Peut-on acheter une maison lorsqu’on a une dette de carte de crédit ?
Dans un monde idéal, vous seriez en mesure de rembourser toutes vos dettes avant d’acheter une maison. En revanche comme de plus en plus de Canadiens possèdent une dette de carte de crédit, l’idée d’acheter une maison seulement après avoir réglé toutes ses dettes devient un concept du passé.
Alors, pouvez-vous vous permettre d’acheter une maison tout en étant endetté par une carte de crédit ? La réponse est oui, mais cela va certainement rendre le processus d’achat d’une maison plus difficile. Voici deux façons qu’une dette de carte de crédit affecte négativement votre capacité à acheter une maison :
La dette de carte de crédit va limiter la taille de votre prêt hypothécaire
Plusieurs facteurs sont utilisés par les prêteurs pour déterminer le montant de prêt hypothécaire maximum que vous pouvez vous permettre. Ces facteurs comprennent votre revenu, la taille de votre mise de fonds, et si oui ou non vous avez de la dette.
Les prêteurs examineront deux ratios : votre ratio d’amortissement brut de la dette (ABD) et votre ratio d’amortissement total de la dette (ATD). Le ratio ABD inclut vos frais de logement, tels que votre paiement hypothécaire, l’impôt foncier, les frais de chauffage et 50% de vos frais de condo (si cela s’applique). Toutes ces sommes sont additionnées puis divisées par votre revenu annuel brut. Voici la formule pour le ratio ABD :
Paiements hypothécaires + Taxes foncières + Frais de chauffage + 50% des frais de copropriété ÷ Revenu annuel
Si le résultat est inférieur à la norme de l’industrie de 32%, votre prêteur sera confiant dans votre capacité à régler vos dépenses de logement.
Mais regardons exactement comment une dette de carte de crédit affectera votre capacité d’achat en regardant le ratio ATD. La formule pour le ratio ATD prend en compte toutes dettes que vous possédez parce que votre prêteur veut s’assurer que vous pourrez faire vos paiements hypothécaires et les paiements mensuels de votre dette. Voici la formule pour le ratio ATD:
Frais de logement + Paiements à faire sur la carte de crédit + Paiements à faire sur la voiture + Frais liés à votre emprunt ÷ Revenu annuel
Voyons un exemple pour déterminer votre capacité d’achat maximale, avec et sans dette de carte de crédit. Dans cet exemple, vous gagnez 90 000 $ par année avant impôts, vous avez 20 000 $ en dette de carte de crédit, vous faites des paiements mensuels de 600 $ ou 7 200 $ par année et vous n’avez aucun autre prêt.
Selon le ratio ATD, ce que vous pouvez vous permettre pour les dépenses annuelles liées à la maison est de 28 800 $.
(28 800 $ + 7 200 $) ÷ 90 000 $ = 40%
Maintenant, si vous n’aviez pas de dette du tout, vous pourriez vous permettre un montant plus élevé de coûts mensuels de logement tout en restant sous le seuil des 40% du ratio ADT.
28 800 $ ÷ 90 000 $ = 32%
Une chose à garder à l’esprit est que vos ratios ADB et ADT sont des lignes directrices. Si vous avez un bon crédit et que l’un des ratios est un peu plus élevé que la norme, vous pouvez toujours être admissible à un prêt hypothécaire. Pour déterminer ce que vous pouvez vous permettre, utilisez notre calculatrice de prêt hypothécaire.
Votre dette de carte de crédit pourrait nuire à votre crédit
L’un des facteurs que votre prêteur utilisera pour déterminer votre viabilité en tant qu’emprunteur est votre cote de crédit. De nombreux facteurs déterminent votre cote de crédit, mais l’un d’eux est l’utilisation de votre crédit.
Votre utilisation de crédit est le montant, en pourcentage, de la dette de carte de crédit que vous possédez en comparaison à votre limite de crédit totale. Idéalement, vous ne devriez pas avoir plus de 35% de la limite totale sur votre carte de crédit. Par exemple, si vous avez une carte de crédit avec une limite de 10 000 $, vous ne devriez pas avoir une balance de plus de 3 500 $. Si vos cartes de crédit sont souvent maximisées ou près de leurs limites, votre cote de crédit va baisser.
Avoir un crédit élevé est important parce qu’il vous permet d’être éligible aux meilleurs taux hypothécaires actuellement offerts et ce, auprès des prêteurs les plus en demandes.
Si vous achetez une maison au coût de 450 000 $ en y mettant une mise de fonds de 5% et que vous êtes éligible à un prêt hypothécaire avec un taux d’intérêt compétitif de 2,33%, votre paiement mensuel sera de 1 947 $. Selon notre calculatrice hypothécaire, vous paierez 141 120 $ en intérêts sur la durée de l’hypothèque.
Mais si votre crédit n’est pas bon, vous pourriez ne pas être admissible à un taux d’intérêt préférentiel et devrez déposer une mise de fonds plus considérable. Supposons que vous voulez acheter cette même maison de 450 000 $, mais que vous devez y mettre 15% de mise de fonds et que le taux d’intérêt sur votre prêt hypothécaire est de 4,33%. Votre paiement mensuel sera de 2 118 $. Selon notre calculatrice hypothécaire, vous paierez 246 163 $ en intérêts sur la durée de l’hypothèque.
En conclusion
Si vous avez une bonne cote de crédit et une dette de carte de crédit raisonnable, vous serez non seulement en mesure de vous permettre une plus grande hypothèque mais vous aurez des coûts mensuels plus bas, vous profiterez de taux d’intérêts relativement bas et finalement, vous économiserez de l’argent sur le coût global de votre maison. Acheter une maison au Canada tout en ayant une dette de carte de crédit est possible, mais l’achat d’une maison sans dette de carte de crédit est beaucoup plus simple.