire toutes les modalités lorsque vous évaluez vos options.
Comment fonctionne l’assurance santé pour les nouveaux arrivants au Canada?
L’accès des nouveaux arrivants au régime de santé universel du Canada dépend principalement de deux facteurs : votre statut d’immigration et votre province ou territoire de résidence.
Visiteurs : Si vous êtes simplement en visite au Canada, vous n’aurez pas accès à la couverture de santé publique. Il est fortement recommandé de souscrire une assurance privée (souvent par l’entremise d’une assurance voyage) pour couvrir les frais médicaux pendant votre séjour.
Résidents permanents : En tant que résident permanent, vous avez droit à la couverture de santé publique. Vous pouvez en faire la demande en ligne auprès du ministère de la Santé de votre province ou territoire. Une fois votre demande approuvée, vous recevrez une carte santé que vous devrez présenter chaque fois que vous accédez à des soins médicaux.
Cependant, il peut y avoir un délai d’attente avant l’entrée en vigueur de la couverture. Par exemple, en Ontario, les nouveaux arrivants doivent attendre trois mois avant d’être couverts, alors qu’en Nouvelle-Écosse, l’accès est immédiat. Il est donc fortement conseillé de souscrire une assurance santé privée pendant cette période d’attente pour éviter toute interruption de couverture.
Catégories spécifiques de nouveaux arrivants : Certaines catégories de nouveaux arrivants, comme les titulaires d'un super visa et les travailleurs de l'expérience internationale au Canada (EIC), sont tenus de souscrire une assurance santé privée.
- Titulaires d'un super visa : Ils doivent être couverts pendant au moins un an à compter de leur date d'entrée sur le territoire.
- Travailleurs des CEI : Doivent être couverts pendant toute la durée de leur permis de travail.
Pour les étudiants étrangers, de nombreuses provinces et territoires offrent l'accès aux soins de santé publics, à condition que vous remplissiez les conditions d'admissibilité. Les exceptions sont l'Ontario, le Québec, l'Île-du-Prince-Édouard et le Yukon. Dans ces pays, vous devrez peut-être souscrire à une assurance privée, généralement proposée par votre école (et éventuellement couverte par vos frais de scolarité), ou opter pour une telle assurance.
Les travailleurs étrangers temporaires ont accès à la couverture publique, mais comme pour les résidents permanents, il peut y avoir une période d'attente selon l'endroit où vous vous trouvez. S'il y a une période d'attente, votre employeur est tenu de payer l'assurance médicale privée pendant cette période, à quelques exceptions près.
Termes courants en assurance santé à connaître
Chaque police d’assurance santé utilise ses propres termes, il est donc essentiel de bien comprendre la documentation de votre régime afin de vous assurer qu’il répond à vos besoins. Voici trois termes courants à connaître lors de votre recherche :
| Terme | Description |
| Franchise (ou déductible) | Montant que vous devez payer vous-même avant que votre assureur ne commence à couvrir les frais. Par exemple, si vous avez besoin de 1 200 $ de médicaments sur ordonnance et que votre franchise est de 500 $, vous devrez payer ce montant avant que l’assureur ne rembourse les 700 $ restants. |
|---|---|
| Coassurance | Il s’agit d’un partage des frais entre vous et l’assureur. Par exemple, une répartition 20-80 signifie que vous payez 20 % de la dépense et l’assureur en couvre 80 %. Ce pourcentage peut varier selon le type de dépense. |
| Maximum | Votre police spécifie des montants maximums pour chaque type de couverture. Par exemple, vous pourriez avoir un maximum de 5 000 $ pour les médicaments et de 500 $ pour les soins de la vue. Une fois ces montants atteints, les dépenses supplémentaires ne seront plus remboursées. |
Couvertures courantes dans les régimes d’assurance santé
Comme mentionné, l’assurance santé privée au Canada couvre des frais médicaux non pris en charge par les régimes publics. Voici quelques domaines de couverture fréquents qu’une police complète peut inclure. Notez cependant que chaque contrat est différent, alors lisez bien les modalités avant de souscrire :
Médicaments sur ordonnance
La couverture publique des médicaments varie d’une province à l’autre et reste souvent limitée. L’assurance santé privée permet de combler les lacunes pour les besoins de base (p. ex. antibiotiques, contraception) ainsi que pour les traitements spécialisés.
Services médicaux spécialisés
Cela comprend des services non couverts par le régime public, comme les diététistes, physiothérapeutes, chiropraticiens, optométristes, psychothérapeutes, etc.
Soins à l’étranger
Les régimes publics ne couvrent pas la majorité des frais médicaux encourus hors du Canada. L’assurance privée peut couvrir les soins d’urgence à l’étranger, incluant les hospitalisations et services médicaux.
Services d’ambulance
L’assurance santé peut combler les frais d’ambulance ou de transport médical non couverts par votre régime provincial.
Soins infirmiers spécialisés
Pour les personnes nécessitant des soins à domicile ou une assistance infirmière spécialisée après une chirurgie ou une maladie grave, l’assurance privée peut en couvrir les coûts.
Soins de la vue
Les régimes publics ne couvrent généralement pas les examens de la vue de routine, les lunettes ou les lentilles de contact. L’assurance santé privée peut prendre en charge ces dépenses.
Chambres privées à l’hôpital
Alors que le gouvernement couvre les chambres de base (ex. chambres partagées), une assurance santé peut vous permettre d’obtenir une chambre semi-privée ou privée.
Appareils médicaux
Cela peut inclure les aides à la mobilité (p. ex. fauteuil roulant, béquilles), les appareils respiratoires (p. ex. CPAP), les fournitures pour le diabète (p. ex. pompes à insuline, glucomètres), et plus encore.
Prothèses et membres artificiels
Pour les personnes ayant subi une amputation, l’assurance privée peut aider à couvrir le coût des prothèses et équipements connexes souvent très dispendieux.
L’assurance santé couvre-t-elle les soins dentaires?
Bien que certains régimes d’assurance santé incluent une couverture dentaire, celle-ci est souvent offerte en tant qu’option additionnelle ou sous forme de police distincte. Les couvertures les plus courantes en soins dentaires incluent les services préventifs et d’entretien de base (p. ex. examens, nettoyages, obturations, extractions, radiographies), ainsi que des interventions plus complexes comme les traitements de canal et les nettoyages parodontaux. Certaines polices peuvent également couvrir une partie des soins dentaires majeurs, comme les ponts dentaires, les prothèses, les incrustations, les couronnes, ainsi que les traitements orthodontiques (p. ex. appareils dentaires).
Autres types d’assurance santé au Canada
En plus des régimes standards d’assurance santé et d’assurance dentaire au Canada, il existe d’autres formes spécialisées de couverture santé selon vos besoins médicaux. Voici quelques options populaires :
Régimes d’indemnité d’hospitalisation
Assurance santé pour les visiteurs au Canada
Assurance invalidité
Assurance maladies graves
Assurance soins de longue durée
Assurance voyage santé
Combien coûte une assurance santé au Canada?
L’un des principaux facteurs qui influencent le coût de votre assurance santé est le niveau de couverture offert par votre régime. Voici trois exemples de soumissions pour différents niveaux de couverture, basés sur un même profil : une femme en bonne santé de 36 ans. Gardez en tête que vous ne connaîtrez pas le coût exact de votre assurance santé avant d’avoir comparé les options du marché. Il est essentiel de bien faire vos recherches pour trouver le régime qui répond le mieux à vos besoins.
| Couverture | Régime de base | Régime standard | Régime supérieur |
| Médicaments sur ordonnance | 70 %, jusqu’à 500 $ | 70 %, jusqu’à 600 $ | 70 %, jusqu’à 700 $ |
|---|---|---|---|
| Soins dentaires | 500 $ par an | 750 $ la 1ère année, 900 $/an ensuite | 800 $ la 1ère année, 1 200 $/an ensuite |
| Examens de la vue + lunettes | 60 $ + 200 $ / 2 ans | 60 $ + 250 $ / 2 ans | $100 + $400 per 2 years |
| Services paramédicaux | 50 %, jusqu’à 600 $ | 80 %, jusqu’à 750 $ | 80 %, jusqu’à 1 000 $ |
| Soins de santé mentale | 500 $ par an | 800 $ par an | 1 300 $ par an |
| Prime mensuelle estimée | 110,28 $/mois | 133,33 $/mois | 174,19 $/mois |
Facteurs qui influencent le coût de votre assurance santé
Il n’existe pas de tarif unique pour l’assurance santé, car les primes sont calculées en fonction de chaque individu. Plus votre profil comporte de risques, plus vous paierez cher pour votre couverture. De plus, comme mentionné, opter pour une protection étendue augmentera inévitablement votre prime.
Âge
Plus vous êtes âgé, plus votre assurance santé privée sera coûteuse, en raison des risques accrus liés au vieillissement.
État de santé
Les assureurs peuvent poser des questions sur des conditions préexistantes (ce qui peut faire grimper la prime). Dans certains cas, vous pourriez même être refusé en raison de votre historique médical.
Mode de vie
Le tabagisme augmente les primes d’assurance. De plus, certaines activités ou professions à risque (p. ex. travail avec des produits chimiques) peuvent aussi faire grimper les coûts.
Taille de la famille
Ajouter des membres à votre police (p. ex. conjoint, enfants) augmentera le coût en raison de la protection élargie requise.
Lieu de résidence
Les frais médicaux varient d’une province à l’autre. Résider dans une région où les soins coûtent plus cher peut faire grimper votre prime.
Types de couverture
Plus votre couverture est complète, plus elle coûtera cher: un régime santé + dentaire coûtera plus qu’un régime santé seul.
Limites de couverture
Des plafonds de couverture plus élevés augmentent la prime, mais ils peuvent aussi s’avérer avantageux à long terme.
Franchises et coassurances
Choisir une franchise plus élevée ou un pourcentage de coassurance plus important permet généralement de réduire vos primes, mais attention aux coûts à votre charge.
L’assurance santé couvre-t-elle les conditions préexistantes?
Dans de nombreux cas, une condition préexistante peut entraîner un refus d’approbation pour une assurance santé, ou exclure la couverture des frais liés à cette condition. Il est donc crucial de lire attentivement les modalités de votre police pour bien comprendre ce qui est couvert et ce qui ne l’est pas.
Cela dit, plusieurs options demeurent accessibles aux personnes ayant des conditions préexistantes. Les régimes collectifs couvrent généralement les conditions préexistantes, et l’inscription est approuvée dès que vous devenez membre du groupe (par exemple, lorsque vous commencez un nouvel emploi).
Les polices à émission garantie sont une autre option. Celles-ci vous assurent une approbation automatique, peu importe votre état de santé. Cependant, ces régimes comportent souvent une couverture limitée et des primes plus élevées.