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Meilleurs taux hypothécaires au Canada
Pour connaître les meilleurs taux hypothécaires actuels des grandes banques, cliquez sur l'onglet « Meilleurs taux bancaires ».
A partir de : 23 avr. 2024 17 h 19
VISIONNER : Annonce de la Banque du Canada du 10 avril 2024
Taux hypothécaires au Canada : Foire aux questions
Quel est le meilleur taux hypothécaire en ce moment au Québec?
En date du 22 avril 2024, le meilleur taux hypothécaire variable sur 5 ans à ratio élevé au Québec est de 5,95 %. Ce taux d'intérêt hypothécaire est disponible partout au Canada, y compris en Ontario, au Québec, en Colombie-Britannique et en Alberta.
En date du 22 avril 2024, le meilleur taux hypothécaire fixe sur 5 ans à ratio élevé au Québec est de 4,74 %, tandis que le meilleur taux hypothécaire fixe sur 5 ans à ratio élevé au reste du pays est de 4,79 %. Ce dernier taux est disponible dans la majeure partie du Canada, y compris en Ontario, en Colombie-Britannique et en Alberta.
En date du 22 avril, le taux hypothécaire fixe moyen sur 5 ans offert par les 5 grandes banques est de 5,05 %. Les taux d'intérêt hypothécaires des 5 grandes banques varient actuellement entre 4,84 % et 5,14 %.
Pour trouver les meilleurs taux hypothécaires au Canada en 2024, utilisez notre tableau des taux pour comparer les taux d'intérêt hypothécaires les plus bas actuellement offerts par les grandes banques et les principaux prêteurs hypothécaires du Canada.
Est-ce que les taux hypothécaires vont baisser en 2024?
L'année 2024 pourrait-elle marquer le début d'une baisse des taux hypothécaires tant attendue? Le coût de l'emprunt au Canada a explosé au cours des deux dernières années - en 2022 seulement, les taux hypothécaires fixes ont plus que doublé, tandis que les taux hypothécaires variables ont grimpé de plus de 500 points de base par rapport à leur niveau le plus bas de la pandémie, en raison des cycles de hausse du taux directeur de la banque centrale les plus marqués de l'histoire.
Cette tendance s'est poursuivie tout au long de l'année 2023, la Banque du Canada (BdC) ayant administré 75 points de base supplémentaires par le biais de trois hausses du taux directeur (soit un total de 10 hausses par la banque centrale). En conséquence, le taux variable sur cinq ans le plus bas au Canada est passé de 5,3 % au début de l'année à un maximum de 5,95 % en décembre 2023. Les taux hypothécaires fixes ont également été poussés à la hausse par la réaction du marché obligataire. Ils ont commencé l'année 2023 à 4,39 % et ont atteint 5,24 % à la fin de l'année.
Il n'est donc pas étonnant que les emprunteurs soient impatients de savoir si le coût de l'emprunt deviendra plus supportable dans les mois à venir!
La bonne nouvelle pour les emprunteurs est que la Banque du Canada, qui contrôle la force de la monnaie canadienne, la croissance de l'inflation et le taux directeur, a clairement indiqué qu'elle n'avait plus besoin d'augmenter les taux d'intérêt pour freiner l'inflation galopante. Dans sa dernière annonce de taux, le 10 mars 2024, le conseil des gouverneurs a indiqué qu'un certain nombre d'indicateurs économiques clés, tels que une économie stagnante et l'assouplissement des conditions du marche du travail, lui permettaient de relâcher la pression sur l'accélérateur de la politique monétaire.
Toutefois, la Banque a noté que si l'inflation s'est considérablement améliorée (2,8 % contre 8,1 % en juin 2022, son plus haut niveau depuis 40 ans), elle reste supérieure à l'objectif de 2 % qu'elle s'est fixé, ce qui nécessite de maintenir les taux à un niveau plus élevé pendant plus longtemps afin d'atténuer davantage l'inflation. Cependant, tant que les données continuent de correspondre aux attentes de la Banque centrale, il est largement prévu que la banque centrale commence à réduire son taux directeur, potentiellement dès la seconde moitié de 2024 et jusqu'en 2025. Si cela se concrétise, le taux préférentiel du Canada - et, par extension, les taux hypothécaires variables - baisseront en conséquence.
Si les taux hypothécaires fixes ne sont pas directement influencés par les décisions de la Banque du Canada en matière de taux, ils sont guidés par le marché obligataire, qui réagit fortement au sentiment des investisseurs. Les investisseurs obligataires réagissent négativement aux hausses du taux directeur de la banque centrale, car ils dévaluent leurs obligations existantes. Cette réaction entraîne à son tour des ventes d'obligations, ce qui fait grimper les rendements - le plancher de financement que les prêteurs utilisent pour fixer le prix de leur taux hypothécaire fixe.
En fait, les rendements des obligations sur cinq ans du gouvernement canadien ont atteint 4,42 % en octobre, leur plus haut niveau depuis 16 ans, ce qui a fait grimper les taux fixes de façon spectaculaire. Depuis lors, les rendements obligataires sont en quelque sorte des montagnes russes, les investisseurs anxieux réagissant rapidement aux rapports économiques en provenance du Canada et d'outre-mer. Ils ont baissé régulièrement à partir de la fin décembre 2023 et jusqu'en janvier, avant de remonter à nouveau, puis de chuter à nouveau en février et en mars, avant de remonter jusqu'à la fourchette actuelle de 3,7 %. Cela n'est pas suffisant pour inciter les prêteurs à augmenter leurs taux hypothécaires fixes, de sorte qu'ils devraient rester à leur niveau actuel dans un avenir proche.
On peut donc raisonnablement s'attendre à ce que les taux hypothécaires variables et fixes restent élevés mais stables jusqu'à nouvel ordre.
Quel est le taux hypothécaire le plus bas de l'histoire du pays?
Selon la base de données hypothécaires historiques de Ratehub.ca, le taux hypothécaire variable sur cinq ans le plus bas était de 0,85 %, en décembre 2021. Le taux hypothécaire fixe sur cinq ans le plus bas était de 1,39 %, disponible en janvier et février 2021. Les taux étaient à des niveaux historiquement bas à cette époque, dans le cadre de la réponse de la Banque du Canada à la pandémie ; les taux d'intérêt ont été réduits au cours des premiers mois de 2020, alors que les blocages ralentissaient l'économie. Cette mesure a permis de stabiliser la demande des consommateurs et d'éviter un resserrement du crédit de la part des prêteurs, ce qui a permis à l'économie de fonctionner aussi harmonieusement que possible au cours de cet événement sans précédent.
Toutefois, alors que les blocages se sont relâchés et que la demande des consommateurs a rebondi sur fond de problèmes de chaîne d'approvisionnement liés à la pandémie, l'inflation a grimpé en flèche depuis le début de 2022, ce qui a incité la banque centrale à augmenter considérablement le coût de ses emprunts par rapport aux niveaux les plus bas enregistrés au début de 2021.
Comment l'inflation affecte-t-elle les taux hypothécaires?
Pour lutter contre la hausse de l'inflation, la Banque du Canada augmente le taux directeur. Il en résulte qu'il est plus coûteux pour les consommateurs et les entreprises d'emprunter de l'argent, ce qui incite à l'épargne. Comme les gens dépensent moins et épargnent davantage, la demande sur le marché diminue, ce qui fait baisser le taux d'inflation.
Lorsque la Banque du Canada augmente son taux directeur, les banques et autres prêteurs hypothécaires augmentent également leur taux préférentiels. Puisque les taux hypothécaires variables sont directement liés au taux préférentiel d'un prêteur (en fait, les taux hypothécaires variables sont calculés comme un escompte par rapport au taux préférentiel), lorsque la Banque du Canada augmente son taux d'intérêt directeur, les taux hypothécaires variables augmentent par conséquent aussi.
Les taux hypothécaires fixes, en revanche, ne sont pas liés au taux préférentiel. Au lieu de cela, ils sont directement liés aux rendements des obligations à 5 ans. Lorsque le rendement des obligations augmente, le coût du prêt augmente également. Par conséquent, les prêteurs augmentent leurs taux hypothécaires fixes.
Le marché obligataire canadien a été très volatil ces dernières années, les investisseurs ayant réagi à de nombreuses situations d'instabilité économique, qu'il s'agisse d'une pandémie, d'une inflation galopante ou d'une hausse des taux d'intérêt. Dans l'ensemble, le rendement des obligations sur cinq ans du gouvernement canadien est passé de 1,25 % à la fin de 2021 à un pic de 4,42 % en octobre 2023. Après être revenus dans la fourchette basse des 3 % au début de 2024, plusieurs rapports économiques étonnamment solides en provenance du Canada et des États-Unis ont poussé les rendements obligataires vers la fourchette des 3,7 %, entraînant une légère hausse des taux des prêts hypothécaires à taux fixe. Cependant, à la lumière des chiffres plus bas que prévu de l'IPC de janvier (2,9 %) et de février (2,8 %) et d'autres indicateurs économiques importants, les taux hypothécaires fixes ont légèrement baissé et se maintiennent actuellement.
Comment obtenir le meilleur taux d'intérêt hypothécaire au Québec en 2024?
Assurez-vous de comparer les taux hypothécaires des différentes banques, des coopératives de crédit et des principaux prêteurs hypothécaires au Québec et dans l’ensemble du pays. Vous pouvez utiliser notre tableau des taux ci-dessus pour comparer les meilleurs taux hypothécaires en un seul coup d'œil.
Après avoir comparé les différents taux hypothécaires actuellement disponibles, vous devriez ensuite obtenir un devis personnalisé pour voir quel taux d'intérêt hypothécaire vous pouvez réellement obtenir compte tenu de votre situation. Chez Ratehub.ca, nous pouvons vous fournir un devis en seulement 2 minutes.
Quelle banque offre le meilleur taux hypothécaire?
Au 22 avril 2024, la grande banque offrant le meilleurs taux hypothécaire fixe au Canada est RBC, qui propose un taux hypothécaire fixe sur 5 ans de 4,84 %. La grande banque offrant le meilleur taux hypothécaire variable au Canada est BMO, avec un taux hypothécaire variable sur 5 ans de 6,59 %.
Bien qu'il s'agisse des meilleurs taux offerts par les grandes banques, il ne s'agit pas des taux hypothécaires les plus bas du marché. N'oubliez pas d'utiliser notre tableau des taux ci-dessus pour faire le tour du marché et comparer les taux. Il est mis à jour tout au long de la journée, de sorte que vous pouvez être assuré de toujours voir les taux hypothécaires les plus récents disponibles.
Quel est le taux hypothécaire fixe sur 5 ans?
En date du 22 avril 2024, le meilleur taux hypothécaire fixe sur 5 ans au Québec est de 4,74 %.
Qu'est-ce qu'un Canadian Lender?
Dans nos tableaux de comparaison des taux, Ratehub.ca présente des marques génériques telles que « Canadian Lender » (c.a.d. « prêteur canadien » en anglais). Le taux « Canadian Lender » représente le taux d'intérêt hypothécaire le plus bas que notre maison de courtage peut offrir parmi les différents prêteurs avec lesquels nous travaillons. Cela signifie que ce taux peut provenir d'une grande banque, d'une société de fiducie ou d'une société de prêt. La raison pour laquelle nous n'annonçons pas le taux sous le nom du prêteur qui l'offre est que ce taux d'intérêt hypothécaire n'est disponible que par l'intermédiaire de notre société de courtage, par le biais d'une promotion ou d'un rabais spécial sur le volume.
Comparaison des meilleurs taux hypothécaires
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Guide des taux hypothécaires au Canada
Jamie David, Directrice principale du marketing et des opérations hypothécaires
Nous comparons les institutions bancaires et les prêteurs les plus compétitifs au Canada afin de vous proposer les meilleurs taux hypothécaires du moment, et ce, gratuitement. Les meilleurs taux hypothécaires qui sont actuellement en vigueur au Canada apparaissent en haut de cette page. Ils sont mis à jour en temps réel et constituent donc les taux d’intérêt les plus bas actuellement proposés. Pour mieux comprendre le taux d'intérêt hypothécaire auquel vous pourriez être admissible en quelques étapes simples, demandez un devis hypothécaire. Le processus est entièrement gratuit et sans aucune obligation de votre part.
Mise à jour du marché hypothécaire : avril 2024
Les premiers mois de 2024 ont été volatiles pour le marché immobilier canadien, mais il y a des signes précurseurs d'une amélioration de l'activité de vente, alors que l'on s'attend à ce que la Banque du Canada réduise son taux directeur dès les mois d'été.
Les rendements obligataires, quant à eux, continuent d'évoluer en dents de scie, les investisseurs réagissant à des données économiques contradictoires. Après avoir chuté en décembre et en janvier, ils sont remontés à 3,7 %, les marchés s'inquiétant de la position de la Réserve fédérale américaine selon laquelle les taux doivent rester élevés plus longtemps.
Dans l'ensemble, les taux hypothécaires variables et fixes restent historiquement élevés. Si vous êtes à la recherche d'un taux hypothécaire au Canada en ce moment, voici quelques facteurs économiques dont vous devez tenir compte.
- Mise à jour sur l'immobilier : Les dernières données du mois de mars, publiées par l'Association canadienne de l'immeuble (ACI) le 12 avril 2024, montrent que les ventes de logements restent stables, même si l'optimisme quant aux futures baisses de taux est susceptible d'alimenter la demande au cours des prochains mois de printemps. Selon l'ACI, les ventes nationales de logements n'ont augmenté que de 1,7 % d'une année sur l'autre et de 0,5 % par rapport à février, avec un total de 42 633 propriétés vendues. Le prix moyen national des logements a augmenté de 2 % pour atteindre 698 520 $, tandis que l'Indice des prix des propriétés (IPP MLS®) - une mesure du type de logement le plus couramment vendu - est resté à peu près stable, en hausse de 0,7 %. L'offre de nouveaux logements a légèrement diminué de 1,6 % par rapport à février, ce qui a suffi à resserrer le ratio ventes/nouvelles inscriptions (un indicateur qui mesure le niveau de concurrence sur le marché du logement), à 57,4 %. Ce chiffre reflète un marché globalement équilibré. L'ACI considère qu'une fourchette comprise entre 45 et 65 % indique un tel équilibre, les valeurs supérieures et inférieures à ce seuil reflétant respectivement un marché de vendeurs et un marché d'acheteurs. Cependant, d'un point de vue annuel, l'offre continue de se redresser par rapport aux niveaux historiquement bas de l'année dernière, marquant une augmentation de 10 %, avec 76 021 inscriptions mises sur le marché. Dans l'ensemble, l'ACI s'attend à ce que la demande des acheteurs s'intensifie au cours des prochains mois, alors que la Banque du Canada s'apprête à réduire son taux directeur en juin ou en juillet. « Nous devrons attendre les données d’avril pour comprendre comment les acheteurs réagiront à toutes ces nouvelles propriétés sur le marché, mais si l’on se fie au printemps dernier, et que l’on considère la croissance démographique record enregistrée au cours de la dernière année ainsi que le fait que la Banque du Canada est beaucoup plus susceptible de réduire les taux cet été que de les augmenter, comme elle l’a fait l’année dernière, cela pourrait devenir intéressant, a déclaré Shaun Cathcart, économiste en chef de l'ACI. L’année sera-t-elle caractérisée par des taux d’intérêt élevés qui refroidiront les ardeurs des acheteurs, ou par de premières baisses de taux, très attendues et anticipées, qui inciteront beaucoup de gens à revenir sur le marché? Probablement un peu des deux. »
- Mise à jour de l'IPC : L'indice des prix à la consommation (IPC) de mars de Statistique Canada, publié le 16 avril 2024, révèle que le taux d'inflation global a atteint 2,9 %. Ce chiffre est légèrement supérieur à celui de février (2,8 %) et s'explique en grande partie par la hausse des prix à la pompe d'une année sur l'autre. L'inflation du logement, qui comprend les intérêts hypothécaires et les loyers, a augmenté de 6,5 % par an, les intérêts hypothécaires augmentant spécifiquement de 25,4 %, ce qui en fait le principal contributeur au panier de biens de l'IPC. Toutefois, l'inflation des produits alimentaires continue de s'améliorer, n'augmentant que de 1,9 %. Plus important encore pour la Banque du Canada, les mesures de l'inflation médiane et trimestrielle de base - que la banque centrale surveille de près lorsqu'elle prend ses décisions en matière de taux d'intérêt - ont baissé à 2,8 % et 3,1 %, respectivement. La Banque souhaite que ces deux mesures soient inférieures à la barre des 3 %. Dans l'ensemble, ce rapport sur l'inflation soutient la possibilité d'une réduction des taux dès le mois de juin, bien qu'un autre rapport soit attendu avant la prochaine annonce de taux de la Banque, le 5 juin 2024.
Prévisions du marché du logement pour 2024
L'ACI a également mis à jour ses prévisions pour 2024 et 2025, en raison des attentes croissantes de baisses de taux et de la demande refoulée des acheteurs de logements.
Elle prévoit qu'un total de 492 083 logements seront vendus en 2024, soit une hausse de 10,5 % par rapport à 2023. La croissance des ventes devrait être la plus forte dans les provinces où la demande de logements a été constante, comme l'Alberta. Cependant, les marchés qui ont connu un volume de ventes historiquement bas, comme l'Ontario, la Colombie-Britannique et la Nouvelle-Écosse, connaîtront également une croissance. Le prix moyen national des logements augmentera de 4,9 % pour atteindre 710 468 $ en 2024.
L'activité continuera de s'accélérer en 2025, les ventes atteignant 530 494 unités, soit une hausse de 7,8 %, et le prix moyen national des habitations augmentant de 7 % pour atteindre 760 120 $.
Faits saillants de l'annonce faite par la Banque du Canada le 10 avril 2024
Le 10 avril 2024, la Banque du Canada a maintenu le taux directeur à 5,00 % pour la sixième fois consécutive.
- Un certain nombre d'indicateurs économiques clés ont justifié un nouveau maintien du taux, notamment la stagnation de la croissance économique et l'assouplissement des conditions du marché du travail. La Banque adopte désormais une position d'attente pour s'assurer que l'inflation a été ramenée au taux cible de 2 %.
- Bien que la Banque ait noté que l'inflation diminue progressivement, elle est restée au-dessus de l'objectif, à 2,8 % en février, et par conséquent, des taux plus élevés doivent être maintenus plus longtemps pour l'endiguer. La Banque veut s'assurer qu'elle n'abaisse pas prématurément son taux directeur, ce qui aurait pour effet de relancer l'inflation.
- Les détenteurs d'un prêt hypothécaire à taux variable ou d'une marge de crédit sur hypothécaire devront continuer à faire preuve de patience, car la Banque n'a pas avancé le calendrier de ses éventuelles baisses de taux.
- Bien que les taux hypothécaires fixes soient liés au marché obligataire et ne soient donc pas directement affectés par le maintien du taux directeur par la Banque du Canada, les commentaires de la Banque ont un effet sur le marché obligataire. En l'absence de toute nouvelle information dans l'annonce de la Banque aujourd'hui et étant donné que ce maintien de taux est largement attendu, les prêteurs maintiendront probablement leurs taux hypothécaires fixes.
- Les Canadiens qui souhaitent acheter une habitation ou dont le prêt hypothécaire doit être renouvelé devraient bloquer un taux afin de se prémunir dès maintenant contre toute nouvelle hausse des taux. Si les taux hypothécaires (à savoir les taux hypothécaires fixes) baissent pendant la période de blocage du taux, vous pouvez toujours bénéficier du taux le plus bas.
- Cette annonce devrait avoir peu d'effet sur la valeur des logements. La position de la Banque est restée largement inchangée au cours des derniers mois, et la perspective d'une baisse du taux directeur avant la fin de l'année 2024 reste pratiquement inexistante.
Facteurs pouvant affecter le taux d’intérêt de votre prêt personnel
Il est important de comprendre que le meilleur taux hypothécaire auquel vous êtes admissible peut changer en fonction des facteurs uniques de votre profil d’emprunteuse ou d’emprunteur. Parmi les facteurs ayant une incidence sur le taux hypothécaire auquel vous êtes admissible, on recense :
Le type d’hypothèque : Si votre prêt hypothécaire est destiné à effectuer un refinancement, plutôt qu’un achat ou un renouvellement, vous serez soumis à des taux d'intérêt hypothécaires plus élevés. Les personnes qui ont déjà souscrit un prêt hypothécaire, qui disposent d’une bonne cote de solvabilité et qui ont remboursé plus de 20 % de la valeur nette de leur propriété, peuvent, en plus du refinancement, envisager d’obtenir une marge de crédit hypothécaire (parfois appelée par son acronyme en anglais, HELOC).
Votre mise de fonds : Si vous achetez un logement avec une mise de fonds inférieure à 20 % du prix d’achat et que la valeur de la propriété immobilière achetée est évaluée à moins d’un million de dollars, vous devrez souscrire une assurance prêt hypothécaire (une assurance de la SCHL). Cette assurance s’ajoute au montant de votre prêt hypothécaire et, bien qu’elle vous coûte de l’argent, vous permettra d’obtenir un taux hypothécaire plus bas, car votre prêt s’avérera moins risqué pour votre prêteur. Si vous renouvelez votre hypothèque, vous ne bénéficierez des taux hypothécaires les plus bas que si vous avez souscrit une assurance SCHL sur l’hypothèque initiale.
L’usage prévu du bien immobilier : Votre taux hypothécaire sera plus élevé si vous prévoyez de louer votre propriété plutôt que de l’occuper à titre de résidence principale.
Votre période d’amortissement : Les prêts hypothécaires assurables (c’est-à-dire les prêts hypothécaires pour un bien évalué à moins d’un million de dollars avec une mise de fonds inférieure à 20 % du prix d’achat) au Canada ont une période d’amortissement de 25 ans au maximum. Quel que soit le prix de votre bien immobilier, si vous versez une mise de fonds d’au moins 20 %, vous pourrez avoir accès à un prêt hypothécaire qui permet une durée d’amortissement plus longue, par ex. une période de 30 ans. Bien que les périodes d’amortissement plus longues se traduisent généralement par un remboursement mensuel moins élevé, elles peuvent s’accompagner d’un taux d’intérêt hypothécaire légèrement plus élevé. Au demeurant, en prenant plus de temps pour rembourser votre prêt hypothécaire, vous paierez plus d’intérêts que si la période d’amortissement était plus courte.
Économiser sur l'achat de votre maison commence par l'obtention des meilleurs taux. Laissez Ratehub.ca vous aider à comparer les meilleurs prêteurs canadiens.
Choisir le prêt hypothécaire au taux qui vous convient le mieux
Taux hypothécaire variable ou fixe
La différence entre les taux hypothécaires fixes et variables réside dans la fluctuation ou la stabilité du taux d’intérêt durant la durée de votre prêt. Les taux fixes restent inchangés pendant toute la durée de votre prêt (généralement 5 ans), tandis que les taux variables fluctuent en fonction de l’évolution du taux préférentiel de votre prêteur.
Taux hypothécaires fixes :
Les taux hypothécaires fixes sont généralement prisés par les emprunteurs. En effet, les taux hypothécaires fixes sur une durée de 5 ans représentaient près de 66 % des nouveaux prêts hypothécaires en 2022. Un prêt hypothécaire à taux fixe présente l’avantage de vous protéger contre les fluctuations des taux d’intérêt hypothécaires, de sorte que vos paiements réguliers restent constants pendant toute la durée de votre prêt, indépendamment de l’évolution du marché. Un prêt hypothécaire à taux fixe constitue la solution idéale pour vous si votre propension à prendre des risques est faible. Vous connaîtrez dès le départ le montant de vos versements mensuels et n’aurez pas à surveiller les taux d’intérêt.
Taux hypothécaires variables :
Les taux hypothécaires variables sont généralement plus faibles que les taux fixes. Ils peuvent toutefois varier pendant la durée de votre prêt. Les prêts hypothécaires variables sont sujets aux fluctuations du marché (par le biais du taux préférentiel), ce qui a des répercussions sur le montant de vos remboursements. Cela signifie que le montant de vos paiements peut changer au fil du temps. Les taux variables sont restés sensiblement inférieurs aux taux fixes tout au long de 2021 et pendant la majeure partie de l'année 2022, ce qui a conduit un grand nombre d'acheteurs à opter pour des prêts hypothécaires à taux variable sur 5 ans. Cependant, comme les prêts hypothécaires à taux variable ont grimpé à des taux supérieurs aux prêts hypothécaires à taux fixe au cours des multiples hausses de taux en 2022 et 2023, leur popularité a diminué.
Si les taux variables sont généralement plus bas, ils subissent des fluctuations et peuvent être considérés comme plus risqués que les taux fixes. Cela étant, les taux hypothécaires variables présentent certains avantages essentiels qu’il est important de connaître :
- Vous pouvez convertir un taux variable en taux fixe à tout moment, et ce, sans pénalité, à condition que vous restiez avec le prêteur hypothécaire initial de votre hypothèque.
- La résiliation d’un prêt hypothécaire à taux variable est nettement moins coûteuse que celle d’un prêt à taux fixe. Notre calculatrice de pénalité hypothécaire constitue un outil utile pour estimer le coût de la résiliation de votre hypothèque.
- Une analyse historique du professeur Moshe Milevsky de l’Université York publiée dans une étude marquante en 2001 a révélé que plus de 90 % des emprunteurs canadiens ayant conservé un taux hypothécaire variable pendant toute la durée de leur prêt ont payé moins d’intérêts que ceux qui ont gardé un taux fixe.
Choisir une durée d’hypothèque
Le choix d’un prêt hypothécaire à court terme ou à long terme peut également avoir une incidence sur votre taux d’intérêt hypothécaire. Un prêt hypothécaire à court terme offre généralement un taux plus bas. En outre, comme il doit être renouvelé plus souvent, si les taux en vigueur restent faibles au moment du renouvellement, vous pouvez bénéficier de taux d’intérêt moins élevés lorsque le terme arrive à échéance. Les prêts hypothécaires à long terme, quant à eux, vous offrent la stabilité, car vous n’aurez pas besoin de les renouveler souvent. Toutefois, les détenteurs d’un prêt hypothécaire à long terme peuvent ne pas être en mesure de bénéficier de taux d’intérêt plus bas si le marché fluctue.
Prêts hypothécaires ouverts ou fermés
Si vous vous posez la question de choisir un prêt hypothécaire ouvert ou fermé, la réponse est la suivante : bien qu’un prêt hypothécaire ouvert puisse être utile dans certaines circonstances, les Canadiens optent en grande majorité pour un prêt fermé. Même si les prêts hypothécaires ouverts offrent une souplesse supplémentaire dont vous pourriez avoir besoin, les prêts hypothécaires fermés représentent de loin le choix le plus populaire, non seulement en raison de leurs taux plus bas, mais aussi parce que la plupart des acheteurs d’un bien immobilier n’ont pas l’intention de rembourser leur prêt hypothécaire à court terme. En outre, il n’existe pas de prêts hypothécaires ouverts à taux fixe et les prêts hypothécaires à taux variable sont très rares. De ce fait, le type de prêt hypothécaire ouvert le plus courant reste la marge de crédit hypothécaire. Vous découvrirez ci-dessous quelques faits saillants sur les différences entre prêts ouverts et prêts fermés.
Prêts hypothécaires fermés :
Les prêts hypothécaires fermés offrent des taux plus bas que ceux proposés dans le cadre des prêts hypothécaires ouverts. Les prêts hypothécaires fermés sont proposés sous forme fixe ou variable, mais limitent le montant du capital que vous pouvez rembourser chaque année. Si vous remboursez la totalité du capital d’un prêt hypothécaire fermé avant le terme fixé, vous devrez vous acquitter d’une pénalité de remboursement anticipé, soit un montant représentant habituellement 3 mois d’intérêt sur la somme due.
Les prêts hypothécaires ouverts :
Les prêts hypothécaires ouverts vous permettent de rembourser la totalité du solde de votre prêt, et ce, à n’importe quel moment de la durée de l’hypothèque. Ce type de prêts a pour inconvénient l’instauration d’une prime dont vous devez vous acquitter sous forme de taux plus élevés. Vous pouvez opter pour un prêt ouvert si vous prévoyez de déménager dans un avenir proche, ou si vous attendez une somme d’argent forfaitaire sous forme d’héritage ou de prime qui vous permettrait de rembourser une plus grande partie de votre prêt.
Comment puis-je obtenir un prêt hypothécaire?
S’il est important de songer à remplir les critères pour obtenir les meilleurs taux hypothécaires, vous devez également réfléchir aux éléments de base dont vous aurez besoin pour être admissible à un prêt hypothécaire et obtenir ce dernier. Pour obtenir un prêt hypothécaire, voici quelques éléments parmi les plus prisés par les prêteurs potentiels.
Une bonne cote de crédit : Pour obtenir les meilleurs taux hypothécaires, une cote de crédit de 680 ou plus sera exigée. Toutefois, pour obtenir un prêt hypothécaire, votre une cote de crédit doit atteindre au moins 560. En plus d’examiner votre cote de crédit, les prêteurs potentiels tiendront également compte de toute information dépréciative figurant dans votre dossier de crédit, comme des paiements que vous avez omis d’effectuer (en particulier s’ils ont été transférés à une agence de recouvrement). Si vous avez une mauvaise cote de crédit, généralement définie comme une cote de solvabilité inférieure à 660, il est peu probable que vous puissiez bénéficier des meilleurs taux hypothécaires. Par conséquent, vous devrez plutôt faire appel à un prêteur hypothécaire à risque tel que Banque Équitable ou Home Trust. Si votre cote de crédit est inférieur à 600, vous devrez très probablement recourir à un prêteur privé comme WealthBridge. Les prêteurs hypothécaires à risque acceptent volontiers les personnes qui présentent de mauvais antécédents en matière de crédit. Ils appliquent toutefois des taux hypothécaires plus élevés. Les explications figurant sur cette page vous aideront à mieux comprendre la façon dont votre score de crédit influence votre capacité à obtenir un prêt hypothécaire.
Preuve de revenu : Vous devrez également fournir une preuve de revenu sous forme de bulletins de salaire ou de documents fiscaux tels que votre avis de cotisation. Gardez à l’esprit que si vous avez récemment commencé un nouvel emploi, de nombreux prêteurs accorderont leur préférence à un emprunteur qui a occupé un poste pendant au moins un an, et ce, même si vous présentez une preuve de revenu.
L'impact du test de résistance hypothécaire sur l'octroi d'un prêt hypothécaire
Au Canada, toute personne qui sollicite un nouveau prêt hypothécaire doit réussir le test de résistance hypothécaire. L'objectif de ce test est de s'assurer que l'emprunteur est en mesure d'effectuer ses paiements hypothécaires en cas de hausse des taux d'intérêt pendant la durée du prêt. Les critères du test de résistance sont un taux de référence de 5,25 % ou le taux contractuel de l'emprunteur majoré de 2 % - le taux le plus élevé étant retenu. Par exemple, si votre prêteur vous propose un taux hypothécaire de 5 %, vous devrez prouver que vous pouvez vous permettre d'effectuer vos paiements à un taux de 7 % afin de réussir le test et d'obtenir votre prêt hypothécaire.
Les normes du test de résistance hypothécaire sont maintenues par le Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF), l'organisme fédéral de réglementation bancaire du Canada, pour les prêts hypothécaires non assurés et à faible ratio. Les critères applicables aux prêts hypothécaires assurés et à ratio élevé sont régis par le ministère des Finances, bien qu'ils suivent exactement les normes mises en place par le BSIF.
Tous les emprunteurs hypothécaires doivent être soumis à des tests de résistance, à deux exceptions près :
- Les emprunteurs qui renouvellent leur prêt hypothécaire auprès de leur prêteur initial ne sont souvent pas soumis à un nouveau test de résistance.
- Les emprunteurs ayant des prêts hypothécaires assurés à ratio élevé qui passent à un autre prêteur au moment du renouvellement peuvent ne pas être soumis à des tests de résistance, tant que les conditions initiales de leur prêt et de leur amortissement ne changent pas.
Historique des taux d’intérêt des prêts hypothécaires canadiens
L’examen de l’historique des taux hypothécaires est un bon moyen de comprendre quels types d’hypothèques sont soumis à des taux plus élevés. Cela permet également de comprendre plus facilement si nous nous trouvons dans une période de taux plutôt faibles ou plutôt élevés.
Voici certains taux d’intérêt appliqués au cours des cinq dernières années pour différents types de prêts hypothécaires canadiens.
2019 | 2020 | 2021 | 2022 | 2023 | |
5-ans fixe | 2,29 % | 1,39 % | 1,39 % | 1,39 % | 4,29 % |
5-ans variable | 2,36 % | 0,99 % | 0,85 % | 0,85 % | 5,30 % |
1-an fixe | 2,49 % | 1,64 % | 1,54 % | 1,99 % | 5,68 % |
3-ans variable | 2,89 % | 2,35 % | 0,99 % | 0,99 % | 5,35 % |
Taux préférentiel | 3,95 % | 2,45 % | 2,45 % | 2,45 % | 6,45 % |
Faut-il recourir à un courtier hypothécaire?
Commençons par définir ce qu’est un courtier hypothécaire. Les courtiers hypothécaires indépendants sont des spécialistes hypothécaires agréés qui ont accès à de multiples prêteurs et à divers taux hypothécaires. Concrètement, ils négocient le taux hypothécaire actuel le plus bas pour vous. En outre, comme ils acquièrent de grandes quantités de produits hypothécaires, les courtiers en hypothèques peuvent vous faire bénéficier directement de rabais. Il y a des avantages à obtenir un prêt hypothécaire directement auprès d’un organisme prêteur tout comme il en existe à l’obtenir par l’intermédiaire d’un courtier. Il convient cependant de noter les différences entre obtenir un prêt hypothécaire d'une banque ou d'un courtier. Si le fait de vous adresser directement à votre banque actuelle vous permet de consolider vos produits financiers, le recours à un courtier vous permet quant à lui de comparer rapidement, facilement et sans frais, les offres existantes.
Heureusement, vous n’avez pas besoin de choisir. Vous pouvez vous adresser à plusieurs banques et à plusieurs courtiers hypothécaires si vous le souhaitez. Ratehub.ca est le site idéal pour commencer vos recherches, car nous comparons les meilleurs taux hypothécaires au Canada auprès de plusieurs prêteurs et courtiers en hypothèques. Une fois que vous avez comparé vos options, nous pouvons vous mettre en contact avec le fournisseur de votre choix.