Peut-on acheter une maison avec une petite mise de fonds ?
De nos jours, les acheteurs d’une première maison trouvent l’accumulation de la mise de fonds minimale requise pour une nouvelle maison de plus en plus difficile. Bien que les taux hypothécaires récents soient relativement stables et peu élevés, la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) a établi en février, de nouvelles règles pour la mise de fonds minimale. Si les prix des maisons au Canada continuent d’augmenter à travers l’année 2017, serez-vous en mesure d’acheter une nouvelle maison ? Plus précisément, allez-vous être en mesure de donner une mise de fond modeste et toujours être en mesure d’acheter votre propriété de choix?
Pour vous aider à répondre à ces questions, nous avons résumé les nouvelles règles de mise de fonds. Nous allons également jeter un coup d’œil à la gamme de prix des maisons que vous pouvez acheter en fonction de la valeur de votre mise de fonds.
Quel est le montant de mise de fonds nécessaire ?
La taille de votre mise de fonds minimale dépendra essentiellement du prix d’achat de votre nouvelle maison. Pour les maisons dont le prix est inférieur à 500 000 $, vous n’aurez qu’à déposer au moins 5% du prix d’achat de votre maison. Cependant, votre dépôt augmente lorsque vous commencez à considérer des propriétés aux prix plus élevés. Pour les logements dont le prix est compris entre 500 000 $ et 1 million de dollars, la SCHL exige maintenant une mise de fonds de 5% sur les premiers 500 000 $, en plus d’une mise de fonds de 10% sur le montant restant. Finalement, sur les maisons d’un million de dollars et plus, on exige un versement initial bien plus considérable d’au moins 20% du prix d’achat.
Comme exemple, nous supposerons que vous avez 20 000 $ à votre disposition en mise de fonds. Dans ce cas, vous seriez en mesure de payer le minimum requis pour les maisons au prix de 400 000 $ et moins (400 000 $ x 5% = 20 000 $). Essayez-vous d’estimer ce que vous pouvez vous permettre ? Pour rendre les choses plus simples, voici les différents montants que vous aurez besoin de déposer pour chaque gamme de prix des maisons :
Les implications du lieu d’achat
Vous n’êtes pas tout à fait prêt à prendre 50 000 $ de votre compte d’épargne à intérêt élevé? Si vous espérez faire des paiements inférieurs, il y a encore un certain nombre d’options de logement abordables disponibles sur l’actuel marché immobilier canadien. Et en estimant le versement que vous pouvez vous permettre, vous pouvez également accélérer votre recherche de maison. Par exemple, si vous prévoyez faire un dépôt de 25 000 $ ou moins, alors vous pouvez affiner votre recherche pour les maisons au prix de 500 000 $ et moins.
Bien que le prix moyen des maisons au Canada se situe actuellement à 503 301 $ (depuis juin 2016), cette statistique est considérablement influencée par les marchés de l’immobilier à Toronto et à Vancouver. Heureusement, il y a un certain nombre de villes et quartiers à travers le pays qui n’ont pas encore connu de telles hausses de prix. À compter de 2016, les prix moyens des maisons s’établissent à 378 389 $ à Ottawa, 466 717 $ à Calgary et 353 535 $ à Montréal. Les prix moyens des maisons sont également aussi bas que 192.115 $ à l’Île-du-Prince-Édouard si vous cherchez à vous déplacer vers la côte est.
Cependant, les perspectives d’achat d’une maison avec une mise de fonds de 20 000 $ ne semblent pas aussi bonnes dans certaines autres villes de l’Ontario et de la Colombie-Britannique. La maison moyenne vous coûtera 694 925 $ en Colombie-Britannique. Mais en même temps, les acheteurs peuvent encore trouver des maisons à l’extérieur de Toronto dans la région de Hamilton-Burlington, en Ontario, pour un prix moyen de 513 971 $. Pour les acheteurs d’une première maison qui ne cherchent pas à se déplacer dans les villes les plus chères, les perspectives sur l’achat de maisons avec de petites mise de fonds sont encore très positives !
Prendre une bonne décision
Même avec des perspectives positives, il est toujours avantageux de prendre le temps de fixer ses attentes en fonction de votre budget personnel. Mis à part la valeur de votre mise de fonds, il y a encore beaucoup de facteurs à considérer. Si vous prévoyez faire un dépôt d’au moins de 20% du prix total de votre maison, vous aurez besoin de payer des primes d’assurance hypothécaire. Vous aurez également besoin de budget pour les droits de cession immobilière et les frais de clôture. Ces dépenses peuvent rendre la gestion budgétaire plus compliquée que prévue. Cependant, une fois que vous avez estimé le montant de votre mise de fonds et le prix de la maison, vous pouvez utiliser notre calculatrice hypothécaire pour estimer le montant total de l’hypothèque dont vous aurez besoin. Sur la base de ces chiffres, vous obtiendrez également un aperçu des différents frais de clôture à payer.
Si vous choisissez de faire un dépôt de 20 000 $ (5%) sur une maison de 400 000 $, comme dans notre exemple précédent, notre calculatrice vous informera qu’une hypothèque de 393 680 $ sera nécessaire (380 000 $ + 13 680 $ en assurance prêt hypothécaire). Si vous choisissez une période d’amortissement de 25 ans et un taux fixe à 5 ans de 2,28%, vos paiements d’intérêts mensuels seront de 1 721 $. C’est une bonne idée de vous demander, si oui ou non, les paiements de ce montant peuvent réellement s’inscrire dans votre budget mensuel, même si vous pouvez actuellement payer une mise de fonds de 20 000 $.
Sinon, vaut mieux envisager une maison moins chère. Avec un dépôt de 20 000 $ (environ 6,7%) sur une maison de 300 000 $, votre prêt hypothécaire est réduit à 290 080 $. En outre, avec la même période d’amortissement et fréquence de paiement que dans l’exemple précédent, vos paiements hypothécaires mensuels deviennent 1 268 $. C’est aussi 453 $ de moins en mensualités que dans l’exemple précédent!
En conclusion
Avec une petite mise de fonds, il ne sera pas impossible pour vous d’acheter une nouvelle maison à un taux d'intérêt hypothécaire intéressant. Toutefois, fixer des attentes réalistes basées sur le coût du logement dans votre ville ou quartier. En ciblant votre recherche de domicile en conséquence, vous pourrez peut-être transformer vos attentes en réalité.