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Bien que les prêts hypothécaires de trois ans ne soient pas très courants au Canada, les prêts hypothécaires à taux fixe de trois ans ont connu un regain d'intérêt en raison de la hausse rapide des taux d'intérêt en 2022 et en 2023. Effrayés par les taux élevés et la volatilité du marché, de nombreux acheteurs et propriétaires se demandent s'ils ne feraient pas mieux d'opter pour un prêt hypothécaire à taux fixe sur trois ans pour les aider à traverser cette période d'incertitude. Voici ce qu'il faut savoir pour décider si un prêt hypothécaire à trois ans vous convient.

Taux hypothécaires fixes sur 3 ans : En bref

• Le taux hypothécaire est fixé pour une durée de 3 ans
• Au total, 8,4 % de toutes les demandes de prêts hypothécaires faites sur Ratehub.ca de janvier à décembre 2023 concernaient des prêts hypothécaires à taux fixe de 3 ans, comparativement à seulement 2,8 % pour l'ensemble de l'année 2022.
• Un peu moins de 13 % de toutes les demandes de prêts hypothécaires faites sur Ratehub.ca de janvier à décembre 2023 concernaient des prêts hypothécaires à taux fixe à court terme d'une durée de 4 ans ou moins, comparativement à un peu moins de 6 % pour l'ensemble de l'année 2022.
• Les taux des prêts hypothécaires à taux fixe sur 3 ans suivent de près les rendements des obligations d'État sur 3 ans.

Choisir une hypothèque à taux fixe sur 3 ans

Le prêt hypothécaire à taux fixe sur 3 ans entre dans la catégorie des prêts hypothécaires à court terme, généralement définis comme des prêts hypothécaires d'une durée inférieure à 5 ans. Ce type de prêt ne représente qu'une petite fraction de l'ensemble des prêts hypothécaires au Canada, mais son intérêt a considérablement augmenté au cours des derniers mois.

Au cours de l'année 2022 et au début de l'année 2023, en réponse à la montée en flèche de l'inflation, la Banque du Canada a relevé le taux cible du financement à un jour de 4,25 %, passant de 0,25 % au début de l'année 2022 à 4,50 % aujourd'hui. Les taux hypothécaires variables se sont alors envolés, tandis que les taux hypothécaires fixes ont également grimpé en raison de l'inflation qui a entraîné une hausse rapide des rendements obligataires. Face à un environnement de taux élevés et à l'instabilité provoquée par des facteurs tels que les faillites bancaires aux États-Unis et à l'étranger, de nombreux propriétaires et acheteurs de logements souhaitent bénéficier de la sécurité d'un taux fixe sans être bloqués trop longtemps. Étant donné que les experts estiment que les taux hypothécaires ont probablement atteint leur maximum et qu'ils baisseront en 2024 et 2025, choisir un prêt hypothécaire à taux fixe sur trois ans est un choix raisonnable si vous voulez vous protéger jusqu'à ce que la situation se stabilise et que les taux baissent.

Bien entendu, vous devez également tenir compte de votre situation personnelle lorsque vous choisissez une durée de prêt hypothécaire. Pensez aux événements de la vie qui se profilent à l'horizon, comme un déménagement ou un changement d'emploi. Avez-vous besoin d'un peu de flexibilité combinée à un peu de stabilité ? Dans ce cas, un prêt hypothécaire à taux fixe sur trois ans pourrait bien vous convenir.

Taux hypothécaires fixes à 3 ans et taux hypothécaires à plus long terme

Les taux fixes sur 3 ans sont généralement légèrement inférieurs aux taux sur des durées plus longues (comme 5 ou 10 ans) et supérieurs aux taux sur des durées plus courtes, comme les taux sur 1 an. Cela s'explique par le fait que les durées fixes plus longues permettent de bénéficier d'un taux plus bas pendant une période plus longue. C'est peut-être une bonne chose pour vous, mais cela fait peser le risque d'une hausse des taux sur votre prêteur. Le taux plus élevé est donc une prime pour avoir bloqué un taux plus bas pendant plus longtemps.

Toutefois, ces relations ne sont pas toujours constantes, en particulier lorsque les taux sont très bas ou très élevés. Vous devez toujours décider de la durée qui vous convient le mieux en fonction du marché actuel et de votre situation personnelle.

Taux hypothécaires à 3 ans et autres durées (graphique interactif)

Historique des taux hypothécaires fixes sur 3 ans

En examinant les taux hypothécaires au fil du temps, vous aurez une bonne idée des durées de prêt hypothécaire pour lesquelles les taux sont les plus bas. Une perspective historique permet également de mieux comprendre si les taux - dans ce cas, les taux hypothécaires fixes sur 3 ans - sont actuellement plus élevés ou plus bas qu'ils ne l'ont été dans le passé.

Voici les taux fixes à 3 ans les plus bas de l'année au Canada au cours des dernières années, comparés à plusieurs autres types de taux hypothécaires.

 

Quels sont les facteurs de variation des taux hypothécaires fixes à 3 ans ?

Les taux hypothécaires fixes suivent les rendements des obligations d'État, et les taux fixes à 3 ans suivent les rendements des obligations d'État à 3 ans. Les rendements obligataires dépendent des conditions économiques, et l'écart entre les rendements obligataires et les taux hypothécaires affichés par les prêteurs varie en fonction de la stratégie de marketing du prêteur et des conditions générales du marché du crédit.