Trouvez le meilleur taux de marge de crédit hypothécaire (HELOC)

Meilleurs taux de marge de crédit hypothécaire (HELOC)

Type de transaction

Type de taux

Prix d’achat

Mise de fonds $

Durée

Amortissement

Occupation

Fréquence des paiements

Taux	Fournisseur	Versement
	Big 6 Bank	2 045 ^$
	Trust Company	2 045 ^$
	Canwise A Ratehub Company	2 077 ^$
	CIBC	2 077 ^$
	National Bank of Canada	2 120 ^$
	TD Bank	2 152 ^$
	First National	2 157 ^$
	Desjardins	2 163 ^$
	MCAP	2 185 ^$
	Bank of Montreal	2 190 ^$
	Scotiabank	2 207 ^$
	Simplii Financial ™	2 098 ^$
	Tangerine	2 185 ^$
	RBC Royal Bank	2 185 ^$

Marge de crédit hypothécaire (HELOC) : FAQ

Comment fonctionnent les paiements sur une marge de crédit hypothécaire (HELOC) ?

La plupart des marge de crédit hypothécaires sont un type de « dette renouvelable », ce qui signifie qu'elles n'ont pas de montant de remboursement fixe. Comme pour une carte de crédit, la plupart des prêteurs vous demanderont seulement d'effectuer un paiement mensuel minimum pour couvrir les intérêts sur le montant emprunté. Toutefois, pour rembourser votre HELOC, vous devrez faire preuve de discipline en effectuant des paiements sur votre dette principale. Dans le cas d'une HELOC, comme dans le cas d'une marge de crédit classique, il n'y a pas de pénalités de remboursement anticipé, de sorte que vous pouvez rembourser autant que vous le souhaitez, à tout moment, tant que les intérêts de votre HELOC sont couverts.

Que se passe-t-il si je n'utilise pas ma marge de crédit hypothécaire ? Puis-je l'annuler ?

Dois-je fermer une marge de crédit hypothécaire non utilisée ?

Si vous n'utilisez pas votre marge de crédit hypothécaire, vous pouvez généralement l'annuler à tout moment en envoyant un avis écrit à votre prêteur. Comme chaque prêteur est différent, vous devez examiner les conditions de votre HELOC avant de l'annuler, afin de vous assurer qu'il n'y a pas d'autres mesures à prendre.Bien que vous puissiez toujours conserver une HELOC inutilisée au cas où vous auriez besoin d'y accéder, il est important de connaître les frais annuels ou d'inactivité qui peuvent vous être facturés pour la garder ouverte. Vérifiez auprès de votre fournisseur de prêt HELOC quels sont les frais applicables, le cas échéant.

Combien de temps dois-je utiliser une marge de crédit hypothécaire ?

Selon la durée de votre marge de crédit hypothécaire et le prêteur, vous disposerez d'un certain nombre d'années au cours desquelles vous pourrez retirer des fonds de votre HELOC, ce que l'on appelle la période de tirage. Pendant cette période, vous pouvez emprunter des fonds jusqu'à concurrence du montant prédéterminé, tout en ne payant que les intérêts de la marge de crédit hypothécaire. À la fin de la période de tirage, l'emprunteur ne peut plus retirer de fonds et doit commencer la période de remboursement. Veillez à clarifier avec votre prêteur les détails des périodes de tirage et de remboursement de votre HELOC.

Quels sont les inconvénients d'une marge de crédit hypothécaire (HELOC) ?

Bien qu'une marge de crédit hypothécaire (HELOC) offre une grande souplesse et de nombreux avantages, il convient de connaître les principaux inconvénients de ce produit :

Les taux de la HELOC sont variables et sont directement influencés par le taux préférentiel au Canada. Lorsque le taux préférentiel augmente, il en va de même pour le taux de votre MCVD et, par conséquent, pour les intérêts sur votre prêt.
Le remboursement d'une HELOC exige de la discipline. Étant donné que les HELOC n'exigent habituellement que des paiements minimaux qui couvrent les intérêts mensuels, il pourrait vous falloir beaucoup de temps pour rembourser la totalité du prêt si vous ne vous en tenez pas à un plan de remboursement.
Changer de prêteur hypothécaire peut s'avérer plus difficile si vous avez une HELOC et peut parfois exiger le remboursement complet de la HELOC avant de procéder au changement.

Quel est le montant maximum que je peux emprunter avec une marge de crédit hypothécaire ?

Une marge de crédit hypothécaire (HELOC) peut vous donner accès à un maximum de 65 % de la valeur de votre maison. De plus, le solde de votre prêt hypothécaire + votre HELOC ne peut pas représenter plus de 80 % de la valeur de votre maison.

Une façon rapide de calculer cela est de multiplier la valeur de votre maison par 80 %, puis de soustraire le solde de votre prêt hypothécaire. Vous obtiendrez ainsi le montant maximal de la HELOC que vous pouvez emprunter.

Pourquoi le paiement de ma marge de crédit hypothécaire est-il si élevé ?

Les HELOC étant des prêts variables, leur tarification est basée sur le taux préférentiel du Canada et, par extension, sur le taux de prêt à un jour fixé par la Banque du Canada ; lorsque la banque centrale abaisse ou augmente ce taux de référence, les produits d'emprunt à taux variable évoluent en même temps.

Entre mars 2022 et juillet 2023, la Banque du Canada a relevé son taux directeur à dix reprises, poussant le taux préférentiel à un sommet de 7,2 %, ce qui a entraîné une hausse significative des coûts d'intérêt des marges de crédit hypothécaire. À partir de juin 2024, la Banque est passée à un cycle de baisse des taux, réduisant finalement le taux au jour le jour à 2,75 % en mars 2025. Selon la dernière annonce du 4 juin 2025, la Banque a maintenu le taux inchangé, conservant le taux préférentiel stable à 4,95 %. Il s'agit d'une baisse notable par rapport aux sommets atteints en 2023, qui a apporté un certain soulagement aux emprunteurs à taux variable, y compris ceux qui ont contracté des marges de crédit hypothécaire.

Cependant, même à 4,95 %, les taux restent bien supérieurs aux niveaux historiquement bas observés pendant la pandémie. Si votre marge de crédit hypothécaire a été contractée avant 2022, votre taux actuel est probablement encore nettement plus élevé que celui que vous aviez lors de la signature, ce qui explique pourquoi vos paiements d'intérêts mensuels peuvent encore sembler élevés, malgré les récentes baisses.

Une marge de crédit hypothécaire a-t-elle une incidence sur mon prêt hypothécaire actuel ?

La détention d'une HELOC peut avoir plusieurs répercussions sur votre prêt hypothécaire actuel. L'une d'elles est que le fait de détenir une HELOC augmente votre ratio d'endettement, ce qui peut être un facteur à prendre en considération au moment du renouvellement du prêt hypothécaire ou si vous souhaitez refinancer votre prêt hypothécaire. Bien qu'il soit possible de changer de prêteur tout en bénéficiant d'une HELOC, vous devrez peut-être demander un transfert de charge de garantie, selon votre prêteur et le type d'hypothèque que vous détenez.

En quoi l'obtention d'une marge de crédit hypothécaire diffère-t-elle du refinancement d'un prêt hypothécaire ?

Le refinancement de votre hypothèque est très différent de l'obtention d'une marge de crédit hypothécaire (HELOC). Voici quelques-unes des principales différences :

Si vous refinancez, vous pouvez emprunter une somme forfaitaire dont le taux est généralement inférieur à celui d'une HELOC. Contrairement à une HELOC, vos frais mensuels comprennent des paiements pour le principal et les intérêts ; avec une HELOC, vous n'avez à payer que les intérêts. Cela peut faire une grande différence dans vos paiements mensuels.
Une marge de crédit hypothécaire est toujours assortie d'un taux variable (généralement le taux préférentiel de votre prêteur + 0,50 %), tandis que l'hypothèque que vous obtenez lors du refinancement peut être à taux variable ou à taux fixe.
Le refinancement vous permet d'emprunter davantage dans le cadre de votre nouveau prêt hypothécaire, ce qui vous donne de l'argent dès le départ. Une HELOC, en revanche, est un mécanisme qui vous permet d'accéder aux liquidités à une date ultérieure.
Les hypothèques comportent souvent des limitations et des pénalités de remboursement anticipé, qui varient en fonction du prêteur et du produit. En général, il n'est pas possible de rembourser le prêt hypothécaire par anticipation ou d'effectuer des paiements forfaitaires sans pénalité. Dans le cas d'une HELOC, vous pouvez rembourser autant ou aussi peu de capital que vous le souhaitez, quand vous le souhaitez.
Les taux des marges de crédit hypothécaire ont tendance à être plus élevés que ceux que vous paieriez en refinançant.

Quelle est la différence entre une HELOC et un prêt sur valeur domiciliaire ?

Un prêt sur valeur domiciliaire est un produit financier complètement différent d'une marge de crédit hypothécaire (HELOC). Plusieurs caractéristiques importantes distinguent un prêt sur valeur domiciliaire d'une HELOC :

Un prêt sur valeur domiciliaire est un prêt forfaitaire unique, alors qu'une HELOC est une ligne de crédit renouvelable.
Un prêt sur valeur domiciliaire peut représenter jusqu'à 80 % de la valeur de votre maison, contre 65 % pour une HELOC.
Vous devez rembourser un prêt sur valeur domiciliaire selon un calendrier fixe, avec des paiements fixes qui servent à payer le capital et les intérêts. Dans le cas d'une HELOC, vous ne devez effectuer des paiements mensuels que pour les intérêts.

Qu'est ce qu'une marge de crédit hypothécaire (HELOC) ?

Jamie David, Directrice principale du marketing et des opérations hypothécaires

6 juin 2025

L'impact des droits de douane américains sur le marché hypothécaire canadien

Le 2 avril 2025, après plus de deux mois d'incertitude, les États-Unis ont publié les détails de leur stratégie tarifaire. Bien que le Canada ait été exempté des nouveaux tarifs réciproques de 50 % imposés par les États-Unis à d'autres pays, il reste confronté à un tarif de 25 % sur les importations hors ACEUM, ainsi qu'à des tarifs supplémentaires sur l'acier, l'aluminium et les voitures et pièces détachées étrangères.

L'annonce des droits de douane a provoqué d'importantes turbulences sur les marchés mondiaux. Les indices boursiers américains ont connu de fortes baisses et les rendements obligataires ont chuté, notamment le rendement des obligations d'État canadiennes à 5 ans, qui a atteint 2,488 % le 3 avril 2025. En conséquence, les taux hypothécaires ont baissé, les hypothèques assurées étant désormais disponibles à des taux aussi bas que 3,74 % et les hypothèques non assurées à 3,99 %. Les emprunteurs ont donc la possibilité d'obtenir de meilleurs coûts d'emprunt.

Alors que les économistes s'attendaient à ce que la Banque du Canada (BdC) réduise encore ses taux d'intérêt, la Banque pourrait maintenant décider de les maintenir, optant pour la prudence face à l'incertitude mondiale. La Banque du Canada continue de suivre de près la situation économique et ajustera sa politique si nécessaire.

L'impact de ces droits de douane se fait également sentir sur le marché canadien du logement, avec un ralentissement significatif de l'activité des acheteurs. En février 2025, les ventes de logements ont chuté de 10,4 % par rapport à l'année précédente. Tant les acheteurs que les vendeurs sont confrontés à un environnement immobilier plus prudent à mesure que la situation évolue.

Faits saillants de l'annonce de la Banque du Canada du 4 juin 2025

Le 4 juin 2025, la Banque du Canada a maintenu son taux directeur à 2,75 % pour la deuxième fois consécutive. Entre juin 2024 et mars 2025, la banque centrale a abaissé ses taux de 225 points de base au total, après un pic à 5 %, mais a suspendu toute nouvelle baisse à partir d'avril 2025 en réponse à de nouveaux risques économiques.

Cette décision a été largement motivée par l'incertitude liée aux droits de douane et les signes indiquant que l'inflation s'avère plus tenace que prévu. L'inflation globale, hors taxes, a atteint 2,3 %, tandis que l'inflation sous-jacente a dépassé 3 %, soit un niveau supérieur aux projections de la Banque, ce qui renforce la nécessité de faire preuve de prudence.
En conséquence de cette suspension, le taux préférentiel canadien reste inchangé à 4,95 %, ce qui signifie que les emprunteurs ayant des prêts hypothécaires à taux variable, des marges de crédit hypothécaire et d'autres produits liés au taux préférentiel ne verront aucun changement dans leurs paiements ou leurs frais d'intérêt.
Les taux hypothécaires fixes sont déterminés par le marché obligataire plutôt que par le taux directeur de la Banque. Le rendement des obligations à cinq ans du gouvernement canadien se maintenant autour de 2,8 %, les taux fixes restent élevés. Le taux hypothécaire fixe assuré à cinq ans le plus bas au Canada est actuellement de 3,84 %, ce qui laisse aux prêteurs une marge de manœuvre limitée pour offrir des rabais supplémentaires.
Les épargnants bénéficieront d'une stabilité continue. Les comptes d'épargne à taux d'intérêt élevé et les CPG restent attractifs dans ce contexte, offrant des rendements stables malgré la volatilité persistante des marchés.
Pour l'avenir, l'Organisation de coopération et de développement économiques (OCDE) prévoit une nouvelle baisse de 50 points de base d'ici la fin de l'année, mais la Banque continuera de surveiller les effets des droits de douane, des dépenses de consommation, des anticipations d'inflation et de la politique monétaire américaine avant de prendre sa prochaine décision.

Une marge de crédit hypothécaire (HELOC) est une ligne de crédit renouvelable qui vous permet d'emprunter la valeur nette de votre maison à un taux d'intérêt bien inférieur à celui d'une ligne de crédit traditionnelle. En contractant une hypothèque assortie d'une HELOC, vous aurez accès à un montant préapprouvé de liquidités dans le cadre de votre hypothèque. Lorsque vous utilisez l'argent d'une HELOC, vous devez en payer les intérêts en plus de vos paiements hypothécaires habituels. Les HELOC sont assorties de taux variables qui sont généralement plus élevés que ceux des prêts hypothécaires ordinaires à taux variable.

Une marge de crédit hypothécaire est l'un des meilleurs moyens d'accéder au capital que vous avez accumulé dans votre maison, et une alternative peu coûteuse à d'autres lignes de crédit telles que les cartes de crédit ou les prêts personnels. Cependant, il est important de connaître certains détails sur les HELOC avant de décider d'en souscrire une.

Voici tout ce que vous devez savoir pour obtenir une HELOC au Canada. Lorsque vous serez prêt, utilisez les outils au haut de cette page pour recevoir des soumissions personnalisées de plusieurs fournisseurs.

Mise à jour du marché hypothécaire de mai 2025

Le marché canadien de l'immobilier a démarré lentement l'année 2025, les inquiétudes concernant les tarifs douaniers et l'incertitude économique ayant pesé sur la confiance des acheteurs. Bien que les taux hypothécaires aient baissé à la suite de la septième réduction consécutive des taux de la Banque du Canada, les ventes de logements ont fortement chuté en février.

Les taux hypothécaires variables et fixes ont continué à baisser et, comme de nouvelles réductions de taux sont attendues, les coûts d'emprunt pourraient encore diminuer dans les mois à venir. Toute personne cherchant à obtenir un taux hypothécaire au Canada en ce moment doit être consciente des facteurs économiques ci-dessous.

Mise à jour de l'immobilier : Le marché canadien du logement n'a montré que peu de signes de reprise en avril 2025, l'activité de vente à l'échelle nationale restant faible. L'Association canadienne de l'immobilier (ACI) a indiqué que 44 300 maisons ont été vendues au cours du mois, soit une baisse de 9,8 % par rapport à avril 2024 et une quasi-stagnation par rapport à mars, qui avait marqué un creux de 16 ans. Shaun Cathcart, économiste principal de l'ACI, a déclaré que le principal obstacle pour les acheteurs n'était plus les taux d'intérêt élevés, mais l'incertitude croissante liée à l'inflation induite par les tarifs douaniers et aux craintes de récession. Dans le même temps, l'offre est restée relativement stable. Au total, 94 234 nouvelles inscriptions ont été mises sur le marché en avril, soit une baisse de 1 % par rapport au mois précédent, mais une hausse de 1,2 % par rapport à l'année précédente. Le ratio national ventes/nouvelles inscriptions a légèrement augmenté pour atteindre 46,8 %, restant dans la fourchette équilibrée de l'ACI de 45 % à 65 %. Les prix ont continué à baisser dans l'ensemble du pays, le prix moyen national des maisons ayant chuté de 3,9 % d'une année à l'autre pour s'établir à 679 866 $. L'indice MLS des prix des propriétés, qui tient compte des prix extrêmes, a baissé de 1,2 % d'un mois à l'autre et de 3,6 % d'une année à l'autre. Bien que l'accessibilité s'améliore, les acheteurs hésitent encore à revenir sur le marché. La Banque du Canada devrait encore réduire ses taux deux fois cette année, mais l'inflation liée aux perturbations commerciales pourrait limiter les futures mesures d'assouplissement monétaire. Les taux hypothécaires fixes restent stables, les marchés obligataires n'ayant pratiquement pas bougé depuis la mi-avril, ce qui permet d'attendre une nouvelle baisse des taux, du moins pour l'instant.

Pour en savoir plus : Les ventes de logements au Canada stagnent en avril, les acheteurs restant en retrait

Mise à jour de l'IPC : Le taux d'inflation annuel du Canada a ralenti à 1,7 % en avril, contre 2,3 % en mars, selon le dernier rapport sur l'indice des prix à la consommation de Statistique Canada. Cette baisse est en grande partie due aux prix de l'énergie, l'essence ayant chuté de 18,1 % d'une année sur l'autre en raison de la baisse de la demande mondiale, de l'augmentation de l'offre de l'OPEP et de l'élimination de la taxe fédérale sur le carbone. Toutefois, les pressions sous-jacentes sur les prix restent fortes, l'inflation s'établissant à 2,9 % après exclusion de l'énergie. Les factures d'épicerie continuent d'augmenter, les produits alimentaires achetés dans les magasins ayant progressé de 3,8 %. Les prix des restaurants ont également augmenté de 3,6 % d'une année sur l'autre. Les frais de logement ont augmenté de 3,4 %, les intérêts hypothécaires progressant de 6,8 %. Bien qu'il s'agisse encore d'une hausse importante, c'est un soulagement par rapport à la croissance de 7,9 % en mars et de 9 % en février, reflétant l'effet des réductions de taux de la Banque du Canada entre juin 2024 et mars 2025. Les indicateurs d'inflation de base ont grimpé en flèche, l'IPC-médian et l'IPC-tronq atteignant respectivement 3,2 % et 3,1 %. Cette déconnexion entre le taux global en baisse et l'inflation de base en hausse complique la trajectoire de la politique de la banque centrale à l'approche de son annonce du 4 juin.

Perspectives du marché immobilier canadien pour 2025

L'ACI a mis à jour ses prévisions du marché de l'habitation pour 2025 et 2026, révisant les attentes antérieures en raison des incertitudes économiques continues découlant des perturbations commerciales potentielles. Cette mise à jour constitue la révision la plus importante entre les prévisions trimestrielles depuis la crise financière de 2008-2009. Pour 2025, l'ACI prévoit maintenant que 482 673 propriétés résidentielles seront vendues, sans changement significatif par rapport à 2024. Cette prévision constitue une forte révision à la baisse par rapport à la croissance de 8,6 % attendue précédemment. Le prix moyen national des logements devrait diminuer légèrement de 0,3 %, pour atteindre 687 898 $, soit environ 30 000 $ de moins que les prévisions initiales. Pour 2026, l'ACI prévoit une modeste augmentation de 2,9 % des ventes de logements, avec un total attendu de 496 487 propriétés vendues. Toutefois, pour la quatrième année consécutive, ce chiffre reste inférieur à la barre des 500 000 unités. Le prix moyen national des logements devrait augmenter de 1,2 %, pour atteindre 696 074 dollars en 2026. En raison des incertitudes économiques persistantes et de la fluctuation des taux d'intérêt, les prévisions de l'ACI restent très provisoires.

VIDÉO : Annonce de la Banque du Canada du 4 juin 2025

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Mise à jour sur la réforme du système hypothécaire canadien

Le 16 septembre 2024, le gouvernement fédéral a annoncé des modifications importantes aux règles d'admissibilité aux prêts hypothécaires, touchant tant les acheteurs d'une première propriété que ceux qui acquièrent des maisons neuves.

À compter du 15 décembre 2024 :

Les amortissements sur 30 ans seront disponibles pour tous les acheteurs d'une première propriété, qu'ils aient ou non un prêt hypothécaire assuré. Cette mesure s'applique également à tout achat de maison neuve.
Le prix d'achat maximum pour un prêt hypothécaire assuré (lorsque la mise de fonds est inférieure à 20 %) passera de 1 million à 1,5 million de dollars.

Ces réformes hypothécaires, parmi les plus marquantes depuis 2012, visent à améliorer l'accessibilité des acheteurs de première propriété au marché immobilier.

Pour plus d'information sur ces nouvelles règles hypothécaires, consultez l'article de blogue de Ratehub.ca.

Caractéristiques d'une marge de crédit hypothécaire (HELOC)

Toutes les lignes de crédit hypothécaire sont différentes. Il est donc important d'examiner les caractéristiques de toute HELOC que vous envisagez de souscrire. Voici quelques-unes des caractéristiques qui peuvent différer d'une HELOC à l'autre :

Montants minimum et maximum : Le montant minimum d'une HELOC varie d'une banque à l'autre, et certaines institutions ne proposent pas du tout ce produit. Le montant maximal d'une HELOC correspond à un ratio prêt/valeur de 65 % de votre maison, comme le montrent les exemples de calcul ci-dessous.
Solde renouvelable : Les HELOC sont décrites comme ayant un solde renouvelable, car il n'est pas nécessaire de rédiger un nouveau document de prêt pour emprunter plusieurs fois sur le compte, quel que soit le montant, jusqu'à concurrence de la limite de crédit autorisée. La limite de crédit peut également être augmentée au fur et à mesure que la valeur nette de votre maison augmente si votre HELOC est combinée à votre hypothèque (voir la section suivante, Types de HELOC, pour plus de détails).
Sous-diviser les lignes : Il est parfois possible de diviser votre HELOC en portions plus petites au moyen de différents sous-comptes. Par exemple, si vous souhaitez retirer des fonds pour les investir en bourse. Dans ce cas, les intérêts que vous payez sur l'argent emprunté sont déductibles d'impôt, et le fait d'avoir un compte séparé facilite le suivi de l'argent.
Possibilité de convertir en taux fixe : vous pouvez parfois convertir une partie de vos fonds empruntés au titre de la HELOC en taux fixe, que vous paierez alors comme un prêt hypothécaire ordinaire.
HELOC en deuxième position : Cela signifie que vous pouvez détenir votre hypothèque auprès d'une banque et obtenir une HELOC auprès d'une autre banque. Une HELOC n'est pas nécessairement une « deuxième hypothèque ». Une hypothèque « de premier » ou « de second » est utilisée pour désigner la position de la créance du prêt. Une HELOC est souvent en deuxième position parce qu'il y a une autre hypothèque sur le bien immobilier à ce moment-là. Cependant, il est possible d'avoir une HELOC en première position. Les HELOC sont généralement assorties de taux d'intérêt plus élevés parce que l'on suppose qu'elles seront en deuxième position et qu'elles sont donc plus risquées pour le prêteur. En cas de défaillance de votre part, le prêteur en deuxième position n'est pas remboursé tant que le prêteur en première position ne l'est pas.

Types de marges de crédit hypothécaires (HELOC)

Marge de crédit hypothécaire (HELOC) combinée à un prêt hypothécaire

Ce produit, parfois appelé prêt hypothécaire révisable, est offert par la plupart des grandes institutions financières au Canada. Il s'agit d'une combinaison d'une HELOC et d'un prêt hypothécaire à taux fixe. Voici quelques-unes des principales caractéristiques de ce type de HELOC :

En règle générale, vous n'avez pas de montant fixe à rembourser sur votre HELOC - vous ne payez des intérêts que sur l'argent que vous avez utilisé.
Vous devrez effectuer des paiements réguliers et fixes sur votre prêt hypothécaire, comme le stipule votre contrat.
La limite de crédit de votre HELOC est de 65 % de la valeur marchande de votre maison. Au fur et à mesure que vous augmentez la valeur nette de votre maison en remboursant le capital, la limite de crédit augmente proportionnellement.

Marge de crédit hypothécaire autonome

Une HELOC autonome n'est pas liée à votre hypothèque ; il s'agit simplement d'une ligne de crédit renouvelable garantie par votre maison. Les principales caractéristiques d'une HELOC autonome sont les suivantes :

La limite de crédit peut atteindre 65 % de la valeur marchande de votre maison.
Contrairement à une HELOC combinée à un prêt hypothécaire, la limite de crédit d'une MCVD autonome n'augmente pas à mesure que vous remboursez le capital du prêt.

Comment se qualifier pour une marge de crédit hypothécaire (HELOC) ?

L'une des caractéristiques les plus attrayantes d'une HELOC est qu'il vous suffit de remplir les conditions requises et d'obtenir l'approbation pour une HELOC une seule fois. Vous pouvez ensuite utiliser les fonds de votre HELOC quand bon vous semble. Pour être admissible, vous devez remplir les conditions suivantes :

Un acompte minimum ou une valeur nette de votre maison d'au moins 20 %.
Une bonne cote de crédit - Vous devez avoir une cote de crédit d'au moins 680 pour bénéficier des meilleurs taux, et d'au moins 600 pour bénéficier d'une HELOC auprès d'un prêteur ordinaire (par opposition à un prêteur à haut risque, qui facturera des taux plus élevés).
Preuve de revenu - Vous devrez fournir une preuve de revenu sous forme de talons de chèque de paie et/ou de documents fiscaux tels que votre avis de cotisation.
Un ratio dette/revenu acceptable - Ce ratio varie d'un prêteur à l'autre, mais la fourchette générale se situe entre 40 et 50 %.
La preuve que vous êtes propriétaire de votre logement
Tous les détails nécessaires concernant l'hypothèque, y compris le solde, la durée et la période d'amortissement.

En plus des éléments ci-dessus, vous devrez également passer un test de résistance, comme vous le feriez pour obtenir un prêt hypothécaire. Vous serez soumis à un test de résistance au taux de qualification de 5,25 % fixé par le Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF) ou au taux de votre contrat + 2 %, le plus élevé des deux étant retenu.

Quels sont les avantages et les inconvénients d'une ligne de crédit hypothécaire (HELOC) ?

Comme tout produit financier, la HELOC comporte des avantages et des inconvénients, dont les plus importants sont décrits ci-dessous.

Avantages :

Accès relativement facile à un montant de crédit important
Taux d'intérêt inférieurs à ceux d'autres types de crédit, comme les cartes de crédit.
Vous ne payez des intérêts que sur le montant que vous utilisez réellement (et non sur la totalité du montant dont vous disposez).
Vous pouvez rembourser la totalité du solde à tout moment sans payer de pénalité de remboursement anticipé.
Il s'agit d'une ligne de crédit flexible, sans calendrier de remboursement fixe.

Inconvénients :

Vous devez être discipliné en termes de remboursement du prêt, car il n'y a pas de calendrier de remboursement fixe - sinon vous risquez de vous retrouver endetté pour une longue période.
Une HELOC est assortie d'un taux d'intérêt variable, c'est-à-dire qu'il fluctue en fonction du taux préférentiel de votre prêteur ; si la Banque du Canada décide de relever le taux cible du financement à un jour, le taux d'intérêt de votre HELOC augmentera en conséquence.
Il se peut que vous ne puissiez pas transférer votre prêt hypothécaire à un autre prêteur, à moins que vous n'ayez remboursé intégralement votre HELOC.
Si vous n'êtes pas en mesure d'effectuer les paiements de votre HELOC même après avoir négocié avec votre prêteur, ce dernier peut prendre possession de votre maison, puisqu'il s'agit d'un prêt garanti par votre maison.

Conseils à prendre en considération avant d'obtenir une marge de crédit hypothécaire (HELOC)

En raison de la souplesse de la HELOC vous devez faire preuve de discipline dans la gestion de l'argent auquel vous avez accès grâce à ce produit. Pour éviter de vous retrouver en difficulté, il est utile de tenir compte des points suivants avant d'obtenir une HELOC.

Avez-vous vraiment besoin d'une HELOC ? Vous pourriez peut-être atteindre vos objectifs en étant plus économe et en accumulant de l'épargne.
Avez-vous un plan précis de l'utilisation que vous comptez faire du crédit auquel vous aurez accès grâce à une HELOC ?
Avez-vous un budget pour l'utilisation de l'argent que vous pouvez obtenir grâce à une HELOC ? Cela vous aidera à déterminer la limite de crédit dont vous avez réellement besoin.
Avez-vous cherché le bon prêteur ? Avez-vous négocié pour vous assurer d'obtenir le produit que vous souhaitez ?
Avez-vous établi un plan de remboursement ? Comme nous l'avons mentionné, la souplesse d'une HELOC peut vous causer des ennuis si vous ne faites pas attention.

Transfert de votre marge de crédit hypothécaire (HELOC)

À la fin de votre prêt hypothécaire, lorsque vous vous apprêtez à le renouveler, vous pourriez vouloir changer de prêteur hypothécaire, auquel cas vous souhaiteriez transférer votre prêt hypothécaire et votre HELOC. Ce ne sont pas tous les prêteurs qui vous permettent de changer de fournisseur sans rembourser votre HELOC - vous devez examiner votre contrat et consulter votre prêteur pour savoir si vous pouvez le faire.

Si vous êtes autorisé à transférer votre HELOC, vous devrez presque certainement payer un certain nombre de frais juridiques et administratifs. Ces frais varient d'un prêteur à l'autre.

Une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) vous convient-elle ?

Comme pour toute autre décision financière importante, avant de souscrire une HELOC, réfléchissez à vos besoins financiers et à votre situation actuelle. Une HELOC est une excellente option si vous souhaitez bénéficier d'une certaine souplesse et si vous pensez être en mesure de la rembourser plus tôt. Par exemple, si vous obtenez une HELOC pour effectuer des rénovations dans votre maison avant de la vendre, la valeur ajoutée à votre maison l'emporte sur le montant que vous devrez payer en intérêts sur la HELOC.

En raison de sa souplesse et de ses paiements mensuels peu élevés, la HELOC peut être un meilleur choix qu'un prêt conventionnel dans certaines situations. Par exemple, pour de nombreux parents au Canada, l'obtention d'une HELOC est un moyen utile d'aider leurs enfants à faire un versement initial sur une première maison.

Si vous n'êtes pas certain que l'obtention d'une HELOC est le bon choix pour vous, il est utile de parler à un courtier en hypothèques, qui peut vous donner gratuitement des conseils experts et personnalisés.

Quel est le montant de la marge de crédit hypothécaire (HELOC) que je peux obtenir ?

Comment calculer le montant maximal de votre marge de crédit hypothécaire ?

Selon le Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF), une HELOC ne peut vous donner accès à plus de 65 % de la valeur de votre maison. Il est également important de se rappeler que le solde de votre prêt hypothécaire + votre HELOC ne peut pas représenter plus de 80 % de la valeur de votre maison.

Pour comprendre comment cela fonctionne, prenons un exemple :

Étude de cas : La HELOC d'Henri

Valeur de la maison : 600 000
Solde du prêt hypothécaire : 300 000

La première étape consiste à calculer le rapport prêt-valeur (RPV) maximum. Pour ce faire, Henri doit multiplier la valeur de sa maison par 80 %, conformément aux directives mentionnées ci-dessus. Dans cet exemple, il s'agit donc de

600 000 $ (valeur de la maison) x 0,8 (80 %) = 480 000 $ (montant maximum du ratio LTV)

L'étape suivante consiste à calculer le montant maximum de la valeur nette que Henry peut retirer de sa maison. Pour ce faire, Henri doit soustraire le solde de son prêt hypothécaire du montant du rapport prêt-valeur maximum qu'il vient de calculer ci-dessus. Dans le cas présent, il s'agirait donc de :

480 000 $ (montant maximal du rapport prêt-valeur) - 300 000 $ (solde du prêt hypothécaire) = 180 000 $ (montant maximal admissible de la HELOC).

Enfin, Henry veut s'assurer que le montant de 180 000 $ ne dépasse pas 65 % de la valeur de sa maison, conformément aux lignes directrices du BSIF. Pour ce dernier calcul, il lui suffit de diviser le montant de la HELOCpar la valeur de sa maison :

180 000 $ (HELOC maximale autorisée) ÷ 600 000 $ (valeur de la maison) = 0,3 (30 %)

Dans cet exemple, Henri peut obtenir 180 000 $ au moyen d'une HELOC, car ce montant ne représente que 30 % de la valeur de sa maison et est donc bien en deçà du montant maximal admissible de 65 % autorisé par le BSIF.

Comparaison des produits de marge de crédit hypothécaire (HELOC)

Outre le taux d'une hypothécaire, vous devez également tenir compte des caractéristiques des produits que vous envisagez. Vous pouvez comparer les différents produits de HELOC dans le tableau ci-dessous pour trouver celui qui répond à vos besoins. Veuillez noter que nous n'avons inclus qu'une sélection de produits de HELOC offerts par les grandes banques, mais que de nombreux autres prêteurs offrent également des HELOC. N'hésitez pas à faire le tour du marché pour obtenir le meilleur taux sur votre HELOC. Une description des caractéristiques comparées se trouve sous le tableau.

Marge de crédit hypothécaire	Montant minimum	Montant maximum	Divisions des fonds dans des comptes différents	Option de conversion à un taux fixe	BalanceCrédit renouvelable	Frais mensuels	Second rang
Banque Nationale Tout-en-un	$25,000	65 % de la valeur marchande	99	Oui	Oui	Non	Non
Manuvie Un	$50,000	65 % de la valeur marchande	15	Oui	Oui	Oui	Oui
HELOC Banque TD	$10,000	65 % de la valeur marchande ou le prix d'achat de la maison ¹	20	Oui	Oui	Non	Oui
BMO MargExpress	Aucun	65 % de la valeur marchande	Non	Non	Oui	Non	Non
Marge Proprio RBC	5 000 $	65 % de la valeur marchande	5	Oui	Oui	Non	Non
Programme d'équité total de la Banque Scotia	Aucun	65 % de la valeur marchande	Non	Non	Oui	Non	Non
Compte d'emprunt sécurisé Choix du Président	25 000 $	65 % de la valeur marchande	Non	Non	Oui	Non	Oui
Hypothèque ressource-toit CIBC	10 000 $	65 % de la valeur marchande	Non	Non	Oui	Non	Non
ING	15 000 $ ou 50 000 $²	80 % de la valeur de la maison jusqu'à 1,5 million $ ³	Non	Oui	Non	Non	Non

Références :

Agence de la consommation en matière financière du Canada