Comment acheter une maison avec un mauvais crédit?

Idriss Bouhmouch
by Idriss Bouhmouch mai 7, 2013 / 1 Comment

Plus d’un canadien sur huit va déclarer faillite ou négocier le remboursement d’une dette avec leurs créanciers. C’est donc un nombre assez important de personnes avec un crédit dévasté.

La majorité de ces personnes voudront avoir une hypothèque à un certain moment mais ils trouveront que leurs options seront limitées. Suivant la crise économique, le financement disponible s’est réduit pour les hypothèques à haut risque causant à plus d’une douzaine de préteurs à fermer leurs portes au Canada.

De nos jours, les acheteurs de maison avec un mauvais crédit forment 5% des emprunteurs. Et avec une économie immobilière pas stable et des changements de règlementation importants, les prêteurs font plus attention que jamais auparavant.Pour des acheteurs avec des problèmes de mauvais crédit, avoir la meilleur hypothèque n’est pas chose facile et cela demande une grande discipline et une planification adéquate. Si vous êtes récemment aller à travers une banqueroute (faillite personnelle) ou une proposition du consommateur (une entente pour payer moins que ce que vous deviez) voici ce que vous avez besoin de savoir:

Le jeu de l’attente

Les prêteurs principaux ne vont même pas vous considérer si votre déclaration de banque route ou votre proposition de consommateur ne date pas d’au moins deux ans. Avec cela, vous aurez besoin d’un travail stable and d’un revenu qui peut être bien prouvé. C’est donc dire, attention aux travailleurs autonomes.

Si vous ne pouvez pas attendre ces deux ans là, vos options vont se réduire considérablement mais vous pouvez toujours obtenir une hypothèque des fois quelques jours après la décharge de votre dette. Au lieu d’avoir une mise de fonds de 5% avec un emprunteur traditionnel (voir les banques à chartes) toutefois, vous aurez besoin d’un emprunteur non assure comme Equitable Trust, Home Trust, où même un emprunteur privé. La plupart d’entre eux demande aux personnes qui ont déjà déclarer banqueroute d’avoir une mise de fonds d’au moins 25%!

Si vous êtes exceptionnellement anxieux d’acheter et avez un grand montant disponible pour votre mise de fonds, certains emprunteurs privés vous offriront même une hypothèque sans que vous soyez encore déchargé de votre banqueroute mais vous payerez un taux d’intérêt quand même salé pour ce privilège.

Le taux d’intérêt
Les emprunteurs fixent le prix de leur taux hypothécaires en fonction du risque. Quelqu’un qui veut une hypothèque tôt après avoir été déclarer son insolvabilité paiera un plus grand taux hypothécaire. Ces taux dispendieux seraient autour de la moyenne des 8% à 12% en fonction de la stabilité du revenue, l’équité, la propriété et l’histoire derrière le mauvais crédit. Les taux non-prime peuvent être au moins un quart de point meilleur si il y a une explication raisonnable à votre mauvais crédit.

Par exemple, les prêteurs auront plus de sympathie si vous avez eu une banque route cause par une crise médicale, par rapport à une banqueroute cause par des dépenses extrêmes. Les taux et frais de l’emprunteur peuvent également être bas si vous montrer six à douze mois de paiements parfaits sur votre cellulaire, loyer et compte de frais d’énergie.

Le purgatoire

Une banqueroute ou proposition de consommateur vous demande de réparer votre crédit pour regagner la confiance des emprunteurs. Une des manières de faire cela est donc de rétablir ce fameux historique de crédit.

Rétablir votre crédit veut dire avoir au moins deux comptes de crédit, chacun d’entre eux ayant au moins deux ans d’antécédents. On parle de cartes de crédits, de prêts auto entre autres. La clé est que vous avez besoin d’au moins 1 000$ à 2 000$ de limite de crédit sur chaque compte pour que les prêteurs en tiennent compte.

Pour rétablir votre crédit, on vous propose une autre manière qui est quand même très populaire. Vous pouvez atteindre vos objectifs avec une carte de crédit prépayée. Ces cartes demandent un dépôt d’argent comptant à l’avance et sont presque toujours approuvées. Il faut juste faire attention et choisir une carte avec un prêteur qui vous remet votre dépôt une fois que vous avez prouvé que vous mériter le crédit!

Vous pouvez faire cela en payant votre carte de crédit à temps pour 12 à 24 mois, vous assurez de payer plus que le montant minimum et ne pas dépenser plus de 60% de votre limite.

Quelques banques comme TD offre des cartes sécurisées sans aucun frais annuel, programmes de récompenses ou d’intérêt sur votre dépôt de sécurité. D’autres fournisseurs, comme Capital One, pourront même considérer une plus grande limite de crédit que le montant de votre dépôt.

Notre conseil: trouver une bonne carte de crédit dès le début car fermer des dossiers de crédit peut faire mal à votre historique de crédit.


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