C’est quoi au juste faire un transfert de votre hypothèque?

Idriss Bouhmouch
by Idriss Bouhmouch avril 26, 2013 / No Comments

Qu’advient-il lorsque vous souhaitez déménager vers une nouvelle maison au bout de trois ans avec une hypothèque d’une durée de cinq ans? Ce n’est pas une situation rare – en effet, 70% des premiers acheteurs de maison ne se rendent pas à la fin de leur mandat de cinq ans et la moyenne de ces ruptures se situent à la barre des 3,5 ans.

Est-il possible de transférer votre prêt hypothécaire d’une maison à l’autre? Nous nous sommes récemment assis avec James Laird, courtier hypothécaire, pour un petit Q & R sur le sujet.

Qu’est-ce que cela veut dire transférer son prêt hypothécaire?

On parle de portage de votre prêt hypothécaire lorsqu’un propriétaire transfère son hypothèque d’une propriété à une autre.

Quand est-ce que cela arrive-t-il?

Le portage de votre prêt hypothécaire est une option lorsque vous avez vendu votre maison actuelle et en avait acheté une nouvelle.

Peut-on toujours transférer son prêt hypothécaire?

Non. Certains prêteurs permettent cela et d’autres pas. Donc, si vous prévoyez déménager pendant la durée de l’hypothèque, alors c’est une caractéristique très importante à votre hypothèque. Un bon courtier hypothécaire sera en mesure de vous dire quels prêteurs permettent le portage, et lesquels ne le permettent pas.

Pourquoi voudrais-je transférer mon prêt hypothécaire?

Le portage est très utile si le taux d’intérêt avec lequel vous avez obtenu votre prêt n’est plus offert sur le marché. A l’inverse, si les taux hypothécaires actuels sont inférieurs au taux que vous avez, alors vous ne voudrez probablement pas de ce portage. Cependant, vous devez considérer les pénalités relatives a la résiliation de votre prêt hypothécaire.

Que faire si j’ai besoin d’une plus grande hypothèque pour ma nouvelle maison?

Lorsqu’un prêt hypothécaire est porté, il est très fréquent que vous aurez besoin d’un prêt plus important que celui qui existe sur votre lieu de résidence actuel. Ce n’est pas un problème. Votre prêteur vous proposera de faire ce qui est considéré comme un «mélange et extension.” Il s’agit essentiellement d’une moyenne pondérée entre le prêt hypothécaire existant et de taux d’intérêt avec de l’argent  supplémentaire nécessaire à un taux hypothécaire actuel.

Par exemple:

Hypothèque existante: $ 100,000

Taux d’intérêt: 3,0%

Montant exigé: 150,000 $ (pour $ 100.000 sera porté à 50.000 $ sera «argent frais»)

Taux d’intérêt courant: 4,0%

Par conséquent, le «mélange et éxtension» se traduira par une hypothèque 150.000 dollars à 3,32%.

Qu’arrive-t-il si je déménage pendant la durée de mon prêt hypothécaire et qu’il n’est pas portable?

Dans ce cas la, vous aurez à payer toute la pénalité pour avoir résilier votre prêt hypothécaire avant sa fin. Si vous avez un taux variable, la pénalité sera égale à trois mois d’intérêt, et si vous avez un taux fixe, la pénalité sera égale à trois mois de l’intérêt le plus élevé ou la différence entre les taux d’intérêts. Par conséquent, avoir la souplesse nécessaire pour transférer votre hypothèque peut être la différence entre payer une amende de plusieurs milliers de dollars, et ne rien payer.

Les clauses de portage sont-elle toutes les mêmes?

Non. Le plus grand écart dans les clauses de portage entre les différents prêteurs est la durée de temps ou ils vous permettront de compléter le port – à savoir combien de temps vous ait attribué entre la clôture de la vente de votre résidence actuelle et la clôture de l’achat de votre nouvelle résidence. La durée varie généralement entre 30 et 120 jours selon le prêteur. Trente jours peuvent parfois être serré selon les circonstances individuelles, mais 120 jours sont généralement suffisants à un propriétaire pour compléter dans le confort la vente-achat.

Conclusion

Même si vous n’avez pas l’intention de déménager dans le court terme, cela est toujours un élément important. Les situations changent: de votre carrière, à vos enfants ou à la relation avec le copropriétaire, personne ne sait ce que l’avenir nous réserve. La plupart du temps, je trouve que mes clients qui transfèrent leur prêt hypothécaire n’avait pas l’intention de le faire quand ils l’ont obtenu, mais la fonction finit par leur sauver des milliers de dollars. La prochaine fois donc que vous obtenez un prêt hypothécaire assurez-vous de demander à votre courtier en prêts hypothécaires si l’hypothèque qu’il recommande est portable.

 


categories: Finance Personnelle
tags: