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Meilleurs taux hypothécaires variables sur 3 ans au Canada

Aperçus de Ratehub.ca : Les rendements obligataires ont légèrement diminué hier à la suite de la publication du compte rendu de la Réserve fédérale américaine, qui suggère de possibles baisses de taux aux États-Unis. Les taux hypothécaires fixes et variables demeurent inchangés. Envisagez d’obtenir une préapprobation pour verrouiller un taux pendant jusqu’à 120 jours.

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Amortissement

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Fréquence des paiements

Taux	Fournisseur	Versement
	Canadian Lender Exclusivement sur Ratehub.ca	2 111 ^$
	Alterna Savings	2 176 ^$
	CIBC	2 220 ^$
	ICICI Bank Canada	2 299 ^$
	Scotiabank	2 611 ^$

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Questions fréquemment posées

Qu'est-ce qu'une hypothèque sur 3 ans ?

Un prêt hypothécaire de 3 ans est un accord avec votre prêteur qui fixe les conditions de votre prêt hypothécaire - y compris le taux d'intérêt, le calendrier des paiements et d'autres conditions - pour trois ans. À l'issue de cette période (et s'il vous reste un solde), vous pouvez soit renouveler votre contrat avec votre prêteur actuel, soit changer de prêteur.

Il est utile de rappeler que même avec une durée de 3 ans, vous devrez satisfaire aux conditions d'approbation en vigueur pour une durée standard de cinq ans. Les durées de 5 ans étant les plus courantes au Canada, elles ont été fixées comme référence normalisée afin de protéger à la fois les prêteurs et les emprunteurs.

Qu'est-ce qu'un taux variable ?

Au Canada, les taux hypothécaires se présentent sous deux formes : les taux variables et les taux fixes. Les taux variables varient au cours de la durée de votre prêt hypothécaire en fonction des variations du taux préférentiel de votre prêteur. Cela signifie que vos versements hypothécaires peuvent varier d'un mois à l'autre (en fonction des conditions de votre prêt hypothécaire), ou que la partie de votre versement mensuel qui correspond aux frais d'intérêt peut fluctuer. L'alternative à un taux variable est un taux fixe, qui reste le même pendant toute la durée de votre prêt hypothécaire, ce qui se traduit par des paiements stables. Historiquement, les taux variables ont tendance à être moins coûteux que les taux fixes sur le long terme, bien qu'ils soient plus élevés que les taux fixes à partir de 2022, à la suite du cycle de hausse en 10 parties de la Banque du Canada.

Les hypothèques sur 3 ans sont-elles plus avantageuses que les autres ?

Les durées de prêt hypothécaire de 3 ans ne sont pas nécessairement meilleures ou moins bonnes que d'autres durées, tout dépend de ce que vous attendez d'un prêt hypothécaire. Une durée plus longue, à taux fixe, permet de bénéficier d'un taux compétitif pendant une période plus longue, mais une durée plus courte (comme une durée de trois ans) peut vous donner plus de souplesse. La meilleure chose à faire est d'en apprendre le plus possible sur le processus de demande de prêt hypothécaire et de décider ce qui vous convient le mieux.

Qu'est-ce qui est le plus avantageux aujourd'hui, un taux fixe ou un taux variable ?

Le choix entre un prêt hypothécaire à taux fixe et un prêt hypothécaire à taux variable dépend de votre situation financière, de votre tolérance au risque et de l'environnement économique général. De nombreux Canadiens apprécient la prévisibilité d'un taux fixe, en particulier s'ils s'inquiètent d'éventuelles hausses de taux ou s'ils préfèrent avoir des paiements réguliers pour établir leur budget. Un taux fixe bloque votre taux d'intérêt et votre paiement mensuel pour la durée du terme, ce qui vous permet d'avoir l'esprit tranquille si vous prévoyez que la Banque du Canada pourrait modifier sa politique monétaire de façon inattendue.

Par contre, un taux variable peut vous faire économiser de l'argent si les taux d'intérêt baissent ou du moins restent stables et que vous êtes à l'aise avec la possibilité de fluctuations. Vos paiements peuvent augmenter ou diminuer en fonction des variations du taux préférentiel du prêteur. Après les cinq baisses consécutives de la Banque du Canada en 2024, il est possible que les taux baissent encore si l'inflation continue de ralentir. Toutefois, il existe également un risque que de nouvelles pressions inflationnistes fassent remonter les taux, ce qui augmenterait le coût de votre prêt hypothécaire.

Comme les perspectives peuvent changer rapidement, la décision dépend souvent de facteurs personnels. Comparer les dernières offres de plusieurs prêteurs et consulter un professionnel du crédit hypothécaire de confiance peut vous aider à déterminer l'option qui correspond le mieux à vos finances actuelles et à vos objectifs à long terme.

Guide des taux hypothécaires variables sur 3 ans

Jamie David, Directrice principale du marketing et des opérations hypothécaires

31 janvier 2025

Les prêts hypothécaires au Canada sont de toutes les formes et de toutes les tailles - tout comme les Canadiens ! C'est une bonne chose pour les propriétaires potentiels, mais cela peut aussi rendre la comparaison des prêts hypothécaires difficile. Notre objectif est de simplifier la comparaison des taux hypothécaires, des modalités et des conditions, afin de vous permettre de faire le meilleur choix. Poursuivez votre lecture pour en savoir plus sur les prêts hypothécaires à taux variable sur trois ans, l'une des options les plus souples du marché hypothécaire.

Taux hypothécaires variables sur 3 ans : En bref

Le taux hypothécaire fluctue sur une période de 3 ans
Seulement 0,6 % de toutes les demandes de prêts hypothécaires faites sur Ratehub.ca de janvier à décembre 2023 concernaient des prêts hypothécaires variables de 3 ans.
Selon Professionnels hypothécaires Canada, 25 % des détenteurs d'hypothèques canadiens avaient des hypothèques à taux variable à la fin de 2022.
Les taux hypothécaires variables de 3 ans suivent le taux d'intérêt préférentiel.

Taux hypothécaire variable sur 3 ans : explications

Un taux hypothécaire variable sur trois ans est simplement un taux hypothécaire variable auquel vous vous engagez pour une période de trois ans. Comme il s'agit d'un prêt à court terme assorti d'un taux variable, c'est l'un des produits hypothécaires les plus souples au Canada.

Les taux hypothécaires variables - parfois appelés taux hypothécaires ajustables - suivent les variations du taux préférentiel. Le taux préférentiel est le taux standard auquel les banques prêtent aux clients solvables. Les taux hypothécaires variables sont généralement exprimés sous la forme d'un rabais ou d'une prime (+/-) par rapport au taux préférentiel. Par exemple, si le taux préférentiel est de 3 % et que votre taux hypothécaire variable est le taux préférentiel majoré de 0,5 %, votre taux effectif sera de 3,5 %. Si le taux préférentiel change, votre taux effectif changera également.

Un taux hypothécaire variable sur 3 ans vous engage pour une durée de 3 ans. Pendant ces trois années, votre taux restera bloqué au taux préférentiel pour le montant convenu, et vous vous engagerez à respecter les autres dispositions contractuelles avec votre prêteur.

En général, les taux variables sont inférieurs aux taux fixes pour la même durée. En effet, les taux fixes vous protègent contre l'instabilité des taux d'intérêt. Inversement, les taux variables sont plus risqués que les taux fixes, ce qui présente des avantages et des inconvénients.

Comparaison des taux hypothécaires variables sur 3 ans

Les taux hypothécaires variables vous exposent aux variations des taux d'intérêt et, par conséquent, à celles de vos versements hypothécaires. Si les taux du marché fluctuent, vous devrez payer la différence d'intérêt appliquée au capital de votre prêt hypothécaire. En outre, si vos paiements hypothécaires sont structurés de manière à ce que vous payiez un montant fixe chaque mois - les variations de taux modifiant les parts d'intérêt et de capital - votre calendrier de paiement hypothécaire peut également être affecté.

D'un autre côté, les taux hypothécaires variables se sont avérés moins coûteux que les taux fixes dans le passé, et ils sont particulièrement intéressants dans un contexte de baisse des taux d'intérêt.

La durée de 3 ans est judicieuse si vous prévoyez de mettre fin à votre hypothèque dans quelques années, par exemple si vous envisagez de rénover votre maison. Opter pour une durée de trois ans plutôt que pour une durée de cinq ans, par exemple, pourrait vous permettre d'économiser un montant considérable en frais de pénalité.

Un autre élément à prendre en compte est la relation entre le taux variable et le taux préférentiel : si vous pensez que les rabais par rapport au taux préférentiel deviendront plus favorables à l'avenir, opter pour un taux hypothécaire de 3 ans plutôt que de 5 ans est également une stratégie judicieuse.

Taux hypothécaires à 3 ans et taux hypothécaires à 5 ans (graphique interactif)

La popularité des taux hypothécaires variables sur 3 ans

Alors que les durées de 5 ans sont les plus courantes parmi tous les Canadiens, les jeunes Canadiens sont plus susceptibles de s'orienter vers des durées d'hypothèque de 2 à 4 ans. Comme c'est généralement le cas chez les jeunes, la tolérance au risque est probablement plus élevée, et il est moins urgent de bloquer les taux pour des périodes plus longues. Les taux variables, qui représenteront 25 % de tous les prêts hypothécaires canadiens à la fin de 2022, ne sont pas aussi populaires que les taux hypothécaires fixes au Canada, en raison de l'incertitude associée à la fluctuation des taux d'intérêt.

Quels sont les facteurs de variation des taux hypothécaires variables à 3 ans ?

La Banque du Canada joue un rôle clé dans la détermination des taux hypothécaires variables. Elle fixe le taux du financement à un jour, qui sert de base aux taux préférentiels des prêteurs.

Comme vous le savez, les taux hypothécaires variables sont cotés par les prêteurs en fonction de leur relation avec le taux préférentiel.

La prime ou l'escompte qu'un prêteur applique au taux préférentiel pour calculer un taux hypothécaire variable est basé sur une stratégie de marketing indépendante et sur les conditions générales du marché du crédit.