Souscrivez une assurance funéraire et une assurance frais finaux au Canada
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commençonsQu'est-ce que l'assurance frais funéraires et l'assurance obsèques ?
Ratehub Staff
L'assurance frais funéraires (également connue sous le nom d'assurance obsèques ou d'assurance inhumation) est un type de police d'assurance vie conçue pour couvrir les divers coûts liés aux dispositions de fin de vie. Grâce à cette couverture, un montant forfaitaire sera versé à vos proches après votre décès, ce qui leur permettra d'alléger leur fardeau financier (par exemple, les factures liées aux funérailles, à l'enterrement et à la crémation) pendant une période déjà stressante.
Cette couverture est un type de police d'assurance vie entière puisqu'elle reste active jusqu'à votre décès (à condition que vous continuiez à payer vos primes). Toutefois, contrairement à l'assurance vie entière classique, la valeur nominale de ces plans est généralement beaucoup plus faible (par exemple, jusqu'à 35 000 dollars). En raison du montant moins élevé de la couverture, ces plans sont également beaucoup plus abordables.
Les polices d'assurance frais funéraires peuvent être une bonne option si vous n'avez pas droit à d'autres formes d'assurance vie (ou si vous n'en avez pas les moyens). Les assureurs continuent généralement à proposer ce type de couverture si vous êtes plus âgé ou en mauvaise santé - vous n'aurez probablement même pas besoin d'un examen médical. Le processus de souscription simplifié en fait une solution pratique pour les personnes à haut risque qui souhaitent tout de même protéger l'avenir de leurs proches d'une manière ou d'une autre.
Pour en savoir plus sur l'assurance frais funéraires (et déterminer s'il s'agit du produit qui vous convient), n'hésitez pas à consulter un courtier agréé au Canada.
Types d'assurance de frais funéraires au Canada
Il existe de nombreux types d'assurance de frais de décès. Nous vous présentons ici trois types d'assurance courants afin de vous aider à comprendre les principes de base. Pour déterminer la meilleure option pour vous, n'oubliez pas de consulter un courtier d'assurance vie agréé au Canada.
Assurance des frais de décès à prestations uniformes
Assurance des frais de fin de vie à prestations progressives
Assurance frais de fin de vie à émission garantie
Que couvre l'assurance des frais de fin de vie ?
Bien que le capital-décès d'une assurance frais de fin de vie puisse être utilisé pour tout ce que les bénéficiaires souhaitent, il est le plus souvent utilisé pour couvrir les dépenses immédiates liées à la fin de vie.
Funérailles et commémoration
Les dépenses liées aux funérailles ou au service commémoratif peuvent inclure l'utilisation du salon funéraire, ainsi que les frais de personnel et de coordination.
Transport du corps
Le transport du corps du défunt peut nécessiter l'utilisation de véhicules spéciaux. Les membres de la famille peuvent également devoir se déplacer pour les funérailles.
Enterrement et crémation
Les frais d'inhumation peuvent comprendre le cercueil, la concession funéraire, l'ouverture et la fermeture de la tombe, tandis que les frais de crémation peuvent comprendre le service de crémation et l'urne.
Pierre tombale et stèle
L'achat d'une pierre tombale ou d'une plaque funéraire personnalisée pour marquer le lieu de l'enterrement peut être une dépense onéreuse en fin de vie.
Embaumement
Il peut s'agir des dépenses liées à l'habillage, à la cosmétologie et à d'autres services de préparation du corps du défunt.
Administration légale
Des frais peuvent être exigés pour l'obtention des documents nécessaires, tels que les certificats de décès et les permis.
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Combien coûte l'assurance des frais de fin de vie ?
Comme pour tous les autres produits d'assurance vie, il n'existe pas de prix unique pour la couverture des derniers frais. Les assureurs prennent en compte les facteurs individuels (âge, état de santé, etc.) tout en pondérant le type de police et le montant de la couverture. À titre de référence, un homme de 40 ans, non-fumeur et en bonne santé, peut s'attendre à payer environ 25 dollars par mois pour une police souscrite auprès d'un médecin. Une femme, quant à elle, peut s'attendre à payer environ 20 dollars.
Facteurs qui influencent le coût de votre assurance funéraire
Le coût d'une assurance funéraire peut varier considérablement en fonction de plusieurs facteurs. En règle générale, plus vous et votre contrat présentez de risques, plus vous devrez payer. Nous en présentons ici quelques-uns, afin que vous puissiez mieux comprendre le processus d'établissement d'un devis.
Âge
Plus vous êtes âgé au moment de la souscription de la police, plus votre couverture pour frais finaux sera coûteuse. Cela s’applique également à tous les autres produits d’assurance vie.
Genre
Les assureurs tiennent compte des risques statistiques liés au genre. Les femmes vivant généralement plus longtemps, elles paient en moyenne des primes moins élevées.
Santé
Bien que vous puissiez vous passer de l'examen médical, les assureurs posent toujours des questions sur votre état de santé. Et ce sont les personnes en bonne santé qui paient les tarifs les moins élevés.
Statut de fumeur
Si vous fumez (ou utilisez toute forme de tabac), vous serez soumis à des tarifs d'assurance obsèques plus élevés - pour des raisons évidentes liées à votre risque de santé.
Type de police
Le type d'assurance obsèques que vous choisissez peut influer sur votre prime. Par exemple, les assurances garanties coûtent plus cher en raison du risque supplémentaire qu'elles comportent.
Montant de la couverture
Bien que ces polices aient généralement une faible valeur nominale, le fait d'en choisir une plus élevée augmentera votre prime. Une protection accrue a un coût supplémentaire ».
Avantages et inconvénients de l'assurance des frais funéraires
Pour vous aider à déterminer si cette couverture vous convient, voici quelques avantages et inconvénients de l'assurance des frais de fin de vie. Veillez à tenir compte de ces facteurs ainsi que de votre situation personnelle.
Abordabilité - Ces polices sont généralement moins chères que d'autres assurances vie en raison des faibles valeurs de couverture.
Simplicité de souscription - De nombreuses assurances frais de fin de vie ont un processus de souscription simplifié, qui ne nécessite pas d'examen médical. Il est ainsi plus facile pour les personnes en mauvaise santé de remplir les conditions requises.
Garantie de couverture - Certaines polices d'assurance frais funéraires et obsèques ont également une garantie d'acceptation, ce qui signifie que vous pourrez en bénéficier malgré votre âge avancé et votre mauvais état de santé.
Paiement rapide - Comme ces polices sont conçues pour couvrir les dépenses de fin de vie, telles que les funérailles, elles sont généralement payées plus rapidement que les autres polices d'assurance vie.
L'assurance vie est-elle préférable à l'assurance frais de fin de vie ?
Si l'assurance frais de fin de vie peut être une bonne option pour certains, une police d'assurance vie classique peut être plus adaptée à certains besoins. Nous vous présentons ci-dessous quelques raisons pour lesquelles vous pourriez opter pour une police classique.
Une meilleure couverture
Si vous avez des personnes à charge, vous aurez probablement besoin d'une couverture plus importante pour aider vos proches à faire face à diverses dépenses (hypothèque, carte de crédit).
Remplacement du revenu
Il se peut que vos proches aient besoin de remplacer votre revenu après votre décès - et une police d'assurance obsèques ne suffira pas à financer leur mode de vie pour les années à venir.
Plan financier à long terme
Vous souhaitez peut-être contribuer à l'héritage financier de vos proches, afin de leur assurer une stabilité au-delà des dépenses immédiates.
Contrat d'entreprise
Si vous êtes copropriétaire d'une entreprise, une police d'assurance vie entière (avec une valeur nominale suffisamment élevée) peut financer un accord de rachat, simplifiant ainsi le transfert des actifs.
Compte d'investissement
Les polices d'assurance vie entière et universelle sont assorties de comptes d'investissement qui accumulent une valeur de rachat à laquelle vous pouvez accéder de votre vivant.
Bonne santé
Si vous êtes en bonne santé (et si vous êtes jeune), vous pouvez obtenir de meilleurs taux avec les polices conventionnelles - en outre, il peut être judicieux de les bloquer tôt.
Quand l'assurance des frais de décès est-elle la meilleure option ?
Si vous n'êtes pas admissible à d'autres types d'assurance vie (en raison de votre âge ou de votre état de santé) ou si vous cherchez simplement une solution plus abordable pour couvrir les frais immédiats liés à votre décès, l'assurance frais de fin de vie pourrait être la solution qu'il vous faut.
Prêt à souscrire votre assurance frais finaux?
Nous sommes là pour vous aider. Connectez-vous dès aujourd’hui avec un courtier agréé en assurance vie au Canada pour obtenir la couverture dont vous avez besoin.
Autres considérations pour la planification successorale au Canada
Les arrangements de fin de vie peuvent inclure d'autres formes de planification successorale, en plus de la simple souscription d'une police d'assurance funéraire. Voici d'autres éléments à prendre en compte pour faciliter au mieux la transition pour vos proches.
Testament et fiducie
Un testament est un document qui précise clairement la manière dont vous souhaitez que vos biens soient distribués à votre décès. Une fiducie, quant à elle, permet d'organiser juridiquement le transfert de vos biens.
Désignation des bénéficiaires
Outre votre assurance vie, vous devrez peut-être désigner des bénéficiaires pour les biens qui ne sont pas mentionnés dans votre testament (par exemple, un compte de retraite). Veillez à revoir cette désignation régulièrement.
Procuration
La désignation d'une procuration signifie que vous désignez quelqu'un pour vous aider à prendre des décisions importantes lorsque vous n'êtes pas en mesure de le faire - en raison d'une maladie ou d'une incapacité.
Planification de la succession de l'entreprise
Si vous êtes propriétaire d'une entreprise, vous voudrez planifier la poursuite des activités ou le transfert des actions à votre décès. Si l'entreprise est détenue en copropriété, il est judicieux d'envisager une convention de rachat.
Directive en matière de soins de santé
La désignation d'une directive en matière de soins de santé signifie que vous demandez à quelqu'un de prendre des décisions en matière de soins de santé à votre place si vous n'êtes pas en mesure de le faire - il peut s'agir de décisions relatives à un traitement de maintien en vie ou à un don d'organe.
Souhaits en matière de funérailles et d'enterrement
Vous souhaiterez peut-être consigner vos souhaits de fin de vie afin de faciliter les décisions de vos proches. Par exemple, souhaitez-vous que votre corps soit enterré ou incinéré ? Y a-t-il un lieu précis où vous aimeriez être enterré ?
Désignation d'un tuteur
Si vous n'êtes plus en mesure de vous occuper de vos enfants, une désignation de tutelle peut garantir qu'ils seront pris en charge par une personne de confiance pendant qu'ils sont encore mineurs.
Planification fiscale
Bien qu'il n'y ait pas de droits de succession au Canada, vos bénéficiaires peuvent être imposés sur d'autres actifs, comme les gains en capital. Pour limiter l'imposition en fin de vie, assurez-vous de travailler avec un professionnel agréé.