Assurance vie pour les aînés au Canada

Quand vous avez plus de 50 ans, vous avez encore des obligations financières dont vous souhaitez qu'elles soient prises en charge après votre départ. Vous voulez laisser des actifs à vos proches et vous assurer que les frais funéraires soient couverts. Bien que vos options soient moins nombreuses qu’à 30 ans, il existe encore de nombreuses possibilités pour souscrire une assurance vie après 50 ans.

Qu’est-ce que l’assurance vie pour les aînés?

L’assurance vie pour les aînés est tout produit d’assurance vie disponible ou spécialement conçu pour les Canadiens plus âgés, généralement de plus de 50 ou 55 ans – bien que certains produits soient accessibles dès l’âge de 40 ans ou moins. En général, l’assurance vie pour les aînés est plus coûteuse et moins flexible que celle pour les jeunes, mais cela ne signifie pas qu’elle soit inabordable.

Quel est le meilleur type d'assurance vie pour les aînés?

Selon votre situation personnelle, vous avez plusieurs options :

Assurance vie temporaire :
Il existe de nombreuses polices d’assurance vie temporaire accessibles pour les personnes de plus de 50 ans, comme des polices spécifiques pour celles jusqu’à 55, 65 ou 75 ans. L’inconvénient est que plus vous êtes âgé, plus les primes peuvent être élevées. Choisir une durée plus courte avec un capital-décès réduit peut vous aider à économiser.

Assurance vie permanente :
Dans la cinquantaine, si vous êtes en bonne santé, une assurance vie permanente comme une assurance vie entière ou une assurance vie universelle pourrait être une option. Ces deux types comprennent des volets d’investissement qui pourraient croître considérablement si vous vivez jusqu’à 80 ans ou au-delà.

Assurance vie garantie :
L’un des types d’assurance les plus courants pour les personnes de plus de 50 ans, l’assurance vie garantie offre un montant de prestation inférieur avec des primes plus élevées, mais elle évite la nécessité d’un entretien approfondi. Il n’y a aucun examen médical, ce qui garantit votre approbation tant que vous êtes dans la tranche d’âge prévue par le plan (généralement jusqu’à 75 ans). C’est idéal pour les personnes qui n’ont pas d’autres options en raison de problèmes de santé persistants, de restrictions liées à l’âge ou de complications médicales.

Assurance vie sans examen médical :
Similaire à l’assurance vie garantie, l’assurance vie sans examen médical est précisément cela : un type d’assurance vie sans examen médical.

Assurance vie pour personnes avec des conditions préexistantes :
Ce type d’assurance est spécifiquement conçu pour les personnes ayant des conditions comme le VIH/sida, qui seraient refusées pour la plupart des autres types d’assurance vie. Certaines compagnies proposent ce type d’assurance au lieu de l’assurance vie garantie.

Âge : C’est le facteur le plus évident. Plus vous êtes âgé, plus la probabilité que vous décédiez pendant la durée de votre contrat augmente, ce qui limite vos options. Par exemple, une personne de 50 ans représente un risque moindre qu’une personne de 70 ans; souscrire une assurance vie temporaire à long terme après 50 ans sera donc assez coûteux pour cette raison.

Montant de la couverture : Plus vous souhaitez une couverture élevée, plus vos primes seront élevées.

Tabagisme : Le tabagisme augmente considérablement vos primes et peut même réduire vos chances d’obtenir une couverture si combiné à d’autres problèmes de santé.

Santé/Maladie : Les maladies chroniques comme le cancer ou les maladies cardiaques, ainsi que les comportements malsains – obésité, consommation régulière d’alcool, etc. – peuvent rendre l’obtention d’une assurance vie difficile. Cela est particulièrement vrai après 50 ans, car ces conditions sont plus difficiles à surmonter et représentent un plus grand risque pour l’assureur. Les taux de risque augmentent autour de 50 ans, ce qui accroît également le risque perçu par l’assureur.

Âge maximum d’adhésion : La plupart des produits d’assurance vie ont un âge maximum d’adhésion. Assurez-vous de lire les détails du contrat avant de choisir une police.

Comment acheter une assurance vie pour les aînés

Comme pour toute assurance vie, il existe plusieurs types de produits parmi lesquels choisir, et les options peuvent sembler compliquées et écrasantes. Cependant, en tant qu’aîné, vos primes seront plus élevées que celles de la plupart des clients, ce qui signifie que vous avez davantage à perdre si vous choisissez une mauvaise police.

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