Puis-je me permettre une maison d’un million de dollars ?

Vous rappelez-vous de la chanson « If I Had $ 1,000,000 » (Si j’avais 1 millions de dollars) par les Barenaked Ladies ? Lorsque ce groupe d’artistes a enregistré cette chanson, un million de dollars était considéré comme un pouvoir d’achat assez important. Quelques décennies plus tard et nous constatons que c’est une histoire différente sur le marché immobilier canadien.

Alors que les prix moyens des maisons entièrement détachées à Toronto et à Vancouver ont grimpé au-delà de 1,2 million de dollars et 1,3 million de dollars respectivement, il est facile de voir qu’un million de dollars n’a plus la même valeur d’achat.

Dans ce cas, l’on peut se demander qui peut se permettre une maison d’un million de dollars et si vous êtes un de ces canadiens chanceux? Jetons un coup d’œil aux facteurs qui détermineront si vous pouvez vous permettre une maison d’un million de dollars.

Votre mise de fonds

Le versement initial sera le premier facteur qui va disqualifier la plupart des acheteurs face à une maison d’un million de dollars. Il est difficile d’y répondre parce que toutes les maisons avec un prix d’achat supérieur à un million de dollars nécessitent une mise de fonds de 20% ou plus.

Habituellement, si vous achetez une maison avec un dépôt de moins de 20%, votre prêt hypothécaire est considéré comme un prêt hypothécaire à taux élevé et vous devez acheter une assurance prêt hypothécaire. L’assurance prêt hypothécaire protège le prêteur en cas de défaut de paiement sur votre prêt hypothécaire.

La plupart du temps, vous pouvez vous procurer une assurance prêt hypothécaire auprès de la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL), mais celle-ci ne couvrira pas les maisons d’une valeur de plus d’un million de dollars.

Étant donné qu’un prêt hypothécaire à taux élevé est hors de question, vous aurez besoin d’au moins 20% ou de 200 000 $ en mise de fonds. Mais ce n’est pas tout, vous devrez également payer les frais de clôture. Les frais de clôture s’élèvent généralement entre 1,5% à 4% de la valeur d’une maison et comprennent des frais comme les frais d’inspection à domicile, les frais juridiques, l’assurance-titres et les droits de cession immobilière.

Les droits de cession immobilière sont de loin le coût de clôture le plus cher et à Toronto vous devez payer ce droit en deux instances : à la province et à la municipalité. Utilisez le calculateur de taxe de bienvenue pour déterminer le montant que vous devrez à la clôture.

Selon votre situation, vous devez vous attendre à payer entre 15 000 $ et 40 000 $ en frais de clôture. Par précautions, vous devriez avoir une mise de fonds de 200 000 $ en plus d’un supplément de 40 000 $ pour les frais de clôture afin de pouvoir acheter une maison d’un million de dollars.

Il est facile de voir pourquoi on indique ce facteur comme celui qui discréditera la plupart des acheteurs car peu d’entre eux ont à leur disposition près de 250,0000 $ pour un achat de cet envergure!

Si vous êtes l’un des rares canadiens avec une mise de fonds de cette valeur, félicitations à vous! Maintenant, regardons si vous pouvez vous permettre les paiements mensuels avec aisance. Nous déterminerons ce montant en calculant vos ratios d’endettement.

Les Ratios d’endettement

Pouvoir se permettre de faire les paiements hypothécaires mensuels sur une maison d’un million de dollars est déterminé par vos ratios d’endettement. Ces ratios sont deux formules établies par la SCHL que les prêteurs doivent utiliser pour déterminer l’hypothèque maximale que vous pouvez vous permettre. Votre prêt hypothécaire maximum est ensuite ajouté à votre mise de fonds pour déterminer votre prix d’achat maximum. Examinons la première des deux formules : le ratio d’amortissement brut de la dette.

Votre ratio d’amortissement brut de la dette détermine si vous pouvez vous permettre les coûts mensuels associés à votre maison. Le ratio est calculé selon la formule suivante:

Paiements hypothécaires + taxes foncières + frais de chauffage ÷ revenu annuel

Ce ratio doit être inférieur à 32%. Pour calculer votre ratio d’amortissement brut de la dette, utilisons les coûts de logement suivants pour votre maison d’un million de dollars.

Si vous faite un dépôt de 20% sur une maison d’un million de dollars, vous aurez un prêt hypothécaire de 800 000 $. En utilisant le calculateur de paiement hypothécaire de RateHub.ca et le meilleur taux hypothécaire fixe à cinq ans de nos jours qui est de 2.37 %, nous pouvons déterminer que ce taux hypothécaire demandera un versement mensuel hypothécaire de 3 532 $.