Ratios d'endettement : ABD et ATD
Bien qu'il soit facile d'utiliser une calculatrice hypothécaire pour déterminer votre capacité d’emprunt pour l’achat d’une nouvelle maison ; comprendre comment les prêteurs calculent le montant maximum qu'ils vont vous prêter demeure une excellente idée. Les deux calculs qu’un créancier effectue sont les suivants: le rapport d’amortissement brut de la dette (ABD) et le rapport d’amortissement total de la dette (ATD).
Rapport d’amortissement brut de la dette (ABD)
Versements hypothécaires
+ Les impôts fonciers
+ Frais de chauffage
+ 50 % des frais de condo
÷ Revenu annuel
= Ratio (doit être < 32 %)
Rapport d’amortissement total de la dette (ATD)
Dépenses de logement (per ABD)
+ D’intérêt des cartes de crédit
+ Paiements de voiture
+ Frais d’emprunt
÷ Revenu annuel
= Ratio (doit être < 40 %)
Remarquez que bien que ces réglementations indiquent que votre ABD ne devrait pas excéder 32 % et que votre ATD ne devrait pas dépasser 40 %, la plupart des emprunteurs qui ont une bonne côte de crédit et un revenu stable seront permit de dépasser cette réglementation. L'ABD maximum est à 39 % et l'ATD maximum est à 44 %.
Rapport d’amortissement brut de la dette (ABD)
Pour calculer votre ABD, les spécialistes calculent pour un mois votre capacité du paiement d’une propriété quelconque. Tout d'abord, le prêteur évaluera votre versement hypothécaire mensuel, les taxes foncières et les services publics. Le prêteur additionnera ensuite le tout puis le divisera par votre revenu mensuel brut. Si le résultat est inférieur à 32 % (la norme industrielle), il sera confiant en votre capacité de payer vos frais de logement mensuellement.
Rapport d’amortissement total de la dette (ATD)
Pour calculer votre ATD, le prêteur fera le même calcul que pour l’ABD, mais il y ajoutera tous les autres paiements mensuels que vous pourriez faire, y compris les différentes dettes personnelles et les minimums sur toutes les cartes de crédit. Ainsi, il fera la somme du paiement hypothécaire mensuel, des taxes foncières, des services publics et des dettes de consommation, et divisera le total par votre revenu mensuel brut. Si le résultat est inférieur à 40 % (la norme industrielle), le prêteur saura que vous avez les fonds nécessaires aux paiements de vos mensualités. Ainsi, vous serez sur la bonne voie pour obtenir l’approbation de votre prêt hypothécaire.
Qu'advient–il si vous dépassez la norme industrielle?
Si votre ABD ou votre ATD dépasse la norme industrielle, vous pouvez économiser davantage pour votre mise de fonds et / ou payer une partie de votre dette de consommation existante avant d’envisager d’acheter. Toutefois, le 32 % de l’ABD et le 40 % de la ATD sont des lignes directrices et non des règles. Si vous avez une côte de crédit élevée ou des biens de valeur, vous pourriez être admissible à un prêt hypothécaire, même si votre ABD et ATD sont légèrement plus élevés que la norme industrielle.