4 stratégies gagnantes pour faire fondre ses dettes de cartes de crédit

Idriss Bouhmouch
by Idriss Bouhmouch avril 19, 2016 / No Comments

Avez-vous un solde sur vos cartes de crédit qui perdure depuis des années? Vous faites des versements à chaque mois, mais vous sentez que vous ne finirez jamais de payer? Ce n’est malheureusement pas une illusion que vous vous faites. Si vous ne versez que le paiement minimum, il vous faudra des années avant d’avoir tout rembourser. Pour éviter cette boucle sans fin, voici 4 stratégies pour vous débarrasser de vos dettes de cartes de crédit une fois pour toutes!

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1. Rembourser ses cartes de crédit les plus coûteuses en premier
Si vous détenez plusieurs cartes de crédit, la stratégie optimale pour les rembourser tout en économisant le maximum en frais et intérêts est de prioriser les cartes qui affichent le plus haut taux d’intérêt.
Par exemple, si vous détenez 4 cartes de crédit dont les taux varient entre 14% et 25%, une fois les paiements minimums atteints, concentrez-vous sur la carte à 25%. Une fois celle-ci remboursée en totalité, vous pouvez prioriser la prochaine carte la plus coûteuse.
Rembourser ses cartes de cette façon peut sembler contre-intuitif, mais est vraiment la stratégie la plus efficace. Souvent les gens sont tentés de rembourser la carte affichant le plus petit solde afin de pouvoir la rayer de leur liste, mais cela n’est plaisant que psychologiquement et non financièrement.

2. Consolider ses dettes
La consolidation de dettes est une autre stratégie avantageuse pour régler ses dettes de cartes de crédit plus rapidement et sans débourser une fortune en frais et intérêts. L’idée de la consolidation est d’obtenir un nouveau prêt personnel (prêt de consolidation) qui permettra de rembourser tous ses soldes de cartes de crédit.
Pourquoi cela est-il avantageux? Tout simplement parce que vous obtiendrez normalement un taux d’intérêt inférieur au taux d’intérêt relié à vos cartes de crédit. Par exemple, le taux d’intérêt pour un prêt de consolidation est généralement autour de 10 à 15% en comparaison aux cartes de crédit qui tournent autour de 15 à 20%.
Si vous optez pour cette stratégie, assurez-vous que les modalités du prêt de consolidation sont avantageuses et que les paiements mensuels attendus respectent votre budget. Ensuite, n’oubliez pas de faire fermer vos cartes de crédit afin d’éviter de vous replonger dans le surendettement.

3. Refinancer sa propriété
Le refinancement hypothécaire est une stratégie similaire à la consolidation de dettes, si ce n’est que le prêt est consenti en contrepartie d’une garantie sur votre propriété. L’avantage du refinancement est que vous pouvez obtenir un taux d’intérêt plus bas que dans le cas d’un prêt de consolidation. Cela est possible car le prêteur n’assume pas le même niveau de risque (votre propriété garantie le paiement de ce prêt).
Il faut toutefois noter que pour que le refinancement hypothécaire soit possible, vous devez détenir de l’équité dans votre propriété. C’est-à-dire que la valeur de votre maison ou condo est supérieure au solde de votre prêt hypothécaire. Et si l’équité est mince (moins de 30%), il est probable qu’on vous refuse un refinancement. Peu de prêteurs s’aventureront à vous prêter plus de 75% de la valeur de votre propriété.
Si vous penchez pour un refinancement de votre propriété, prenez garde pour ne pas tomber dans les pièges suivant :
• N’allez chercher que le montant nécessaire pour le remboursement de vos dettes de cartes de crédit et pas plus.
• Annulez toutes vos cartes de crédit une fois qu’elles auront été payées afin de ne pas recommencer à vous endetter. Si vous souhaitez en conservez une comme simple moyen de paiement, faites diminuez votre limite de crédit.
• Vous ne pourrez refinancer votre propriété qu’une seule fois alors c’est un pensez-y bien avant d’aller de l’avant. Vous devrez faire des changements à vos habitudes financières afin de ne pas en avoir besoin à nouveau dans le futur.

4. Faire une proposition de consommateur
La proposition de consommateur est une alternative hautement efficace aux stratégies précédentes. Il s’agit d’une offre que vous faites à vos créanciers pour leur proposer un remboursement partiel de vos dettes sur une période allant jusqu’à 60 mois. Le remboursement consiste en un seul paiement abordable par mois et se fait sans intérêts supplémentaires à payer.

Pour déposer une proposition de consommateur, il faut consulter un syndic autorisé en insolvabilité. Ce professionnel réglementé par le Bureau du surintendant des faillites évaluera votre situation financière et vous accompagnera tout au long du processus. Ses honoraires sont déterminés par la Loi et sont inclus dans les paiements à la proposition. Le syndic offre aussi généralement une première consultation sans frais pour déterminer si la proposition est une solution appropriée pour vous.

Au final, peu importe la stratégie choisie, l’important est d’avoir un plan clair pour en finir avec le remboursement de ses dettes et commencer à mettre de l’argent de côté pour ses projets ou ses vieux jours.