Assurance vie pour les aînés au Canada
En tant qu’aîné, vos options d’assurance vie diffèrent de celles des Canadiens plus jeunes. Voici ce que vous devez savoir sur l’assurance vie pour les aînés.
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Ratehub Staff
Quand vous avez plus de 50 ans, vous avez encore des obligations financières dont vous souhaitez qu'elles soient prises en charge après votre départ. Vous voulez laisser des actifs à vos proches et vous assurer que les frais funéraires soient couverts. Bien que vos options soient moins nombreuses qu’à 30 ans, il existe encore de nombreuses possibilités pour souscrire une assurance vie après 50 ans.
Qu’est-ce que l’assurance vie pour les aînés?
L’assurance vie pour les aînés est tout produit d’assurance vie disponible ou spécialement conçu pour les Canadiens plus âgés, généralement de plus de 50 ou 55 ans – bien que certains produits soient accessibles dès l’âge de 40 ans ou moins. En général, l’assurance vie pour les aînés est plus coûteuse et moins flexible que celle pour les jeunes, mais cela ne signifie pas qu’elle soit inabordable.
Quel est le meilleur type d'assurance vie pour les aînés?
Selon votre situation personnelle, vous avez plusieurs options :
Assurance vie temporaire :
Il existe de nombreuses polices d’assurance vie temporaire accessibles pour les personnes de plus de 50 ans, comme des polices spécifiques pour celles jusqu’à 55, 65 ou 75 ans. L’inconvénient est que plus vous êtes âgé, plus les primes peuvent être élevées. Choisir une durée plus courte avec un capital-décès réduit peut vous aider à économiser.
Assurance vie permanente :
Dans la cinquantaine, si vous êtes en bonne santé, une assurance vie permanente comme une assurance vie entière ou une assurance vie universelle pourrait être une option. Ces deux types comprennent des volets d’investissement qui pourraient croître considérablement si vous vivez jusqu’à 80 ans ou au-delà.
Assurance vie garantie :
L’un des types d’assurance les plus courants pour les personnes de plus de 50 ans, l’assurance vie garantie offre un montant de prestation inférieur avec des primes plus élevées, mais elle évite la nécessité d’un entretien approfondi. Il n’y a aucun examen médical, ce qui garantit votre approbation tant que vous êtes dans la tranche d’âge prévue par le plan (généralement jusqu’à 75 ans). C’est idéal pour les personnes qui n’ont pas d’autres options en raison de problèmes de santé persistants, de restrictions liées à l’âge ou de complications médicales.
Assurance vie sans examen médical :
Similaire à l’assurance vie garantie, l’assurance vie sans examen médical est précisément cela : un type d’assurance vie sans examen médical.
Assurance vie pour personnes avec des conditions préexistantes :
Ce type d’assurance est spécifiquement conçu pour les personnes ayant des conditions comme le VIH/sida, qui seraient refusées pour la plupart des autres types d’assurance vie. Certaines compagnies proposent ce type d’assurance au lieu de l’assurance vie garantie.
Facteurs influençant les taux et l’approbation de l’assurance vie pour les aînés
Âge : C’est le facteur le plus évident. Plus vous êtes âgé, plus la probabilité que vous décédiez pendant la durée de votre contrat augmente, ce qui limite vos options. Par exemple, une personne de 50 ans représente un risque moindre qu’une personne de 70 ans; souscrire une assurance vie temporaire à long terme après 50 ans sera donc assez coûteux pour cette raison.
Montant de la couverture : Plus vous souhaitez une couverture élevée, plus vos primes seront élevées.
Tabagisme : Le tabagisme augmente considérablement vos primes et peut même réduire vos chances d’obtenir une couverture si combiné à d’autres problèmes de santé.
Santé/Maladie : Les maladies chroniques comme le cancer ou les maladies cardiaques, ainsi que les comportements malsains – obésité, consommation régulière d’alcool, etc. – peuvent rendre l’obtention d’une assurance vie difficile. Cela est particulièrement vrai après 50 ans, car ces conditions sont plus difficiles à surmonter et représentent un plus grand risque pour l’assureur. Les taux de risque augmentent autour de 50 ans, ce qui accroît également le risque perçu par l’assureur.
Âge maximum d’adhésion : La plupart des produits d’assurance vie ont un âge maximum d’adhésion. Assurez-vous de lire les détails du contrat avant de choisir une police.
Comment acheter une assurance vie pour les aînés
Comme pour toute assurance vie, il existe plusieurs types de produits parmi lesquels choisir, et les options peuvent sembler compliquées et écrasantes. Cependant, en tant qu’aîné, vos primes seront plus élevées que celles de la plupart des clients, ce qui signifie que vous avez davantage à perdre si vous choisissez une mauvaise police.
Ne vous inquiétez pas, nous sommes là pour vous aider. Le meilleur point de départ pour trouver une assurance vie pour aînés est de demander une soumission gratuite en ligne sur Ratehub.ca. En quelques minutes, nous vous mettrons sur la bonne voie.
Questions fréquemment posées sur l’assurance vie pour les aînés
Les aînés peuvent-ils obtenir une assurance vie?
La réponse simple est oui, mais ce n’est pas aussi facile que lorsque vous étiez plus jeune et probablement en meilleure santé. Les coûts sont nettement plus élevés, les exigences médicales sont beaucoup plus strictes, et les types de polices disponibles sont plus limités. De plus, il est possible que vous soyez limité à un plus petit nombre de compagnies d’assurance.
La meilleure approche est de parler à un courtier en assurance vie pour évaluer vos besoins en couverture et les options de police disponibles.
Combien coûte une assurance vie pour les aînés au Canada?
La réponse dépend entièrement de votre situation financière. Si vous avez encore des dettes à rembourser ou des personnes à charge qui dépendent de votre revenu, une police d’assurance vie reste pertinente pour assurer que ces aspects soient pris en charge.
De plus, une assurance vie peut être intégrée dans une planification successorale pour garantir que vos proches soient dans une meilleure situation financière après votre départ.
Si vous n’êtes pas préoccupé par les dettes, les personnes à charge ou la planification successorale, vous pourriez envisager une forme d’assurance vie plus simple, comme une couverture des frais finaux (par exemple, une assurance funéraire), pour couvrir vos frais funéraires et connexes.
Comme pour toutes les polices d’assurance, il est préférable de consulter un courtier pour évaluer vos besoins et déterminer le type de police qui vous convient le mieux.
How much does life insurance cost for seniors in Canada?
Le coût de l’assurance vie est généralement beaucoup plus élevé pour les aînés, car l’âge avancé entraîne une augmentation des facteurs de risque. De plus, les compagnies d’assurance vie examineront d’autres facteurs pour déterminer votre tarif, tels que le sexe, les problèmes de santé et le mode de vie.
Par exemple, un homme de 50 ans en bonne santé paierait environ 330 $ par an pour une assurance temporaire de 15 ans avec une couverture de 100 000 $, tandis qu’une femme dans les mêmes conditions paierait environ 250 $ par an. Par contre, une police d’assurance vie entière pourrait coûter cinq fois plus cher.
Chaque compagnie d’assurance offre un tarif différent selon le profil de l’aîné, alors assurez-vous de comparer les soumissions pour trouver un coût précis adapté à vos besoins.
Y a-t-il un âge maximum pour obtenir une assurance vie?
Parmi les compagnies d’assurance vie populaires au Canada, on retrouve Sun Life, Manuvie et Great-West Life. Cependant, la meilleure compagnie pour vous dépend de vos propres facteurs personnels. Les tarifs pour les aînés peuvent être très élevés, et certaines compagnies peuvent refuser une police en raison de conditions médicales ou de l’âge. Il est donc préférable de comparer vos soumissions avec nous – nous vous aiderons à trouver la compagnie la plus appropriée au meilleur tarif et avec la meilleure valeur.
Is there a maximum age to get life insurance?
La plupart des compagnies d’assurance vie émettent une police temporaire uniquement aux personnes de moins de 75 ans, car les risques deviennent trop élevés après cet âge. Les aînés peuvent autrement opter pour une assurance vie entière ou consulter un courtier en assurance pour en savoir plus sur les alternatives.