Renouvellement hypothécaire anticipé
Jamie David, Directrice principale du marketing et des opérations hypothécaires
S’il vous reste une balance à payer sur votre hypothèque à l’échéance du terme, vous devez renouveler pour un nouveau terme. Légalement, votre fournisseur hypothécaire doit vous faire parvenir un avis de renouvellement 21 jours avant l’échéance de votre terme, mais la plupart vous laisserons renouveler à l’intérieur de 120 jours sans avoir à payer de frais de pénalité, à condition de reprendre un terme avec leur compagnie. Et voilà comment fonctionne un renouvellement hypothécaire anticipé.
Durant les derniers 120 jours de votre terme, la plupart des prêteurs vous contacteront pour vous offrir de renouveler votre terme prématurément. L’offre inclura un nouveau taux hypothécaire (souvent 0,25 % de mois que le taux affiché) et un nouveau terme (généralement la même durée que votre terme précédent), ainsi qu’une lettre à signer afin de formaliser l’offre, que vous devez ensuite renvoyer par la poste. En signant cette lettre, vous acceptez l’offre qu’on vous propose de renouvellement votre hypothèque prématurément, ainsi, votre terme sera renouvelé avec votre fournisseur courant.
Si cela vous semble beaucoup trop pratique de simplement signer une offre de renouvellement anticipé pour ensuite la renvoyer par la poste, vous avez vu juste; c’est pratique, mais couteux. En acceptant cette offre, vous payerez un taux d’intérêt plus élevé que si vous aviez magasiné les taux et les fournisseurs auparavant.
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Devriez–vous accepter le renouvellement anticipé de votre fournisseur hypothécaire?
Si vous recevez une offre de renouvellement anticipé de la part de votre fournisseur, votre décision d’accepter cette offre ou non dépendra du taux d’intérêt à votre disposition. Souvenez–vous qu’il est rare que le fournisseur qui vous a offert le meilleur taux pour votre terme précédent puisse vous offrir le taux le plus bas sur le marché aujourd’hui. Vous aurez de meilleures chances de trouver un taux compétitif en magasinant ailleurs.
Voici un exemple qui vous démontrera que de partir à la recherche des meilleurs taux d’intérêt à l’échéance de votre terme vous aidera à sauver des milliers de dollars d’intérêt.
Supposons que vous possédez une propriété d’une valeur de 350 000 $ à l’aide d’une hypothèque de 280 000 $. Votre terme fixe de 5 ans viendra bientôt à échéance et votre prêteur vous offre de renouveler de nouveau pour 5 ans à une taux de 3,69 %. Si vous acceptez son offre, vous payerez 47 999 $ d’intérêt en 5 ans.
À la suite de quelques jours de magasinage, vous avez trouvé un autre fournisseur hypothécaire qui vous offre le même terme fixe de 5 ans à un taux de 3,39 %. En acceptant cette offre, vous payerez donc seulement 44 009 $ d’intérêt sur 5 ans. Cela représente 3 990 $ de moins que si vous auriez accepté l’offre de votre prêteur initial.
$47 999 (intérêts payés à 3,69 %)
- $44 009 (intérêts payés à 3,39 %)
= d'épargne à intérêt en changeant les prêteurs : $3 990
Comment obtenir les meilleurs taux hypothécaire quand vient le temps de renouveler
Si vous voulez obtenir le meilleur taux lorsque vient le temps de renouveler votre terme, la meilleur option que vous avez est de changer de prêteur. Lorsque que vous avez atteint les 120 derniers jours avant l’échéance de votre terme, commencez à explorer les choix qui s’offrent à vous, car un nouveau prêteur pourra réserver un taux pour vous jusqu’à la date d’échéance de votre terme. Vous devez vous abstenir de rompre votre terme avant l’échéance si vous voulez éviter les frais de pénalités qui s’y associent. Par contre, utilisez les 4 mois avant la fin de votre terme pour magasiner et choisir un prêteur qui vous offrira un taux compétitif pour que vous puissiez transférer votre prêt avant la date d’échéance.