Trouver les meilleurs taux hypothécaires fixes sur 4 ans au Canada

Le « 4 » signifie la durée du prêt hypothécaire, qu'il ne faut pas confondre avec la période d'amortissement. Le terme est la période pendant laquelle vous bloquez le taux hypothécaire actuel, tandis que la période d'amortissement est le temps qu'il vous faudra pour rembourser votre prêt hypothécaire. Le terme agit comme un bouton de réactivation de votre hypothèque, à partir duquel vous devez renouveler l'hypothèque à un taux disponible à la fin du terme. Un prêt hypothécaire peut, par exemple, avoir une durée de 4 ans et une période d'amortissement de 25 ans.

Lorsque le taux hypothécaire est « fixe », cela signifie que le taux (%) est fixé pour la durée du terme, alors que dans le cas d'un taux hypothécaire variable, le taux fluctue en fonction du taux d'intérêt du marché, connu sous le nom de « taux préférentiel ». Par exemple, si le taux fixe de l'hypothèque sur 4 ans est de 3 %, vous paierez 3 % d'intérêts pendant toute la durée de l'hypothèque.

Il convient de noter que tous les emprunteurs, même ceux qui demandent une durée de 4 ans, devront satisfaire aux normes d'approbation du taux hypothécaire à 5 ans. Il s'agit d'un critère normalisé appliqué pour réduire le risque pour le prêteur et donner à l'emprunteur une certaine marge de manœuvre.

Il peut sembler tentant d'opter pour un taux hypothécaire fixe, car le taux préférentiel du Canada, et par extension les taux hypothécaires variables, ont connu de fortes augmentations au cours des années 2022 et 2023. Pour ceux qui ont contracté des prêts hypothécaires à taux variable au cours de cette période, cela s'est traduit par des taux et des paiements beaucoup plus élevés qu'au moment où ils ont signé leur contrat hypothécaire. Toutefois, il est important de noter que les taux fixes ont également augmenté de manière significative au cours de cette période.

Toutefois, les taux hypothécaires variables ont tendance à baisser depuis le second semestre 2024. En réponse à la stabilité de l'inflation, la Banque du Canada a procédé à sept baisses de taux consécutives entre juin 2024 et mars 2025, ramenant le taux de prêt à un jour à 2,75 % et le taux préférentiel à 4,95 %. Dans sa dernière annonce, le 16 avril 2025, la Banque a maintenu le taux à 2,75 %. En raison de ce maintien, les emprunteurs de prêts hypothécaires variables ne verront aucun changement dans leurs taux. Les taux hypothécaires fixes, influencés par les rendements du marché obligataire, ont également baissé depuis le milieu de l'année 2024. Le taux hypothécaire fixe à cinq ans le plus bas disponible aujourd'hui est de 3,79 %, soit le niveau le plus bas depuis 2022.

Avant de changer de prêt hypothécaire, tenez compte de l'écart entre votre taux variable actuel et le meilleur taux fixe ou variable que vous pouvez obtenir aujourd'hui.

Si l'écart entre votre taux actuel et le meilleur taux fixe ou variable disponible aujourd'hui est supérieur à l'augmentation prévue du taux préférentiel, le maintien de votre taux variable actuel peut vous permettre d'économiser davantage. Cependant, si vous pensez pouvoir économiser plus d'argent en cassant votre taux variable actuel, assurez-vous de prendre en compte le coût de la rupture de votre hypothèque. Vous pouvez utiliser la calculatrice de pénalités de Ratehub pour estimer ce coût.

Enfin, si votre principale préoccupation est la modification de vos versements hypothécaires mensuels, certains prêteurs offrent des taux variables avec des versements hypothécaires « fixes » qui ne changent pas pendant la durée de l'hypothèque. Dans ce cas, lorsque le taux préférentiel augmente, votre paiement mensuel reste le même, mais le pourcentage de votre paiement affecté au remboursement du capital diminue. Cela signifie qu'une plus grande partie de votre paiement est consacrée à l'augmentation des intérêts et, en fin de compte, il vous faudra peut-être plus de temps pour rembourser l'intégralité de votre prêt hypothécaire.

Les prêts hypothécaires d'une durée de quatre ans ne sont pas nécessairement meilleurs que les autres. Vous devez choisir une durée en fonction de vos besoins financiers et de votre situation actuelle, ainsi que des taux proposés. Les durées de 5 ans sont les plus populaires au Canada, car elles offrent un compromis entre stabilité et flexibilité. Toutefois, si la flexibilité est importante pour vous, une durée de 4 ans pourrait être envisagée.

La durée de votre prêt hypothécaire affecte l'équilibre entre la stabilité et la flexibilité. Une durée fixe de 5 ans offre une protection à long terme contre les fluctuations de taux, et donc une stabilité pendant toute la durée du prêt. Cependant, le taux est bloqué pour cinq ans, ce qui signifie que vous ne pouvez pas profiter d'éventuelles baisses de taux avant le renouvellement.

En revanche, une durée fixe de 2 ans vous permet de réévaluer votre prêt hypothécaire plus tôt, ce qui peut être avantageux si vous anticipez une baisse des taux ou des changements dans votre situation financière. Toutefois, les taux des prêts hypothécaires à court terme sont plus élevés que ceux des prêts à cinq ans, et rien ne garantit que les taux d'intérêt n'augmenteront pas au cours de la période la plus courte, ce qui signifie que vous pourriez avoir à renouveler votre prêt à un taux plus élevé. En fin de compte, votre décision doit correspondre à vos objectifs financiers et à votre tolérance au risque.

Comme les taux hypothécaires fixes restent élevés par rapport aux niveaux historiquement bas observés pendant la pandémie, le seuil du test de résistance hypothécaire reste un obstacle difficile à franchir pour de nombreux emprunteurs.

Les hypothèques sont actuellement soumises à un test de résistance sur la base du plus élevé des deux taux suivants :

• le taux admissible minimal (actuellement 5,25 %), ou
• votre taux contractuel + 2 %

En date de 9 septembre 2024, les taux fixes sur 5 ans à ratio élevé les plus bas disponibles sont de 4,19 %, tandis que le taux variable le plus bas disponible est de 5,30 %. Par conséquent, que vous ayez une hypothèque fixe ou variable, le test de résistance utilisé est le taux contractuel + 2 % (car il sera toujours supérieur à 5,25 %).