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Meilleurs taux hypothécaires fixes sur 4 ans au Canada
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Taux hypothécaires fixes sur 4 ans : Foire aux questions
Les taux hypothécaires fixes continueront-ils à baisser en 2025 ?
Les taux hypothécaires fixes sont influencés par les mouvements du marché obligataire plutôt que par les baisses de taux de la Banque du Canada (BdC). Si la récente décision de la Banque du Canada de maintenir son taux à 2,75 % en avril 2025 a permis aux détenteurs de prêts hypothécaires à taux variable de conserver des coûts d'emprunt stables, les taux des prêts hypothécaires à taux fixe sont principalement guidés par les rendements des obligations d'État à cinq ans. Ces rendements se sont récemment stabilisés autour de 2,6 %, après une chute initiale à 2,52 % au début du mois d'avril, alors que les incertitudes liées au commerce mondial - en particulier les tarifs douaniers américains - continuent de créer de la volatilité.
Cette évolution des rendements obligataires a permis à certains prêteurs de proposer des taux hypothécaires fixes plus bas. Actuellement, le taux hypothécaire fixe à cinq ans le plus bas disponible au Canada est de 3,79 %, un niveau qui n'a pas été atteint depuis 2022.
Bien que certains prêteurs puissent accorder de petites réductions de taux dans les mois à venir, on ne s'attend pas à des réductions importantes à moins d'une nouvelle détente des rendements obligataires ou de changements dans les conditions économiques mondiales telles que les attentes en matière d'inflation, les tarifs douaniers américains et les développements du commerce mondial.
J'ai un prêt hypothécaire à taux variable. Devrais-je opter pour un taux fixe?
Il peut sembler tentant d'opter pour un taux hypothécaire fixe, car le taux préférentiel du Canada, et par extension les taux hypothécaires variables, ont connu de fortes augmentations au cours des années 2022 et 2023. Pour ceux qui ont contracté des prêts hypothécaires à taux variable au cours de cette période, cela s'est traduit par des taux et des paiements beaucoup plus élevés qu'au moment où ils ont signé leur contrat hypothécaire. Toutefois, il est important de noter que les taux fixes ont également augmenté de manière significative au cours de cette période.
Toutefois, les taux hypothécaires variables ont tendance à baisser depuis le second semestre 2024. En réponse à la stabilité de l'inflation, la Banque du Canada a procédé à sept baisses de taux consécutives entre juin 2024 et mars 2025, ramenant le taux de prêt à un jour à 2,75 % et le taux préférentiel à 4,95 %. Dans sa dernière annonce, le 16 avril 2025, la Banque a maintenu le taux à 2,75 %. En raison de ce maintien, les emprunteurs de prêts hypothécaires variables ne verront aucun changement dans leurs taux. Les taux hypothécaires fixes, influencés par les rendements du marché obligataire, ont également baissé depuis le milieu de l'année 2024. Le taux hypothécaire fixe à cinq ans le plus bas disponible aujourd'hui est de 3,79 %, soit le niveau le plus bas depuis 2022.
Avant de changer de prêt hypothécaire, tenez compte de l'écart entre votre taux variable actuel et le meilleur taux fixe ou variable que vous pouvez obtenir aujourd'hui.
Si l'écart entre votre taux actuel et le meilleur taux fixe ou variable disponible aujourd'hui est supérieur à l'augmentation prévue du taux préférentiel, le maintien de votre taux variable actuel peut vous permettre d'économiser davantage. Cependant, si vous pensez pouvoir économiser plus d'argent en cassant votre taux variable actuel, assurez-vous de prendre en compte le coût de la rupture de votre hypothèque. Vous pouvez utiliser la calculatrice de pénalités de Ratehub pour estimer ce coût.
Enfin, si votre principale préoccupation est la modification de vos versements hypothécaires mensuels, certains prêteurs offrent des taux variables avec des versements hypothécaires « fixes » qui ne changent pas pendant la durée de l'hypothèque. Dans ce cas, lorsque le taux préférentiel augmente, votre paiement mensuel reste le même, mais le pourcentage de votre paiement affecté au remboursement du capital diminue. Cela signifie qu'une plus grande partie de votre paiement est consacrée à l'augmentation des intérêts et, en fin de compte, il vous faudra peut-être plus de temps pour rembourser l'intégralité de votre prêt hypothécaire.
Un prêt hypothécaire à taux fixe sur 4 ans est-il une bonne idée en ce moment?
Les prêts hypothécaires d'une durée de quatre ans ne sont pas nécessairement meilleurs que les autres. Vous devez choisir une durée en fonction de vos besoins financiers et de votre situation actuelle, ainsi que des taux proposés. Les durées de 5 ans sont les plus populaires au Canada, car elles offrent un compromis entre stabilité et flexibilité. Toutefois, si la flexibilité est importante pour vous, une durée de 4 ans pourrait être envisagée.
Est-il préférable de choisir un prêt hypothécaire à taux fixe sur 2 ans ou sur 5 ans?
La durée de votre prêt hypothécaire affecte l'équilibre entre la stabilité et la flexibilité. Une durée fixe de 5 ans offre une protection à long terme contre les fluctuations de taux, et donc une stabilité pendant toute la durée du prêt. Cependant, le taux est bloqué pour cinq ans, ce qui signifie que vous ne pouvez pas profiter d'éventuelles baisses de taux avant le renouvellement.
En revanche, une durée fixe de deux ans vous permet de réévaluer votre prêt hypothécaire plus tôt, ce qui peut être avantageux si vous anticipez une baisse des taux ou des changements dans votre situation financière. Toutefois, les taux des prêts hypothécaires à court terme sont plus élevés que ceux des prêts à cinq ans, et rien ne garantit que les taux d'intérêt n'augmenteront pas au cours de la période la plus courte, ce qui signifie que vous pourriez avoir à renouveler votre prêt à un taux plus élevé. En fin de compte, votre décision doit correspondre à vos objectifs financiers et à votre tolérance au risque.
Quel est l'impact de l'évolution des taux fixes sur le test de résistance?
Comme les taux hypothécaires fixes restent élevés par rapport aux niveaux historiquement bas observés pendant la pandémie, le seuil du test de résistance hypothécaire reste un obstacle difficile à franchir pour de nombreux emprunteurs.
Les hypothèques sont actuellement soumises à un test de résistance sur la base du plus élevé des deux taux suivants :
- le taux admissible minimal (actuellement 5,25 %), ou
- votre taux contractuel + 2 %
En date de 9 septembre 2024, les taux fixes sur 5 ans à ratio élevé les plus bas disponibles sont de 4,19 %, tandis que le taux variable le plus bas disponible est de 5,30 %. Par conséquent, que vous ayez une hypothèque fixe ou variable, le test de résistance utilisé est le taux contractuel + 2 % (car il sera toujours supérieur à 5,25 %).
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Guide des taux hypothécaires fixes sur 4 ans

Garance Hemeleers, Bilingual Content & PR Specialist
Que vous souhaitiez contracter un nouveau prêt hypothécaire ou renouveler votre prêt actuel, il est important de vous familiariser avec tous les produits qui vous sont proposés, même ceux qui sont un peu plus spécialisés.
Les hypothèques de 4 ans ne sont pas très courantes au Canada, la plupart des hypothèques étant de 5 ans. Cependant, les hypothèques de 4 ans peuvent être intéressantes dans certaines circonstances. Voici ce que vous devez savoir pour décider si ce type de prêt vous convient.
Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire à taux fixe sur 4 ans ?
Un prêt hypothécaire à taux fixe sur 4 ans est assorti d'un taux d'intérêt constant sur une durée de 4 ans. Ce terme ne doit pas être confondu avec la période d'amortissement, qui est la durée nécessaire pour rembourser votre prêt hypothécaire. Il s'agit plutôt de la période pendant laquelle vous vous engagez à respecter les dispositions contractuelles et le taux d'intérêt de votre prêteur.
Taux hypothécaires fixes sur 4 ans : En bref
- Le taux hypothécaire est fixé pour une durée de 4 ans.
- Seulement 0,27 % de toutes les demandes de prêt hypothécaire faites sur Ratehub.ca de janvier à décembre 2023 concernaient des prêts hypothécaires à taux fixe de 4 ans. Il s'agit toutefois de plus du double du 0,1 % enregistré pour l'ensemble de l'année 2022.
- Près de 13 % de toutes les demandes de prêts hypothécaires faites sur Ratehub.ca de janvier à décembre 2023 concernaient des prêts hypothécaires fixes à court terme d'une durée de 4 ans ou moins, comparativement à un peu moins de 6 % pour l'ensemble de l'année 2022.
- Les taux des prêts hypothécaires fixes à 4 ans suivent les rendements des obligations d'État à 4 ans.
Comparaison des taux hypothécaires fixes sur 4 ans
Plusieurs facteurs justifient le choix d'un taux à court terme comme le taux hypothécaire fixe à 4 ans. En règle générale, si vous pensez que les taux d'intérêt vont stagner ou baisser, il est plus avantageux d'opter pour des durées plus courtes. En effet, votre date de renouvellement sera plus proche, ce qui vous permettra de profiter des taux bas au moment du renouvellement de votre prêt hypothécaire. Les durées courtes sont également intéressantes si vous êtes susceptible d'interrompre votre prêt hypothécaire dans les quelques années à venir, par exemple si vous souhaitez rénover votre maison.
Bien entendu, les durées de 4 ans étant si proches des durées typiques de 5 ans, les avantages d'une durée plus courte ne sont pas aussi prononcés que ceux d'une durée de 3 ans ou d'une durée plus courte. La plupart des gens considèrent que la durée de 4 ans est une durée équilibrée, mais qu'elle offre un peu plus de flexibilité que la durée de 5 ans.
Taux hypothécaires fixes sur 4 ans et taux hypothécaires à plus long terme
Les taux fixes sur 4 ans sont généralement un peu plus bas que les taux sur des durées plus longues (comme 5 ou 10 ans), mais plus élevés que les taux à court terme, comme les taux sur 1 an. Cela s'explique par le fait que les taux fixes à plus long terme permettent de bénéficier d'un taux plus bas pendant une période plus longue. C'est peut-être une bonne chose pour vous, mais cela fait peser le risque d'une hausse des taux sur votre prêteur. Le taux plus élevé est donc une prime pour avoir bloqué un taux plus bas pendant plus longtemps.
Toutefois, ces relations ne sont pas toujours constantes, en particulier lorsque les taux sont très bas ou très élevés. Vous devez toujours décider de la durée qui vous convient le mieux en fonction du marché actuel et de votre situation personnelle.
Jamie David, directrice du marketing et des opérations hypothécaires
Jamie David est directrice du marketing et des opérations hypothécaires chez Ratehub.ca. Diplômée du programme d’ingénierie de conception de systèmes de l’Université de Waterloo, elle possède plus de quinze ans d’expérience en affaires, en marketing et en ingénierie dans les secteurs de la technologie financière, des services bancaires, de l’éducation, de l’énergie et du commerce de détail. Elle a travaillé dans des organismes de premier plan comme la Banque TD, Trading Pursuits, Petro-Canada et la TTC. Sa passion pour les finances personnelles, l’investissement, l’éducation et la stratégie d’entreprise l’a amenée à Ratehub.ca, où elle dirige une équipe pluridisciplinaire très talentueuse qui se consacre à offrir aux Canadiens la meilleure expérience hypothécaire qui soit, de la recherche en ligne au financement du prêt (clés en main).