Les conséquences de sauter un paiement hypothécaire

Idriss Bouhmouch
by Idriss Bouhmouch septembre 29, 2014 / No Comments

mortgage_payment1Il y a une option que certains prêteurs vous offrent lorsque vous vous procurez un de leur produit hypothécaire dont nous n’avons pas encore parlé. Par contre, dernièrement, il semble que nous en entendons parler de plus en plus. Peut-être que c’est en lien avec le fait que le marché immobilier n’a jamais été aussi dispendieux et que la dette moyenne des ménages n’a jamais été aussi élevée. De plus, nous avons tous besoins d’une réduction de stress dans nos finances personnelles, mais le produit suivant semble trop beau pour être vrai. Il s’agit de l’option de sauté un paiement hypothécaire.

Ce qui peut sembler être une bonne solution lorsque vous êtes en détresse financière, elle vient avec certaines conséquences. Jetez un coup d’oeil à son fonctionnement, ses frais, ainsi que les critères à considérer avant de prendre la décision de sauter l’un de vos versement mensuels.

Comment fonctionne l’option de sauter un paiement?

Plusieurs prêteurs hypothécaires canadiens offrent aux propriétaires de sauter de 1 à 4 paiements hypothécaire par année – sans justifications! Si vous vous retrouver dans une situation précaire qui vous laisse dépourvue d’argent comptant, ceci peut sembler être une bonne option. Par contre, ceci signifie que vous ne mettez aucune somme d’argent pour rembourser votre prêt (ni les intérêts qui s’y rattachent), et le manque à payer vous coûtera tout de même des intérêts qui seront rajouter à votre solde d’hypothèque à rembourser.

Supposons que vous effectuez votre premier paiement sur une hypothèque de $350,000 le premier janvier, 2013. Avec un taux hypothécaire de 3.28%, vous devez un paiement mensuel de $1,707. Pour simplifier l’exemple, supposons que votre taux hypothécaire est identique tout au long de la période d’amortissement de 25 ans.

Malheureusement, votre famille engendre des difficultés financières à la fin de l’année 2013, alors que vous perdez votre emploi. Donc, avant le premier janvier 2014, vous commencez à songer à sauter votre prochain paiement hypothécaire. Certe un soulagement de $1,707 pour votre famille est le bienvenue, mais voici comment cela affectera votre hypothèque :

 

 

Faire le paiement

Sauter le paiement

Capital de l’hypothèque

$341,561

$341,561

Paiement mensuel

$1,707

$0

Intérêts payés

$927

$0

Capital payé

$780

$0

Solde restant

$340,781

$342,488

 

Si vous sautez votre paiement hypothécaire de Janvier 2014, vous manquez la chance de rembourser $780 du capital de votre hypothèque ainsi que $927 en intérêts. Plutôt, le montant d’intérêts ($927) sera rajouté au capital que vous aviez le 31 décembre ($341,561), donc votre solde augmentera à $342,488 si vous n’effectuez pas le paiement.

De quelle façon sauter un paiement affecte votre hypothèque à long terme?

Sauter seulement qu’un paiement durant la vie de votre hypothèque aura pour conséquence une capitalisation des intérêts. Ceci arrive lorsque des intérêts additionnels sont rajoutés à votre hypothèque et les intérêts continuent d’être calculés sur votre prêt jusqu’au jour où vous effectuez votre dernier paiement.

Pour vous expliquer comment un paiement peut faire une différence, retournons à l’exemple précédent. Supposons que votre hypothèque au taux de 3.28% et aux paiements mensuels de $1,707 reste le même durant 25 ans, voici comment votre intérêt et capital s’accumulera si vous sautez votre paiement de janvier 2014 :

 

Faire le paiement

Sauter le paiement

Paiement sauté

$1,707

Date du paiement sauté

1er Janvier, 2014

Total des intérêts payés durant la vie de votre hypothèque

$162,115

$163,224

Total du capital payé durant la vie de votre hypothèque

$350,000

$350,927

Montant total du prêt hypothécaire à rembourser

$512,115

$514,151

Si vous soustrayez la différence entre le montant total d’hypothèque payé dans les deux scénarios, le vrai coût de sauter un paiement mensuel ressemble à ceci :

$514,151 – $512,115 = $2,036 

En réalité, sauter un paiement de $1,707 vous coutera en réalité $2,036.

Est-ce qu’un paiement mensuel sauté peut éventuellement être remboursé?

La réponse courte est oui- vous pouvez rembourser un paiement sauté à n’importe qu’elle moment sans pénalités. Par contre, pour éviter que les intérêts accumulés par votre paiement sauté n’affectent pas drastiquement le montant d’intérêts que vous devez payer durant la vie de votre hypothèque, vous devez les rembourser aussi.

Quelles sont les éligibilités requises pour manquer un paiement?

Si l’option de sauté un paiement hypothécaire est inscrit dans les modalités et conditions de votre hypothèque, vous devez respecter certains critères. Premièrement, votre hypothèque ne peut être à défaut (voulant dire que vous ne devez pas avoir manqué 1 ou plusieurs paiements en ligne) et, deuxièmement, le solde courant de votre hypothèque + le montant du paiement que vous voulez sauter ne peut excéder le montant original de votre hypothèque.

Note : Il est rare qu’un propriétaire puisse sauté un paiement lorsqu’il possède soit une hypothèque à haut ratio, ou bien ceux avec un terme de 10 ans.

Donc, est-ce une bonne idée?

Ceci est une décision qui vous revient, mais une qui doit être fait avec certains facteurs en tête. Sauter un paiement peut certainement offrir un soulagement financier lors d’une situation financière critique, mais il est important de ce rappeler que ce soulagement est (a) temporaire et (b) dispendieux sur le long terme si vous ne remboursez pas le paiements ainsi que les intérêts dans un court délais. De plus, si vous avez effectuer des paiements supplémentaires vis-à-vis votre hypothèque pour rembourser votre prêt plus rapidement, manquer un paiement pourrait irradier tout vos efforts.

Si vous vous retrouvez à avoir un budget plus serré que lorsque vous vous êtes procuré votre terme hypothécaire, une autre alternative serrait de refinancer votre hypothèque. En empruntant ce chemin, vous pouvez avoir accès à de l’équité, ou bien avoir un taux hypothécaire et paiement mensuel moins élevés. Pour discuter de vos options, contactez un courtier hypothécaire!