Que se passe-t-il si votre renouvellement d’hypothèque est refusé?

Idriss Bouhmouch
by Idriss Bouhmouch juin 2, 2017 / No Comments

Au cours des dernières semaines, nous avons partagé un certain nombre de conseils sur ce que vous devriez et ne devriez pas faire avec votre prêt hypothécaire lorsqu’il vient temps de le renouveler. Rappelez-vous que lorsque votre terme hypothécaire actuel “expire” (atteint sa date d’échéance), vous serez amené à renouveler le solde impayé pour un autre terme; C’est un processus que vous ferez probablement un certain nombre de fois, jusqu’à ce que vous remboursiez votre prêt hypothécaire en totalité.

Juste avant l’expiration de votre terme, votre prêteur actuel vous enverra une offre de renouvellement par la poste. L’offre comprend un nouveau taux hypothécaire + terme, généralement pour la même durée que votre terme actuel, ainsi qu’un bordereau que vous pouvez simplement signer pour accepter et renvoyer l’offre. Bien que le processus soit commode (mais coûteux à long terme, c’est pourquoi nous suggérons de changer de prêteur au moment du renouvellement), signer le bordereau ne signifie pas nécessairement que vous serez approuvé. Voici ce que vous pouvez faire si votre demande de renouvellement hypothécaire est refusé.

Commençons par passer en revue les deux scénarios différents dans lesquels vous pouvez trouver le grand timbre rouge “REFUSÉ” sur votre demande de renouvellement hypothécaire – et ils dépendent tous deux de la personne avec laquelle vous travaillez.

La raison pour laquelle vous pouvez être refusé par votre prêteur actuel

Si vous décidez simplement de renouveler avec votre prêteur actuel, on pourrait croire que le processus serait facile. Cependant, la seule bonne raison de rester avec votre prêteur actuel est qu’il n’a pas besoin de vous qualifier de nouveau (c.-à-d. déterminer vos ratios d’endettements). Ainsi, généralement, tant que vous avez effectué tous vos versements hypothécaires tout au long de votre terme, il n’y a aucune raison pour que votre prêteur actuel refuse votre demande de renouvellement hypothécaire.

Cependant, même s’il n’a pas besoin de vous qualifier de nouveau, votre prêteur évaluera encore votre situation financière actuelle (y compris votre pointage de crédit) en vérifiant si vous avez accumulé plus de dettes qu’il ne vous croit capable de rembourser ou si votre situation professionnelle a changé pour le pire. Si quelque chose concernant vos finances affecte votre prêt, votre prêteur peut choisir de ne pas le renouveler.

 

La raison pour laquelle vous pouvez être refusé par un nouveau prêteur

Si votre prêteur actuel refuse votre renouvellement hypothécaire, ou si vous souhaitez simplement obtenir une meilleure offre, vous pouvez essayer de renouveler votre prêt hypothécaire auprès d’un nouveau prêteur. Malheureusement, vos chances d’être refusé par un nouveau prêteur sont plus élevées que si vous restez avec votre prêteur actuel et ce, pour une raison toute simple: vous devez soumettre une nouvelle demande d’hypothèque avec votre renouvellement.

Comme un nouveau prêteur ne connaît rien de votre situation financière, à part le solde impayé de votre prêt hypothécaire (qu’il ne saura qu’après avoir examiné le bordereau de renouvellement fourni par votre prêteur actuel), il doit vérifier vos revenus et s’assurer que vous répondez aux exigences de crédit qui lui sont spécifiques, avant qu’il puisse approuver votre demande.

Si vous craignez d’être refusé par un nouveau prêteur, peut-être parce que vous avez déjà manqué certains de vos versements hypothécaires ou parce que votre pointage de crédit est considérablement endommagé – votre pari le plus sûr est de rester avec votre prêteur actuel, car il n’a pas besoin de vous qualifier de nouveau.

Que faire si vous avez été refusé

Si vous avez essayé d’obtenir une meilleure offre et avez été refusé par un nouveau prêteur, la première chose que vous devez faire est de parler à votre prêteur actuel pour voir s’il renouvellera votre prêt hypothécaire. Si tous deux prêteurs refusent votre renouvellement hypothécaire, vous devrez considérer d’autres options.

Si votre hypothèque d’origine était avec un prêteur de type “A” – par exemple une banque ou union de crédit – alors vous pouvez parler aux prêteurs de type “B” de votre situation. Ces prêteurs sont généralement des sociétés de fiducie et des créanciers institutionnels de mauvais crédit qui peuvent travailler avec des personnes qui ont des notes de crédit plus faibles ou qui ont plus de dettes que ceux que le prêteur de type “A” pourrait qualifier.

Toutefois, si votre pointage de crédit est extrêmement bas, vous pouvez être refusé par un prêteur “B”, dans ce cas vous avez deux options finales: parler à un prêteur privé ou vendre votre maison.

Bien qu’il soit rare qu’un processus de renouvellement de prêt hypothécaire atteigne le point où vous devriez vendre votre maison, cela peut arriver si votre situation financière change radicalement pour le pire; C’est pourquoi il est si important de faire vos paiements hypothécaires mensuels et de maintenir votre bon pointage de crédit, comme cela, vous ne devriez jamais avoir de problème à renouveler votre prêt hypothécaire pour un autre terme avec au moins votre prêteur actuel.

 


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