Obtenez des soumissions d’assurance vie familiale au Canada
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commençonsQu’est-ce que l’assurance vie familiale?
Ratehub Staff
Au Canada, l’assurance vie familiale n’est pas un produit spécifique, mais plutôt un terme utilisé pour désigner une couverture conçue pour protéger une famille. Cela peut être interprété de deux façons :
- Une assurance vie pour protéger votre famille en cas de décès - Dans ce cas, vous êtes la personne assurée, et vous désignez les membres de votre famille que vous souhaitez comme bénéficiaires (par exemple, un parent, un conjoint ou un enfant). En cas de décès, la compagnie d’assurance versera la prestation de décès à vos proches, qui pourront utiliser cet argent pour divers besoins, comme les frais funéraires, les paiements hypothécaires ou le remplacement de revenu.
2. Une assurance vie qui couvre plusieurs membres de la famille - Ici, plusieurs personnes de votre famille (y compris vous-même) sont assurées. Par exemple, vous et votre conjoint pourriez être couverts, et vos enfants pourraient également bénéficier d’une couverture grâce à une protection supplémentaire (avenant) sur votre police. Si l’un des membres de la famille couverts décède, le paiement sera versé aux bénéficiaires. Cela peut également être considéré comme une police conjointe.
En résumé, les principes fondamentaux de l’assurance vie restent les mêmes : en payant des primes régulières à une compagnie d’assurance, cette dernière s’engage à verser un montant prédéterminé aux bénéficiaires désignés par le titulaire de la police en cas de décès.
Qui a besoin d’une assurance vie familiale?
Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles une famille aurait besoin d’une couverture d’assurance vie – la raison évidente étant que les membres d’une famille dépendent souvent les uns des autres sur le plan financier. Voici quelques exemples où il est particulièrement important d’avoir la bonne police en place :
Parents avec de jeunes enfants
Les jeunes enfants dépendent financièrement de leurs parents pour les dépenses quotidiennes. Une prestation de décès peut servir de remplacement de revenu ou couvrir les frais de scolarité dans le futur.
Famille avec un seul revenu
Si un membre de la famille est le principal soutien financier (ou s'il s'agit d'un parent monoparental), l’assurance vie peut garantir que les autres membres ne se retrouveront pas en difficulté financière en cas de scénario défavorable.
Parents au foyer
Même si les parents au foyer ne contribuent pas financièrement, leur décès peut engendrer des dépenses pour prendre en charge leurs responsabilités (garde d’enfants, cuisine, ménage). Une assurance vie peut couvrir ces coûts.
Famille avec une hypothèque
La prestation de décès d’une police d’assurance vie peut aider à rembourser une hypothèque qui ne pourrait autrement être réglée. Cela permet à des membres, comme votre conjoint ou vos enfants, de conserver la maison familiale.
Personnes ayant des dettes
Même si vous n’avez pas de personnes à charge, certaines dettes peuvent être transmises à vos proches après votre décès. Une police d’assurance vie peut protéger votre famille dans ce cas.
Planification de l’héritage familial
Si vous souhaitez laisser à votre famille un coussin financier ou offrir un héritage à vos enfants ou petits-enfants, l’assurance vie peut répondre à ce besoin.
Types courants de plans d'assurance vie pour les familles
Nous présentons ici les types d'assurance vie les plus courants pour les familles. Bien que l'assurance vie soit généralement divisée en deux catégories (assurance vie temporaire et assurance vie permanente), les couples optent souvent pour un type de couverture spécialisé appelé assurance vie conjointe. Les enfants peuvent également être assurés, soit par leur propre police, soit en complément de la police de leurs parents.
L'assurance vie temporaire
Assurance vie permanente
Assurance vie conjointe
Assurance-vie pour les enfants
Types courants d'avenants à l'assurance vie pour les familles
En outre, il existe de nombreux avenants que vous pouvez ajouter à votre police pour mieux vous protéger, vous et votre famille. Bien que chaque assureur propose des options différentes, voici quelques avenants courants sur lesquels vous pouvez vous renseigner auprès de votre courtier :
Avenant pour les enfants
Comme nous l'avons mentionné, les parents peuvent ajouter la couverture de leur enfant à leur police par le biais d'un avenant (ce qui est beaucoup moins cher que de souscrire une police séparée).
Avenant de garantie d'assurabilité
Cet avenant vous permet de souscrire une couverture plus importante à l'avenir sans devoir passer un examen médical, ce qui garantit votre assurabilité.
Avenant décès accidentel
Si vous décédez d'une cause accidentelle, comme un accident de voiture, cet avenant prévoit le versement d'une prestation supplémentaire pour compenser la perte inattendue.
Garantie décès accéléré
Cet avenant permet le versement anticipé d'une partie du capital décès, avant votre décès, si vous êtes atteint d'une maladie en phase terminale.
Assurance contre les maladies graves
L'assurance contre les maladies graves prévoit le versement d'une somme forfaitaire en cas de diagnostic d'une maladie approuvée. Les fonds peuvent alors être utilisés pour couvrir des dépenses telles que le remplacement du revenu ou les frais médicaux.
Assurance invalidité
Cette assurance prévoit le versement d'indemnités régulières (correspondant à un pourcentage de votre salaire) si vous êtes dans l'incapacité de travailler en raison d'une invalidité. L'idée est de remplacer votre revenu pendant que vous êtes au chômage.
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Combien coûte l'assurance vie familiale ?
Le coût de l'assurance vie familiale varie au cas par cas. Plus votre famille opte pour une couverture étendue, plus la prime sera élevée. En outre, si les membres de la famille assurés présentent un risque plus élevé, la police coûtera également plus cher.
À titre de référence, voici trois scénarios familiaux différents et le coût de l'assurance pour chacun d'entre eux. Gardez à l'esprit qu'il ne s'agit que de devis hypothétiques pour les profils donnés en exemple - vous pourriez payer un tarif bien différent, en fonction de vos besoins familiaux. Pour connaître le coût exact pour vous et votre famille, n'hésitez pas à comparer les devis d'assurance vie avec nous.
| Membre | Type de police | Couverture | Coût |
| Maman et papa | Assurance temporaire conjointe de 20 ans | 500 000 $ | 40 $/mois |
|---|---|---|---|
| Enfant 1 | Avenant temporaire enfant | 25 000 $ | 12 $/mois |
| Enfant 2 | Avenant temporaire enfant | 25 000 $ | 12 $/mois |
| Enfant 3 | Avenant temporaire enfant | 25 000 $ | 12 $/mois |
| Coût total | 76 $/mois | ||
Les facteurs qui influencent le coût de l'assurance vie familiale
Nous abordons ici les principaux facteurs qui influencent le prix de l'assurance vie de votre famille. Une fois de plus, l'augmentation de votre couverture entraîne une augmentation de vos primes - et les assurés qui présentent un risque plus élevé devront également payer davantage.
Âge
Plus l'assuré est âgé, plus sa couverture est chère. La souscription d'une assurance à un stade précoce peut donc permettre à votre famille d'économiser de l'argent à long terme.
Genre
Les hommes ont tendance à payer des primes d'assurance vie plus élevées en raison de facteurs statistiques de risque de décès plus importants. Ainsi, toutes choses étant égales par ailleurs, la police d'un père coûtera plus cher que celle d'une mère.
Santé et mode de vie
Les membres de la famille souffrant de problèmes de santé se verront appliquer des tarifs plus élevés. Les considérations liées au mode de vie entrent également en ligne de compte : le tabagisme et les emplois à risque peuvent faire grimper le coût.
Nombre d'assurés
Une police d'assurance vie conjointe coûtera plus cher qu'une police d'assurance vie individuelle. L'ajout d'avenants pour les enfants augmente également le coût. La protection supplémentaire n'est pas sans coût.
Types de polices
Les polices permanentes coûtent beaucoup plus cher que les polices temporaires. Les polices conjointes coûtent également plus cher que les polices individuelles. Et plus la couverture est importante, plus les primes sont élevées.
Compléments à la police
Là encore, un avenant pour enfant vous coûtera plus cher. D'autres avenants, comme l'assurance contre les maladies graves et l'assurance invalidité, augmenteront également votre prime pour des raisons évidentes ».
De quel montant d'assurance-vie ma famille a-t-elle besoin ?
Selon l'Association canadienne des compagnies d'assurances de personnes, le ménage moyen au Canada disposait d'une couverture d'assurance vie de 483 000 $ en 2023 - à titre de référence, cela représente environ cinq fois le revenu du ménage.
Cependant, les besoins de couverture peuvent varier considérablement en fonction de l'endroit où l'on vit. Les habitants de l'Alberta étaient les mieux couverts, avec une moyenne de 572 000 $ par ménage. En revanche, les familles du Canada atlantique sont les moins bien protégées, Terre-Neuve-et-Labrador se situant au bas de l'échelle (353 000 $).
Le tableau ci-dessous présente la couverture moyenne par ménage pour toutes les régions du Canada. N'oubliez pas que vos besoins et ceux de votre famille peuvent être différents et qu'il est important de parler de votre cas particulier à un courtier agréé.
| Province | Couverture moyenne par ménage |
| Alberta | 572 000 $ |
|---|---|
| Colombie-Britannique | 520 000 $ |
| Manitoba | 478 000 $ |
| Nouveau-Brunswick | 375 000 $ |
| Terre-Neuve et Labrador | 353 000 $ |
| Nouvelle-Écosse | 367 000 $ |
| Ontario | 514 000 $ |
| Île-du-Prince-Édouard | 395 000 $ |
| Québec | 404 000 $ |
| Saskatchewan | 503 000 $ |
| Territoires | 405 000 $ |
Points essentiels à considérer pour l’assurance vie familiale
Lorsque vous souscrivez une assurance vie pour votre famille, voici quelques questions à poser pour vous assurer que vous prenez les bonnes décisions financières pour vous et vos proches. N'hésitez pas à consulter un courtier d'assurance de confiance pour obtenir des conseils supplémentaires sur les points suivants :
Quelle est la couverture nécessaire ?
Réfléchissez au montant dont votre famille aurait besoin pour s'en sortir dans le pire des cas. Pensez également à ce que les différentes couvertures peuvent offrir - assurance vie temporaire, assurance vie permanente et assurance vie conjointe.
Qui a besoin d'une assurance vie ?
Tout le monde n'a pas besoin d'être assuré. Par exemple, vos enfants ont-ils réellement besoin d'une couverture ? Les deux parents ont-ils besoin d'une couverture ? Ou y a-t-il une personne dont la famille dépend le plus ?
Puis-je personnaliser ma police ?
Recherchez différents assureurs pour trouver celui qui offre ce dont votre famille a besoin. Par exemple, vous voudrez peut-être ajouter des prestations du vivant à votre police (et tous les assureurs n'offrent pas les mêmes options).
Qui devraient être les bénéficiaires ?
Qui aura besoin de l'argent après votre décès ? Votre conjoint, vos parents ou vos enfants ? Si vos enfants sont plus jeunes, pouvez-vous confier la gestion de la prestation à quelqu'un d'autre ?
Les contrats sont-ils flexibles ?
Les polices d'assurance-vie temporaire sont souvent flexibles, en ce sens que vous pouvez soit renouveler la couverture, soit la convertir en une police permanente. Envisagez ces options si vous n'êtes pas sûr de vos besoins futurs.
Puis-je économiser sur l'assurance vie ?
Le plus important est d'avoir la bonne couverture, mais il faut aussi magasiner le marché pour s'assurer d'obtenir un bon taux. Comparez les devis avec nous dès aujourd'hui pour commencer.