• Les taux hypothécaires varient avec le taux d'intérêt des marchés appelé 'taux préférentiel'
• Généralement on y fait référence comme suit: 'taux préférentiel plus ou moins' un pourcentage d'intérêt.
• 66% des Canadiens choisissent un terme hypothécaire de 5 ans.
• Les taux hypothécaires de 5 ans sont attribuables au rendement des obligations d'une durée de 5 ans

Taux hypothécaires variables d'une durée de 5 ans - Définition

Un taux hypothécaire variable varie avec le taux d'intérêt des marchés appelé 'taux préférentiel'. Généralement on y fait référence comme suit: 'taux préférentiel plus ou moins' un chiffre de pourcentage d'intérêt. Par exemple, un taux hypothécaire variable peut être affiché au 'taux préférentiel moins 0.8%'. Alors disons que le taux préférentiel est de 5%, vous paierez un taux d'intérêt de 4.2% (5% - 0.8%).

Le terme, qui est de '5 ans' dans le cas d'une hypothèque variable d'une durée de 5 ans, est la période de temps à laquelle on applique un taux d'intérêt variable sur votre hypothèque et, dans certains cas, à vos paiements hypothécaires. Avec un taux variable, vos paiements hypothécaires peuvent être organisés de deux manières. La première inclus un paiement au montant fixe, avec une portion d'intérêts qui fluctue. La deuxième inclus une somme appliquée contre le capital à rembourser avec la portion des intérêts payés qui fluctue et qui affecte (à la hausse ou à la baisse) le montant total des versements hypothécaires. Par exemple, dans le premier cas, si les taux d'intérêts diminuent, un montant plus élevé des versements hypothécaires sera appliqué pour réduire le capital mais le montant total des versements restera le même.

La durée du terme d'une hypothèque n'est pas à être conffondue avec la durée de la période d'amortissement - qui représente la période de temps nécessaire pour payer complètement le prêt hypothécaire. Alors dans l'exemple ci haut, si le capital principal est réduit plus rapidement lorsque les taux d'intérêts diminuent, la période d'amortissement diminuera également.

Popularité des taux hypothécaires variables d'une durée de 5 ans

Même si les hypothèques à taux fixes sont les plus communes, une minorité des hypothèques sont à taux variable révisable (29%). Les hypothèques à taux fixe sont légèrement plus populaires chez les tranches d'âge plus jeunes. À l'opposé, les tranches d'âge des plus vieilles choisissent plus fréquemment des hypothèques à taux variable.

Une hypothèque de 5 ans est la plus commune et représente 66% de toutes les hypothèques Canadiennes. C'est la médiane entre la durée des hypothèques généralement offertes (1 et 10 ans), donc sa popularité reflète le profil de l'investisseur ayant une tolérance moyenne au risque.

Comparons les taux hypothécaires variables d'une durée de 5 ans

Les taux d'intérêt variables ont été historiquement plus bas que les taux fixes, car vous ne payez pas une prime d'assurance ce qui vous protège contre le risque de fluctuation des taux d'intérêts sur le marché. Cependant, vous êtes justement exposé à ce risque. Si vous estimez que les taux d'intérêts continueront à diminuer alors choisir un taux variable peut devenir avantageux sous forme d'une réduction des intérêts payés. Tout comme si la différence entre le taux variable et le taux fixe est significative, il se pourrait bien qu'acheter la protection et la stabilité du taux fixe ne soit pas une bonne décision

D'un autre côté, comme les taux variables fluctuent avec le taux préférentiel, une augmentation du taux préférentiel augmentera les intérêts à payer et votre responsabilité financière. La majorité des personnes ont une aversion face au risque des fluctuations des taux d'intérêts et à la possibilité de voir des changements au montant de leurs paiements hypothécaires. C'est pour cela que les taux fixes sont plus fréquents.

Qu'est ce qui entraîne les changement des taux hypothécaires variable d'une durée de 5 ans?

Tel que mentionné, le taux hypothécaire variable fluctuera avec les changements du taux préférentiel, qui est le meilleur taux offert par les banques Canadiennes à leur clients ayant des meilleurs historique de crédit. Le taux hypothécaire variable est généralement présenté sous la forme suivante: taux préférentiel plus ou moins un pourcentage de rabais ou prime.

Le taux préférentiel du Canada est influencé principalement par les conditions économiques. La Banque du Canada l'ajuste en fonction de la conjoncture économique, qui considère plusieurs variables tel que le taux de chômage et les exportations. Ensemble, ils influencent le taux d'inflation. Lorsque ce taux d'inflation est haut, la Banque du Canada doit agir pour éviter une sur-stimulation de l'économie. Elle augmentera donc le taux préférentiel pour faire en sorte d'augmenter le coût du crédit.

Dans le cas contraire où le niveau de l'inflation est bas, la Banque du Canada diminuera le taux préférentiel pour justement stimuler l'économie et inciter la prise de crédit. Le pourcentage du rabais ou prime appliqué sur le taux préférentiel (qui à son tour, affecte les taux variables) est décidé par les banques qui l'évalue en fonction de leur part de marché désirée, leur stratégie de marketing, leur compétition, et les conditions du marché de crédit générale.