Comptes d'épargne à intérêt élevé

Dans l’environnement économique actuel, un compte d'épargne ordinaire offre des intérêts très bas, souvent autour de 0,30 %. Cependant, les banques et les coopératives de crédit doivent toujours continuer d’attirer les dépôts pour pouvoir contracter de nouveaux prêts. C’est pourquoi vous les verrez offrir des taux plus élevés pour les gros dépôts, généralement de 5 000 $ ou plus. Toutefois, les comptes d’épargne à intérêt élevé au Canada n’exigent généralement pas de dépôt minimum et paient entre 1,05 % dans les grandes banques et près de 2 % dans les banques en ligne et certaines coopératives de crédit. Lisez la suite pour découvrir les autres différences entre les comptes d’épargne à intérêt élevé et les comptes d’épargne ordinaires, et comment utiliser ces comptes à votre avantage.


Qu’est-ce qu’un compte d'épargne à intérêt élevé?

Les comptes d’épargne à intérêt élevé, comme leur nom l’indique, offrent un taux d’intérêt bien plus élevé que celui offert avec un compte d’épargne ordinaire. Les institutions financières sont en mesure d’offrir ces taux pour différentes raisons :

  • Certaines banques n’ont pas de succursales, ce qui réduit les coûts.
  • Puisque les transactions peuvent être coûteuses et que la plupart des clients n’utilisent pas ces comptes pour leurs opérations quotidiennes, les banques n’ont pas beaucoup de transactions à traiter et peuvent ainsi réduire leurs coûts.
  • Les banques offrent des taux d’intérêt élevés pour récolter de nouveaux clients.

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Quels types de transactions peut-on effectuer avec des comptes d’épargne à intérêt élevé?

Avec un compte d'épargne à intérêt élevé, vous pouvez effectuer les opérations suivantes :

  • des dépôts (argent et chèques);
  • des retraits (aux guichets automatiques, aux guichets bancaires, dans les magasins, etc.);
  • des paiements pour des biens et des services;
  • des paiements de factures;
  • des paiements préautorisés (assurance, hypothèque, loyer, services publics, etc.);
  • des virements (entre deux titulaires de compte du même établissement de crédit);
  • des virements de fonds par courriel (envois et réceptions).

Résumé des frais des comptes d'épargne à intérêt élevé

Comme avec un compte d'épargne ordinaire, il n’y a généralement pas de frais mensuels associés au maintien d’un compte d'épargne à intérêt élevé. Cependant, il existe souvent des frais associés à certaines des transactions que vous effectuez :

Frais Quelle est la nature de ces frais? Quel est le montant de ces frais?
Frais mensuels Si vous avez un nombre limité de transactions incluses dans votre compte d’épargne, vous pouvez avoir à payer des frais élevés pour chaque transaction supplémentaire. Généralement, 5 $ par transaction supplémentaire.
Frais des virements de fonds par courriel La réception de fonds par courriel est gratuite, mais pour envoyer de l’argent à quelqu’un par courriel vous devrez payer des frais. Généralement, 1 à 2 $ par transaction.
Retraits aux guichets automatiques des autres banques Lorsque vous retirez de l’argent depuis les guichets automatiques d’autres prêteurs (autres que ceux de votre banque), vous devez en général payer des frais. Généralement, 1,50 à 2,50 $ par retrait, et 3 à 5 $ aux guichets automatiques étrangers.
Frais de relevés mensuels Pour encourager davantage de clients à passer au format numérique, de nombreux établissements financiers font payer des frais pour l’envoi par la poste d’une copie de votre relevé mensuel. Généralement, 2 à 5 $ par mois.
Frais de relevés provisoires Si vous souhaitez obtenir un relevé à tout moment du mois, vous devrez en faire la demande auprès d’un caissier et payer des frais d’impression. Généralement, 2 à 5 $, parfois gratuit.

Comme vous pouvez l’imaginer, les comptes d'épargne à intérêt élevé peuvent devenir très coûteux si vous effectuez un grand nombre de transactions chaque mois à partir de votre compte. Pour bon nombre de ces comptes au Canada, vous devrez payer des frais de 5 $ chaque fois que vous effectuez une transaction, et il se peut qu’aucun paiement par carte de débit ne soit inclus chaque mois. Si vous avez besoin d’un compte pour réaliser des transactions, envisagez plutôt un compte chèques.


Étude de cas : Comparaison d’un compte d'épargne ordinaire et d’un compte d'épargne à intérêt élevé

Nicole possède 10 000 $ sur un compte d'épargne ordinaire qui rapporte actuellement 0,35 % d’intérêts. Elle a entendu parler d’un compte d'épargne à intérêt élevé qui rapporte 1,50 % d’intérêts chaque année. En supposant qu’elle transfère son argent sur le compte à intérêt élevé et qu’elle ne paie aucun frais, combien d’intérêts supplémentaires gagnera Nicole par rapport à son compte actuel sur une période de cinq ans (dans les deux cas, son argent sera composé sur une base mensuelle)?

Fin d’année Solde du compte d'épargne ordinaire Solde de compte d'épargne à intérêt élevé Différence
1 10 035 $ 10 150 $ 115 $
2 10 070,12 $ 10 302,25 $ 232,13 $
3 10 105,36 $ 10 456,78 $ 351,42 $
4 10 140,73 $ 10 613,63 $ 472,90 $
5 10 176,22 $ 10 772,84 $ 596,62 $
Totaux 10 176,22 $ 10 772,84 $ 596,62 $

Sur cinq ans, le compte d’épargne à intérêt élevé offrirait un rendement de 772,84 $, soit 7,73 % d’intérêts. En comparaison, le compte d'épargne ordinaire accumulerait seulement 176,22 $, soit 1,76 % d’intérêts. Nicole gagne 596,62 $ de plus en transférant son argent dans le compte d’épargne à intérêt élevé.

Méfiez-vous des promotions à court terme : elles sont avantageuses (mais pas autant qu’elles le semblent)

Certaines institutions financières ont commencé à promouvoir des taux d’intérêt raisonnablement plus élevés (plus de 2 %) afin de convaincre les épargnants de changer de banque. L’avantage de ces offres est évident : vous recevrez plus d’intérêts sur vos épargnes. Qui ne voudrait pas gagner plus d’argent? Il y a cependant un inconvénient.

S’agissant de ces taux plus élevés, ces promotions ne durent généralement que le temps d’une période de lancement (habituellement de 3 à 6 mois), après quoi le taux d’intérêt revient généralement à un taux plus normal. Lors de l'évaluation de ces opportunités, il est important de savoir quel taux d’intérêt vous recevrez après la période de lancement. Une fois que vous le savez, faites vos calculs pour voir si vous gagnerez réellement plus d’argent dans le nouveau compte que dans l’ancien.


Conséquences sur l’imposition

Il est peu probable que vous gagnerez des intérêts importants dans un compte d’épargne à intérêt élevé, mais vous devez néanmoins savoir que ces intérêts sont assujettis à l’impôt par l’Agence du revenu du Canada. En d’autres termes, vous serez imposé(e) quel que soit votre taux d’imposition marginal (par opposition aux dividendes déterminés ou aux gains en capital, qui sont plus avantageux fiscalement). La seule exception à cette règle concerne les épargnes détenues dans un Compte d'épargne libre d’impôt (CELI).


Si vous n’avez pas besoin d’utiliser l’argent placé sur votre compte, ouvrez un compte d'épargne à intérêt élevé.

Pour les transactions quotidiennes, un compte chèques est une meilleure option. Et pour des montants légèrement inférieurs ou supérieurs à ce dont vous avez besoin au quotidien, un compte d'épargne ordinaire est un bon choix. Mais si vous avez de l’argent que vous souhaitez simplement placer dans un compte bancaire pour bénéficier d’un taux d’intérêt plus élevé pendant un certain temps, un compte d'épargne à intérêt élevé est le meilleur choix. Vous ne paierez pas de frais si vous ne l’utilisez pas pour effectuer des paiements par carte de débit, et les intérêts sont nettement plus élevés que ceux que vous pourriez obtenir avec un compte d'épargne ordinaire.

Si vous parvenez à trouver un taux proche de 2 %, le rendement annuel d’un compte d'épargne à intérêt élevé offre un avantage très important : il permet de maintenir votre pouvoir d’achat. Si les prix à la consommation augmentent de 2 % par an (phénomène connu sous le nom d’inflation), vous devez au moins obtenir ce rendement sur vos épargnes pour arriver à suivre le rythme de l’inflation. Selon le taux de rendement offert par votre compte et le taux d’inflation, un compte d’épargne à intérêt élevé peut permettre de compenser l’inflation.