Le tout-en-un de la Banque Nationale ( marge de crédit domiciliaire)

Idriss Bouhmouch
by Idriss Bouhmouch novembre 22, 2012 / No Comments

 

Qu’est qu’une marge de crédit domiciliaire

Une marge de crédit domiciliaire, vous permet d’emprunter en tirant avantage des fonds que vous avez déjà investis dans votre maison. La marge de crédit domiciliaire fonctionne comme une marge de crédit régulière, donc vous pouvez choisir quand et quelle somme vous désirez recevoir.

Qu’est-ce qu’un produit tout-en-un

Un produit tout-en-un combine vos comptes chèques et épargnes; une hypothèque; et une marge de crédit domiciliaire dans un compte.

Qu’est-ce que le tout-en-un de la Banque Nationale

Le tout-en-un de la Banque Nationale est un produit qui consolide tous vos comptes en banque pour que votre dette soit compensée par vos comptes chèques et épargnes. Parce que tous vos comptes sont combinés, la balance positive de vos comptes chèques et épargnes compensent la balance négative sur votre hypothèque et votre marge de crédit domiciliaire, ce qui aide à vous sauver de payer des frais d’intérêts sur la totalité du montant dû.

Qu’est-ce que le taux d’intérêt tout-en-un de la Banque nationale?

Le tout-en-un de la Banque Nationale à un taux d’intérêt variable égal au taux directeur de la banque du Canada+ 1 pour cent, ce qui est actuellement 4 pour cent.

Les détails

Pour une marge de crédit domiciliaire, le montant maximum de crédit auquel vous pouvez avoir accès à travers la Banque Nationale est déterminé par un ratio de prêt-valeur. Comme la plupart des institutions financières canadiennes, la ligne de crédit ne doit pas excéder 65% de la valeur de la propriété.

La banque offre aussi quelque chose appelé option de paiements fixes, qui vous permet de détermine le principal montant de remboursement basé sur votre budget et vos revenus.

Il y a deux options :

1. Un paiement minimal : juste les intérêts mensuels (et les primes d’assurances, si applicable)

2. Un paiement fixe : Un paiement fixe à chaque mois, au-delà de l’intérêt dû.

Le tout-en-un de la Banque Nationale fonctionne comme une hypothèque réavancable. Ceci veut dire que la limite de crédit augmente dollar par dollar en même temps que vous rembourser votre hypothèque principale. Par exemple, assumons que votre paiement mensuel est de 500$, desquelles 300$ sont des frais d’intérêts et 200$ sont pour le remboursement principal. A minute que vous faites votre paiement mensuel, la Banque Nationale augmente automatiquement votre ligne de crédit de 200$.

Caractéristiques :

  • Pas de paiements mensuels pour le compte principal
  • Chaque compte secondaire a un frais de 2,50$ par mois
  • La marge de crédit domiciliaire a une limite minimale de 25 000$
  • Peut-être utilisé pour financer une résidence principale ou secondaire
  • Un relevé unique de compte consolidé
  • Paiements principaux sont réavancables

Un exemple de calcul de la marge de crédit domiciliaire

  • La valeur de la propriété : 350 000$
  • Le montant impayé de votre hypothèque : 150 000$

Le montant de crédit maximum disponible calculé en utilisant un ratio prêt-valeur de 80% :

350 000$ x 80% = 280 000$

Il faut ensuite soustraire le montant impayé sur l’hypothèque

280 500$ – 150 000$= 130 000$

Le montant maximal de crédit que vous pourriez avoir de votre maison est de 130 000$, en utilisant le tout-en-un de la Banque Nationale. C’est important de note que la portion de la marge de crédit domiciliaire comparée à votre dette générale ne peut excéder un ratio de prêt-valeur de 65 pour cent. La ligne de crédit de 130 000$ serait approuvée parce qu’elle est moins que 65 pour cent de la valeur de votre maison.

 Comment le tout-en-un de la Banque Nationale marche:

 Comme mentionné auparavant, parce que tous vos comptes en banque sont combinés dans un seul compte principal avec des comptes secondaires, chaque balance positive dans vos comptes chèques et épargnes compenserait ce que vous devait sur votre marge de crédit domiciliaire. Chaque dépôt de revenus (ex : salaire) compenserait aussi combien vous devait, pour le temps que ce montant d’argent reste dans le compte.

Par exemple, disons que vous devez 70 000$ sur votre marge de crédit domiciliaire et vous décidez de déposer un héritage de 10 000 $ dans votre compte tout-en-un. Pour le temps que ce montant reste dans votre compte, vous allez devoir moins 10 000$ dans votre marge de crédit domiciliaire. Étant donné que l’intérêt est calculé sur combien vous devez, vous économisez sur votre intérêt

Le mot final

En combinant toutes vos dettes dans une marge de crédit domiciliaire, vous pouvez économiser sur un nombre de paiement de frais d’intérêts. Par exemple, si vous avez un prêt-auto à 5 pour cent, une carte de crédit à 11 pour cent, une carte de crédit d’un grand centre d’achat à 26 pour cent, vos dettes combinées seraient sujets au tout-en-un de la Banque nationale avec un taux d’intérêt de 4 pour cent.

Un inconvénient du produit tout-en-un est que le taux d’intérêt dur votre  hypothèque est supérieure au taux d’intérêt moyen variable sur 5 ans, qui est présentement de 2.55 pour cent. Assujettir votre hypothèque  au taux de la Banque Nationale de 4 pour cent reflète un supplément de 1,45 pour cent.

Dans l’ensemble, le tout-en-un de la banque nationale est un produit qui fournit un avantage ultime avec une accessibilité à une marge de crédit domiciliaire.