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Questions fréquemment posées
Qu'est-ce qu'un taux hypothécaire fixe sur 10 ans ?
Le « 10 » dans un taux hypothécaire de 10 ans représente la durée du prêt hypothécaire, à ne pas confondre avec la période d'amortissement. Le terme est la période pendant laquelle vous bloquez le taux hypothécaire actuel, tandis que la période d'amortissement est le temps qu'il vous faudra pour rembourser votre prêt hypothécaire. À l'expiration de la période de 10 ans, vous devrez renouveler votre prêt hypothécaire aux taux en vigueur à ce moment-là. Un prêt hypothécaire peut, par exemple, avoir une durée de 10 ans et une période d'amortissement de 25 ans.
Lorsque le taux hypothécaire est « fixe », votre taux d'intérêt reste le même pendant toute la durée du prêt - ainsi, s'il est fixé à 4 %, vous paierez 4 % pendant les 10 ans, et votre mensualité sera toujours la même. En revanche, les taux variables fluctuent en fonction du taux préférentiel, ce qui signifie que les paiements, ou le montant du paiement qui est affecté au solde du capital, peuvent également varier en fonction de ce taux de référence
Il convient de noter que tous les emprunteurs, même ceux qui demandent une durée de 10 ans, devront satisfaire aux normes d'approbation du taux hypothécaire à 5 ans ainsi qu'à la durée demandée. Il s'agit d'un taux de référence normalisé appliqué pour réduire le risque pour le prêteur et donner à l'emprunteur une certaine marge de manœuvre.
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Nous facilitons la consultation des taux hypothécaires actuels de tous les principaux fournisseurs de prêts hypothécaires du Canada en un seul endroit. Nous avons les taux des grandes banques, des coopératives de crédit et des petits prêteurs de tout le pays. Il est donc facile de voir qui offre les meilleurs taux au Canada en temps réel, sans frais pour vous.
Pourquoi les taux fixes sont-ils différents des taux variables ?
La différence entre les taux hypothécaires fixes et variables peut être considérée comme le coût d'une « assurance » contre les hausses de taux. Un prêt hypothécaire à taux fixe offre des paiements prévisibles, de sorte que vous ne serez pas affecté par une hausse des taux d'intérêt. En gros, vous pouvez le fixer et l'oublier. En revanche, un prêt hypothécaire à taux variable fluctue en fonction du marché ; lorsque le taux préférentiel baisse, vous pouvez économiser de l'argent, mais s'il augmente, vos coûts peuvent s'accroître.
Comme c'est le cas pour tous les taux hypothécaires fixes, il est possible de payer des intérêts plus élevés lorsque les taux variables sont bas et, examinés historiquement, les taux variables se sont avérés moins coûteux au fil du temps.
Est-il préférable de prendre une hypothèque sur 10 ans plutôt que d'autres durées d'hypothèque ?
Les hypothèques sur 10 ans ne sont pas nécessairement meilleures que les autres. Vous devez choisir une durée en fonction de vos besoins financiers et de votre situation actuelle, ainsi que des taux proposés. Les durées de 5 ans sont les plus populaires au Canada, car elles offrent un compromis entre stabilité et flexibilité. Toutefois, si la stabilité à long terme est importante pour vous, une durée de 10 ans pourrait être envisagée.
Est-il difficile d'obtenir un prêt hypothécaire à 10 ans ?
Au Canada, il n'est pas nécessairement plus difficile de se qualifier pour un prêt hypothécaire de 10 ans que pour un prêt de 3 ou 5 ans. Les prêteurs appliquent souvent les mêmes lignes directrices pour les tests de résistance et les mêmes critères d'approbation, tels que le pointage de crédit, le revenu et le ratio dette-revenu, quelle que soit la durée du prêt. Ce qui peut varier, c'est le taux d'intérêt : Les taux fixes sur 10 ans sont généralement plus élevés que les taux à plus court terme, car ils garantissent une stabilité pendant toute une décennie. Par conséquent, vous devrez peut-être faire preuve d'une solidité financière suffisante pour supporter des mensualités légèrement plus élevées, en particulier par rapport aux prêts hypothécaires à court terme ou à taux variable.
Cependant, la décision d'offrir une durée de 10 ans dépend également de la gamme de produits du prêteur, car tous les prêteurs ne font pas la promotion active des options de 10 ans ou ne les offrent pas. Si vous recherchez un prêt hypothécaire à plus long terme, vous devrez peut-être faire le tour du marché et comparer les offres de différentes banques, coopératives de crédit et autres prêteurs. Un courtier hypothécaire peut également vous aider à trouver des prêteurs spécialisés dans les prêts à long terme et à vous proposer un taux adapté à votre situation financière.
Guide des taux hypothécaires fixes sur 10 ans
Jamie David, Directrice principale du marketing et des opérations hypothécaires
Le prêt hypothécaire à taux fixe sur 10 ans est celui qui présente la plus grande aversion au risque. Si vous devez établir un budget à long terme ou si vous pensez que les taux d'intérêt augmenteront considérablement au cours des prochaines années, une durée de 10 ans à taux fixe peut s'avérer judicieuse. Par exemple, si vous êtes certain que, dans cinq ans, les taux d'intérêt hypothécaires seront nettement plus élevés que le taux à 10 ans actuellement en vigueur, il peut être judicieux de bloquer le taux d'aujourd'hui.
Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire à taux fixe sur 10 ans ?
Un prêt hypothécaire à taux fixe sur 10 ans est assorti d'un taux d'intérêt constant sur une durée de 10 ans. La durée n'est pas la même que la période d'amortissement, qui est le temps nécessaire pour rembourser la totalité de votre prêt hypothécaire. Il s'agit plutôt de la période pendant laquelle vous êtes lié aux dispositions contractuelles et au taux hypothécaire de votre prêteur actuel. Avec un taux fixe, vos mensualités ne changent pas et vous êtes protégé contre les fluctuations des taux d'intérêt.
Taux hypothécaires fixes sur 10 ans : En bref
- Le taux hypothécaire est fixé pour une durée de 10 ans.
- De janvier à septembre 2023, seulement 0,65 % de toutes les demandes de prêt hypothécaire faites sur Ratehub.ca concernaient des prêts hypothécaires à taux fixe de 10 ans, comparativement à 1,8 % pour l'ensemble de l'année 2022.
- Selon Professionnels de l'hypothèque Canada, 69 % de tous les détenteurs d'hypothèques canadiens avaient des hypothèques à taux fixe à la fin de 2022.
- Les taux des hypothèques fixes à 10 ans suivent les rendements des obligations d'État à 10 ans.
Taux hypothécaires fixes à 10 ans et taux hypothécaires à plus court terme
Les taux fixes sur 10 ans sont généralement plus élevés que les taux sur des durées plus courtes (comme 3 ou 5 ans). Cela s'explique par le fait que les durées fixes plus longues permettent de bloquer un taux plus bas pendant une période plus longue. Bien que cela puisse être avantageux pour vous, cela transfère le risque d'une hausse des taux à votre prêteur. Le taux plus élevé est donc une prime pour avoir bloqué un taux plus bas pendant plus longtemps.
Ces relations ne sont pas toujours constantes, en particulier lorsque les taux sont très bas ou très élevés. Vous devez toujours décider de la durée qui vous convient le mieux en fonction du marché actuel et de votre situation personnelle.
Taux fixes à 10 ans et autres durées de prêt hypothécaire (graphique interactif)
Il est important de rappeler qu'il est très difficile de prévoir l'évolution des taux d'intérêt sur une période aussi longue et qu'il y a un certain nombre d'inconvénients à bloquer un taux hypothécaire sur 10 ans. Le principal argument contre une durée de 10 ans est la prime que vous payez pour transférer le risque à votre fournisseur de crédit hypothécaire.
Il faut également garder à l'esprit qu'après 5 ans, la loi fédérale sur l'intérêt stipule que la pénalité pour rompre votre hypothèque ne peut excéder 3 mois d'intérêts. Cela signifie qu'après 5 ans, vous n'aurez pas à vous soucier d'une pénalité massive pour différence de taux d'intérêt (IRD). Toutefois, si l'hypothèque est rompue avant 5 ans, une telle pénalité peut s'appliquer.
Historique des taux hypothécaires fixes sur 10 ans
L'étude de l'historique des taux hypothécaires est le meilleur moyen de comprendre quelles sont les durées de prêt les plus avantageuses. Il est également plus facile de comprendre si les taux sont actuellement plus élevés ou plus bas qu'ils ne l'ont été dans le passé.
Voici les taux fixes à 10 ans les plus bas de l'année au Canada au cours des dernières années, comparés à plusieurs autres types de taux hypothécaires.
La popularité des taux hypothécaires fixes sur 10 ans
Avec seulement 2 % des Canadiens ayant un prêt hypothécaire de plus de 5 ans (connu sous le nom de « prêt hypothécaire à long terme »), les prêts à long terme ne sont pas un choix populaire au Canada. Les taux hypothécaires fixes sont toutefois plus courants que les taux variables. La majorité des hypothèques au Canada ont des taux fixes, avec peu de variation entre les groupes d'âge.
(Source : Professionnels hypothécaires Canada)
Quels sont les facteurs de variation des taux hypothécaires fixes à 10 ans ?
Les taux hypothécaires fixes suivent les rendements des obligations d'État, et les taux fixes à 10 ans suivent les rendements des obligations d'État à 10 ans. Les rendements obligataires dépendent de la conjoncture économique. La différence entre les rendements obligataires et les taux hypothécaires affichés par les prêteurs varie en fonction de la stratégie de marketing du prêteur et des conditions générales du marché du crédit.
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