Doit-on se précipiter pour rembourser notre hypothèque ?

Idriss Bouhmouch
by Idriss Bouhmouch février 17, 2017 / No Comments

Dans le passé, l’une des meilleures façons d’atteindre le succès financier était de rembourser votre prêt hypothécaire le plus rapidement possible. Dans le passé, les taux hypothécaires étaient beaucoup plus élevés (dans le temps, ils étaient composés de deux chiffres), et ce n’est que tout récemment que les taux tournent autour de 5% à 6%.

Ces jours-ci, cependant, les meilleurs taux hypothécaires sont autour du 2%. Alors, pourquoi se précipiter pour rembourser votre prêt hypothécaire ? Ne vous méprenez pas, le remboursement d’une dette est toujours une bonne chose, mais dans le domaine de l’immobilier, ce n’est jamais une bonne idée. Il y a une raison pour laquelle les gens disent que vous ne devriez jamais mettre tous vos œufs dans le même panier.

Mettre l’accent sur l’investissement

Jetons un coup d’œil aux calculs : Le principal indice boursier du Canada, l’indice composé S&P/TSX, a produit un rendement annuel moyen de 7,6% au cours des 20 dernières années. Et les taux hypothécaires sont actuellement d’environ 2%. Si les rendements historiques et les taux hypothécaires restent comme ils sont, vous pourriez obtenir un retour avant impôt de 5,6% (7,6% – 2% = 5,6%) lorsque vous investissez sur le marché au lieu de rembourser votre prêt hypothécaire.

Bien sûr, ce n’est jamais si simple. Les marchés financiers varient constamment de sorte que vos investissements pourraient être élevés une année et plus bas, l’année suivante. C’est pourquoi certaines personnes préfèrent rembourser leur prêt hypothécaire parce qu’ils obtiendront un rendement garanti.

Toutefois, il a été prouvé que les gens qui commencent à investir pendant leur jeunesse deviennent plus riches dans l’avenir. Pourquoi ? En partie dû au pouvoir de la composition, mais c’est aussi parce que beaucoup de gens qui ont payé leur hypothèque ne finissent pas toujours par épargner leur argent supplémentaire. Cela ne signifie pas que vous ne devriez pas payer votre hypothèque, cela signifie simplement que vous devriez être astucieux au sujet de votre argent.

Tranquillité d’esprit

Il ne fait aucun doute que le remboursement de votre prêt hypothécaire est une bonne chose. Pour certains, il leur donne la tranquillité d’esprit qu’ils doivent moins d’argent, c’est essentiellement des économies forcées. D’autres croient qu’être libre d’hypothèque est un plan de prévention dans le cas d’une perte d’emploi puisque vous risquez ne pas pouvoir faire des paiements si vous avez toujours une hypothèque. C’est possible, mais c’est pourquoi vous devriez toujours avoir un fonds d’urgence en place.

Ceux qui préfèrent être sans prêt hypothécaire argumenteront que vous pourriez simplement louer une partie de votre maison pour faire de l’argent supplémentaire. Certains propriétaires peuvent être en mesure de le faire, mais il est douteux que les gens qui possèdent une maison unifamiliale seront disposés à louer une chambre à un parfait inconnu.

N’oubliez pas que votre prêt hypothécaire n’est pas votre seule dépense. Vous avez aussi des taxes foncières et autres factures à payer. En investissant votre argent, vous aurez en vérité une plus grande sécurité financière que lorsque vous avez une petite hypothèque puisque vous aurez d’autres biens dont vous pourrez tirer avantage. Vous pouvez toujours vendre vos placements pour payer vos factures, mais tenter de refinancer votre maison sans avoir un emploi serait ardu.

Comment diversifier

Si toute votre valeur nette est dans votre maison, vous avez toujours la possibilité de refinancer votre maison. La plupart des prêteurs vous permettra d’emprunter jusqu’à 80% de la valeur actuelle de votre maison. Vous pouvez utiliser une partie de cet argent et l’investir.

Cela signifie que vous aurez une hypothèque à nouveau, mais au moins vous n’aurez pas tout votre argent dans l’immobilier. Vous pouvez toujours utiliser cet argent ou l’investir dans un REER ou un CELI. Cependant, il est important de comprendre que vous empruntez votre propre argent pour investir. Cela est connu comme étant un effet de levier, ce qui peut être risqué, il n’est donc pas pour tout le monde.

Utilisez une calculatrice de refinancement hypothécaire pour savoir exactement le montant de fonds propres que vous pouvez obtenir de votre maison.

En conclusion

Ce n’est jamais une mauvaise chose de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement, mais vous voulez vous assurer que vous êtes bien diversifié. Dans l’environnement actuel des taux d’intérêt bas, il peut être plus sensé d’investir à la place. Avoir une sécurité financière vient de la possession d’un portefeuille diversifié de placements multiples et non seulement d’un seul actif.