Modalités et conditions d’un prêt hypothécaire
Jamie David, Directrice principale du marketing et des opérations hypothécaires
Suite à l’approbation de votre offre d’achat et que la maison a passé à l’inspection, il est temps de viser votre attention sur le financement hypothécaire. Une fois le montant à emprunter a été déduit, votre courtier ou prêteur sera en mesure de vous rédiger un contrat hypothécaire. Il devra aussi vous expliquer les modalités et conditions qui s’y attachent.
Souvenez–vous que l’acquisition d’un prêt hypothécaire implique une décision intelligente non seulement sur les meilleurs taux, mais aussi sur les modalités et conditions du prêt. Ils peuvent vous être très couteux au bout du chemin. Voici des exemples de points que l’on peut retrouver dans un contrat hypothécaire. Il est important d’être conscient de chacun de ces points avant de signer la ligne pointillé au bas de votre contrat.
Hypothèque avec garantie versus hypothèque sans garantie
Dépendant du prêteur, vous avez le choix entre une hypothèque avec ou sans garantie. Une hypothèque garantie est une hypothèque a options multiples qui vous permet d’emprunter de l’argent a partir de l’équité de votre maison tout au long de la vie de l’hypothèque, sans avoir à refinancer ni payer de frais légaux. Cela semble idéal, non?
Le désavantage d’une hypothèque garantie est que le prêt ne peut être transféré d’un prêteur à l’autre pendant la durée de l’emprunt, ni à la fin du terme. Si, à un moment donné, vous désirez changer de prêteur, vous devez engager un avocat immobilier afin de vous aider à vous sortir de votre contrat d’hypothèque garantie.
Une majorité de prêteurs canadiens offrent l’hypothèque garantie, mais soyez avertis qu’il y a une banque qui n’offre que ce produit : Banque TD. Avant de signer un contrat hypothécaire, demandez à votre courtier de vous conseiller sur le meilleur produit qui convient à vos besoins et assurez–vous de bien comprendre les implications de cet engagement.
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Prise en charge de l’hypothèque ou hypothèque transférable
Votre courtier doit aussi vous informer si votre hypothèque est transférable ou s’il est possible d’effectuer une prise en charge. Si vous pensez vendre votre maison avant la fin de votre hypothèque, avoir ces options pourrait s’avérer très utile.
Si vous achetez une nouvelle maison tout en vendant l’ancienne, une hypothèque transférable vous permettra de transférer votre taux hypothécaire actuel d’une maison à l’autre. En gardant ces taux, vous éviterez les frais de pénalités qui viennent avec le remboursement anticipé. Malheureusement, ce n’est pas tous les hypothèques qui sont transférables. Par exemple, la plupart des hypothèques à taux variables ne peuvent être transférées.
Si vous désirez tout simplement vendre votre maison sans en acheter une nouvelle, il se peut qu’une prise en charge convient le plus à vos besoins. Avec la prise en charge de l’hypothèque, vous pouvez transférer vos termes et taux hypothécaires au nouveau propriétaire de votre maison. Ceci évite les frais de pénalités lié au remboursement anticipé de votre contrat hypothécaire. Si vous possédez un taux hypothécaire peu dispendieux, ceci peut être une offre alléchante pour un acheteur potentiel.
Remboursement anticipé
Vos options face au remboursement anticipé devraient aussi être un sujet discuté avec votre prêteur ou courtier. Chaque produit d’hypothèque est suivi d’options différentes concernant le remboursement anticipé. Ceci vous accorde la flexibilité d’augmenter vos paiements mensuels ou bien d’effectuer un paiement forfaitaire tout en évitant les frais de pénalités.
Vos options de remboursement anticipé ressembleront à ceci dans votre contrat hypothécaire: 10/10, 15/15, 25/25, etc. Regardons de plus proche la signification de ces nombres. Si votre hypothèque inclut un terme de pré-paiement de 15/15, vous aurez le droit d’augmenter vos paiements mensuels de 15 % chaque année et/ou effectuer un paiement forfaitaire à n’importe qu’elle moment, d’une valeur maximale de 15 % de la balance de votre hypothèque.
Si vous avez un surplus de flux de trésorerie dans votre budget mensuel ou annuel, profiter de vos options de pré-paiement vous permettra de rembourser votre hypothèque plus rapidement tout en évitant les pénalités de remboursement anticipé qui s’y attachent normalement.
Pénalités de remboursement anticipé
Dernièrement, nous allons regarder de plus proche les pénalités liées aux remboursements anticipés. Ces pénalités correspondent aux frais que vous devez payer si vous mettez fin à votre hypothèque avant son échéance. Quelques exemples qui pourraient enchainer un bris de contrat hypothécaire sont les suivants : refinancement avant l’échéance de l’hypothèque, la vente de la maison avant l’échéance de l’hypothèque ou bien rembourser l’hypothèque en entier.
Si vous détenez une hypothèque à taux variable, la pénalité de remboursement anticipé pour chacune de ces situations serait la somme de trois mois d’intérêt. Si vous avez une hypothèque à taux fixe, la pénalité représentera la somme de trois mois d’intérêt et le différentiel de taux d’intérêt. Cliquez ici pour obtenir plus d’information sur le calcul de pénalité de paiement anticipé.