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Mise-de-fonds pour l'achat de votre maison résidentielle


Qu'est-ce qu'un acompte (mise-de-fonds) sur un prêt hypothécaire?

La mise-de-fonds d'une hypothèque, ou l'acompte, est le montant d'argent que vous payez à l'avance lors de l'achat d'une maison. Un acompte, généralement exprimée en pourcentage, est calculée en prenant la valeur en dollars de l'acompte pour ensuite divisé par le prix de la propriété.

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Acompte        Acompte Au Canada, l'acompte minimum doit représenter au moins 5% de la valeur de la propriété. Pour tous acomptes représentant moins de 20% de la valeur de la propriété, le propriétaire est obligatoirement tenu de se porter acquéreur d'une assurance, généralement appelée l'assurance prêt hypothécaire de la SCHL.
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Période d'amortissement        Période d'amortissement Le nombre d'années qui faudra au propriétaire de la résidence pour compléter tous ces versements hypothècaire. Au Canada, la période d'amortissement maximum est de 25 ans sur la majorité des hypothèques. Une période d'amortissement plus longue permet au propriétaires de réduire le montant leurs versement hypothécaires, cependant vous allez voir accroître le total des intérêts à payer durant la période du prêt hypothécaire.  
 
2ème étape
Choississez une période d'amortissement
Assurance prêt hypothécaire        Assurance prêt hypothécaire L'assurance prêt hypothécaire, généralement offerte par la SCHL, protège le prêteur dans le cas où le propriétaire responsable de l'hypothèque n'est plus en mesure d'effectuer ses versement hypothécaires. Cette assurance prêt est obligatoire pour toutes les hypothèques où un acompte de moins de 20% de la valeur de la propriété à été verser. L'assurance prêt représente un pourcentage du montant de l'hypothèque. Additionner
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Quel est le montant minimum requis comme versement initial au Canada?

Le montant minimum du versement initial au Canada est de 5%. Généralement, les propriétaires effectuent des versements allant de 5% à 20% du prix de la maison. Selon un rapport récent de la 'TD Canada Home Trust' sur les acheteurs, 30% des acheteurs de maison anticipent avoir épargner au moins 20% d'acompte, qui est en est le point à partir duquel avoir une assurance prêt hypothécaire n'est plus obligatoire.

L'assurance prêt hypothécaire communément appelé l'assurance prêt SCHL , protège le prêteur dans les cas où l'emprunteur ne peut plus rembourser l'hypothèque. Il est donc nécessaire d'avoir une assurance prêt sur tous les prêts hypothécaires aux acomptes de moins de 20%. Ces prêts hypothécaires sont donc à ratio élevé. Un prêt hypothécaire conventionnel, d'autre part, est celui où l'acompte est de 20% ou plus.

La taille de votre acompte influences trois choses

Le montant que vous versez au début de votre prêt hypothécaire façonne trois résultats importants au cours de la vie de l'hypothèque:

1. Le prix de la maison dont vous pouvez vous permettre

2. La taille de votre prêt hypothécaire et le paiement mensuel

3. Le montant de l'assurance prêt de la SCHL, si vous à en payer

Votre versement initial influe sur le prix vous pouvez vous permettre

Au Canada, le paiement minimum de base est de 5%. Ce critère est utilisé pour déterminer votre capacité financière maximale. Ignorant vos revenus et les niveaux d'endettement, votre prêt hypothécaire maximal serait [acompte% $ / 5]. Par exemple, si vous avez épargner 30 000 $ pour votre versement initial, le montant maximum d'hypothèque que vous pourriez payer serait $ 30 000 / 5% = $ 600.000. Naturellement, la maison que vous pouvez vous permettre d'acheter est également une fonction de vos revenus et les niveaux d'endettement. Vous devriez visiter notre calculatrice hypothécaire pour une analyse plus détaillée de ce que votre budget vous permet.

2. La taille de votre acompte influence la taille de votre hypothèque à payer et vos paiements mensuels

Une mise de fonds plus élevée réduit la taille de votre prêt hypothécaire, et, par conséquent, vous paierez moins en intérêts sur votre paiement mensuel sur la durée de votre prêt hypothécaire.

Par exemple, disons que vous envisagez une maison d'une valeur de $300,000 et avez de décider de déposer $25,000 ou $40,000. Les variables de votre hypothèques sont comme suit:

Prix d'achat : 300 000 $

Taux hypothécaires: 5.00%

Période d'amortissement: 25 ans

  Scénario A Scénario B
Prix d'achat $300,000 $300,000
Acompte $25,000 $40,000
Assurance prêt SCHL $5,500 $4,550
Montant total de l'hypothèque $280,500 $259,463
Versement hypothécaire mensuel $1,631 $1,539
Totalité des paiements sur 25 ans $489,446 $461,616

Sous le scénario B, la somme supplémentaire de 15 000 $ qui a été mise de côté vers le prêt hypothécaire réduit le montant payé de l'assurance prêt de la SCHL d'environ 1000 $ et les acheteurs de maisons épargnent autour de 29 000 $ en intérêts sur la durée de vie de l'hypothèque. Cependant, il est également important de considérer le coût d'opportunité ou d'autres utilisations pour les fonds supplémentaires qui ont été dépensé dans le scénario B. par exemple, pour prendre une décision éclairée, vous devez tenir compte des rendements attendus associés à vos REER cotisations, placements en actions, et / ou remboursements de la dette.

Votre versement initial détermine le montant de l'assurance de la SCHL vous payez 

Comme le montre l'exemple ci-haut, l'assurance prêt de la SCHL est calculée en fonction du montant de votre acompte. Votre prime d'assurance de la SCHL, calculé en pour cent du montant de votre hypothèque, devient plus petite lorsque vous augmentez votre acompte. Pour en savoir plus sur l'assurance prêt de la SCHL et comment elle est calculé, s'il vous plaît visitez notre page assurance de la SCHL.

Sources de fonds pour faire un acompte sur une hypothèques paiement

Il existe de nombres façons dont vous pouvez trouver des fonds pour un faire un acompte. Les sources traditionnelles comprennent le prélèvement d'un montant fixe qui est épargné à chèque de paie, la vente d'actions, d'obligations ou de biens personnels, ou tendre la main à la famille immédiate. Une autre bonne option est l' utilisation des REER grâce à un programme d'accession à la propriété (RAP ) qui permet aux acheteurs d'une première maison de retirer jusqu'à 25 000 $ de régimes enregistrés d'épargne-retraite (REER) pour un achat de maison, libre d'impôts. Beaucoup d'acheteurs qui en sont à leur première maison peuvent profiter de cette opportunité et devraient mettre en place des comptes REER bien à l'avance, avec l'intention de récolter les fruits quand il est temps d'acheter une maison.

Sources non traditionnelles pour un effectuer un versement initial incluent l'utilisation de fonds empruntés, et dons de membres de la famille non immédiate. Il est important de noter, cependant, que lorsque vous employez des sources non traditionnelles pour votre versement initial, vous serez soumis à un supplément d'assurance de la SCHL de 0,15% pour les acomptes représentant 5% ou moins du prix d'achat.1

Ratio prêt valeur

Une autre façon d'analyser la taille du versement initial est d'employer le ratio prêt valeur, qui explique la valeur de l'hypothèque par rapport au prix d'origine (valeur de l'hypothèque / prix de la maison). Ce ratio est une fonction du pourcentage des fonds et il peut également être calculé comme [1 -% acompte]. Par exemple, si votre propriété est au prix de 100 000 $ et votre versement initial est de 25.000 $, le montant de votre prêt hypothécaire requis est 75 000 $ (100 000 $ - 25 000 $). Votre pourcentage de l'acompte sera de 25% (25.000 $ / 100.000 $), et votre ratio prêt valeur serait de 75% (75 000 $ / $ 100 000 ou 100% - 25%). Le ratio prêt valeur maximale au Canada est de 95%, tout comme l'acompte minimum est de 5%.

[1] Société Canadienne d'Hypothèque et Logement (SCHL)

 

Scénario A

Scénario B

Prix d'achat

$300,000

$300,000

Acompte

$25,000

$40,000

Assurance prêt SCHL

$5,500

$4,550

Montant de l'hypothèque

$280,500

$259,463

Versement hypothécaire mensuel

$1,631

$1,539

Total des dépenses encourrues sur 25 ans

$489,446

$461,616