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Meilleurs taux hypothécaires de marge de crédit hypothécaire (HELOC)

A partir de : 29 mars 2024 13 h 04

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Une marge de crédit hypothécaire (parfois appelée par son acronyme anglais, HELOC) est l'un des meilleurs moyens d'accéder à la valeur nette que vous avez accumulée dans votre maison, et une solution de rechange peu coûteuse aux autres marges de crédit comme les cartes de crédit ou les prêts personnels. Toutefois, il est important de connaître certains détails sur les marges de crédit hypothécaires avant de décider d'en contracter une.

Voici tout ce que vous devez savoir pour obtenir une marge de crédit hypothécaire au Canada. Lorsque vous serez prêt, utilisez les outils au haut de cette page pour recevoir des devis personnalisés de plusieurs fournisseurs.

Mise à jour du marché hypothécaire : mars 2024

Ces derniers mois ont été volatile pour le marché hypothécaire canadien, et la première partie de 2024 ne montre aucun signe d'accalmie. Les rendements obligataires ont augmenté et diminué à une vitesse stupéfiante au cours des deux dernières semaines, entraînant avec eux les taux hypothécaires fixes, tandis que les taux hypothécaires variables restent élevés à la suite de dix hausses des taux effectuées par la Banque du Canada entre mars 2022 et juillet 2023, qui ont porté le taux directeur à 5 % (taux toujours en vigueur aujourd'hui). Voici ce que l'emprunteur canadien d'aujourd'hui doit savoir :

  • Mise à jour sur l'immobilier : Le 18 mars 2024, l'Association canadienne de l'immeuble (ACI) a publié les statistiques les plus récentes du marché immobilier canadien pour le mois de février. Les chiffres les plus récents montrent que le marché connaît une reprise étonnamment forte, bien supérieure à celle d'un mois de janvier très actif. Au total, 35 523 propriétés ont été vendues au Canada en février, soit une hausse notable de 19,7 % d'une année sur l'autre, et bien plus que le total de 25 540 du mois précédent. Le nombre de nouvelles inscriptions a grimpé en flèche de 24,2 % en février, mais cela n'a pas suffi à lutter contre la forte pression exercée sur les prix par la forte demande. Le prix moyen des logements au Canada s'est établi à 685 809 $, ce qui représente une augmentation annuelle de 3,5 %. Bien que les conditions du marché soient toujours plus favorables aux vendeurs, le marché immobilier canadien est maintenant légèrement plus équilibré (en grande partie grâce à l'abondance des nouvelles inscriptions). Le ratio ventes/nouvelles inscriptions (RVNI) de février s'est établi à 55,6 %, en baisse par rapport au RVNI de janvier, qui était de 58,8 %. L'ACI définit un RVNI entre 40 et 60 % comme reflétant un marché du logement équilibré, un ratio supérieur ou inférieur à ce seuil indiquant respectivement des conditions de marché pour les vendeurs et les acheteurs.
  • Mise à jour de l'IPC : Le dernier indice des prix à la consommation (IPC) publié par Statistique Canada pour le mois de février 2024 apporte quelques bonnes nouvelles, puisqu'il s'établit à 2,8 %. Ce chiffre est bien inférieur aux 3,1 % prévus par de nombreux observateurs spécialisés et marque le deuxième mois consécutif (et global) depuis mars 2021 où l'IPC a augmenté de moins de 3 %. La baisse des prix de l'alimentation, de l'internet et de la téléphonie mobile, qui a permis de compenser la hausse des prix de l'essence, a largement contribué à cette baisse. Ce chiffre se situant dans la fourchette cible de 1 à 3 % de la Banque du Canada pour le deuxième mois consécutif, la Banque est pratiquement certaine de maintenir son taux directeur dans un avenir proche, et elle a fortement laissé entendre que, si l'inflation continue de baisser, nous pouvons nous attendre à des réductions du taux directeur au cours du second semestre de 2024.

Prévisions du marché du logement pour 2024

L'ACI a mis à jour ses projections pour 2024 et 2025 afin de les aligner sur les attentes croissantes de réductions de taux à venir et sur la demande refoulée des acheteurs. Les nouvelles prévisions indiquent qu'un total de 489 661 propriétés résidentielles seront vendues en 2024, soit une augmentation de 10,1 % par rapport à l'année précédente. La croissance des ventes devrait être la plus forte dans les régions où la demande de logements a toujours été élevée, comme l'Alberta. Cependant, même les marchés qui ont souffert de niveaux de demande historiquement bas devraient connaître un rebond, comme l'Ontario, la Colombie-Britannique et la Nouvelle-Écosse. L'augmentation de la demande fera grimper le prix moyen des logements au Canada de 2,3 % pour atteindre 694 173 $ en 2024, la croissance la plus importante étant prévue en Alberta, au Québec, au Nouveau-Brunswick, en Nouvelle-Écosse et à Terre-Neuve-et-Labrador. Les prix des habitations en Colombie-Britannique et en Ontario resteront toutefois pratiquement inchangés.

En 2025, le marché du logement devrait continuer à se redresser, les ventes devant atteindre 525 498 logements (soit une augmentation annuelle de 10,1 %) et le prix moyen des logements au Canada devant augmenter de 4 % pour s'établir à 722 063 $.

Qu'est-ce qu'une marge de crédit hypothécaire?

Une marge de crédit hypothécaire est une ligne de crédit renouvelable garantie par votre maison qui vous permet d'accéder à la valeur nette de votre maison. Donc, comme vous rembourser votre prêt hypothécaire en même temps qu'accumulé de l'équité dans votre maison, vous êtes en mesure de réemprunter une partie de ces fonds. Vous pouvez utiliser des fonds HELOC à votre discrétion: pour effectuer des rénovations, permettre une consolidation de vos dettes, financer votre éducation post-secondaire, ou n'importe quel autre projet que vous avez.

L'équité de votre maison est la valeur de vente sur le marché actuel d'une maison, moins tout solde du prêt hypothécaire qui reste à payer. Il s'agit essentiellement de la part qui appartient de plein droit au propriétaire dans sa maison, qui comprend la prise en valeur de la propriété et les versements faits à l'encontre du prêt hypothécaire.

Une des caractéristiques des marges de crédit hypothécaires est que la totalité des fonds ne sont pas avancé dès le début de la marge de crédit. Plutôt, un propriétaire peut utiliser autant ou un peu de la marge de crédit hypothécaire comme il le souhaite, et vous ne payez des intérêts que sur le montant que vous retirez. L'intérêt est calculé quotidiennement sur taux variable qui fluctue avec le taux préférentiel. Le taux HELOC est, cependant, supérieur à un taux hypothécaire variable que l'on voit souvent et sa relation avec le taux préférentiel n'est pas toujours constante et parallèle. Alors par exemple, alors que les taux hypothécaires variables sont généralement associé avec une prime ou en rabais (+ ou -) en fonction du taux préférentiel, la relation entre le taux d'une marge de crédit hypothécaire et le taux préférentiel reviens à la discrétion du prêteur.

Contrairement aux hypothèques régulières, les marges de crédit hypothécaires apparaissent sur votre rapport du bureau de crédit. Ainsi, ils peuvent aider ou nuire à votre côte de crédit dépendant de votre discipline en effectuant vos paiements.

VISIONNER : Annonce de la Banque du Canada du 6 mars 2024

Faits saillants de l'annonce faite par la Banque du Canada le 6 mars 2024

Le 6 mars 2024, la Banque du Canada a maintenu le taux directeur à 5,00 %. 

  • De nombreux indicateurs économiques clés ont persuadé la Banque de maintenir son taux directeur, notamment la faiblesse du PIB, l'affaiblissement des dépenses de consommation et la baisse de la croissance des salaires. 
  • Bien que le commentaire de la Banque ait mentionné que l'inflation diminuait, il a également noté que l'IPC de 2,9 % en janvier était supérieur à son objectif de 2 %, et a déclaré que des taux plus élevés seraient nécessaires pendant plus longtemps afin de ramener l'inflation à son taux cible.
  • Les Canadiens qui détiennent des marges de crédit hypothécaires se réjouiront de voir leurs taux rester stables, mais ils seront certainement à l'affût d'indices indiquant que les taux baisseront dans un avenir proche.
  • Les taux hypothécaires fixes ne sont pas liés aux décisions de la Banque du Canada en matière de taux, mais plutôt au marché obligataire. Bien que les commentaires de la Banque aient la capacité de modifier les rendements obligataires, étant donné que ce maintien des taux était largement attendu, le marché obligataire est resté relativement stable. On peut donc s'attendre à ce que la plupart des prêteurs maintiennent les taux hypothécaires fixes pour le moment.
  • Cette annonce pourrait potentiellement provoquer une hausse des prix de l'immobilier. Bien que la position de la Banque soit restée essentiellement inchangée au cours des derniers mois, la simple perspective d'une baisse du taux directeur cette année a fait sortir les acheteurs de leur réserve et a entraîné un rebond notable de la demande de logements sur de nombreux marchés.

Taux des marges de crédit hypothécaires (voir tout) +


Comment calculer une marge de crédit hypothécaire?

Une marge de crédit hypothécaire peut vous permettre d'avoir accès jusqu'à 65 % de l'équité de votre maison. Cependant, jumelée avec une hypothèque, le montant total de la dette doit respecter un ratio prêt valeur d'un maximum allant jusqu'à 80 %.

Pour voir comment cela fonctionne, prenons un exemple pratique:

  1. La valeur de votre maison est de 100 000 $
  2. Votre part d'équité dans la maison est de 20 % (20 000 $)
  3. Le montant maximum de la combinaison hypothèque et marge de crédit domiciliaire auquelle vous devriez être approver est de 80 000 $.
  4. Cependant, la partie marge de crédit domiciliaire aura un plafond de 65 000 $ (ratio prêt valeur de 65 %)

Le montant du paiement minimum à effectuer est simplement celui de l'intérêt HELOC.

Comparaison des produits HELOC

Une marge de crédit hypothécaire est un produit très accessible au Canada et offert par la plupart des banques et institutions financières. Comparez les différents produits HELOC dans le tableau ci-dessous afin de trouver celui qui répond le mieux à vos besoins.

HELOC Montant minimum Montant maximum Divisions des fonds dans des comptes différents Option de conversion à un taux fixe BalanceCrédit renouvelable Frais mensuels Second rang
Banque Nationale Tout-en-un $25,000 65 % de la valeur marchande 99 Oui Oui Non Non
Manuvie Un $50,000 65 % de la valeur marchande 15 Oui Oui Oui Oui
HELOC Banque TD $10,000 65 % de la valeur marchande ou le prix d'achat de la maison 1 20 Oui Oui Non Oui
BMO MargExpress Aucun 65 % de la valeur marchande Non Non Oui Non Non
Marge Proprio RBC 5 000 $ 65 % de la valeur marchande 5 Oui Oui Non Non
Programme d'équité total de la Banque Scotia Aucun 65 % de la valeur marchande Non Non Oui Non Non
Compte d'emprunt sécurisé Choix du Président 25 000 $ 65 % de la valeur marchande Non Non Oui Non Oui
Hypothèque ressource-toit CIBC 10 000 $ 65 % de la valeur marchande Non Non Oui Non Non
ING 15 000 $ ou 50 000 $2 80 % de la valeur de la maison jusqu'à 1,5 million $ 3 Non Oui Non Non Non


Caractéristiques d'une marge de crédit hypothécaire

Montants minimum et maximum

Le montant minimum d'une marge de crédit hypothécaire varie selon la banque et certaines institutions n'ayant aucun. Le montant maximum d'une marge de crédit hypothécaire peut généralement être calculé à 80 % du prix actuel de votre propriété moins le capital de l'hypothèque à payer. Cependant, la partie marge de crédit est calculé à 65 % de votre prêt-valeur.

Divisez votre marge de crédit hypothécaire

Il est parfois possible de diviser votre marge de crédit hypothécaire en portions différentes en sous-comptes différents. Un exemple de cas où cela peut être utilisé est si vous voulez profitez de l'équité de votre maison pour investir à la bourse. Dans ce cas, l'intérêt que vous payez sur l'argent emprunté est déductible d'impôt. Donc, avoir un compte séparé permet un meilleur suivi des fonds monétaire.

Option pour convertir à une hypothèque fixe

Vous pouvez parfois convertir une partie des fonds empruntés à travers la marge de crédit hypothécaire pour un taux fixe où vous effectuerez vos paiements tout comme une hypothèque standard.

Crédit renouvelable

Les marges de crédit hypothécaires sont décrits comme ayant un solde renouvelable, parce que l'emprunteur peut retirer des fonds à plusieurs reprises dans le compte, pour n'importe quel montant jusqu'à la limite de crédit autorisée. Donc, il n'est pas nécessaire de demander un nouveau prêt. La limite de crédit peut également être augmentée grâce à l'équité dans votre maison grandit.

Marge de crédit hypothécaire en deuxième position

Cela signifie que vous pouvez avoir un prêt hypothécaire avec une banque, et toujours obtenir une ligne de crédit domiciliaire avec une autre banque.

Une marge de crédit hypothécaire n'est pas nécessairement une « hypothèque de deuxième rang ». Le terme hypothèque de « première » ou de « deuxième » rang est utilisé en référence à l'ordre de réclamation du prêt. Une marge de crédit hypothécaire est souvent en deuxième position, car il y a habituellement une autre hypothèque sur la propriété. Cependant, il est possible d'avoir une marge de crédit hypothécaire en première position. Une marge de crédit hypothécaire est un type de prêt hypothécaire dont les taux d'intérêt sont généralement plus élevés, car il est anticipé à l'avance qu'ils seront en deuxième position, et, par conséquent représente un risqué plus élevé pour le prêteur. Dans le cas où vous feriez défaut sur vos prêts, le prêteur en deuxième position n'est remboursé seulement après le prêteur première position.


Notes et commentaires

  1. 65% de la valeur marchande ou du prix d'achat de la maison (le plus bas des deux)
  2. La valeur minimum d'une marge de crédit hypothécaire est de 15 000 $ si le client profite d'une hypothèque ING. Si le client fait une demande pour un produit HELOC seulement, le montant minimum est de 50 000 $
  3. ING Direct changera son HELOC à 65 % pour respecter les changements de l'industrie à temps pour la fin Décembre 2012.

VISIONNER : Juin 2023 Marché des taux hypothécaires au Québec - La lutte contre l'inflation

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